本学期培训了《金融企业会计》这门课程，与其他科目不同的是，这是金融专业一门实践性很强的专业课程。金融企业会计是以货币为主要计量单位，按照会计学的基本原理和基本方法，对金融企业经营活动进行连续、系统、完整的核算和监督，从而为投资者、债权人、政府及其有关部门和社会公众等提供财务状况和经营成果等会计信息的一种管理活动。不论是商业银行还是非银行金融机构，金融企业会计都发挥着重大作用：帮助投资者、债权人、政府及有关部门和社会公众做出合理的决策；考评企业经营者的责任和绩效。
培训这门课最令我印象深刻的是老师通过自己丰富的工作经验联系课本授课的方法，让我受益匪浅。
金融企业会计这门课程的实务操作性很强，在培训中我还发现相较于严格标准化的一半企业会计，金融企业会计合算的内容更广泛、实际操作更灵活，同时会计资料的整理要求每日结账，并按月、季、年编制会计报表。
在刚开始接触这门课程时感觉有些不习惯，因为之前培训的企业会计都有标准化的会计一级科目，但是在金融机构中，科目的名称没有做制度化的规定，各行系统内一般由各商业银行总行或金融公司总公司制定，与《企业会计准则》规定的科目比较，要详细得多，每个科目核算的内容要具体得多。
我们主要培训的是银行的业务。银行结算的性质就是社会经济活动中各项资金清算的中介。银行结算的任务主要是根据经济往来，合
理组织与准确：及时办理结算，按照有关法律、行政法规和结算办法的规定管理支付结算，保证结算活动的正常进行，为经济发展和商品流通服务。
在做银行的相关业务时，我自己有几个方面觉得要特别注意。一、在计算利息等的时候，计算的天数是按照自然月份的天数计算，而非我们一般默认的一年360天或者365天来进行分配，只有按年来计算时，可以根据默认的360天或者365天计提。二、在同系统不同银行之间的往来时，特别要注意区分汇出行和汇入行的业务。三、在做会计分录时，不能因为几段时间的会计分录类似和合并成一个分录，应一个一个详细的写出来。
对于这门课的培训方法和态度，我认为：首先，会计是一门非常严谨细致的工作，所以培训时也不能马虎了事，而应认真对待，这样等真正工作时才不会因为不严谨的习惯而犯错。其次，在培训上最好循序渐进、由浅入深，这样对金融企业会计核算流程会有更清晰的认识。最后，应做到温故而知新，会计知识的联系比较紧密而且比较繁琐，很容易遗忘，所以时时复习是有必要的。
当然，金融不仅仅只有商业银行，还有证劵公司、保险公司等等，在今后的培训中，我会自己不断完善自己的金融会计方面的知识，争取在这一方面有更大的收获。
[文档编号][BPS-32879-ITEMTYPE-10012-32879]
培训这门课最令我印象深刻的是老师通过自己丰富的工作经验联系课本授课的方法，让我受益匪浅。
金融企业会计这门课程的实务操作性很强，在培训中我还发现相较于严格标准化的一半企业会计，金融企业会计合算的内容更广泛、实际操作更灵活，同时会计资料的整理要求每日结账，并按月、季、年编制会计报表。
在刚开始接触这门课程时感觉有些不习惯，因为之前培训的企业会计都有标准化的会计一级科目，但是在金融机构中，科目的名称没有做制度化的规定，各行系统内一般由各商业银行总行或金融公司总公司制定，与《企业会计准则》规定的科目比较，要详细得多，每个科目核算的内容要具体得多。
我们主要培训的是银行的业务。银行结算的性质就是社会经济活动中各项资金清算的中介。银行结算的任务主要是根据经济往来，合
理组织与准确：及时办理结算，按照有关法律、行政法规和结算办法的规定管理支付结算，保证结算活动的正常进行，为经济发展和商品流通服务。
在做银行的相关业务时，我自己有几个方面觉得要特别注意。一、在计算利息等的时候，计算的天数是按照自然月份的天数计算，而非我们一般默认的一年360天或者365天来进行分配，只有按年来计算时，可以根据默认的360天或者365天计提。二、在同系统不同银行之间的往来时，特别要注意区分汇出行和汇入行的业务。三、在做会计分录时，不能因为几段时间的会计分录类似和合并成一个分录，应一个一个详细的写出来。
对于这门课的培训方法和态度，我认为：首先，会计是一门非常严谨细致的工作，所以培训时也不能马虎了事，而应认真对待，这样等真正工作时才不会因为不严谨的习惯而犯错。其次，在培训上最好循序渐进、由浅入深，这样对金融企业会计核算流程会有更清晰的认识。最后，应做到温故而知新，会计知识的联系比较紧密而且比较繁琐，很容易遗忘，所以时时复习是有必要的。
当然，金融不仅仅只有商业银行，还有证劵公司、保险公司等等，在今后的培训中，我会自己不断完善自己的金融会计方面的知识，争取在这一方面有更大的收获。
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为化解工、农、中、建四大行不良资产，国家于1999年成立四大资产管理公司（AMC），这是我国不良资产行业的起点，迄今已有23个春秋。2006年底，AMC在完成政策性不良资产处置任务后，开始探索商业化转型。现如今，我国不良资产行业的对公业务已逐渐成熟和稳定。但在对私的个贷不良资产管理领域，由于政策等多方面的原因，长期以来面临诸多困境。刚刚过去的2021年，银保监出台个贷不良资产批转试点方案，万亿级个贷不良资产市场就此正式打开。
2022年，在全球经济下行及疫情不确定性的双重重压下，国内个贷市场的风险防范与处置仍面临挑战，年轻人贷款逾期的风险有增无减。作为一家以个人不良资产管理为应用场景的数字科技公司，早该帮肩负两个重大使命：一是通过科技赋能的手段，为有效化解金融风险提供技术支撑；二是从解决青年人债务问题的实际痛点出发，输出一系列“助力青年成长”的帮扶方案，助力其走上共同富裕的道路。为达成使命，早该帮多年来以数据为基础，以用户为中心，在安全合规的前提下，深耕数字科技研发与应用，深入个贷不良资产市场的研究。
作为个人不良资产管理数字科技应用服务商，早该帮多年来坚持数字科技不断革新，致力打造个人不良资产行业的技术标杆。在全球经济下行压力较大，金融风险不断累积的大环境下，早该帮联合东岸AI研究院、根号DATA研究院，对个贷不良资产背后的人——个贷逾期人群进行深入调研分析，并共同发布第二期《早该帮用户成长报告》，旨在帮助债务受压青年实现全面高效的成长，为个人信贷市场的规范化发展提供数据基础，为维护金融稳定、做大做强产业链提供数据支撑。
本期调研以东岸自有的430万用户为数据基础，以东岸自主研发的全套可视化“成长模型”为技术依托，通过用户调研和大数据分析相结合的方式，对调研个贷逾期群体进行全方位、多角度的画像分析，并对其成长情况和成长方式进行分析评估和探讨。
1.大数据分析结果。基于早该帮自有的430万用户，进行全面、系统的大数据分析和研判；
2.问卷调查结果。调研组随机筛选全国2000个用户样本，并围绕该报告相关主题进行问卷调研；
3.部分研究结果以调研采访组的深度调研和追踪数据为参考，参与深度调研用户数共计100名，且60%为已成长用户。
受西方超前消费观念的不断影响，中国借贷消费的年轻人越来越多。在各大借贷平台信贷门槛普遍较低的情况下，不少借款人因为资不抵债，深陷债务逾期的困境。过去4年时间，早该帮持续不断地购买个贷不良资产包，累计沉淀用户体量已超过430万。早该帮数据库数据显示：逾期用户遍布全国，覆盖22个省份（除台湾外）、5个自治区以及4个直辖市。
年龄方面，逾期用户年龄主要是20-45岁之间的中青年群体，占比高达94.67%。其中，40岁及以下用户数占比为86.31%，相比去年同期有所上升。从性别来看，男性用户占比为79.06%，远高于女性用户的20.94%，男女用户数量占比约4:1。
在婚姻情况方面，根据用户调研数据，41.12%的逾期债务人的婚姻情况为已婚，48.6%为未婚，另有10.28%为离异人群。
2. 广东省个贷逾期人数全国第一，浙江温州也是“重灾区”
在东岸大数据中，目前全国逾期人群最多的省份是广东省，占全国用户总量的7.90%。紧随其后的是四川省、广西壮族自治区，分别占比7.27%和6.46%。同时排在前十位的省份还有湖北省6.10%、湖南省6.02%、河南省5.88%、江苏省5.14%、福建省4.77%、山东省4.35%、安徽省4.00%。
目前，在早该帮数据库中，仅广东省一个省份，逾期用户就有近35万。这些用户分布在该省各地。其中，用户排名前三的城市分别为湛江市、茂名市、揭阳市。
作为共同富裕示范区的浙江省，个贷逾期用户在全国的排名为第15位。其中，经济发达的温州个贷逾期用户规模全省第一，占全省总用户数的20.85%，远高于位列第二、第三的台州和宁波。在东岸数据库中的具体逾期用户数量为：浙江省用户总量约15万，温州超过3万，台州、宁波约2万，金华、杭州、绍兴、丽水、衢州均超过了1万。浙江逾期用户最少的城市是舟山，用户仅2000余人，全省占比约1.4%。
从用户所在城市等级来看，超过7成的逾期用户来自二线及以下城市。其中，二线城市的用户占比34.58%，三线及下城市占比为36.45%。另有19.63%用户来自农村，9.35%用户来自北上广深等一线大城市。
3.逾期用户主要来自网贷平台，约70%的用户同时在使用信用卡
随着Z世代消费能力的逐渐成长，作为互联网时代原住民的新生代消费者已成为市场主力军。与此同时，网贷也开始逐渐成为年轻人借贷消费的“主账户”。在东岸大数据中，逾期用户主要来自网贷平台，另外，也有一小部分是银行消费信贷客群。
值得一提的是，参与调研的用户中，信用卡的持有率约为70%。其中，19.63%用户持有1张信用卡；27.1%用户持有1-3张信用卡（不含1张）；14.02%用户持有3-5张信用卡（不含3张）；持有5张以上信用卡的人群占比为8.41%。另外，有30.84%用户持有信用卡数量为0。
关于国内个贷不良的市场总规模，目前尚无权威数据可参考。2021年，麦肯锡中国在《中国金融业转型和创新系列白皮书》中预测，截至2025年，消费信贷不良资产余额规模预计将超过7000亿元。根据2019年央行金融稳定报告数据初步预算，我国个贷不良资产将是一个万亿级的蓝海市场。目前，早该帮管理的个贷不良资产规模已经超过200亿。
1.用户共债情况严重，超过70%的用户同时负担多笔债务
值得一提的是，目前国内个人信贷用户中，多笔共债的情况较为常见。调研结果显示，没有共债情况的用户仅占28.04%。超过70%用户背负着2笔及以上债务。
其中，共债数为1-3笔（不含1笔）的用户占比为28.04%；共债数为3-5笔（不含3笔）的用户占比为17.76%,共债数为5-10笔（不含10笔）的用户占比为17.76%，共债数超过10笔的用户占比为15.89%。
在“多笔共债”背后，是用户逾期前的“以贷养贷”，特别是在长账龄的逾期用户中，以贷养贷的情况非常普遍。在逾期时长超过24个月的用户中，57.94%用户表示自己曾经以贷养贷。
2.用户借贷总额普遍不高，43.93%用户总债务在1万元及以下
在借贷总额方面，个贷用户的借贷总额普遍不高，约80%的用户借贷总额在10万元以内，借贷总额在1万及以下的用户占43.93%。
其中，借贷总额在5-10万元（不含5万）的用户占比仅11.21%；借贷总额在1-5万（不含1万）的用户占24.3%；借贷总额在5000-1万元（不含5000）用户占14.02%；借贷总额在1000-5000元（不含1000）用户占15.89%；另有14.02%的用户借贷总额不超过1000元。
3.用户基数大、金额小，超过八成用户单笔债务低于5000元
从债务金额来看，个贷逾期债务呈现“用户多”“金额小”的鲜明特点。在东岸大数据中，个贷逾期用户单笔债务的金额普遍偏低。其中，单笔债务金额低于5000元的用户占比高达83.86%。
1.逾期行为与用户收入和学历并没有绝对直接的强关联性
结合东岸大数据分析及用户调研结果，我们发现：债务逾期与用户的收入水平及学历并没有绝对直接的强关联性。
从就业情况来看，超过70%的逾期用户都是在职人员，他们拥有一定的稳定收入。年收入在5万以下的用户占42.06%，近六成用户的年收入在5万元以上。其中，15%的用户年收入甚至超过了10万元。另有国家统计局发布的数据显示，2020年，全国城镇私营单位就业人员年平均工资为57727元，城镇非私营单位就业人员年平均工资97379元。
在对用户名下财产进行调研时，我们还发现56.07%用户名下无资产，名下有房产、车辆、自建房的用户占比分别为25.23%、25.23%、22.43%。另有10.28%用户名下有股票等理财产品，7.48%有公司/门店设备其它资产等。
从学历来看，现有的逾期用户中既有低学历人群，也有高学历人群。具体来说，初中及以下学历占25.23%，高中/中专/大专学历占59.81%。另14.02%的用户为本科学历、0.93%用户为研究生及以上学历。通过比对国家统计局发布的本科毕业人数相关数据与人口普查数据，我们可以大致预估，2010-2019年，我国本科毕业生占同龄段百分比在10.58%-25.93%之间，这与参与调研的逾期用户的整体学历情况并无明显差异。
2.逾期贷款发生的两个重要原因：创业失败和超前消费
在被问及借贷原因的时候，大约47.66%的受访人员表示，自己借贷是因为创业周转资金，创业失败后资金链断裂，是其逾期的直接原因。另外26.17%用户是因为超前消费造成贷款逾期；另有5.61%的用户借贷是因为自己或家人疾病治疗，以及子女上学。
此外，还有20.56%的用户，他们在谈到借贷原因的时候，表示自己也不清楚怎么就贷款逾期了。当被问及是否清楚了解自己的债务情况时，有13.08%的用户表示，记不清自己的债务情况。通过进一步调研，我们发现：这部分人普遍缺乏借贷利率等基础金融知识，这也是导致个贷逾期的一个重要潜在风险因素。
另一组针对贷款利率的调研数据显示，63.55%的用户表示，自己能接受年利率低于20%的借贷。同时，约16.82%的逾期用户称，他们对贷款利率没有概念。在逾期发生之后，能够清晰了解自己名下每一笔逾期债务的人群占比为61.68%，但这也意味着，还有近40%的个贷逾期用户在某种意义上缺乏对债务的理性判断。
通过上方的数据，我们了解到个贷逾期人群以年轻人居多，而且债务金额并不高。对于这一群体来说，他们未来能创造的价值，远大于自己担负的逾期债务。只要他们不选择“躺平”，终有一天会在成长中走出债务困境。
东岸大数据显示，目前全国已有超过32万用户，通过早该帮的平台赋能成功实现逾期债务的清零。2021年，东岸用户的整体成长情况比较稳定，在全球经济下行及国内企业纷纷“大裁员”的夹击下，新增成长用户依然保持在10万人以上。其中，四川省是东岸数据库中成长速度最快、成长人数最多的省份，全年成长用户人数超过10000人，广东省、湖南省、湖北省、河南省、江苏省、广西壮族自治州、山东省、安徽省、河北省等地区的成长用户也均在5000人以上。
从城市榜成长力排名情况来看，全国用户成长人数最多的五个城市分别为：四川成都、湖北武汉、湖南衡阳、江西赣州，以及广东茂名。值得一提的是，作为全国逾期“重灾区”的浙江温州，用户成长情况却不容乐观，实现成长的用户量排名在全国第47位。
债务逾期问题不仅仅是经济问题，由此带来的各种负面影响围绕着生活的方方面面。如导致离婚、引起家庭矛盾、导致失业、影响正常的人际交往、造成心理疾病等。用户在实现成长后，这方面的影响会得以避免，并迎来人生的新篇章。
首先看婚姻及家庭方面，在接受调研的用户样本中，高达44.86%的用户在未成长前，曾因为债务引起家庭矛盾，甚至有14.02%用户因为逾期导致婚姻破裂。也就是说，每100个逾期用户中，有大约14个人因为逾期离婚。与此相反，3.74%用户表示，自己在成长后步入了婚姻的殿堂。
再看对工作的影响。有25.23%的用户因为逾期导致失业。究其原因主要有2点：第一点是被爆通讯录后，催收人员直接联系到所在单位，由此造成离职或被离职；第二点是逾期造成的各种心理负担，导致用户没有精力和心情工作，由此也可能造成离职或被离职。在实现成长后，9.35%用户表示自己找到心仪的工作。同时还有15.89%的成长用户重新开始创业了。另外，还有1.87%的用户表示，自己成长后在一定程度上实现了升职加薪。
从心里负担层面来看，在成长前，大约有37.38%受访者表示，自己有很大的心里负担，并且在一定程度上面临造成心理疾病的压力；在成长后，40.19%用户表示自己生活更加乐观，而且更加成熟自信了。
在对于早该帮32万成长用户的抽样调查中，我们发现超过30%的青年人在完成成长后，会有一次脱胎换骨式的蜕变。他们不仅仅是回归正常的社会轨道，甚至比之前更加有生命的韧劲。相反，对于目前仍然困在逾期债务中的人群来说，他们如果得不到积极有效的引导和帮助，很可能因为“失信”被社会边缘化，甚至可能走向违法犯罪的道路，从社会“主力军”沦为“阻力军”。
3.超过70%的用户曾求助外界，对社会帮扶机构的求助意愿最高
每一笔逾期债务背后，都是一个人。每一个逾期的债务人背后，都是一个家庭。在受访用户中，有大约40%的用户表示，自己曾得到过父母或（和）朋友的帮助。但也有29.91%的用户，表示自己不会因为逾期向别人求助。
在最终实现债务清零的用户中，有62.62%的用户是靠自己的成长走出债务困境的。另外27.1%的用户表示，自己债务清零主要是得到了家人的帮助。得到朋友有效帮助的用户仅5.61%。
在对成长用户的调研中，我们还发现，一些面向逾期人群的社会机构或组织（如阳光工程等）已经受到了不少用户的关注。在接受调研的群体中，有6.54%的用户表示自己曾尝试向社会机构或组织求助，最终得到帮助的人有3.74%。
当用户被问及是否愿意通过相关社会机构及组织解决债务问题时，95.33%用户表示愿意，其中有61.68%的用户表示非常愿意。这个数字超过了求助父母亲友的意愿度。也就是说，比起向亲友求助，用户更愿意求助于社会帮扶机构。
为了解决逾期用户的实际问题，早该帮曾于去年8月，牵头各当地政府共同成立“青年成长阳光工程”，从经济扶持、就业帮扶、心理安抚等不同层面，为青年用户的全面高效成长赋能。从目前该项目的进展情况来看，国内逾期群体对这类帮助项目的热情度和好评度都非常高。党的十八大以来，党中央把逐步实现全体人民共同富裕摆在高度重要的位置上。早该帮预测，在中央明确共同富裕目标，重点强调三次分配的大环境下，未来3-5年，国内将出现更多类似阳光工程、公益基金等不同形式的帮扶项目，从经济层、心理层、行为层、成长层等各个方面着手，帮助逾期群体走向共同富裕的道路。
一个成功的企业，不仅仅要有商业价值层面的成功，更需要有实现社会价值的战略和担当。作为社会经济发展的主体，企业理应肩负起扎实推动共同富裕，实现民族伟大复兴的企业责任。企业具有越强的社会责任感，竞争力就会越强。
早该帮呼吁，面对债务逾期的特殊青年，社会各界当树立并坚持以人为本的发展观，给逾期人群更多的成长空间，为助力其走上共同富裕之路贡献价值和力量。同时，企业在进行不良资产的处置和管理中，当以高度的社会责任感作为不断创新的动力源泉、严守合法合规底线，促进行业的良性健康发展。用可持续发展的目光，共同做大、做强、做优产业链。
[文档编号][BPS-13601-ITEMTYPE-10012-13601]
2022年，在全球经济下行及疫情不确定性的双重重压下，国内个贷市场的风险防范与处置仍面临挑战，年轻人贷款逾期的风险有增无减。作为一家以个人不良资产管理为应用场景的数字科技公司，早该帮肩负两个重大使命：一是通过科技赋能的手段，为有效化解金融风险提供技术支撑；二是从解决青年人债务问题的实际痛点出发，输出一系列“助力青年成长”的帮扶方案，助力其走上共同富裕的道路。为达成使命，早该帮多年来以数据为基础，以用户为中心，在安全合规的前提下，深耕数字科技研发与应用，深入个贷不良资产市场的研究。
作为个人不良资产管理数字科技应用服务商，早该帮多年来坚持数字科技不断革新，致力打造个人不良资产行业的技术标杆。在全球经济下行压力较大，金融风险不断累积的大环境下，早该帮联合东岸AI研究院、根号DATA研究院，对个贷不良资产背后的人——个贷逾期人群进行深入调研分析，并共同发布第二期《早该帮用户成长报告》，旨在帮助债务受压青年实现全面高效的成长，为个人信贷市场的规范化发展提供数据基础，为维护金融稳定、做大做强产业链提供数据支撑。
本期调研以东岸自有的430万用户为数据基础，以东岸自主研发的全套可视化“成长模型”为技术依托，通过用户调研和大数据分析相结合的方式，对调研个贷逾期群体进行全方位、多角度的画像分析，并对其成长情况和成长方式进行分析评估和探讨。
1.大数据分析结果。基于早该帮自有的430万用户，进行全面、系统的大数据分析和研判；
2.问卷调查结果。调研组随机筛选全国2000个用户样本，并围绕该报告相关主题进行问卷调研；
3.部分研究结果以调研采访组的深度调研和追踪数据为参考，参与深度调研用户数共计100名，且60%为已成长用户。
受西方超前消费观念的不断影响，中国借贷消费的年轻人越来越多。在各大借贷平台信贷门槛普遍较低的情况下，不少借款人因为资不抵债，深陷债务逾期的困境。过去4年时间，早该帮持续不断地购买个贷不良资产包，累计沉淀用户体量已超过430万。早该帮数据库数据显示：逾期用户遍布全国，覆盖22个省份（除台湾外）、5个自治区以及4个直辖市。
年龄方面，逾期用户年龄主要是20-45岁之间的中青年群体，占比高达94.67%。其中，40岁及以下用户数占比为86.31%，相比去年同期有所上升。从性别来看，男性用户占比为79.06%，远高于女性用户的20.94%，男女用户数量占比约4:1。
在婚姻情况方面，根据用户调研数据，41.12%的逾期债务人的婚姻情况为已婚，48.6%为未婚，另有10.28%为离异人群。
2. 广东省个贷逾期人数全国第一，浙江温州也是“重灾区”
在东岸大数据中，目前全国逾期人群最多的省份是广东省，占全国用户总量的7.90%。紧随其后的是四川省、广西壮族自治区，分别占比7.27%和6.46%。同时排在前十位的省份还有湖北省6.10%、湖南省6.02%、河南省5.88%、江苏省5.14%、福建省4.77%、山东省4.35%、安徽省4.00%。
目前，在早该帮数据库中，仅广东省一个省份，逾期用户就有近35万。这些用户分布在该省各地。其中，用户排名前三的城市分别为湛江市、茂名市、揭阳市。
作为共同富裕示范区的浙江省，个贷逾期用户在全国的排名为第15位。其中，经济发达的温州个贷逾期用户规模全省第一，占全省总用户数的20.85%，远高于位列第二、第三的台州和宁波。在东岸数据库中的具体逾期用户数量为：浙江省用户总量约15万，温州超过3万，台州、宁波约2万，金华、杭州、绍兴、丽水、衢州均超过了1万。浙江逾期用户最少的城市是舟山，用户仅2000余人，全省占比约1.4%。
从用户所在城市等级来看，超过7成的逾期用户来自二线及以下城市。其中，二线城市的用户占比34.58%，三线及下城市占比为36.45%。另有19.63%用户来自农村，9.35%用户来自北上广深等一线大城市。
3.逾期用户主要来自网贷平台，约70%的用户同时在使用信用卡
随着Z世代消费能力的逐渐成长，作为互联网时代原住民的新生代消费者已成为市场主力军。与此同时，网贷也开始逐渐成为年轻人借贷消费的“主账户”。在东岸大数据中，逾期用户主要来自网贷平台，另外，也有一小部分是银行消费信贷客群。
值得一提的是，参与调研的用户中，信用卡的持有率约为70%。其中，19.63%用户持有1张信用卡；27.1%用户持有1-3张信用卡（不含1张）；14.02%用户持有3-5张信用卡（不含3张）；持有5张以上信用卡的人群占比为8.41%。另外，有30.84%用户持有信用卡数量为0。
关于国内个贷不良的市场总规模，目前尚无权威数据可参考。2021年，麦肯锡中国在《中国金融业转型和创新系列白皮书》中预测，截至2025年，消费信贷不良资产余额规模预计将超过7000亿元。根据2019年央行金融稳定报告数据初步预算，我国个贷不良资产将是一个万亿级的蓝海市场。目前，早该帮管理的个贷不良资产规模已经超过200亿。
1.用户共债情况严重，超过70%的用户同时负担多笔债务
值得一提的是，目前国内个人信贷用户中，多笔共债的情况较为常见。调研结果显示，没有共债情况的用户仅占28.04%。超过70%用户背负着2笔及以上债务。
其中，共债数为1-3笔（不含1笔）的用户占比为28.04%；共债数为3-5笔（不含3笔）的用户占比为17.76%,共债数为5-10笔（不含10笔）的用户占比为17.76%，共债数超过10笔的用户占比为15.89%。
在“多笔共债”背后，是用户逾期前的“以贷养贷”，特别是在长账龄的逾期用户中，以贷养贷的情况非常普遍。在逾期时长超过24个月的用户中，57.94%用户表示自己曾经以贷养贷。
2.用户借贷总额普遍不高，43.93%用户总债务在1万元及以下
在借贷总额方面，个贷用户的借贷总额普遍不高，约80%的用户借贷总额在10万元以内，借贷总额在1万及以下的用户占43.93%。
其中，借贷总额在5-10万元（不含5万）的用户占比仅11.21%；借贷总额在1-5万（不含1万）的用户占24.3%；借贷总额在5000-1万元（不含5000）用户占14.02%；借贷总额在1000-5000元（不含1000）用户占15.89%；另有14.02%的用户借贷总额不超过1000元。
3.用户基数大、金额小，超过八成用户单笔债务低于5000元
从债务金额来看，个贷逾期债务呈现“用户多”“金额小”的鲜明特点。在东岸大数据中，个贷逾期用户单笔债务的金额普遍偏低。其中，单笔债务金额低于5000元的用户占比高达83.86%。
1.逾期行为与用户收入和学历并没有绝对直接的强关联性
结合东岸大数据分析及用户调研结果，我们发现：债务逾期与用户的收入水平及学历并没有绝对直接的强关联性。
从就业情况来看，超过70%的逾期用户都是在职人员，他们拥有一定的稳定收入。年收入在5万以下的用户占42.06%，近六成用户的年收入在5万元以上。其中，15%的用户年收入甚至超过了10万元。另有国家统计局发布的数据显示，2020年，全国城镇私营单位就业人员年平均工资为57727元，城镇非私营单位就业人员年平均工资97379元。
在对用户名下财产进行调研时，我们还发现56.07%用户名下无资产，名下有房产、车辆、自建房的用户占比分别为25.23%、25.23%、22.43%。另有10.28%用户名下有股票等理财产品，7.48%有公司/门店设备其它资产等。
从学历来看，现有的逾期用户中既有低学历人群，也有高学历人群。具体来说，初中及以下学历占25.23%，高中/中专/大专学历占59.81%。另14.02%的用户为本科学历、0.93%用户为研究生及以上学历。通过比对国家统计局发布的本科毕业人数相关数据与人口普查数据，我们可以大致预估，2010-2019年，我国本科毕业生占同龄段百分比在10.58%-25.93%之间，这与参与调研的逾期用户的整体学历情况并无明显差异。
2.逾期贷款发生的两个重要原因：创业失败和超前消费
在被问及借贷原因的时候，大约47.66%的受访人员表示，自己借贷是因为创业周转资金，创业失败后资金链断裂，是其逾期的直接原因。另外26.17%用户是因为超前消费造成贷款逾期；另有5.61%的用户借贷是因为自己或家人疾病治疗，以及子女上学。
此外，还有20.56%的用户，他们在谈到借贷原因的时候，表示自己也不清楚怎么就贷款逾期了。当被问及是否清楚了解自己的债务情况时，有13.08%的用户表示，记不清自己的债务情况。通过进一步调研，我们发现：这部分人普遍缺乏借贷利率等基础金融知识，这也是导致个贷逾期的一个重要潜在风险因素。
另一组针对贷款利率的调研数据显示，63.55%的用户表示，自己能接受年利率低于20%的借贷。同时，约16.82%的逾期用户称，他们对贷款利率没有概念。在逾期发生之后，能够清晰了解自己名下每一笔逾期债务的人群占比为61.68%，但这也意味着，还有近40%的个贷逾期用户在某种意义上缺乏对债务的理性判断。
通过上方的数据，我们了解到个贷逾期人群以年轻人居多，而且债务金额并不高。对于这一群体来说，他们未来能创造的价值，远大于自己担负的逾期债务。只要他们不选择“躺平”，终有一天会在成长中走出债务困境。
东岸大数据显示，目前全国已有超过32万用户，通过早该帮的平台赋能成功实现逾期债务的清零。2021年，东岸用户的整体成长情况比较稳定，在全球经济下行及国内企业纷纷“大裁员”的夹击下，新增成长用户依然保持在10万人以上。其中，四川省是东岸数据库中成长速度最快、成长人数最多的省份，全年成长用户人数超过10000人，广东省、湖南省、湖北省、河南省、江苏省、广西壮族自治州、山东省、安徽省、河北省等地区的成长用户也均在5000人以上。
从城市榜成长力排名情况来看，全国用户成长人数最多的五个城市分别为：四川成都、湖北武汉、湖南衡阳、江西赣州，以及广东茂名。值得一提的是，作为全国逾期“重灾区”的浙江温州，用户成长情况却不容乐观，实现成长的用户量排名在全国第47位。
债务逾期问题不仅仅是经济问题，由此带来的各种负面影响围绕着生活的方方面面。如导致离婚、引起家庭矛盾、导致失业、影响正常的人际交往、造成心理疾病等。用户在实现成长后，这方面的影响会得以避免，并迎来人生的新篇章。
首先看婚姻及家庭方面，在接受调研的用户样本中，高达44.86%的用户在未成长前，曾因为债务引起家庭矛盾，甚至有14.02%用户因为逾期导致婚姻破裂。也就是说，每100个逾期用户中，有大约14个人因为逾期离婚。与此相反，3.74%用户表示，自己在成长后步入了婚姻的殿堂。
再看对工作的影响。有25.23%的用户因为逾期导致失业。究其原因主要有2点：第一点是被爆通讯录后，催收人员直接联系到所在单位，由此造成离职或被离职；第二点是逾期造成的各种心理负担，导致用户没有精力和心情工作，由此也可能造成离职或被离职。在实现成长后，9.35%用户表示自己找到心仪的工作。同时还有15.89%的成长用户重新开始创业了。另外，还有1.87%的用户表示，自己成长后在一定程度上实现了升职加薪。
从心里负担层面来看，在成长前，大约有37.38%受访者表示，自己有很大的心里负担，并且在一定程度上面临造成心理疾病的压力；在成长后，40.19%用户表示自己生活更加乐观，而且更加成熟自信了。
在对于早该帮32万成长用户的抽样调查中，我们发现超过30%的青年人在完成成长后，会有一次脱胎换骨式的蜕变。他们不仅仅是回归正常的社会轨道，甚至比之前更加有生命的韧劲。相反，对于目前仍然困在逾期债务中的人群来说，他们如果得不到积极有效的引导和帮助，很可能因为“失信”被社会边缘化，甚至可能走向违法犯罪的道路，从社会“主力军”沦为“阻力军”。
3.超过70%的用户曾求助外界，对社会帮扶机构的求助意愿最高
每一笔逾期债务背后，都是一个人。每一个逾期的债务人背后，都是一个家庭。在受访用户中，有大约40%的用户表示，自己曾得到过父母或（和）朋友的帮助。但也有29.91%的用户，表示自己不会因为逾期向别人求助。
在最终实现债务清零的用户中，有62.62%的用户是靠自己的成长走出债务困境的。另外27.1%的用户表示，自己债务清零主要是得到了家人的帮助。得到朋友有效帮助的用户仅5.61%。
在对成长用户的调研中，我们还发现，一些面向逾期人群的社会机构或组织（如阳光工程等）已经受到了不少用户的关注。在接受调研的群体中，有6.54%的用户表示自己曾尝试向社会机构或组织求助，最终得到帮助的人有3.74%。
当用户被问及是否愿意通过相关社会机构及组织解决债务问题时，95.33%用户表示愿意，其中有61.68%的用户表示非常愿意。这个数字超过了求助父母亲友的意愿度。也就是说，比起向亲友求助，用户更愿意求助于社会帮扶机构。
为了解决逾期用户的实际问题，早该帮曾于去年8月，牵头各当地政府共同成立“青年成长阳光工程”，从经济扶持、就业帮扶、心理安抚等不同层面，为青年用户的全面高效成长赋能。从目前该项目的进展情况来看，国内逾期群体对这类帮助项目的热情度和好评度都非常高。党的十八大以来，党中央把逐步实现全体人民共同富裕摆在高度重要的位置上。早该帮预测，在中央明确共同富裕目标，重点强调三次分配的大环境下，未来3-5年，国内将出现更多类似阳光工程、公益基金等不同形式的帮扶项目，从经济层、心理层、行为层、成长层等各个方面着手，帮助逾期群体走向共同富裕的道路。
一个成功的企业，不仅仅要有商业价值层面的成功，更需要有实现社会价值的战略和担当。作为社会经济发展的主体，企业理应肩负起扎实推动共同富裕，实现民族伟大复兴的企业责任。企业具有越强的社会责任感，竞争力就会越强。
早该帮呼吁，面对债务逾期的特殊青年，社会各界当树立并坚持以人为本的发展观，给逾期人群更多的成长空间，为助力其走上共同富裕之路贡献价值和力量。同时，企业在进行不良资产的处置和管理中，当以高度的社会责任感作为不断创新的动力源泉、严守合法合规底线，促进行业的良性健康发展。用可持续发展的目光，共同做大、做强、做优产业链。
[文件下载][银行失信群体分析4.docx]
[文档编号][BPS-13601-ITEMTYPE-10012-13601]
[文件下载][银行失信群体分析.docx]
一、大学生就业现状分析
20xx年开始的世界性经济危机席卷全球，在世界经济一体化格局下，高速发展的中国并不能独善其身，在一些地区、一些领域，经济危机已经表现得非常明显。经济危机下，很多公司开始裁员，招聘需求大幅减少，这使得中国的劳动力市场压力异常巨大，尤其是大学生就业问题异常突出。近期，中国社会科学院发布的20xx年《经济蓝皮书》指出：预计到20xx年底，将有100万名大学生不能就业，20xx年还将有592万名大学生毕业面临找工作，大学生就业问题非常严峻。
二、20xx年与20xx高校毕业生就业形势分析
20xx年，全国普通高校毕业生将达到559万人，比XX年年增加50万人。然而，20xx年的国际金融危机对我国经济造成的困难日趋显现，20xx年毕业的611万大学生就业形势面临着更加严峻挑战。在全社会就业形势严峻的情况下，高校毕业生依然面临比较严峻的就业形势。
(一)08、09年的就业率对比分析：
20xx年就业蓝皮书指出，20xx年本科院校大学生就业率有所下降，而职高院校学生就业率与往年持平。统计研究数据表明，20xx届大学毕业生半年后的就业率约为86%，比起XX年届大学生毕业半年后就业率下降了2个百分点；20xx届211院校毕业生半年后就业率为89%(非失业率90%)，非211本科院校为87%、高职高专为84%；而XX年届半年后就业率211院校为93%(非失业率94%)非211本科院校为90%、高职高专院校为84%。其中，20xx届大学毕业生约三分之一的就业是在毕业后半年内完成的。
按教育部公布的数据，中国20xx届高校毕业生总数为559万，其中大学毕业生总数约为529万(本、专)，按本研究得出的比例推算，20xx届大学毕业生毕业后就在国内外读研究生的人数21.43万，毕业半年后的就业人数达到约434万人。在毕业半年后的73.56万的失业大学毕业生中(包括有了工作又失去的)，有51.59万人还在继续寻找工作，有5.46万人无业但正在复习考研和准备留学，另有16.51万无工作无学业没有求职和求学行为者。
(二)20xx届毕业生就业地点分析：
20xx届毕业生就业量最大的前10位城市依次为：北京、上海、广州、深圳、杭州、天津、成都、南京、济南、苏州；
高职高专毕业生就业量最大的前10位城市依次为：北京、上海、广州、深圳、南京、苏州、杭州、成都、郑州、青岛。
(三)20xx届毕业生就业率最高和最差的专业分析：
(四)20xx年就业率最高和最差的专业分析：
20xx年从本科专业大类来看，就业率最高的依次是工学、管理学、经济学，但工学在毕业半年后平均月收入上低于经济学专业大类。
从专业中类来看，地矿类专业独居榜首，工科类专业就业率受金融危机影响较小，就业率前十的专业中类中，有8个为理工类专业。专业小类的就业率排名更是明显化了这一倾向，高职高专专业也呈现出理工类专业就业率较高的趋势。
20xx年最难就业的专业计算机科学据首
“20xx年度大学就业能力排行榜”的调查显示，中国应届大学生最难就业的十个专业为：计算机科学与技术、英语、会计学、国际经济与贸易、工商管理、法学、电子信息工程、机械设计制造及自动化、汉语言文学、信息管理与信息系统。令人尴尬的是，这十个专业也是我国考生报考最热门的专业。
这项研究对20万名毕业半年后的学生进行了调查。结果显示，在635个本科专业中，最热门的10个专业半年后的失业人数达到6.67万人，占本科毕业生总失业人数的近三分之一。其中，计算机科学与技术、法学、英语3个专业毕业半年后的失业人数过万。在应届大学生毕业半年后失业人数最多的10个本科专业中，计算机科学与技术、法学、英语、国际经济与贸易、会计学等人们心目中的热门专业占了9个。
三、20xx年大学生就业形势分析
（一)大学生就业形势预测
再者劳动和社会保障部科研所联合浙江大学就业与服务指导中心，对20xx年高校就业趋势也进行了预测。预测结果是：20xx年我国总劳动力富余，但专业技术人才缺口大。
根据劳动社会保障部科研所的数据显示：我国在“十一五”期间计划年均新增劳动力需求总量为1800万，但“十一五”期间每年新增劳动力供给为XX万，每年将出现200万富余劳动力。根据中国人事科学研究院《XX中国人才报告》预计，到20xx年我国专业技术人才供应总量为4000万，而需求总量为6000万。以上两项数据表明：我国劳动力总体有富余，但专业技术人才仍将出现供不应求的局面，专业人才需求具体表现在第一、第二和第三产业上。
第一产业缺口218万人
根据国务院颁布的《农业科技发展纲要(XX-20xx)》数据显示，我国共有涉农院校43所，在校学生大约为9万，教学和科研人员为3.5万人，130万大中专毕业生中已有80万离开了农业。预计到20xx年，第一产业人才缺口将达到218万人。
第二产业缺口1220万人
我国大学生中38%为工科类学生，但是毕业生人数还是不够，振兴我国工业还需大量的工程师，主要集中在it、微电子、汽车、环保、系统集成、新材料、新能源与节能技术开发、条码技术、铁路高速客运技术等领域。预计到20xx年，人才缺口数字巨大，将达1220万人。
第三产业人才缺口325万人
产业将是扩大就业岗位最多的部门。一些高端涉外人才需求很大，比如涉外会计、涉外律师、涉外金融服务、同声传译、电子商务、数字媒体、物流、精算和心理咨询等行业，都需要大量人才。预计到20xx年，人才缺口预计在325万人。
由此可见，我国专业技术人才总量还处于供不应求的局面，大学生“就业难”仅仅为一种表象。原因有两点：第一，作为一名大学生是否学有所成，知识和能力结构能否达到企业用人标准，这值得思考；其次，个人就业意愿和社会意愿存在很大差异。
(二)电子商务专业学生当前的就业情况分析
据统计，我国登记在册的电子商务企业已达到1000多万家，其中大中型企业就有10万多家，初步估计，未来我国对电子商务人才的需求每年约20万人，而我国目前包括高校和各类培训机构每年输出的人才数量不到10万人。近年来电子商务专业应届毕业生就业率仅为20%，而全国普通高校毕业生就业鉴约率是47%，可见，电子商务专业应届毕业生就业率远远低于全国大学生就业平均水平，这种状况不容乐观。造成这种局面的根本原因在于高校在电子商务人才的教育和培养方面还存在欠缺，在这种情形下培养出的学生很难符合社会对高层次电子商务人才的需求标准。主要面临的问题有：
第一、课程开设不合理，现阶段我国电子商务专业教师大多是由经济与计算机专业方向的人才组成的。专业课程设置方面是经济与计算机专业知识的一个简单堆积。
第二、学生的实习大都在虚拟的环境中操作，根本不能切实感受现实中电子商务的应用。毕竟，现实与虚拟还是两个世界。
第三、岗位群不明确，学生不知道自己今后的就业方向，更不知道毕业以后应该具备什么能力和证书，才能让自己更有就业竞争力。
(三)就业岗位对电子商务专业学生的能力要求
第一层，电子商务建立在网络硬件层的基础上。在这一层次需要了解一般计算机、服务器、交换器、路由器及其它网络设备的功能，知道有关企业网络产品的性能.
第二层，电子商务实施的软件平台。在这一层次涉及服务器端操作系统，数据库、安全、电子商务系统的选择，安装、调试和维护。
第三层，电子商务应用层。在这一层次，涉及商业逻辑，网站产品的设计、开发，或网络应用程序的开发。网页设计和图像处理方面的技能，或网络应用程序的开发。
第四层，电子商务运营，管理层，在这一层次，涉及各类商务支持人员，如客户服务，市场、贸易、物流和销售等诸多方面。
作为20xx届的毕业生，特别是电子商务专业的学生，就业形势还是非常严峻。我们需加强自身各方面能力的培养，做好充分的准备，迎接挑战!
[文档编号][BPS-12305-ITEMTYPE-10012-12305]
20xx年开始的世界性经济危机席卷全球，在世界经济一体化格局下，高速发展的中国并不能独善其身，在一些地区、一些领域，经济危机已经表现得非常明显。经济危机下，很多公司开始裁员，招聘需求大幅减少，这使得中国的劳动力市场压力异常巨大，尤其是大学生就业问题异常突出。近期，中国社会科学院发布的20xx年《经济蓝皮书》指出：预计到20xx年底，将有100万名大学生不能就业，20xx年还将有592万名大学生毕业面临找工作，大学生就业问题非常严峻。
二、20xx年与20xx高校毕业生就业形势分析
20xx年，全国普通高校毕业生将达到559万人，比XX年年增加50万人。然而，20xx年的国际金融危机对我国经济造成的困难日趋显现，20xx年毕业的611万大学生就业形势面临着更加严峻挑战。在全社会就业形势严峻的情况下，高校毕业生依然面临比较严峻的就业形势。
(一)08、09年的就业率对比分析：
20xx年就业蓝皮书指出，20xx年本科院校大学生就业率有所下降，而职高院校学生就业率与往年持平。统计研究数据表明，20xx届大学毕业生半年后的就业率约为86%，比起XX年届大学生毕业半年后就业率下降了2个百分点；20xx届211院校毕业生半年后就业率为89%(非失业率90%)，非211本科院校为87%、高职高专为84%；而XX年届半年后就业率211院校为93%(非失业率94%)非211本科院校为90%、高职高专院校为84%。其中，20xx届大学毕业生约三分之一的就业是在毕业后半年内完成的。
按教育部公布的数据，中国20xx届高校毕业生总数为559万，其中大学毕业生总数约为529万(本、专)，按本研究得出的比例推算，20xx届大学毕业生毕业后就在国内外读研究生的人数21.43万，毕业半年后的就业人数达到约434万人。在毕业半年后的73.56万的失业大学毕业生中(包括有了工作又失去的)，有51.59万人还在继续寻找工作，有5.46万人无业但正在复习考研和准备留学，另有16.51万无工作无学业没有求职和求学行为者。
(二)20xx届毕业生就业地点分析：
20xx届毕业生就业量最大的前10位城市依次为：北京、上海、广州、深圳、杭州、天津、成都、南京、济南、苏州；
高职高专毕业生就业量最大的前10位城市依次为：北京、上海、广州、深圳、南京、苏州、杭州、成都、郑州、青岛。
(三)20xx届毕业生就业率最高和最差的专业分析：
(四)20xx年就业率最高和最差的专业分析：
20xx年从本科专业大类来看，就业率最高的依次是工学、管理学、经济学，但工学在毕业半年后平均月收入上低于经济学专业大类。
从专业中类来看，地矿类专业独居榜首，工科类专业就业率受金融危机影响较小，就业率前十的专业中类中，有8个为理工类专业。专业小类的就业率排名更是明显化了这一倾向，高职高专专业也呈现出理工类专业就业率较高的趋势。
20xx年最难就业的专业计算机科学据首
“20xx年度大学就业能力排行榜”的调查显示，中国应届大学生最难就业的十个专业为：计算机科学与技术、英语、会计学、国际经济与贸易、工商管理、法学、电子信息工程、机械设计制造及自动化、汉语言文学、信息管理与信息系统。令人尴尬的是，这十个专业也是我国考生报考最热门的专业。
这项研究对20万名毕业半年后的学生进行了调查。结果显示，在635个本科专业中，最热门的10个专业半年后的失业人数达到6.67万人，占本科毕业生总失业人数的近三分之一。其中，计算机科学与技术、法学、英语3个专业毕业半年后的失业人数过万。在应届大学生毕业半年后失业人数最多的10个本科专业中，计算机科学与技术、法学、英语、国际经济与贸易、会计学等人们心目中的热门专业占了9个。
三、20xx年大学生就业形势分析
（一)大学生就业形势预测
再者劳动和社会保障部科研所联合浙江大学就业与服务指导中心，对20xx年高校就业趋势也进行了预测。预测结果是：20xx年我国总劳动力富余，但专业技术人才缺口大。
根据劳动社会保障部科研所的数据显示：我国在“十一五”期间计划年均新增劳动力需求总量为1800万，但“十一五”期间每年新增劳动力供给为XX万，每年将出现200万富余劳动力。根据中国人事科学研究院《XX中国人才报告》预计，到20xx年我国专业技术人才供应总量为4000万，而需求总量为6000万。以上两项数据表明：我国劳动力总体有富余，但专业技术人才仍将出现供不应求的局面，专业人才需求具体表现在第一、第二和第三产业上。
第一产业缺口218万人
根据国务院颁布的《农业科技发展纲要(XX-20xx)》数据显示，我国共有涉农院校43所，在校学生大约为9万，教学和科研人员为3.5万人，130万大中专毕业生中已有80万离开了农业。预计到20xx年，第一产业人才缺口将达到218万人。
第二产业缺口1220万人
我国大学生中38%为工科类学生，但是毕业生人数还是不够，振兴我国工业还需大量的工程师，主要集中在it、微电子、汽车、环保、系统集成、新材料、新能源与节能技术开发、条码技术、铁路高速客运技术等领域。预计到20xx年，人才缺口数字巨大，将达1220万人。
第三产业人才缺口325万人
产业将是扩大就业岗位最多的部门。一些高端涉外人才需求很大，比如涉外会计、涉外律师、涉外金融服务、同声传译、电子商务、数字媒体、物流、精算和心理咨询等行业，都需要大量人才。预计到20xx年，人才缺口预计在325万人。
由此可见，我国专业技术人才总量还处于供不应求的局面，大学生“就业难”仅仅为一种表象。原因有两点：第一，作为一名大学生是否学有所成，知识和能力结构能否达到企业用人标准，这值得思考；其次，个人就业意愿和社会意愿存在很大差异。
(二)电子商务专业学生当前的就业情况分析
据统计，我国登记在册的电子商务企业已达到1000多万家，其中大中型企业就有10万多家，初步估计，未来我国对电子商务人才的需求每年约20万人，而我国目前包括高校和各类培训机构每年输出的人才数量不到10万人。近年来电子商务专业应届毕业生就业率仅为20%，而全国普通高校毕业生就业鉴约率是47%，可见，电子商务专业应届毕业生就业率远远低于全国大学生就业平均水平，这种状况不容乐观。造成这种局面的根本原因在于高校在电子商务人才的教育和培养方面还存在欠缺，在这种情形下培养出的学生很难符合社会对高层次电子商务人才的需求标准。主要面临的问题有：
第一、课程开设不合理，现阶段我国电子商务专业教师大多是由经济与计算机专业方向的人才组成的。专业课程设置方面是经济与计算机专业知识的一个简单堆积。
第二、学生的实习大都在虚拟的环境中操作，根本不能切实感受现实中电子商务的应用。毕竟，现实与虚拟还是两个世界。
第三、岗位群不明确，学生不知道自己今后的就业方向，更不知道毕业以后应该具备什么能力和证书，才能让自己更有就业竞争力。
(三)就业岗位对电子商务专业学生的能力要求
第一层，电子商务建立在网络硬件层的基础上。在这一层次需要了解一般计算机、服务器、交换器、路由器及其它网络设备的功能，知道有关企业网络产品的性能.
第二层，电子商务实施的软件平台。在这一层次涉及服务器端操作系统，数据库、安全、电子商务系统的选择，安装、调试和维护。
第三层，电子商务应用层。在这一层次，涉及商业逻辑，网站产品的设计、开发，或网络应用程序的开发。网页设计和图像处理方面的技能，或网络应用程序的开发。
第四层，电子商务运营，管理层，在这一层次，涉及各类商务支持人员，如客户服务，市场、贸易、物流和销售等诸多方面。
作为20xx届的毕业生，特别是电子商务专业的学生，就业形势还是非常严峻。我们需加强自身各方面能力的培养，做好充分的准备，迎接挑战!
[文件下载][高职生各专业就业问题调研报告.docx]
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我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。
一、设立小额贷款公司的背景意义
（一）小额贷款公司的定义
小额信贷（microcredits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号）。
（二）小额贷款公司的政策背景
近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔20xx〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔20xx〕6号）。
20xx年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔20xx〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。
银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行20xx年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。银监会和人民银行本次共同发布的小额贷款公司试点指导意见，是国内在开放民间融资的政策方面走出的重要一步。
近期，为贯彻落实党的xx届xx全会精神，四川省委xx届六次全会作出了《关于统筹城乡发展开创农村改革发展新局面的决定》，其中提出“创新金融服务农村制度。健全适应“三农”特点的农村金融体系，推进农村金融产品和服务方式创新”。作为具体措施之一，提出“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，可见小额贷款公司在省内的政策土壤基本成熟。
（三）国内小额贷款公司的发展态势
20xx年、20xx年两个中央一号文件都提出要探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织，增加农村金融供给，解决微小企业和农民贷款难等问题。根据这一要求，20xx年10月，开始在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县进行小额贷款公司试点，由人民银行进行业务指导。其中，四川省在广元市开展了小额贷款公司的试点工作，先后有两家小额贷款公司在广元成立。
在前期试点的基础上，人民银行和银监会今年相继出台了关于小额贷款公司的政策规定，各地关于小额贷款公司的政策也纷纷出台，开辟了一条以民间资本“输血”中小企业的合法渠道，小额贷款公司被广泛看好。如在浙江，民间金融发达，率先开展小额贷款公司试点，小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。如在重庆，随着小额贷款公司的试点推广，申请成立小额贷款公司者众多，重庆市金融办已计划在今年10月再审批10家小额贷款公司，把年中的计划指标扩充一倍，即年内将发展到20家。在成都，淡马锡富登公司已设立了一家小额贷款公司，注册资本达4500万美元，准备在成都铺开小额贷款业务，并设立分支机构，发展成类似社区银行的模式。
（四）设立小额贷款公司的意义
一是带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用；二是国有资本对xx届xx全会发展“三农”精神的具体执行；三是对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用；四是在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。
二、小额贷款公司的运作模式及特点
（一）小额贷款公司的性质
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号，以下简称“23号文”），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
（二）小额贷款公司的设立
23号文规定，小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1－2亿元，并引入商业银行作为股东。
（三）小额贷款公司的资金来源
23号文规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
（四）小额贷款公司的资金运用
23号文规定，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
（五）小额贷款公司监督管理
23号文规定，凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省(区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。申请设立小额贷款公司，经省级主管部门批准后，到当地工商部门申请办理注册手续，并向当地公安机关、银监部门、人民银行报送相关材料，接受监督。
（六）小额贷款公司的运作特点
小额贷款的服务对象为低端客户，包括农户（农场主）、城市个体户和微型企业。小额贷款公司有以下一些运作特点：
1、由于服务对象的特殊性，所以一般要求提供无须抵押的信用贷款。
2、由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式。
3、贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月－2年。
4、国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，其经验是，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。在实际操作中，鉴于国内城市和城市近郊农村的经济发展水平，可适当提高小额贷款额度。
5、针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期。
6、小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16－18%左右。
7、还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险。
8、由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。
三、小额贷款公司产品设计框架
1、目标客户
小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
2、客户限制（黑名单）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
[文档编号][BPS-14361-ITEMTYPE-10012-14361]
一、设立小额贷款公司的背景意义
（一）小额贷款公司的定义
小额信贷（microcredits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号）。
（二）小额贷款公司的政策背景
近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔20xx〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔20xx〕6号）。
20xx年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔20xx〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。
银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行20xx年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。银监会和人民银行本次共同发布的小额贷款公司试点指导意见，是国内在开放民间融资的政策方面走出的重要一步。
近期，为贯彻落实党的xx届xx全会精神，四川省委xx届六次全会作出了《关于统筹城乡发展开创农村改革发展新局面的决定》，其中提出“创新金融服务农村制度。健全适应“三农”特点的农村金融体系，推进农村金融产品和服务方式创新”。作为具体措施之一，提出“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，可见小额贷款公司在省内的政策土壤基本成熟。
（三）国内小额贷款公司的发展态势
20xx年、20xx年两个中央一号文件都提出要探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织，增加农村金融供给，解决微小企业和农民贷款难等问题。根据这一要求，20xx年10月，开始在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县进行小额贷款公司试点，由人民银行进行业务指导。其中，四川省在广元市开展了小额贷款公司的试点工作，先后有两家小额贷款公司在广元成立。
在前期试点的基础上，人民银行和银监会今年相继出台了关于小额贷款公司的政策规定，各地关于小额贷款公司的政策也纷纷出台，开辟了一条以民间资本“输血”中小企业的合法渠道，小额贷款公司被广泛看好。如在浙江，民间金融发达，率先开展小额贷款公司试点，小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。如在重庆，随着小额贷款公司的试点推广，申请成立小额贷款公司者众多，重庆市金融办已计划在今年10月再审批10家小额贷款公司，把年中的计划指标扩充一倍，即年内将发展到20家。在成都，淡马锡富登公司已设立了一家小额贷款公司，注册资本达4500万美元，准备在成都铺开小额贷款业务，并设立分支机构，发展成类似社区银行的模式。
（四）设立小额贷款公司的意义
一是带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用；二是国有资本对xx届xx全会发展“三农”精神的具体执行；三是对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用；四是在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。
二、小额贷款公司的运作模式及特点
（一）小额贷款公司的性质
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔20xx〕23号，以下简称“23号文”），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
（二）小额贷款公司的设立
23号文规定，小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1－2亿元，并引入商业银行作为股东。
（三）小额贷款公司的资金来源
23号文规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
（四）小额贷款公司的资金运用
23号文规定，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
（五）小额贷款公司监督管理
23号文规定，凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省(区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。申请设立小额贷款公司，经省级主管部门批准后，到当地工商部门申请办理注册手续，并向当地公安机关、银监部门、人民银行报送相关材料，接受监督。
（六）小额贷款公司的运作特点
小额贷款的服务对象为低端客户，包括农户（农场主）、城市个体户和微型企业。小额贷款公司有以下一些运作特点：
1、由于服务对象的特殊性，所以一般要求提供无须抵押的信用贷款。
2、由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式。
3、贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月－2年。
4、国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，其经验是，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。在实际操作中，鉴于国内城市和城市近郊农村的经济发展水平，可适当提高小额贷款额度。
5、针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期。
6、小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16－18%左右。
7、还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险。
8、由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。
三、小额贷款公司产品设计框架
1、目标客户
小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
2、客户限制（黑名单）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
[文件下载][小额贷款公司财务分析报告.docx]
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我叫早该君，19__年出生，大专学历，经济师职称，现任__支行会计主管。我于__年毕业于__学习金融专业，同年参加工作，曾先后在市人民银行、县人民银行从事会计和国库经收工作；我于19__年调入市__行建经处担任财务会计；19__年调入南昌农行中心支行房贷部从事会计工作；20__年调入__支行财会部从事贷款与内部帐的核算；20__年7月竞聘为__支行六级执行会计师，同年10月份参与组建__分理处并担任__分理处副主任兼会计主管；20__年1月份调任__支行营业室会计主管兼专柜主任，7月份组建营业部担任营业部副经理，负责会计与储蓄业务；20__年8月份洪都支行成立后担任__支行会计主管至今。
有人说，会计工作是繁琐与枯燥的，甚至农发行安宁市支行行长到让人难以忍受的程度，但作为一名财务工作人员，我始终以耐性和谨慎这两种最基本的专业素质，在那一串串枯燥的数字里构建起自我事业的支点。对于银行发生的每一笔经济业务，我都遵循会计有关法规的规定，认真按照会计核算的一般原则进行确认、计量、记录，真实准确地反映了我行的各项进出金额。
工作__年来，我始终以开拓、务实、创新的精神，脚踏实地，默默耕耘，忘我工作，只求奉献，树立了良好的金融工作者的良好形象，并多次受到领导和同事们的肯定。在担任会计主管期间，我能够以身作则，以勤奋，敬业的精神对待工作，担任专柜主任期间能全面完成支行下达的各项计划指标。在20__年、20__年、20__年连续三年被评为__支行服务标兵、技术能手。
——刻苦学习，努力提高自身素质
工作中，我始终没有忘记加强自素质的提高，始终把提高自身素质放到一个重要的位置来抓。伴随着工作的发展，我的业务技能，个人素质也得到了很很好的提升，这为我下一步的工作打下了坚实的基础。
第一，加强专业知识的学习，促使工作能更上一个新台阶。
众所周知，会计工作政策性强、涉及面广，做好这项工作，不仅仅要懂得党的方针、政策和相关的金融法规，更重要的是要不断更新知识结构，掌握新的审计技术方法，否则将很难开展工作。刚参加工作时，为克服工作上的“难”字，我换成“学”字，迎来建设银行审计员字。本着边学、边干、边总结、边探索的方法，在“学”上狠下工夫。一是先学后做，做什么，学什么；二是学法规，学条例，提高法制观念，并吸取经验。结合实际，为我所用；三是参加各种培训学习，不断提高、更新自我的会计金融理论知识。工作__年来，我就是这样认真学习，多方钻研，掌握政策，进行实践，业务本事和政策水平有了质的飞跃。
第二，廉洁自律，加强思想素质建设。
工作以来，我始终把加强自身修养，作为新时期搞好工作的前提和基础，无论业务工作多忙，都要结合实际学_，带头执行党的路线、方针、政策，在思想上、政治上与党中央坚持一致。我始终以高度的职责感和职责心，全力以赴协助农业领导做好工作。我个性随和，作风正派，与同志在一齐以诚相待，同志们都愿意与我交流思想、研究工作、探讨学习。_召开后，我认真学_，深刻领会其中的思想内涵，并努力在实际工作中加以运用。
——创新工作方法，开拓会计工作的新局面
工作中的我，勇于开拓、以身作则、大胆创新。__年来，我从工作实际出发，紧紧围绕金融会计的中心任务，苛尽职守，不断解放思想，使__分行的会计工作又上了一个新的台阶。
第一，热爱会计工作，工作任劳任怨。
我本着“干一行爱一行，爱一行专一行”的工作态度，在会计岗位上一干就是__年，我职责心强，工作认真努力、坚持原则、任劳任怨从不挑肥捡瘦。在__分理处工作期间，__原为__支行房贷部，会计核算和管理相对较为薄弱，在__年行领导根据我的提议和分理处的实际情景，建立了档案室，并由我将历年的会计资料进行整理、装订、归档的工作。为完成工作任务，我每一天加班加点的工作，有时还要把工作带到家里，就这样在我的努力下会计核算制度逐步完善，并成为银行党支部规范的行为规范。20__年因机构调整，__撤消，领导安排我将档案室资料按年造移交清单，将所有资料上交到__支行。我又一次发扬艰苦奋斗的精神，在最短的时间内就就将经营性和政策性账务分别合并至__分理处和__支行，为行保存了较为完整的会计资料，顺利完成了账务的合并任务。在20__年的国债清理工作中，我冒着酷暑在档案室查找资料，将支行包括所辖网点历年的国债发行与对付情景进行清理和核对。由此，我也多次受到行领导的肯定
第二，实事求是，大胆创新。
工作中的我，善于调查、勤于动脑，能够理论联系实际，并敢于打破常规，运用新的思维思考问题、新的方法解决问题。我在__支行财会部从事贷款和内部账的管理工作期间，我经过理论联系实际，开动脑筋想办法，开拓创新找思路等方式，使我行的财务工作有了快速的发展和提高。能够说，这几年是我行业务快速发展的几年，刚来到财会部，我就能够认真钻研业务，快速熟悉了工作流程和操作程序，经过努力，从最初的六百多笔贷款直至银行行长，其中业务范围包括单位贷款和个人贷款，尤其是个人贷款，其间经历了多次升级和上线。成绩的取得同我多次的加班加点分不开的，更为重要的是我实事求是，大胆创新，保证了贷款数据的准确上线。
20__年10月__分理处开业，成立时人员都是从各分理处调来的储蓄人员，基本未办理过对公会计业务。作为分理处副主任兼会计主管的我，根据当时的实际情景，大胆创新，把风险防范放在第一位，首先组织大家学习相关业务知识，针对前台的业务将相关操作规定和要领教给大家，和柜员一齐分析业务中存在的风险点，从而提高了大家的业务素质，保证了工作的顺利进行。其次根据上级行的相关规定制订了一系列操作规定。保证了分理处开业后各项业务的健康、有序发展。就这样很快就打开了工作局面，为下一步的工作打下了坚实的基础。
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有人说，会计工作是繁琐与枯燥的，甚至农发行安宁市支行行长到让人难以忍受的程度，但作为一名财务工作人员，我始终以耐性和谨慎这两种最基本的专业素质，在那一串串枯燥的数字里构建起自我事业的支点。对于银行发生的每一笔经济业务，我都遵循会计有关法规的规定，认真按照会计核算的一般原则进行确认、计量、记录，真实准确地反映了我行的各项进出金额。
工作__年来，我始终以开拓、务实、创新的精神，脚踏实地，默默耕耘，忘我工作，只求奉献，树立了良好的金融工作者的良好形象，并多次受到领导和同事们的肯定。在担任会计主管期间，我能够以身作则，以勤奋，敬业的精神对待工作，担任专柜主任期间能全面完成支行下达的各项计划指标。在20__年、20__年、20__年连续三年被评为__支行服务标兵、技术能手。
——刻苦学习，努力提高自身素质
工作中，我始终没有忘记加强自素质的提高，始终把提高自身素质放到一个重要的位置来抓。伴随着工作的发展，我的业务技能，个人素质也得到了很很好的提升，这为我下一步的工作打下了坚实的基础。
第一，加强专业知识的学习，促使工作能更上一个新台阶。
众所周知，会计工作政策性强、涉及面广，做好这项工作，不仅仅要懂得党的方针、政策和相关的金融法规，更重要的是要不断更新知识结构，掌握新的审计技术方法，否则将很难开展工作。刚参加工作时，为克服工作上的“难”字，我换成“学”字，迎来建设银行审计员字。本着边学、边干、边总结、边探索的方法，在“学”上狠下工夫。一是先学后做，做什么，学什么；二是学法规，学条例，提高法制观念，并吸取经验。结合实际，为我所用；三是参加各种培训学习，不断提高、更新自我的会计金融理论知识。工作__年来，我就是这样认真学习，多方钻研，掌握政策，进行实践，业务本事和政策水平有了质的飞跃。
第二，廉洁自律，加强思想素质建设。
工作以来，我始终把加强自身修养，作为新时期搞好工作的前提和基础，无论业务工作多忙，都要结合实际学_，带头执行党的路线、方针、政策，在思想上、政治上与党中央坚持一致。我始终以高度的职责感和职责心，全力以赴协助农业领导做好工作。我个性随和，作风正派，与同志在一齐以诚相待，同志们都愿意与我交流思想、研究工作、探讨学习。_召开后，我认真学_，深刻领会其中的思想内涵，并努力在实际工作中加以运用。
——创新工作方法，开拓会计工作的新局面
工作中的我，勇于开拓、以身作则、大胆创新。__年来，我从工作实际出发，紧紧围绕金融会计的中心任务，苛尽职守，不断解放思想，使__分行的会计工作又上了一个新的台阶。
第一，热爱会计工作，工作任劳任怨。
我本着“干一行爱一行，爱一行专一行”的工作态度，在会计岗位上一干就是__年，我职责心强，工作认真努力、坚持原则、任劳任怨从不挑肥捡瘦。在__分理处工作期间，__原为__支行房贷部，会计核算和管理相对较为薄弱，在__年行领导根据我的提议和分理处的实际情景，建立了档案室，并由我将历年的会计资料进行整理、装订、归档的工作。为完成工作任务，我每一天加班加点的工作，有时还要把工作带到家里，就这样在我的努力下会计核算制度逐步完善，并成为银行党支部规范的行为规范。20__年因机构调整，__撤消，领导安排我将档案室资料按年造移交清单，将所有资料上交到__支行。我又一次发扬艰苦奋斗的精神，在最短的时间内就就将经营性和政策性账务分别合并至__分理处和__支行，为行保存了较为完整的会计资料，顺利完成了账务的合并任务。在20__年的国债清理工作中，我冒着酷暑在档案室查找资料，将支行包括所辖网点历年的国债发行与对付情景进行清理和核对。由此，我也多次受到行领导的肯定
第二，实事求是，大胆创新。
工作中的我，善于调查、勤于动脑，能够理论联系实际，并敢于打破常规，运用新的思维思考问题、新的方法解决问题。我在__支行财会部从事贷款和内部账的管理工作期间，我经过理论联系实际，开动脑筋想办法，开拓创新找思路等方式，使我行的财务工作有了快速的发展和提高。能够说，这几年是我行业务快速发展的几年，刚来到财会部，我就能够认真钻研业务，快速熟悉了工作流程和操作程序，经过努力，从最初的六百多笔贷款直至银行行长，其中业务范围包括单位贷款和个人贷款，尤其是个人贷款，其间经历了多次升级和上线。成绩的取得同我多次的加班加点分不开的，更为重要的是我实事求是，大胆创新，保证了贷款数据的准确上线。
20__年10月__分理处开业，成立时人员都是从各分理处调来的储蓄人员，基本未办理过对公会计业务。作为分理处副主任兼会计主管的我，根据当时的实际情景，大胆创新，把风险防范放在第一位，首先组织大家学习相关业务知识，针对前台的业务将相关操作规定和要领教给大家，和柜员一齐分析业务中存在的风险点，从而提高了大家的业务素质，保证了工作的顺利进行。其次根据上级行的相关规定制订了一系列操作规定。保证了分理处开业后各项业务的健康、有序发展。就这样很快就打开了工作局面，为下一步的工作打下了坚实的基础。
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每个人都有属于自己的青春，人生中青春是最最美好的，精彩的阶段.经历了青春的酸，甜，苦，辣，才会成长为一个真正有意义的人。
早该君，女，xx省锦屏人，1987年2月出生，2004年加入中国共青团。2005年7月于xx省经济学校计算机专业毕业(中专)，2007年7月于xx理工大学行政管理专业毕业(大专)，于2009年10月参加邮储银行南明支行五里冲支行工作。在工作期间，参加了xx财经学院金融管理专业自学考试，于2012年7月毕业。
转眼间，在邮储银行已有三年了。首先，作为一名银行从业人员，在这平凡的岗位上，我始终兢兢业业，尽职尽责，严格要求自己，努力加强自身政治理论学习，不断提高工作能力，默默奉献，受到了单位领导和同事们的一致好评。今年以来，我认真学习了党的十八大精神，会议期间，我每天下班回家的第一件事就是打开电视，播放新闻联播，全程了解党的十八大会议的进展，用科学发展观的理念武装自己的头脑，树立正确的.人生观、价值观;面对银行服务业竞争激烈、服务意识超前发展，我先后学习银行从业人员操守及信息技术和计算机数据库等知识，不断拓展自身信息化知识的广度和深度，为更加胜任本职工作充电加油。
其次，我认真履行职责，严格标准抓工作。2011年参加了理财规划师学习、进一步了解掌握理财思想，有效地做好销售理财产品，之后的一年里，个人理财任务完成150万，超额完成上级赋予的任务。从自身工作实际出发，以良好的理财意识，创新意识和责任意识全新全意为客户服务。我在繁忙工作之余，还认真学习各项邮储银行的基本制度和操作规程、规定，做到了办理业务又好又快又准，能有效的充当柜员骨干，提高柜台储蓄效率。除了积极学习金融知识以外，我还积极参加国家认可的学历和职称考试。2010年取得了反假币上岗证书，2011年度荣获中国邮政储蓄银行xx市分行“理财能手”称号及荣誉证书。
由于我们花石路支行于2011年11月由五里冲搬迁至石板镇，面临新的环境及客户有其特殊性，客户基本为地利物流园的农副业产品个体户，资金流动较大，并且在我支行隔壁就有农业银行网点，存在剧烈的竞争，作为一线工作人员，我首要任务是积极采集客户个人信息，对客户的个人情况其工作情况进行深入细致的了解，并及时各种信息进行总结，提出合理建议和意见为领导决策参考，争取更大的客户资源。
第三、我严格要求自己的工作作风，树立骨干带头作用，始终严格遵守银行组织纪律要求和赋予的职责，严格按照邮政银行人的标准，做到“不畏艰难、任劳任怨、勇于开拓、乐于奉献”，真正把客户最需要、最急迫的事抓在手上，一件一件去落实;在生活中，注意塑造良好的自身形象，发扬艰苦朴素、勤俭节约的优良传统，不奢侈浪费，不追求享乐，努力做到不为名利所累，不为物欲所动，不为私心所扰。
在工作中，自觉维护同事们团结和严格执行廉洁自律，做到知实情、讲实话、出实招、办实事、求实效，把时间和精力都放到工作的落实上，充分发挥表率作用，切实树立了公平处事、公心做人的良好形象和深入实际、扑下身子、真抓实干的良好作风。在工作中，我坚持做到了“六必访”，即身边的同学、亲戚、朋友、熟人、地利物流园的农副业产品个体户、驻石板镇周边重点单位，和他们建立良好的关系，积极帮助他们协调解决我们力所能及的个人困难，动员他们到我们邮储银行来存款。银行是国家融资工作机构，衡量一个金融机构状况硬性指标就是储蓄存款余额，这也是我们的中心工作。为加强支行的储蓄存款余额，我积极的想办法，出主意，利用身边一切社会关系去促使增加银行的储蓄存款余额。例如，有一次，偶然的机会认识了周边军训单位的一名领导，闲谈中了解到他们的每年军训费用额度超过200万，由于资金进出比例较大，受传统意识的影响，并没有进入现金存入银行而是单一的放入保险柜里存放，于是，我瞄准这是一个增加存款机会，在支行领导的首肯下，我积极和军训单位领导和办事人员联系，多渠道了解他们军训的各种收入和支出状况，多次打电话给他们宣传我们的邮政银行便利的服务政策，去周边农家采摘新鲜的水果，利用周末和节假日送至军训单位，以自己的真诚和真心去感化他们，终于功夫不负有心人，他们同意了我们的要求，将军训的资金170万存入我们邮储银行并增加将个人的存款50万也存入我们邮储银行。存入资金的时候，他们的领导对我的服务态度和执着表示认可，对我说了一句“我们的观点因为你的态度而改变，你真的好执着啊”。可我不认为这是一种执着，这是一种用心去服务，去干好本职工作的态度。这不正是我生命的追求吗，我希望将自己的工作做得更扎实有效，希望我们的支行更快更好的发展。
用心服务就是做好本职工作的基础，“心”的缺失无疑给工作执行带来困难。“心”是彼此沟通的桥梁，是提高服务质量的指挥机构，在服务中只有将“责任心、真心、诚心”有效融合，才能和客户有效沟通，彼此理解、支持与配合，才能真正实践“客户是亲人”的银行服务理念。
有人问我，这么努力的工作是为了什么，我可以毅然的回答，我所做的一切工作都是为了实现自己的人生价值，无愧于自己的父母对我的培养;为了集体的利益，无愧于领导和同志们对我的信任和关心;为了让自己的青春更加绚丽光彩，无愧于自己人生的历程，让自己的青春释放出明丽动人的光芒。
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早该君，女，xx省锦屏人，1987年2月出生，2004年加入中国共青团。2005年7月于xx省经济学校计算机专业毕业(中专)，2007年7月于xx理工大学行政管理专业毕业(大专)，于2009年10月参加邮储银行南明支行五里冲支行工作。在工作期间，参加了xx财经学院金融管理专业自学考试，于2012年7月毕业。
转眼间，在邮储银行已有三年了。首先，作为一名银行从业人员，在这平凡的岗位上，我始终兢兢业业，尽职尽责，严格要求自己，努力加强自身政治理论学习，不断提高工作能力，默默奉献，受到了单位领导和同事们的一致好评。今年以来，我认真学习了党的十八大精神，会议期间，我每天下班回家的第一件事就是打开电视，播放新闻联播，全程了解党的十八大会议的进展，用科学发展观的理念武装自己的头脑，树立正确的.人生观、价值观;面对银行服务业竞争激烈、服务意识超前发展，我先后学习银行从业人员操守及信息技术和计算机数据库等知识，不断拓展自身信息化知识的广度和深度，为更加胜任本职工作充电加油。
其次，我认真履行职责，严格标准抓工作。2011年参加了理财规划师学习、进一步了解掌握理财思想，有效地做好销售理财产品，之后的一年里，个人理财任务完成150万，超额完成上级赋予的任务。从自身工作实际出发，以良好的理财意识，创新意识和责任意识全新全意为客户服务。我在繁忙工作之余，还认真学习各项邮储银行的基本制度和操作规程、规定，做到了办理业务又好又快又准，能有效的充当柜员骨干，提高柜台储蓄效率。除了积极学习金融知识以外，我还积极参加国家认可的学历和职称考试。2010年取得了反假币上岗证书，2011年度荣获中国邮政储蓄银行xx市分行“理财能手”称号及荣誉证书。
由于我们花石路支行于2011年11月由五里冲搬迁至石板镇，面临新的环境及客户有其特殊性，客户基本为地利物流园的农副业产品个体户，资金流动较大，并且在我支行隔壁就有农业银行网点，存在剧烈的竞争，作为一线工作人员，我首要任务是积极采集客户个人信息，对客户的个人情况其工作情况进行深入细致的了解，并及时各种信息进行总结，提出合理建议和意见为领导决策参考，争取更大的客户资源。
第三、我严格要求自己的工作作风，树立骨干带头作用，始终严格遵守银行组织纪律要求和赋予的职责，严格按照邮政银行人的标准，做到“不畏艰难、任劳任怨、勇于开拓、乐于奉献”，真正把客户最需要、最急迫的事抓在手上，一件一件去落实;在生活中，注意塑造良好的自身形象，发扬艰苦朴素、勤俭节约的优良传统，不奢侈浪费，不追求享乐，努力做到不为名利所累，不为物欲所动，不为私心所扰。
在工作中，自觉维护同事们团结和严格执行廉洁自律，做到知实情、讲实话、出实招、办实事、求实效，把时间和精力都放到工作的落实上，充分发挥表率作用，切实树立了公平处事、公心做人的良好形象和深入实际、扑下身子、真抓实干的良好作风。在工作中，我坚持做到了“六必访”，即身边的同学、亲戚、朋友、熟人、地利物流园的农副业产品个体户、驻石板镇周边重点单位，和他们建立良好的关系，积极帮助他们协调解决我们力所能及的个人困难，动员他们到我们邮储银行来存款。银行是国家融资工作机构，衡量一个金融机构状况硬性指标就是储蓄存款余额，这也是我们的中心工作。为加强支行的储蓄存款余额，我积极的想办法，出主意，利用身边一切社会关系去促使增加银行的储蓄存款余额。例如，有一次，偶然的机会认识了周边军训单位的一名领导，闲谈中了解到他们的每年军训费用额度超过200万，由于资金进出比例较大，受传统意识的影响，并没有进入现金存入银行而是单一的放入保险柜里存放，于是，我瞄准这是一个增加存款机会，在支行领导的首肯下，我积极和军训单位领导和办事人员联系，多渠道了解他们军训的各种收入和支出状况，多次打电话给他们宣传我们的邮政银行便利的服务政策，去周边农家采摘新鲜的水果，利用周末和节假日送至军训单位，以自己的真诚和真心去感化他们，终于功夫不负有心人，他们同意了我们的要求，将军训的资金170万存入我们邮储银行并增加将个人的存款50万也存入我们邮储银行。存入资金的时候，他们的领导对我的服务态度和执着表示认可，对我说了一句“我们的观点因为你的态度而改变，你真的好执着啊”。可我不认为这是一种执着，这是一种用心去服务，去干好本职工作的态度。这不正是我生命的追求吗，我希望将自己的工作做得更扎实有效，希望我们的支行更快更好的发展。
用心服务就是做好本职工作的基础，“心”的缺失无疑给工作执行带来困难。“心”是彼此沟通的桥梁，是提高服务质量的指挥机构，在服务中只有将“责任心、真心、诚心”有效融合，才能和客户有效沟通，彼此理解、支持与配合，才能真正实践“客户是亲人”的银行服务理念。
有人问我，这么努力的工作是为了什么，我可以毅然的回答，我所做的一切工作都是为了实现自己的人生价值，无愧于自己的父母对我的培养;为了集体的利益，无愧于领导和同志们对我的信任和关心;为了让自己的青春更加绚丽光彩，无愧于自己人生的历程，让自己的青春释放出明丽动人的光芒。
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一、从基础入手，着力于人员素质培养。
1、建立健全各项规章制度，奠定会计出纳工作的基础。今年我根据业务发展变化和管理的要求，对责任、制度修旧补新，明确责任、目标，并按照缺什么补什么的原则，补充建立了新的制度，对强化内控、防范风险起到了积极的作用。
2、加强监督检查，做好会计出纳工作的保证。年内一方面加强考核，并督促整改问题，及时消除事故隐患，解决问题。另一方面，加大检查力度，改变会计检查方式，采取定期、不定期，常规与专项检查相结合的方式，及时发现工作中的难点、重点，再对症下药，解决问题，有效地防范了经营风险。
3、以人为本，加强会计、出纳专业人员的素质培训，进一步实现了会计、出纳工作的规范化管理。坚持业务学习制度，统一学习新文件，从实际操作出发，将遇到的问题及难点列举出来，通过研究讨论，寻求解决途径；开展不定期的技能比武、知识竞赛，加强对员工综合能力的培养，提升工作质量和效率。
二、做好财务工作计划，强化成本意识，规范财务管理，努力提升经济效益。
1、更好的完成年度财务工作，严格按照财务制度等规定，编制财务收支计划，及时完整准确的进行各项财务资料的报送，并于每季、年末进行详细地财务分析；
2、严格费用指标控制，认真执行审批制度，做好日常的账务处理，并将费用使用情况及财务制度中规定比例列支的费用项目进行说明，以便行领导掌握费用开支去向。费用率为xx%,节约费用5个百分点，费用总额没有突破下达的年度费用控制指标。
三、恪尽职守，切实加强自身建设。
在抓好管理的同时，切实注重加强自身建设，增强工作能力。加强学习，不断增强工作的原则性和预见性。坚持实事求是的作风，坚在实际工作中，积极帮助解决问题，靠老老实实的做人态度，兢兢业业的工作态度，实事求是的科学态度，推动各项工作的开展。
四、明年的工作构想及要点：
1、立足在现有人员的基础上，根据目前人员的知识结构、素质况状确定培训重点，丰富培训形式，加大培训力度，特别是对业务骨干的专项培训。
2、降低成本费用，促进效益的稳步增长。尽可能地压缩无效资金和低效资金占用，力求收益最大化。降低费用开支，增强盈利水平。准确做好各项财务测算，为行领导的决策提供依据。
回顾一年的工作，在平凡而繁细的工作中，付出了许多艰辛与努力，有了收获与喜悦，重要的是丰富与锻炼了自己，虽然我的工作取得了一定的成绩，但仍有许多不足，仍需在今后的工作中不断地加以完善，面对日益变幻的金融经济形势，金融工作任重而道远，成绩永远属于过去，在今后的工作中，我将不断完善提升工作水平，在新的一年迈上一个新的台阶，做好年个人工作计划，争取将各项工作开展得更好。
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1、建立健全各项规章制度，奠定会计出纳工作的基础。今年我根据业务发展变化和管理的要求，对责任、制度修旧补新，明确责任、目标，并按照缺什么补什么的原则，补充建立了新的制度，对强化内控、防范风险起到了积极的作用。
2、加强监督检查，做好会计出纳工作的保证。年内一方面加强考核，并督促整改问题，及时消除事故隐患，解决问题。另一方面，加大检查力度，改变会计检查方式，采取定期、不定期，常规与专项检查相结合的方式，及时发现工作中的难点、重点，再对症下药，解决问题，有效地防范了经营风险。
3、以人为本，加强会计、出纳专业人员的素质培训，进一步实现了会计、出纳工作的规范化管理。坚持业务学习制度，统一学习新文件，从实际操作出发，将遇到的问题及难点列举出来，通过研究讨论，寻求解决途径；开展不定期的技能比武、知识竞赛，加强对员工综合能力的培养，提升工作质量和效率。
二、做好财务工作计划，强化成本意识，规范财务管理，努力提升经济效益。
1、更好的完成年度财务工作，严格按照财务制度等规定，编制财务收支计划，及时完整准确的进行各项财务资料的报送，并于每季、年末进行详细地财务分析；
2、严格费用指标控制，认真执行审批制度，做好日常的账务处理，并将费用使用情况及财务制度中规定比例列支的费用项目进行说明，以便行领导掌握费用开支去向。费用率为xx%,节约费用5个百分点，费用总额没有突破下达的年度费用控制指标。
三、恪尽职守，切实加强自身建设。
在抓好管理的同时，切实注重加强自身建设，增强工作能力。加强学习，不断增强工作的原则性和预见性。坚持实事求是的作风，坚在实际工作中，积极帮助解决问题，靠老老实实的做人态度，兢兢业业的工作态度，实事求是的科学态度，推动各项工作的开展。
四、明年的工作构想及要点：
1、立足在现有人员的基础上，根据目前人员的知识结构、素质况状确定培训重点，丰富培训形式，加大培训力度，特别是对业务骨干的专项培训。
2、降低成本费用，促进效益的稳步增长。尽可能地压缩无效资金和低效资金占用，力求收益最大化。降低费用开支，增强盈利水平。准确做好各项财务测算，为行领导的决策提供依据。
回顾一年的工作，在平凡而繁细的工作中，付出了许多艰辛与努力，有了收获与喜悦，重要的是丰富与锻炼了自己，虽然我的工作取得了一定的成绩，但仍有许多不足，仍需在今后的工作中不断地加以完善，面对日益变幻的金融经济形势，金融工作任重而道远，成绩永远属于过去，在今后的工作中，我将不断完善提升工作水平，在新的一年迈上一个新的台阶，做好年个人工作计划，争取将各项工作开展得更好。
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企业简介
合胜科技致力于成为中国一流的专业化、个性化的IT服务企业，总部位于上海。公司的核心业务是为客户提供高性价比的IT集成服务、软件服务以及外包服务的整体服务解决方案。公司通过了ISO9001:2000质量管理体系认证、计算机系统集成三级认证、上海市双软企业、高新技术企业等资质认证的认定，以极具竞争力的IT综合服务及支持能力、客户第一的服务理念为客户创造价值。在此同时合胜科技还获得上海最具活力科技企业等荣誉称号。
合胜科技坚持诚敬创新、合作共赢 的企业理念，与客户共成长，先后在北京、广州、成都、深圳、苏州、杭州等地设立了分公司和办事处，建设了完备的服务网络，正逐步成长为中国IT服务行业的全国品牌。合胜科技同厂商的合作也不断加强，取得了Cisco银牌代理商、IBM解决方案提供商、BMC解决方案和服务提供商、安氏领信南方区域总代理、华为服务五钻合作伙伴等各种厂商资质。
合胜科技具有很强的自我完善和自我学习的能力，结合中国国内的实际环境，总结出一套完整的服务流程、知识管理、项目管理等创新高效的管理方法，可以极大地提高团队的工作效率和服务质量。合胜科技众多成功的项目经验验证并更加完善了客户服务管理方法，并以我们出众的服务质量在客户群中赢得了一致的口碑与源源不断的合作机会。在为客户提供优质服务的同时，我们也注重公司核心竞争力的建设，在自主知识产权和创新方面取得了阶段性的突破，拥有金融、零售等行业解决方案的多个产品专利和软件著作权。
合胜科技的核心管理人员都有多年成功的IT服务和项目实施的经验，对于快速成长中的中国的商业文化、业务运作模式和行业标准有着深刻、独到的见解，对中国未来民族产业的发展中兴有着极强的信心和使命感。合胜科技倡导团队合作精神，秉持正直的商业道德，始终坚持每一位员工不论在公司内外都保持一致的务实与诚信，树立良好的个人形象，并把此贯彻到为客户服务的每点点滴滴之中。
合胜科技拥有一支专业化的IT顾问和服务团队，充分整合行业领先的核心技术和产品，始终将客户满意作为自己的经营理念，将满足并不断超越客户的需求作为对服务质量的追求，为客户提供全方位的IT服务解决方案。这一切努力成就了公司与客户共同快速成长，也极大地推动了国内信息服务事业的发展，而也这正是合胜科技的目标和责任,是公司始终坚持对客户一贯的承诺。
企业实力
合胜科技目前拥有近600位专业员工，400多名工程师常驻在服务第一线,以人为本是公司重要的人才战略,公司为员工提供优良的工作环境、培训机会和职业发展空间。合胜科技还制定了一套严格的服务指导方针以保证员工具备较高的职业素质和技术水平，从而从整体上提高服务质量和分析问题、解决问题的能力，大大提升了服务水平和客户对服务的满意程度。
企业文化：
诚敬创新合作共赢
与客户、员工、合作伙伴以及供应商共同协作
以最有价值的解决方案和服务为客户实现最大的价值
合胜核心价值：
真诚合作、实现共赢
自强不息、永葆激情
坚持创新、超越自我
诚实敬业、感恩奉献
我们相信：
Together,We are the best!
愿景：
致力于成为中国一流的信息服务企业
合胜科技发展历程:
2004年扎根长宁、艰苦创业10多名员工
2009年整体布局、覆盖全国300多名员工
销售收入1.3亿元
2010年稳健发展、励精图治400多名员工
销售收入1.8亿元
2011年自主创新、规模经营500多名员工
销售收入2.2亿元
2012年携手华为、转型发展600多名员工
销售收入2.8亿元
2013年稳健经营、持续发展700多名员工
销售收入3亿元
2015年拥抱变化、稳健发展
销售收入4亿元
2016年风起云涌、转型突破
销售收入5亿元
资质:
·致力于成为中国一流信息服务企业
·700多名员工，工程技术人员超过600人
·拥有各类技术认证人员超过300人
·坚持微创新,年研发投入超千万
·已获软件著作权及软件产品登记30余项
·正在申请软件著作权及软件产品登记20余项
·国家认证高级项目经理20人
荣誉：
·国家认证高新技术企业
·国家认证双软企业
·国家认证系统集成二级资质
·国家认证ITSS服务资质
·国家认证安防二级资质
·国家认证建筑智能化二级资质
·国家认证运维服务二级资质
·ISO9001：2008质量认证企业
·ISO20000服务认证企业
·上海市名牌企业
·上海市科技小巨人
·上海市青年职业见习基地
·上海市科技岗位见习基地
·上海市长宁区认定企业技术中心
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合胜科技致力于成为中国一流的专业化、个性化的IT服务企业，总部位于上海。公司的核心业务是为客户提供高性价比的IT集成服务、软件服务以及外包服务的整体服务解决方案。公司通过了ISO9001:2000质量管理体系认证、计算机系统集成三级认证、上海市双软企业、高新技术企业等资质认证的认定，以极具竞争力的IT综合服务及支持能力、客户第一的服务理念为客户创造价值。在此同时合胜科技还获得上海最具活力科技企业等荣誉称号。
合胜科技坚持诚敬创新、合作共赢 的企业理念，与客户共成长，先后在北京、广州、成都、深圳、苏州、杭州等地设立了分公司和办事处，建设了完备的服务网络，正逐步成长为中国IT服务行业的全国品牌。合胜科技同厂商的合作也不断加强，取得了Cisco银牌代理商、IBM解决方案提供商、BMC解决方案和服务提供商、安氏领信南方区域总代理、华为服务五钻合作伙伴等各种厂商资质。
合胜科技具有很强的自我完善和自我学习的能力，结合中国国内的实际环境，总结出一套完整的服务流程、知识管理、项目管理等创新高效的管理方法，可以极大地提高团队的工作效率和服务质量。合胜科技众多成功的项目经验验证并更加完善了客户服务管理方法，并以我们出众的服务质量在客户群中赢得了一致的口碑与源源不断的合作机会。在为客户提供优质服务的同时，我们也注重公司核心竞争力的建设，在自主知识产权和创新方面取得了阶段性的突破，拥有金融、零售等行业解决方案的多个产品专利和软件著作权。
合胜科技的核心管理人员都有多年成功的IT服务和项目实施的经验，对于快速成长中的中国的商业文化、业务运作模式和行业标准有着深刻、独到的见解，对中国未来民族产业的发展中兴有着极强的信心和使命感。合胜科技倡导团队合作精神，秉持正直的商业道德，始终坚持每一位员工不论在公司内外都保持一致的务实与诚信，树立良好的个人形象，并把此贯彻到为客户服务的每点点滴滴之中。
合胜科技拥有一支专业化的IT顾问和服务团队，充分整合行业领先的核心技术和产品，始终将客户满意作为自己的经营理念，将满足并不断超越客户的需求作为对服务质量的追求，为客户提供全方位的IT服务解决方案。这一切努力成就了公司与客户共同快速成长，也极大地推动了国内信息服务事业的发展，而也这正是合胜科技的目标和责任,是公司始终坚持对客户一贯的承诺。
企业实力
合胜科技目前拥有近600位专业员工，400多名工程师常驻在服务第一线,以人为本是公司重要的人才战略,公司为员工提供优良的工作环境、培训机会和职业发展空间。合胜科技还制定了一套严格的服务指导方针以保证员工具备较高的职业素质和技术水平，从而从整体上提高服务质量和分析问题、解决问题的能力，大大提升了服务水平和客户对服务的满意程度。
企业文化：
诚敬创新合作共赢
与客户、员工、合作伙伴以及供应商共同协作
以最有价值的解决方案和服务为客户实现最大的价值
合胜核心价值：
真诚合作、实现共赢
自强不息、永葆激情
坚持创新、超越自我
诚实敬业、感恩奉献
我们相信：
Together,We are the best!
愿景：
致力于成为中国一流的信息服务企业
合胜科技发展历程:
2004年扎根长宁、艰苦创业10多名员工
2009年整体布局、覆盖全国300多名员工
销售收入1.3亿元
2010年稳健发展、励精图治400多名员工
销售收入1.8亿元
2011年自主创新、规模经营500多名员工
销售收入2.2亿元
2012年携手华为、转型发展600多名员工
销售收入2.8亿元
2013年稳健经营、持续发展700多名员工
销售收入3亿元
2015年拥抱变化、稳健发展
销售收入4亿元
2016年风起云涌、转型突破
销售收入5亿元
资质:
·致力于成为中国一流信息服务企业
·700多名员工，工程技术人员超过600人
·拥有各类技术认证人员超过300人
·坚持微创新,年研发投入超千万
·已获软件著作权及软件产品登记30余项
·正在申请软件著作权及软件产品登记20余项
·国家认证高级项目经理20人
荣誉：
·国家认证高新技术企业
·国家认证双软企业
·国家认证系统集成二级资质
·国家认证ITSS服务资质
·国家认证安防二级资质
·国家认证建筑智能化二级资质
·国家认证运维服务二级资质
·ISO9001：2008质量认证企业
·ISO20000服务认证企业
·上海市名牌企业
·上海市科技小巨人
·上海市青年职业见习基地
·上海市科技岗位见习基地
·上海市长宁区认定企业技术中心
[文件下载][“合胜科技公司“公司简介.docx]
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为深入了解当前高职生的就业状况及存在问题，掌握第一手的资料，国家统计局湘潭调查队于2019年4月—5月组织专题调研，实地走访了xx大学、湖南xx大学、湖南xx学院、湖南xx职业技术学院等五所在潭高校，与就业指导部门负责人和部分大学毕业生就当前的就业形势与就业方向开展座谈、交流，并和市人事局、教育局、劳动局等部门有关专家进行了深入探讨。调查中，向应届毕业生发放了无记名调查问卷，回收有效问卷136份。
一、当前大学生就业现状
据有关部门统计，2019年全国高校毕业生559万，比2019年增加85万，2019年高校毕业生将达到破纪录的611万，预计今后三年内高校毕业生人数还将以每年50万的数量递增，还有100多万历年没有就业的大学生和社会上庞大的失业人群，高校毕业生就业形势相当严峻。加之金融危机导致部分企业发展不景气，据2019年2月16日新华网报道，仅广东就有7万家出口导向型企业倒闭，很多企业招聘岗位锐减，甚至开始裁员减压，给处于寒潮中的大学生就业雪上加霜。针对严峻的现状，到4月30日止，北京、上海、天津等23个省(区、市)陆续出台了促进大学毕业生就业的政府文件。6月3日，国务院常务会议出台重要措施进一步加强大学生就业;各高等院校更是采取了积极有效的措施，加大经费投入，加强宣传指导，力促学生就业。但是，各高校就业指导机构负责人普遍反映，求职人数的激增、经济增长的放缓，使得09应届毕业生在就业问题上面临着不同以往的难题。
1、企业进校招聘明显萎缩，签约率大幅下降。
据了解，往年10月,各大企业都早早地启动了校园招聘计划,各大高校内也因此呈现一片欣欣向荣的景象，而09届毕业生的校园招聘在启动期便寒意阵阵。在走访调查中，校方人员介绍，2019年10-12月的校园招聘跟往年相比冷清了许多,部分往年的招聘大户和积极分子不见了身影,甚至有企业宣布取消了校园招聘计划。据湖南xx职业技术学院统计，截至2019年底，来校招聘的单位约有200家，需求人数不到1500人;上年同期，招聘单位有300多家，需求人数超过2019人，减幅分别为50%和33.33%。
2019年4月以后，经济形势有所好转，企业进校招聘情况有所改善，加上从中央到地方都出台了许多措施促进高校毕业生就业，学校也利用各种渠道，引进企业，积极推荐本校毕业生，招聘单位比2019年1月之前要多。但是，尽管学校工作有所成效，当前大学生就业形势仍不容乐观。截至5月上旬，湖南城建职业技术学院正式签约的毕业生不到40%，比往年同比下降了40多个百分点;湘潭大学、湖南工程学院正式签约率约为20%，比往年大幅下滑。本次回收的五所高校调查问卷显示，应届毕业生正式签约比例仅为10.3%，达成就业意向但未签约的比例也只有29.4%，两者合计还不到40%，虽高于中国社会调查所2019年2月公布的电话调查结果35.6%的整体就业率，但与社会保障部公布的力争2019年应届毕业生就业率达到70%的目标还相距甚远。
2、预期薪酬明显下降。
在日益严峻的就业形势下，昔日的“天之骄子”们显然在心理上已经完成了向普通劳动者的转变。调查显示，毕业生已经走出“要价”过高的误区，预期薪酬回归理性。湖南科技大学江主任反映，本校应届毕业生今年的薪酬定位在1000元左右，比去年降低了整整500元;湘潭大学、湖南工程学院等高校毕业生也出现薪酬大幅下降的明显趋势。
问卷调查显示，大部分大学生将底薪定位在“1000—1500”(45.6%)和“1500—2019”(28.7%)，只有14%的大学生将底薪定位在2019元以上，甚至有2.2%的毕业生表示愿意接受“零工资”就业，这是以往没有出现过的情况。各大媒体也屡屡报道，就目前来说，房价在五至八千的城市，不到两千月薪的工作，也令大学生们求之不得。
3、结构性矛盾突出。
据调查，各专业大学生就业情况出现了明显的“冷热不均”现象。各高校均表示，工科专业就业比较紧俏，湖南科技大学的特色专业采矿、地质、路桥专业在5月签约率已达到90%以上;文科、经济管理类就业困难，以往的一些热门专业，由于高校盲目扩招，导致供需比例失调严重，就业困难，由“热门”变“冷门”，譬如外贸英语、计算机专业，尤其是学校知名度不高的毕业生就业困难。湘潭大学谢处长表示，由于金融海啸席卷全球，该校英语、国际金融贸易、证券等专业受到的冲击最大;往年房地产行业是招聘大户，但是今年受社会大环境影响，房地产相关专业就业情况严峻;而房地产部门表现不佳又直接导致了建筑、施工设计行业的不景气，导致这些专业的学生遭遇到以往没有的“冷遇”;法学、中文、数学等传统专业表现较差;生物、化学等专业就业情况相对稳定，最热门的专业是市场营销。
由于今年中央出台了文件，要求健全基层医疗卫生服务体系，大力改善农村卫生服务条件，到2019年，使全国每个县至少有一所县级医院和若干所中心乡镇卫生院基本达到标准化水平，县医院原则上要达到二甲医院水平，每个行政村都有村卫生室，所以今年医卫类专业就业比往年好很多。农村的医疗改革使许多医疗机构起死回生，因此医卫类专业就业不但没受金融危机的影响，反而有所好转，成为09届毕业生中的幸运者。湖南职业技术学院曾老师介绍，今年本校有医卫类毕业生2374人，已签约和达成就业意向的已有90%左右，令许多专业望尘莫及。
二、导致大学生就业难的原因分析:外贸依存过高的隐忧
改革开放以来，我国经济连年保持高速增长，已经成为名副其实的“世界工厂”，“MADE IN CHINA”遍布全球，商务部副部长高虎城曾透露，全世界每人每年要穿一双中国制造的鞋、买两米中国产的布，穿的衣服中有3件来自中国。加入世界贸易组织以后，中国经济已全盘进入国际分工体系，中国现在的经济体制，是一个高度对外依赖的加工型经济，对外贸易依存达到惊人的程度。据统计，1980—2019年，我国外贸依存度从12.5%上升到66.2%，大大高于美、日20%左右的水平，2019年由于人民币升值等因素，我国外贸依存度才下降了约6个百分点。
众所周知，任何一个经济体系，都由资金、技术、服务等方面的因素组成。而每一个因素，都有大量的事务和就业需求。如果是一个自力更生、自主性很高的经济体系(譬如76年时的中国工业体系)，那么在这个体系中，因为资金、技术、服务等因素都以自力更生为主，所以完成这些方面的各种任务和途径，也以自身消化为主。因而，就产生了对内的大量人才需要，且对人才的需求呈现橄榄型特征。大头集中在大学生这一中间层，而中学教育和研究生教育则位于两端，对大学生起补充作用。
作为一个对外依赖程度过高的经济体系，资金、技术、服务等因素主要以对外依赖为主。资金主要由外部注入，技术服务由外部提供。本国所提供的，主要集中在资源、加工用劳动力以及空间等基础层面。对人才的需要，主要集中在初级的普通劳动者以及少数高级尖端实用型的管理人才，即所谓的社会“精英”，而对理论知识和实践经验协调统一的中高层人才的需求量则因为这方面的需求主要由外部输入而大大缩减，从而呈现“沙漏型”而非“橄榄型”模型的人才需求。大学生工作难找，但初中生、高中生却能轻松的找到工作，专科、高职毕业生也比本科生就业率高，就是因为对外依赖型的经济体系，对基层劳动者有巨大的甚至是无限的需求。
从另一个方面看，因为我国经济对外贸依存过高，也使我国国际分工地位处于国际分工的底部，虽然我国经济已经取得了可喜的成果，但同时也造成了我国产业结构的严重失衡。具体表现在，制造业(尤其是劳动密集型产业)发展过快，而服务业(尤其是知识性服务业)则相对落后。这种失衡反映在劳动力的需求结构上，就是知识型服务业岗位(基本上属于我们所谓的白领岗位)需求相对不足，而对蓝领型甚至技术含量很低的纯操作型岗位却出现了异常火爆需求，因此社会上才会出现了大量大学生工资不如中专生甚至不如农民工的新“脑体倒挂”现象。经济学家郎咸平曾说过：“大学生毕业找不到工作，错不在家长，错在中国的产业链定位。在以制造业为主的国家，找不到工作是正常的。”
除了在国际分工中处于不利地位，我国企业普遍存在自主产权意识薄弱，热衷于引进国外先进生产线和生产技术，而忽视自主知识产权的研发，核心技术缺失。从某种意义上说，我国的技术开发和创新产业实质上已经被放弃了，因此高端就业岗位越来越少，工程师和管理人员的需求量都严重不足。由于缺乏自主品牌和核心技术，廉价劳动力便成为企业唯一可以利用的资源，于是走上了加工贸易的依附性道路，大量的低技术操作工便成为就业市场上的“香饽饽”。大量依附型企业没有资源进行技术研发，很大程度上遏制了社会对大学生的需求数量。
三、大学生就业方向探讨
在就业形势日益严峻的现实面前，如何实现个人的理想抱负，如何顺利就业是每个大学生应该勇敢面对、理性思考、明确抉择的问题。我们认为，大学生们应该切实转变求职择业的观念，实现就业目标、就业方向的转移：
四、破解大学生就业难的对策建议
1.加大高等教育投入。中国需要人才，人才需要教育，虽然现阶段我国高校毕业生出现就业困难局面，但是大学生占总人口的比例仅为8%，大大低于世界中低收入国家24%和发达国家35%的水平。十年树木，百年树人，从战略的高度看，国家仍需大力发展高等教育，提高国民教育水平，为社会发展积蓄人才力量。中央应该加大教育投入，控制教育成本，让每一个高中生都有上大学的选择权，让每一个家庭都能支付得起子女上大学的费用。要进一步加大对家庭贫困学生的帮扶力度，建立完善对贫困大学生的援助制度，譬如完善助学贷款政策，简化助学贷款申办手续，在大学生就业困难的情况下延长还贷期限等等。
2.合理调控外贸政策。“中国需要世界，世界也需要中国”，我国应在继续深化对外开放的基础上，用科学发展观指导外贸，理性调控外贸依存度过高带来的产业结构失衡，从根源上解决我国大学生就业难的问题。目前我国外贸增长存在依*廉价劳动力资源、以生产要素的低成本为依托、以“高耗能、高污染”为特征、以牺牲生态环境为代价等问题，很多行业和企业技术和管理水平粗放、低端、落后，很大程度上使我国沦为世界的“打工仔”，虽然外贸额逐年增长，但是利益微薄，甚至弊大于利，得不偿失。中资企业的出口，应按照市场经济公平竞争和WTO国民待遇的原则，逐步取消各种税收优惠(所得税减免、出口退税等)和银行贷款优惠，以改善中国出口商品的结构，提高出口商品的档次和价格，增加企业的利润，改变大量出口资源消耗型和劳动密集型商品的旧格局。
[文档编号][BPS-12259-ITEMTYPE-10012-12259]
一、当前大学生就业现状
据有关部门统计，2019年全国高校毕业生559万，比2019年增加85万，2019年高校毕业生将达到破纪录的611万，预计今后三年内高校毕业生人数还将以每年50万的数量递增，还有100多万历年没有就业的大学生和社会上庞大的失业人群，高校毕业生就业形势相当严峻。加之金融危机导致部分企业发展不景气，据2019年2月16日新华网报道，仅广东就有7万家出口导向型企业倒闭，很多企业招聘岗位锐减，甚至开始裁员减压，给处于寒潮中的大学生就业雪上加霜。针对严峻的现状，到4月30日止，北京、上海、天津等23个省(区、市)陆续出台了促进大学毕业生就业的政府文件。6月3日，国务院常务会议出台重要措施进一步加强大学生就业;各高等院校更是采取了积极有效的措施，加大经费投入，加强宣传指导，力促学生就业。但是，各高校就业指导机构负责人普遍反映，求职人数的激增、经济增长的放缓，使得09应届毕业生在就业问题上面临着不同以往的难题。
1、企业进校招聘明显萎缩，签约率大幅下降。
据了解，往年10月,各大企业都早早地启动了校园招聘计划,各大高校内也因此呈现一片欣欣向荣的景象，而09届毕业生的校园招聘在启动期便寒意阵阵。在走访调查中，校方人员介绍，2019年10-12月的校园招聘跟往年相比冷清了许多,部分往年的招聘大户和积极分子不见了身影,甚至有企业宣布取消了校园招聘计划。据湖南xx职业技术学院统计，截至2019年底，来校招聘的单位约有200家，需求人数不到1500人;上年同期，招聘单位有300多家，需求人数超过2019人，减幅分别为50%和33.33%。
2019年4月以后，经济形势有所好转，企业进校招聘情况有所改善，加上从中央到地方都出台了许多措施促进高校毕业生就业，学校也利用各种渠道，引进企业，积极推荐本校毕业生，招聘单位比2019年1月之前要多。但是，尽管学校工作有所成效，当前大学生就业形势仍不容乐观。截至5月上旬，湖南城建职业技术学院正式签约的毕业生不到40%，比往年同比下降了40多个百分点;湘潭大学、湖南工程学院正式签约率约为20%，比往年大幅下滑。本次回收的五所高校调查问卷显示，应届毕业生正式签约比例仅为10.3%，达成就业意向但未签约的比例也只有29.4%，两者合计还不到40%，虽高于中国社会调查所2019年2月公布的电话调查结果35.6%的整体就业率，但与社会保障部公布的力争2019年应届毕业生就业率达到70%的目标还相距甚远。
2、预期薪酬明显下降。
在日益严峻的就业形势下，昔日的“天之骄子”们显然在心理上已经完成了向普通劳动者的转变。调查显示，毕业生已经走出“要价”过高的误区，预期薪酬回归理性。湖南科技大学江主任反映，本校应届毕业生今年的薪酬定位在1000元左右，比去年降低了整整500元;湘潭大学、湖南工程学院等高校毕业生也出现薪酬大幅下降的明显趋势。
问卷调查显示，大部分大学生将底薪定位在“1000—1500”(45.6%)和“1500—2019”(28.7%)，只有14%的大学生将底薪定位在2019元以上，甚至有2.2%的毕业生表示愿意接受“零工资”就业，这是以往没有出现过的情况。各大媒体也屡屡报道，就目前来说，房价在五至八千的城市，不到两千月薪的工作，也令大学生们求之不得。
3、结构性矛盾突出。
据调查，各专业大学生就业情况出现了明显的“冷热不均”现象。各高校均表示，工科专业就业比较紧俏，湖南科技大学的特色专业采矿、地质、路桥专业在5月签约率已达到90%以上;文科、经济管理类就业困难，以往的一些热门专业，由于高校盲目扩招，导致供需比例失调严重，就业困难，由“热门”变“冷门”，譬如外贸英语、计算机专业，尤其是学校知名度不高的毕业生就业困难。湘潭大学谢处长表示，由于金融海啸席卷全球，该校英语、国际金融贸易、证券等专业受到的冲击最大;往年房地产行业是招聘大户，但是今年受社会大环境影响，房地产相关专业就业情况严峻;而房地产部门表现不佳又直接导致了建筑、施工设计行业的不景气，导致这些专业的学生遭遇到以往没有的“冷遇”;法学、中文、数学等传统专业表现较差;生物、化学等专业就业情况相对稳定，最热门的专业是市场营销。
由于今年中央出台了文件，要求健全基层医疗卫生服务体系，大力改善农村卫生服务条件，到2019年，使全国每个县至少有一所县级医院和若干所中心乡镇卫生院基本达到标准化水平，县医院原则上要达到二甲医院水平，每个行政村都有村卫生室，所以今年医卫类专业就业比往年好很多。农村的医疗改革使许多医疗机构起死回生，因此医卫类专业就业不但没受金融危机的影响，反而有所好转，成为09届毕业生中的幸运者。湖南职业技术学院曾老师介绍，今年本校有医卫类毕业生2374人，已签约和达成就业意向的已有90%左右，令许多专业望尘莫及。
二、导致大学生就业难的原因分析:外贸依存过高的隐忧
改革开放以来，我国经济连年保持高速增长，已经成为名副其实的“世界工厂”，“MADE IN CHINA”遍布全球，商务部副部长高虎城曾透露，全世界每人每年要穿一双中国制造的鞋、买两米中国产的布，穿的衣服中有3件来自中国。加入世界贸易组织以后，中国经济已全盘进入国际分工体系，中国现在的经济体制，是一个高度对外依赖的加工型经济，对外贸易依存达到惊人的程度。据统计，1980—2019年，我国外贸依存度从12.5%上升到66.2%，大大高于美、日20%左右的水平，2019年由于人民币升值等因素，我国外贸依存度才下降了约6个百分点。
众所周知，任何一个经济体系，都由资金、技术、服务等方面的因素组成。而每一个因素，都有大量的事务和就业需求。如果是一个自力更生、自主性很高的经济体系(譬如76年时的中国工业体系)，那么在这个体系中，因为资金、技术、服务等因素都以自力更生为主，所以完成这些方面的各种任务和途径，也以自身消化为主。因而，就产生了对内的大量人才需要，且对人才的需求呈现橄榄型特征。大头集中在大学生这一中间层，而中学教育和研究生教育则位于两端，对大学生起补充作用。
作为一个对外依赖程度过高的经济体系，资金、技术、服务等因素主要以对外依赖为主。资金主要由外部注入，技术服务由外部提供。本国所提供的，主要集中在资源、加工用劳动力以及空间等基础层面。对人才的需要，主要集中在初级的普通劳动者以及少数高级尖端实用型的管理人才，即所谓的社会“精英”，而对理论知识和实践经验协调统一的中高层人才的需求量则因为这方面的需求主要由外部输入而大大缩减，从而呈现“沙漏型”而非“橄榄型”模型的人才需求。大学生工作难找，但初中生、高中生却能轻松的找到工作，专科、高职毕业生也比本科生就业率高，就是因为对外依赖型的经济体系，对基层劳动者有巨大的甚至是无限的需求。
从另一个方面看，因为我国经济对外贸依存过高，也使我国国际分工地位处于国际分工的底部，虽然我国经济已经取得了可喜的成果，但同时也造成了我国产业结构的严重失衡。具体表现在，制造业(尤其是劳动密集型产业)发展过快，而服务业(尤其是知识性服务业)则相对落后。这种失衡反映在劳动力的需求结构上，就是知识型服务业岗位(基本上属于我们所谓的白领岗位)需求相对不足，而对蓝领型甚至技术含量很低的纯操作型岗位却出现了异常火爆需求，因此社会上才会出现了大量大学生工资不如中专生甚至不如农民工的新“脑体倒挂”现象。经济学家郎咸平曾说过：“大学生毕业找不到工作，错不在家长，错在中国的产业链定位。在以制造业为主的国家，找不到工作是正常的。”
除了在国际分工中处于不利地位，我国企业普遍存在自主产权意识薄弱，热衷于引进国外先进生产线和生产技术，而忽视自主知识产权的研发，核心技术缺失。从某种意义上说，我国的技术开发和创新产业实质上已经被放弃了，因此高端就业岗位越来越少，工程师和管理人员的需求量都严重不足。由于缺乏自主品牌和核心技术，廉价劳动力便成为企业唯一可以利用的资源，于是走上了加工贸易的依附性道路，大量的低技术操作工便成为就业市场上的“香饽饽”。大量依附型企业没有资源进行技术研发，很大程度上遏制了社会对大学生的需求数量。
三、大学生就业方向探讨
在就业形势日益严峻的现实面前，如何实现个人的理想抱负，如何顺利就业是每个大学生应该勇敢面对、理性思考、明确抉择的问题。我们认为，大学生们应该切实转变求职择业的观念，实现就业目标、就业方向的转移：
四、破解大学生就业难的对策建议
1.加大高等教育投入。中国需要人才，人才需要教育，虽然现阶段我国高校毕业生出现就业困难局面，但是大学生占总人口的比例仅为8%，大大低于世界中低收入国家24%和发达国家35%的水平。十年树木，百年树人，从战略的高度看，国家仍需大力发展高等教育，提高国民教育水平，为社会发展积蓄人才力量。中央应该加大教育投入，控制教育成本，让每一个高中生都有上大学的选择权，让每一个家庭都能支付得起子女上大学的费用。要进一步加大对家庭贫困学生的帮扶力度，建立完善对贫困大学生的援助制度，譬如完善助学贷款政策，简化助学贷款申办手续，在大学生就业困难的情况下延长还贷期限等等。
2.合理调控外贸政策。“中国需要世界，世界也需要中国”，我国应在继续深化对外开放的基础上，用科学发展观指导外贸，理性调控外贸依存度过高带来的产业结构失衡，从根源上解决我国大学生就业难的问题。目前我国外贸增长存在依*廉价劳动力资源、以生产要素的低成本为依托、以“高耗能、高污染”为特征、以牺牲生态环境为代价等问题，很多行业和企业技术和管理水平粗放、低端、落后，很大程度上使我国沦为世界的“打工仔”，虽然外贸额逐年增长，但是利益微薄，甚至弊大于利，得不偿失。中资企业的出口，应按照市场经济公平竞争和WTO国民待遇的原则，逐步取消各种税收优惠(所得税减免、出口退税等)和银行贷款优惠，以改善中国出口商品的结构，提高出口商品的档次和价格，增加企业的利润，改变大量出口资源消耗型和劳动密集型商品的旧格局。
[文件下载][高职生就业问题调研报告.docx]
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__，女，汉族，__市人，19__年5月出生，20__年毕业于__财经学院，本科学历，中共预备党员，现任__路支行行长。20__年3月，24岁到邮政储蓄小河支行工作，从此，与邮政事业结下了不解之缘，满腔热情的在邮政事业上一干就是12年。20__年8月始，历史给了我施展才华机遇，先后调任x路支行、x村支行、x支行任行长。期间，取得会计资格证、保险代理资格证。
20__月12月__支行开业，调任x支行的支行长，当时的工作都有是从零干起，该支行连续两年各项任务完成排行各网点第一名，连续两年被评为先进单位。凭着对邮政事业的深深的爱，率先垂范，不畏艰辛，锐意进取，敢于争先，善于引领，在平凡的工作岗位上，创造了不凡的业绩一年一个新台阶，年年都有新起色。
一、风雨兼程，任劳任怨，风风火火抓揽储。
银行是国家融资工作机构，但衡量一个金融机构运行状况的硬性指标却往往是储蓄存款余额。为此，想尽一切办法，为支行存款上台阶做出了进取贡献。为增存款量，我利用早晚、休息日等业余时间走巷串店，联系企事业单位，走访熟人、朋友、同学、商界成功人士，同他们建立起良好的关系，进取动员开设帐户，广泛吸收资金，扩大资金总量和可比经营效益。今年十月份，她得知合朋村4位村民在外地承包工程收益很好，心动不如行动，她亲自开车去动员，一次揽储存款x余万元，精诚所致，金石为开，今年以来她个人揽储发生额达x余万元，年未巩固存款途额x万元。为拓展业务范围，进取宣传业务品种，共发宣传单x余份，咨询群众x余人次，使群众进一步了解了邮行的金融政策和新业务品种。我在工作之余不定期走访朋友、亲戚、同学，凡是认识的人都一一上门宣传，给他们讲通知存款、理财日日升都比活期存款利息高以外，还有零存整取、积少成多的优点。共动员x多人办理了通知存款及理财日日升，存款资金到达x万元。
二、从严治行，率先垂范，兢兢业业抓管理。
我认为，干部是面镜，员工是杆秤；员工是领导的影子，有什么样的领导就会有什么样的员工；没有带不好的员工，仅有不称职的领导。作为支行的“班长”，要以身作则，率先垂范，凡是要求员工做到的，自我首先做到、做好；凡是要求大家不做的，自我坚决不做，用自我的模范行为带动和影响员工。每一天早晨，我总是第一个先到营业室，主持晨会，周密安排当天的工作，在多年的管理岗位上，也使我养成了一个习惯，每一天必须查阅前一日的会计账务，及时了解各项业务工作进度情景，掌握主要业务数据，使各项工作安排做到有的放矢、有条不紊，存款的增长，各项业务的拓展情景，分给自我的任务最多，把最难办的，最难啃的工作任务都由自我去做。在我的心里总是想着怎样去完成工作任务，怎样尽可能地提高员工作绩效。在管理上坚持严格与人性化并重，大力营造团结和谐、积极进取的工作氛围，每周挤出一天的时间，对所经办的业务传票笔笔审查把关，保证规范化操作，每年经过上级多个主官部门的检查，都受到高度的评价。
建立激励竞争机制，把工作绩效与考核分配切实挂起钩来，全体员工的进取性被有效地调动起来，在我的带领下，全体员工管理规范，工作有序。“员工的心、银行的根”。为了使每一位员工从内心深处热爱邮政支行的事业，扎扎实实做好本职业务，作为行长，我甘心做全行员工的公仆，做到时刻关心员工、理解员工、做员的贴心人，使全行员工真正感到，__路支行就是一个大家庭。多年来，她始终把员工高兴不高兴、满意不满意作为想问题、办事情的出发点和落脚点，尽最大努力为员工办实事，在工作上，经常与员工交心谈心，注重经过运用情感的纽带，入情入理，竭力塑造尊重人、理解人、关心人、帮忙人，富有人情味的工作氛围；生活上，于细微处见真情，让员工切实感受到领导的关怀和组织的温暖，从关心员工疾苦、维护员工利益出发，
三、永葆荣誉，优质规范，坚持不懈抓服务。
银行是窗口行业，其服务态度的好坏、服务质量的高低直接影响着自身经营业绩和效益。高站位理细节，智慧营销赢客户。我在工作中始终有一股没服输的冲劲，敢于向大银行挑战，敢于向大客户抛出橄榄枝。重点项目及大企业资金雄厚，是众多金融机构竟争的主要对象。我从细节入手，借助政府相关信息，充分挖掘当地资源，抓住利于业务发展龙头企业，各级介入，深入攻关，2012年8月，得知一个农产品物流项目落户__区__镇后迅速出击，展开了从总经理、财务主管一对一的营销，多次沟通，深入攻关，几经周折，几番努力，最终挫败其他金融大客户的“良苦用心”，与客户建立了密切合作关系，使之支行成功搬迁至__镇。
由于各金融机构竞争愈业激烈，传统的营销维护手段对稳定客户的作用逐渐减弱，异常是月末、季末，各行业之间的竞争到达白热化程状态。为锁定客户，稳定业务发展，结合本行客户群体实际情景，着眼金融产品的发展趋势，在全面发展各种业务的情景下，认真研究每个客户的适用产品，利用掌握的业务知识，加大宣传力度，让客户充分认识邮行产品，主动做到“把适宜的产品销售给适合的客户”，使理财新产品深入人心，有一次我与私企老板闲谈，得知该客户有x万元一个月后转到外地投资，就及时向客户介绍邮行理财产品，当时拍板认购x多万元，存入了几天，并获得收益x余元，为此客户不但没有转走资金，反而又转入我行70多万元。带着感情作业务，赋予服务人性化，我始终认为，对客户服务的好坏直接关系到行业的发展与生存，要想把业务做好，首先把“人”做好，才能永久赢得客户的认可，增强客户的依附度，经过实实在在的沟通与客户成为真正朋友，她带领员工推出了“亲情服务”、“上门服务”、“限时限务”等一系列服务方式，以“亲切”、“周到”、“高效”的服务展示了支行形象。20__年3月5日，在走访__地利农产品物流园区一客户时，得知批发水果的石先生，因资金紧张，急需一百万元的贷款，我带领信贷员主动上门了解情景，介绍信贷业务，帮忙石大哥到支行办理了贷款业务，经过支行快捷地服务并迅速放款，事后石大哥感激地说：“邮行公优质快捷的服务，真是解了我的燃眉之急”。事后，石大哥把回笼的一百五十万元资金直接存到了我支行，经过此次信货业务，邮储银行又进一步取得了市场客户的信任。以“服务无小事”为标题，真诚待客户，爱心奉献顾客，哪怕是为客户解答一个问题，复核一笔利息，兑换一张残币，时时处处都体现我服务客户的诚心、爱心。20__年5月30日中午，客户向先生到邮储银行__路支行办理业务，不慎将八千元现金和一个黑色的钱包遗忘在柜台上，经过我支行员工的努力，归还给了失主，第二天客户专门制作了一面“品德高尚，拾金不昧"的景旗，送到我支行，以此表示感激.
在今后的工作中，我要以发展为主题，以加强经营管理为基础，以改革创新为动力，以实现高质量、高效益为目标，推动我支行的经营管理更上一层楼。
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20__月12月__支行开业，调任x支行的支行长，当时的工作都有是从零干起，该支行连续两年各项任务完成排行各网点第一名，连续两年被评为先进单位。凭着对邮政事业的深深的爱，率先垂范，不畏艰辛，锐意进取，敢于争先，善于引领，在平凡的工作岗位上，创造了不凡的业绩一年一个新台阶，年年都有新起色。
一、风雨兼程，任劳任怨，风风火火抓揽储。
银行是国家融资工作机构，但衡量一个金融机构运行状况的硬性指标却往往是储蓄存款余额。为此，想尽一切办法，为支行存款上台阶做出了进取贡献。为增存款量，我利用早晚、休息日等业余时间走巷串店，联系企事业单位，走访熟人、朋友、同学、商界成功人士，同他们建立起良好的关系，进取动员开设帐户，广泛吸收资金，扩大资金总量和可比经营效益。今年十月份，她得知合朋村4位村民在外地承包工程收益很好，心动不如行动，她亲自开车去动员，一次揽储存款x余万元，精诚所致，金石为开，今年以来她个人揽储发生额达x余万元，年未巩固存款途额x万元。为拓展业务范围，进取宣传业务品种，共发宣传单x余份，咨询群众x余人次，使群众进一步了解了邮行的金融政策和新业务品种。我在工作之余不定期走访朋友、亲戚、同学，凡是认识的人都一一上门宣传，给他们讲通知存款、理财日日升都比活期存款利息高以外，还有零存整取、积少成多的优点。共动员x多人办理了通知存款及理财日日升，存款资金到达x万元。
二、从严治行，率先垂范，兢兢业业抓管理。
我认为，干部是面镜，员工是杆秤；员工是领导的影子，有什么样的领导就会有什么样的员工；没有带不好的员工，仅有不称职的领导。作为支行的“班长”，要以身作则，率先垂范，凡是要求员工做到的，自我首先做到、做好；凡是要求大家不做的，自我坚决不做，用自我的模范行为带动和影响员工。每一天早晨，我总是第一个先到营业室，主持晨会，周密安排当天的工作，在多年的管理岗位上，也使我养成了一个习惯，每一天必须查阅前一日的会计账务，及时了解各项业务工作进度情景，掌握主要业务数据，使各项工作安排做到有的放矢、有条不紊，存款的增长，各项业务的拓展情景，分给自我的任务最多，把最难办的，最难啃的工作任务都由自我去做。在我的心里总是想着怎样去完成工作任务，怎样尽可能地提高员工作绩效。在管理上坚持严格与人性化并重，大力营造团结和谐、积极进取的工作氛围，每周挤出一天的时间，对所经办的业务传票笔笔审查把关，保证规范化操作，每年经过上级多个主官部门的检查，都受到高度的评价。
建立激励竞争机制，把工作绩效与考核分配切实挂起钩来，全体员工的进取性被有效地调动起来，在我的带领下，全体员工管理规范，工作有序。“员工的心、银行的根”。为了使每一位员工从内心深处热爱邮政支行的事业，扎扎实实做好本职业务，作为行长，我甘心做全行员工的公仆，做到时刻关心员工、理解员工、做员的贴心人，使全行员工真正感到，__路支行就是一个大家庭。多年来，她始终把员工高兴不高兴、满意不满意作为想问题、办事情的出发点和落脚点，尽最大努力为员工办实事，在工作上，经常与员工交心谈心，注重经过运用情感的纽带，入情入理，竭力塑造尊重人、理解人、关心人、帮忙人，富有人情味的工作氛围；生活上，于细微处见真情，让员工切实感受到领导的关怀和组织的温暖，从关心员工疾苦、维护员工利益出发，
三、永葆荣誉，优质规范，坚持不懈抓服务。
银行是窗口行业，其服务态度的好坏、服务质量的高低直接影响着自身经营业绩和效益。高站位理细节，智慧营销赢客户。我在工作中始终有一股没服输的冲劲，敢于向大银行挑战，敢于向大客户抛出橄榄枝。重点项目及大企业资金雄厚，是众多金融机构竟争的主要对象。我从细节入手，借助政府相关信息，充分挖掘当地资源，抓住利于业务发展龙头企业，各级介入，深入攻关，2012年8月，得知一个农产品物流项目落户__区__镇后迅速出击，展开了从总经理、财务主管一对一的营销，多次沟通，深入攻关，几经周折，几番努力，最终挫败其他金融大客户的“良苦用心”，与客户建立了密切合作关系，使之支行成功搬迁至__镇。
由于各金融机构竞争愈业激烈，传统的营销维护手段对稳定客户的作用逐渐减弱，异常是月末、季末，各行业之间的竞争到达白热化程状态。为锁定客户，稳定业务发展，结合本行客户群体实际情景，着眼金融产品的发展趋势，在全面发展各种业务的情景下，认真研究每个客户的适用产品，利用掌握的业务知识，加大宣传力度，让客户充分认识邮行产品，主动做到“把适宜的产品销售给适合的客户”，使理财新产品深入人心，有一次我与私企老板闲谈，得知该客户有x万元一个月后转到外地投资，就及时向客户介绍邮行理财产品，当时拍板认购x多万元，存入了几天，并获得收益x余元，为此客户不但没有转走资金，反而又转入我行70多万元。带着感情作业务，赋予服务人性化，我始终认为，对客户服务的好坏直接关系到行业的发展与生存，要想把业务做好，首先把“人”做好，才能永久赢得客户的认可，增强客户的依附度，经过实实在在的沟通与客户成为真正朋友，她带领员工推出了“亲情服务”、“上门服务”、“限时限务”等一系列服务方式，以“亲切”、“周到”、“高效”的服务展示了支行形象。20__年3月5日，在走访__地利农产品物流园区一客户时，得知批发水果的石先生，因资金紧张，急需一百万元的贷款，我带领信贷员主动上门了解情景，介绍信贷业务，帮忙石大哥到支行办理了贷款业务，经过支行快捷地服务并迅速放款，事后石大哥感激地说：“邮行公优质快捷的服务，真是解了我的燃眉之急”。事后，石大哥把回笼的一百五十万元资金直接存到了我支行，经过此次信货业务，邮储银行又进一步取得了市场客户的信任。以“服务无小事”为标题，真诚待客户，爱心奉献顾客，哪怕是为客户解答一个问题，复核一笔利息，兑换一张残币，时时处处都体现我服务客户的诚心、爱心。20__年5月30日中午，客户向先生到邮储银行__路支行办理业务，不慎将八千元现金和一个黑色的钱包遗忘在柜台上，经过我支行员工的努力，归还给了失主，第二天客户专门制作了一面“品德高尚，拾金不昧"的景旗，送到我支行，以此表示感激.
在今后的工作中，我要以发展为主题，以加强经营管理为基础，以改革创新为动力，以实现高质量、高效益为目标，推动我支行的经营管理更上一层楼。
[文件下载][敢于争先.docx]
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早该君，男，汉族，1975年1月出生，1997年5月入党，2016年9月任中国农业发展银行泉州市分行党委书记、行长至今。4年来，他牢记初心使命，秉承家国情怀，担当奉献，攻坚克难，带领泉州市分行实现一项又一项佳绩，各项工作指标连续四年居福建省系统前列。
政治引领铸忠诚。坚决做到“两个维护”，通过主题教育、党委会“首议题”、中心组学习、三会一课等制度，引领广大员工学深悟透。严格落实党委意识形态工作责任制，深入推进爱党铸忠诚、爱国担使命、爱农有作为、爱岗作贡献“四爱教育”，组织的调研成果获得2020年全国金融系统思想政治建设调研成果三等奖。注重用红色文化凝心聚人，创新开展微课堂、微解读、微交流、微典型、微行动“五个微”党员教育模式，推行教育启廉、活动育廉、监督明廉、制度守廉、明纪警廉“五廉教育法”，引导分行干部员工将党和国家的政治要求作为始终遵循的根本价值准则，一以贯之、认真遵循、扎实践行。
严抓党建强基础。立足泉州地情行情，倡导“敢拼会赢、稳健合规、包容协作”三种精神，打造“五同三实四作为”党建品牌：跟党同心，与国同梦，与农同魂，政银同轴，上下同频；信贷支农落实，精细管理做实，团队作风踏实；党委主导显作为，纪委监督敢作为，支部堡垒强作为，党员先锋善作为。提炼党建“根式工作法”：厚植根基，旗帜鲜明抓党建；茁壮根干，凝心聚力强班子；发达根支，强基固本筑堡垒；茂实根须，扎根三农带队伍。引导辖内7个党支部结合当地资源禀赋，创新贴近实际、特色鲜明的党建品牌，其中，惠安支部“党建5+”入选全国金融系统党建创新成果百优案例。有效整合红色资源，升级党建硬件设施，创办党建工作展馆、党群“心”家园、业余党校教学基地和廉政教育基地，搭建网上图书馆、3D网上党建展馆，晋江支部、惠安支部先后获评总行“先进基层党组织”。
践行初心担使命。创新推出“帮助一次业务营销、组织一次班子谈心、召开一次员工座谈、安排一次走访慰问、进行一次分析研究”得“五个一”基层服务法，组织班子成员、业务骨干开展“大营销、大走访、保落实”活动，4年里先后赴政府、企业、乡镇开展走访150余次，起草调研报告超过30篇，积极为市委市政府决策部署建言献策，参与地方经济建设。推动搭建资金融通“大动脉”，与11家优质民营企业首次建立信贷关系，破冰多年“行业龙头”民企空白。创新存单质押、融资性保函等担保方式，先后支持小微企业14家，投放信贷资金7390万元，解决小微“融资贵、融资难”问题，打通经济驱动“毛细血管”。建立跨省县域扶贫协作，开通互惠互赢结对帮扶“直通车”，推动盼盼、特步等集团向云南马关贫困地区捐款、投资、现场采购100多万元，协调劲霸集团等4家重点民营企业与4个定点村结对帮扶。创新“品牌客户+造血扶贫”模式，累计向5家企业投放产业扶贫贷款27。8亿元，帮助逾400名国定贫困人员实现就业增收。
永葆本色作奉献。克服异地工作、父母患病等个人困难，把服务乡村振兴使命牢牢扛在肩上，带领全行员工大力推动各项业务发展。支持农村基础设施提档升级，先后支持民生补短板项目134个，累计建设农村路网370多公里，清理整治河道102公里，铺设污水管网410公里，绿化建设10公里，建设安置房1693万平方米，增加农民就业1。2万人，带动近万户农民年增收3。5万元。创新承销全国农发行首笔非金融企业债券融资短融业务和全省农发行首笔非金融企业债券融资PPN业务，帮助企业推进安居保障住房建设，显著提升1万多户被安置村民的居住条件。致力守好“大国粮仓”，4年来支持辖区16座智慧粮库建设，实现支持“全覆盖”。2020年疫情期间，第一时间开通疫情防控和复工复产绿色通道，向18家企业累放贷款9。58亿元，支持采购生产口罩20。5亿只、消毒液180吨、防护服2。2万套、药品2。7吨；累放复工复产贷款84亿元，对51家企业实行最优利率，节省企业财务成本近4000万元；先后组织青年服务队开展进社区、进企业、进学校公益活动250多场，通过以购代捐、定向消费等方式，组织购买消费扶贫产品逾10万元，参与抗击疫情公益捐款50185元、扶贫捐款16800元。
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政治引领铸忠诚。坚决做到“两个维护”，通过主题教育、党委会“首议题”、中心组学习、三会一课等制度，引领广大员工学深悟透。严格落实党委意识形态工作责任制，深入推进爱党铸忠诚、爱国担使命、爱农有作为、爱岗作贡献“四爱教育”，组织的调研成果获得2020年全国金融系统思想政治建设调研成果三等奖。注重用红色文化凝心聚人，创新开展微课堂、微解读、微交流、微典型、微行动“五个微”党员教育模式，推行教育启廉、活动育廉、监督明廉、制度守廉、明纪警廉“五廉教育法”，引导分行干部员工将党和国家的政治要求作为始终遵循的根本价值准则，一以贯之、认真遵循、扎实践行。
严抓党建强基础。立足泉州地情行情，倡导“敢拼会赢、稳健合规、包容协作”三种精神，打造“五同三实四作为”党建品牌：跟党同心，与国同梦，与农同魂，政银同轴，上下同频；信贷支农落实，精细管理做实，团队作风踏实；党委主导显作为，纪委监督敢作为，支部堡垒强作为，党员先锋善作为。提炼党建“根式工作法”：厚植根基，旗帜鲜明抓党建；茁壮根干，凝心聚力强班子；发达根支，强基固本筑堡垒；茂实根须，扎根三农带队伍。引导辖内7个党支部结合当地资源禀赋，创新贴近实际、特色鲜明的党建品牌，其中，惠安支部“党建5+”入选全国金融系统党建创新成果百优案例。有效整合红色资源，升级党建硬件设施，创办党建工作展馆、党群“心”家园、业余党校教学基地和廉政教育基地，搭建网上图书馆、3D网上党建展馆，晋江支部、惠安支部先后获评总行“先进基层党组织”。
践行初心担使命。创新推出“帮助一次业务营销、组织一次班子谈心、召开一次员工座谈、安排一次走访慰问、进行一次分析研究”得“五个一”基层服务法，组织班子成员、业务骨干开展“大营销、大走访、保落实”活动，4年里先后赴政府、企业、乡镇开展走访150余次，起草调研报告超过30篇，积极为市委市政府决策部署建言献策，参与地方经济建设。推动搭建资金融通“大动脉”，与11家优质民营企业首次建立信贷关系，破冰多年“行业龙头”民企空白。创新存单质押、融资性保函等担保方式，先后支持小微企业14家，投放信贷资金7390万元，解决小微“融资贵、融资难”问题，打通经济驱动“毛细血管”。建立跨省县域扶贫协作，开通互惠互赢结对帮扶“直通车”，推动盼盼、特步等集团向云南马关贫困地区捐款、投资、现场采购100多万元，协调劲霸集团等4家重点民营企业与4个定点村结对帮扶。创新“品牌客户+造血扶贫”模式，累计向5家企业投放产业扶贫贷款27。8亿元，帮助逾400名国定贫困人员实现就业增收。
永葆本色作奉献。克服异地工作、父母患病等个人困难，把服务乡村振兴使命牢牢扛在肩上，带领全行员工大力推动各项业务发展。支持农村基础设施提档升级，先后支持民生补短板项目134个，累计建设农村路网370多公里，清理整治河道102公里，铺设污水管网410公里，绿化建设10公里，建设安置房1693万平方米，增加农民就业1。2万人，带动近万户农民年增收3。5万元。创新承销全国农发行首笔非金融企业债券融资短融业务和全省农发行首笔非金融企业债券融资PPN业务，帮助企业推进安居保障住房建设，显著提升1万多户被安置村民的居住条件。致力守好“大国粮仓”，4年来支持辖区16座智慧粮库建设，实现支持“全覆盖”。2020年疫情期间，第一时间开通疫情防控和复工复产绿色通道，向18家企业累放贷款9。58亿元，支持采购生产口罩20。5亿只、消毒液180吨、防护服2。2万套、药品2。7吨；累放复工复产贷款84亿元，对51家企业实行最优利率，节省企业财务成本近4000万元；先后组织青年服务队开展进社区、进企业、进学校公益活动250多场，通过以购代捐、定向消费等方式，组织购买消费扶贫产品逾10万元，参与抗击疫情公益捐款50185元、扶贫捐款16800元。
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融资项目策划方案
项目融资策划方案主要是针对投资者和融资者提供前期的服务，制作项目解决方案，在全球范围内帮助投资者找好的项目，帮融资者解决资金问题，来实现资源的供求配对。青草咨询提供的服务是借助于全球主要金融机构、投资银行、商业银行等合作伙伴，为有资金需求的`全球企业或个人提供资金筹集、融通方案或服务;在投资机构、银行和亟需资金的企业之间牵线搭桥、成功配对。
二、项目融资策划方案之目的
1、实现投资者和融资者的有效配对
青草咨询利用全球的资源，为客户寻找合适的投资项目，如果你有大量的资金，或者有大量的无形资产，青草咨询可以在全球范围内为你提供更好的服务。青草咨询利用自己全球的服务、系统平台，为投资者和融资者的资源得到合理的配对，实现有效的配置。
2、实现资源有效配置，促进中小企业更快更好发展
资金是一家企业的血脉，融资能够促进中小企业更快更好的发展，同时，融资也能实现资源的有效配置，使有资金的投资人士和有项目或有技术亟需资金扶持的中小企业或创业人士迅速配对，各取所需，共同发展。
三、青草咨询项目融资策划方案的内容
1、企业项目包装
青草咨询面向各行业各地区具有各种融资调研、投资调研、情况调研等项目调研需求的机构、企业或个人，提供对专项项目、行业发展、企业发展、企业内外环境、产品与市场、资源等方面进行调查、分析、研究、评测的专业化服务。
2、融资方案策划
制订可行的融资方案将会有针对性的进行融资运作，提高融资的效率。能使公司广泛吸收社会资金，迅速扩大企业规模，提升企业知名度，增强企业竞争力、使企业有了更好的发展机遇，能够得到更多的发展机会，并且由于接受监管当局严格的监管，是公司在治理方面更加规范、所以通常要考虑融资的原因、融资条件、融资方式、合作期限及资金退出方式等。
3、企业融资渠道
公司可以提供多种融资方式，如民间融资、银行融资、典当融资、风险投资、上市融资、国际贸易、租赁融资、担保信托等机构。
四、融资策划方案实施流程
1、首先要选择风险投资公司，这是融资过程中甚为重要的一环。如果对投资者不进行调研和选择，就容易造成无谓的四处推销，从而拖延融资过程。在选择投资者时，通常应考虑到地域、行业重点、发展阶段以及所需资金量等因素。其它一些因素也同等重要，例如投资者在融资中是否为主投方，已投资过的企业是否会与你的公司进行互补或竞争。
2、其次是向投资方递交商业计划书。如果投资者对计划书感兴趣，他就会与融资方联系，进行合作洽谈。投资者要对企业的经营前景、管理团队、所处行业、财务预测等各方面进行深入细致的分析。双方会对合作细节作充分的洽谈，有时需要融资方根据资金方的要求对融资方案或企业条件作修改或调整。
3、融资配对，青草咨询将组织投资者和融资者在适当时机举行商业计划书发布会，同时由双方商谈确定融资的具体事宜。
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项目融资策划方案主要是针对投资者和融资者提供前期的服务，制作项目解决方案，在全球范围内帮助投资者找好的项目，帮融资者解决资金问题，来实现资源的供求配对。青草咨询提供的服务是借助于全球主要金融机构、投资银行、商业银行等合作伙伴，为有资金需求的`全球企业或个人提供资金筹集、融通方案或服务;在投资机构、银行和亟需资金的企业之间牵线搭桥、成功配对。
二、项目融资策划方案之目的
1、实现投资者和融资者的有效配对
青草咨询利用全球的资源，为客户寻找合适的投资项目，如果你有大量的资金，或者有大量的无形资产，青草咨询可以在全球范围内为你提供更好的服务。青草咨询利用自己全球的服务、系统平台，为投资者和融资者的资源得到合理的配对，实现有效的配置。
2、实现资源有效配置，促进中小企业更快更好发展
资金是一家企业的血脉，融资能够促进中小企业更快更好的发展，同时，融资也能实现资源的有效配置，使有资金的投资人士和有项目或有技术亟需资金扶持的中小企业或创业人士迅速配对，各取所需，共同发展。
三、青草咨询项目融资策划方案的内容
1、企业项目包装
青草咨询面向各行业各地区具有各种融资调研、投资调研、情况调研等项目调研需求的机构、企业或个人，提供对专项项目、行业发展、企业发展、企业内外环境、产品与市场、资源等方面进行调查、分析、研究、评测的专业化服务。
2、融资方案策划
制订可行的融资方案将会有针对性的进行融资运作，提高融资的效率。能使公司广泛吸收社会资金，迅速扩大企业规模，提升企业知名度，增强企业竞争力、使企业有了更好的发展机遇，能够得到更多的发展机会，并且由于接受监管当局严格的监管，是公司在治理方面更加规范、所以通常要考虑融资的原因、融资条件、融资方式、合作期限及资金退出方式等。
3、企业融资渠道
公司可以提供多种融资方式，如民间融资、银行融资、典当融资、风险投资、上市融资、国际贸易、租赁融资、担保信托等机构。
四、融资策划方案实施流程
1、首先要选择风险投资公司，这是融资过程中甚为重要的一环。如果对投资者不进行调研和选择，就容易造成无谓的四处推销，从而拖延融资过程。在选择投资者时，通常应考虑到地域、行业重点、发展阶段以及所需资金量等因素。其它一些因素也同等重要，例如投资者在融资中是否为主投方，已投资过的企业是否会与你的公司进行互补或竞争。
2、其次是向投资方递交商业计划书。如果投资者对计划书感兴趣，他就会与融资方联系，进行合作洽谈。投资者要对企业的经营前景、管理团队、所处行业、财务预测等各方面进行深入细致的分析。双方会对合作细节作充分的洽谈，有时需要融资方根据资金方的要求对融资方案或企业条件作修改或调整。
3、融资配对，青草咨询将组织投资者和融资者在适当时机举行商业计划书发布会，同时由双方商谈确定融资的具体事宜。
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超市企业营销策划方案
一、超市业态发展迅速，市场机会巨大。
1、中国超市发展迅速。
超市，就是实行自助服务和集中式一次性付款的销售方式，并用工业化分工机理对经营过程进行专业化改造的零售业态。
中国零售业领域正在发生巨变。以超市为代表的现代零售业态异军突起。据资料，超市在中国的发展速度是全世界最快的，至1998年12月底，国有连锁超市1150余家，拥有门店21000个，即便亚洲金融风暴之后的经济低迷时期，超市的增长速度仍达68%。在短短6年时间里，国外用了几十年时间发展起来的各种超市模式，都出现在了中国市场上。
超市的高速发展，除了中国经济发展的带动作用外，还源于其自身的优势——创造消费者利益。与传统商业形态相比，超市的优势表现在：购物的便利性、购物的廉价性、购物的舒适性、购物时间的节约性等方面。由于这些优势，超市对传统商业形成了冲击甚至有取而代之之势，造成了百货商店、小型杂货店的势微。
2、超市，理想的投资机会。
需要看到的是，中国目前的超市形态与国外相比，仍处于初始阶段，远不成熟。
体现在：
a、个体私营杂货店仍大量存在。这些杂货店的共同特征是：货品品种少，购物环境差，管理手段落后，采购成本与零售价格高，分散经营，等等。这在国外发达国家中早已被现代规模化的超市取代了。
b、国内大多数成规模的连锁超市中，同样存在无超市经营管理的现代化理论指导，货品管理、财务管理落后，卖场虚大，与销售额不成比例，门店选点不准，服务、陈列、配送货不统一等问题。
这些问题启示我们，超市领域是一个潜力巨大而又未被有效占领的领域，因而是华邦公司介入超市领域的一个巨大的市场机会。
如何抓住这一机会?粗略的设想是，根据本地区的市场消费情况与市场竞争情况，选准超市形态；培养、培训具有现代超市经营理论的管理人员，制定与国外接轨的科学、系统的管理制度；配备现代化的经营设施与管理设备；实施连锁经营，做到统一标识、统一核算、统一配送货、统一陈列、统一管理、统一服务规范，一句话，以国外超市经营的标准，主打国内市场，运用管理理念、经营手段的优势取得竞争的成功。
二、青草咨询公司经营超市的设想
1、总体构想
青草咨询正在筹建的连锁超市企业，总部拟设厦门。
我们的目标：近期目标是在2—4年内成长为分店遍布全省的全省性连锁超市企业，拥有50-60家连锁门店，并进一步跨省运作。中期目标是，5—10年内，在全国20余个省区设店，成为一个全国性的连锁超市公司，拥有近千家门店，并设法在海外上市；长远目标，是进一步进入东南亚市场，成为在亚洲部分地区拥有分店的超市公司，并进一步跨洲运作。
我们企业的经营特色，除具备一般连锁超市商品丰富、价格便宜的特征外，更体现在营造一种轻松舒适的购物环境以及提供更加优质多样的服务上。同时，我们将采用更科学的管理模式，塑造具有鲜明特色的企业形象，努力使资金周转更顺畅快捷，资信度更高，信誉更好。
我们企业的经营策略是，避开大城市，特别是回避与国际性大型连锁企业在大城市的直接竞争，集中力量拓展中小城市及经济较发达的农村城镇市场，成为此类市场中的领导者。
我们超市的形态以小型连锁为主，具体来说，我们把分店划分成三种类型：
a、一类店，面积约300—500平方米。具有宣传企业形象的作用，同时可作为区域市场的旗舰店或总店，承担一定的管理、协调职能；
b、二类店，面积约200平方米。主要用于向中小城市中的大型社区、区域性商业中心以及农村城镇市场提供较为丰富的商品，满足顾客多方面的生活需求；
c、三类店，面积约100平方米。作为中小城市的社区店，主要作用是向生活区内居民提供方便、快捷的购物场所，满足居民对一般食品、日用品的日常需求。
一般的做法是，在中小城市中，我们将在商业区、交通枢纽、区域性商业中心、大型社区的商业街一带开设少数一、二类店；大量选择有市场空间的居民区出入口、公用建筑、区内商业街一带开设三类店。这样即宣传了企业形象，又牢牢吸引当地居民，成为区域内市场的领导者。
在小城镇，我们将以一、二类店为主，利用资金、管理等方面的优势，拉开与当地零散经营业者的档次，面向城镇内所有顾客提供商品和服务，抢先确立在此类城镇内市场领先者的地位；
2、近期计划内主要目标市场的市场情况及经营构想
（1）、厦门市
a、市场情况：
总人口130余万，其中市区人口约60万。另有外来人口约50万。人均收入约1000元/月，在食品及日用消费品方面的人均消费支出约500元/月。
商业方面，旧有商业街是中山路；新市区扩展迅速，形成了新的区域性商业中心和居民区内的商业街，有较大市场空间。
交通方面，公路交通十分便利，公交汽车是最重要的交通工具，自行车、小巴做为补充性交通工具存在。
b、 竞争情况：
全市性竞争对手（即A类竞争者）为闽客隆、倍顺超市。前者是私营企业，现有12 家分店，总面积逾7000平方米，其分店面积差别很大，大者1090平方米，小者约260平方米；后者是法国人开设的连锁店，企业形象、管理方式较具外企风格，现有9家分店，正在筹划第10、11家分店。分店面积一般在100—200平方。
区域性竞争者（B类竞争者）为小区内超市，一般面积在50—100平方，经营管理都是传统型的，商品大同小异。此类竞争者数量较多。
C、经营构想：
做好企业形象宣传的同时，大力发展三类店，集中精力拓展居民区内市场。
具体说，在市区交通枢纽一带设一类店1家，做为总店，同时做为宣传展示企业形象的窗口和舞台；企业经营的重点是在居民区出入口、公用建筑、区内商业区一带开设三类店，牢牢吸引住区内顾客，成为区域内零售业的市场领先者。
（2） 漳州市
漳州市总面积12600平方公里，总人口约450万。农村人口以农业、林业为主业，城镇居民以小商业为主业。人均月收入300—400元，但区域间差别很大。
漳州行政区划分成芗城区、龙文区（二区构成漳州市区）、龙海市、长泰县、华安县南靖县、平和县、漳浦县、诏安县、云霄县、东山县等2区1市8县。
现以芗城区、龙海市为例做一分析。
芗城区：
a、市场情况：
芗城区为漳州市区的主体，属地级市。人口约50万，其中城市居民23万，另有约10余万外一人口。人均收入约600—700元/月，人均消费支出约480元/月。
商业方面，旧有商业区以胜利西路两侧，新华南北路和延安南北路中间的区域。目前城区向西南、东南扩展，新建住宅第一层习惯于性的建成小店铺，使新居民区四周街道形成了新的小商业街。
交通方面，大约70%的人以自行车、摩托车为主要交通工具，其次为步行或乘三轮车。公交车很不发达。
b、竞争情况：
同类超市竞激烈。A类竞争者中，青草咨询是最大的连锁超市，共7家分店，分店面积在160—300平方米之间。目前正在准备开设长泰、南靖分店。 其次为青草咨询，有3家分店，面积差别委很大，小者380平米，大者逾1000平方米。 再次为青草咨询（2家）、青草咨询（2家）。
B类竞争者中有青草咨询等。
AB类对手的商品价位普遍低于厦门。
另有青草咨询便利连锁店，目前有70余家分店，计划在10月份达到80家。分店面积一般在10—20平方。部份商品为自有品牌。
此外，还有青草咨询批发市场，面向农村市场。
c、经营理念：
漳州市区面积小，不存在大的居民小区，个人购买力相对较低，出行以自行车摩托车为主，同类超市间存在激烈竞争。
针对这些特点，我们拟以一类店介入市场，店址选在市区交通枢纽或商业区，以具有现代气息的企业形象、相对较低的价位吸引顾客，站稳脚跟；随着城市新区的开发转而扩展三类店，吸引居民区顾客，最终成为城市内主要的市场领先者。
龙海市
a、市场情况：
龙海市为县级市，市区人口约6—7万，加外来人口3—4万，计10余万人。居民以从事小商业为主，人均收入约500元/月，人均食品、日用品消费支出约300元/月。
商业方面，商业区相对集中。目前龙海市正处于旧有商业模式向新商业模式过渡阶段。国有商业企业如青草咨询等受制于旧体制，失去了活力，但又控制着市内最佳位址的店面；而现代意义上的新型的超市企业尚处于萌芽阶段。
龙海市主要商业区正准备全面拆迁改造。
b、竞争情况：
有影响的竞争对手是青草咨询，面积约320平米（两层），商品品种少，价信位高，管理松懈，企业形象类似于厦门市的B类店。
另一方面，该超市客流量却很大，（20：00—21：00，进入顾客数为294人）显示该市场空间很大。
c、经营构想：
以一类超市形式进入市场，在商业区一带选址。以超市的现代气息、丰富而便宜的商品、和相对舒适的购物环境吸引全市区的消费者，成为市场领先者。
这一方式适用于其它类似的小城镇。
（3）、泉州市
泉州市总人口约650万，另有外来人口约100万。人口密度较高，且分布不均，70%集中在鲤城区、石狮市、晋江市、南安市、惠安县等沿海一带。
泉州行政区划分成鲤城区丰泽区洛江区石狮市晋江市南安市惠安县安溪县永春县德化县等3区3市4县。
在市场情况与竞争情况方面，泉州、石狮、晋江类似于漳州，而其它市县类似于龙海。故可采用大体相同的经营构想。
（4）其它地区
计划在未来2—3年内，通过借鉴青草咨询的经验，开拓沿海地区的莆田、福州周边地区等区域市场。
3、初步计划。
在这一分阶段，我们的基本理念如下：
目标顾客：厦门、泉州、漳州市区——门店周围500米以内（或5-10分钟行程内）年龄在15-40岁的城市居民，其中尤以白领和单身族为主；
学校内——在校大学生；
云霄、诏安等县级市——城内14—40岁居民。
货品种类：顾客感觉最方便、最常用的生活必需品，如：
1)所有家庭食品、速食品；
2)洗衣清洁用品；
3)个人卫生美容用品；
4)烟酒类；
5)袜子内衣类；
6)低价日用品；
7)小五金；
8)报刊杂志、文具用品等，卖场约一半面积搞非食品。
经营特色：突出快速、方便，满足例常性购买或便利购买的需求；以产品质量高服务亲切，拥有现代化的设备区别于一般传统杂货店；
毛 利：争取18—25%的毛利；
管理原则：在良好的分工的基础上，做到：
(1)简单化，即作业程序简单化，减少不必要的报表与手续；
(2)制度化，即制度手册作业程序明确，新手也能顺利接手；
(3)专业化，即专业分工，各司其职；
(4)标准化，即采购、订货、收付、陈列布局等均有标准程序。
根据企业上述构想和对市场情况的分析，初步制定未来几年的超市发展计划：
第一年（20xx年7月1日—20xx年7月31日），超市总面积计划达到6000平方米，初步进行网络化经营，并培养大量管理人才。具体说：
一、厦门市区：一类店1家，三类店8—10家；
集美、杏林、同安等周边城镇：二类店1—3家；
二、漳州市区：一类店1家；
经济较发达的沿海城镇如龙海、云霄、诏安、漳浦、东山、南靖等县城：一类店3—5家；
三、泉州市区、石狮、晋江：一类店2—3家；
经济较发达的沿海城镇如南安、惠安、安溪、德化、永春等地：一类店3—5家；
第2—3年，可根据实际市场情况，或者进一步拓展除福州以外的`省内其它市场。或者走跨省发展的道路，选择市场情况较好的省份，重复福建省的经营经验。
[文档编号][BPS-14255-ITEMTYPE-10012-14255]
一、超市业态发展迅速，市场机会巨大。
1、中国超市发展迅速。
超市，就是实行自助服务和集中式一次性付款的销售方式，并用工业化分工机理对经营过程进行专业化改造的零售业态。
中国零售业领域正在发生巨变。以超市为代表的现代零售业态异军突起。据资料，超市在中国的发展速度是全世界最快的，至1998年12月底，国有连锁超市1150余家，拥有门店21000个，即便亚洲金融风暴之后的经济低迷时期，超市的增长速度仍达68%。在短短6年时间里，国外用了几十年时间发展起来的各种超市模式，都出现在了中国市场上。
超市的高速发展，除了中国经济发展的带动作用外，还源于其自身的优势——创造消费者利益。与传统商业形态相比，超市的优势表现在：购物的便利性、购物的廉价性、购物的舒适性、购物时间的节约性等方面。由于这些优势，超市对传统商业形成了冲击甚至有取而代之之势，造成了百货商店、小型杂货店的势微。
2、超市，理想的投资机会。
需要看到的是，中国目前的超市形态与国外相比，仍处于初始阶段，远不成熟。
体现在：
a、个体私营杂货店仍大量存在。这些杂货店的共同特征是：货品品种少，购物环境差，管理手段落后，采购成本与零售价格高，分散经营，等等。这在国外发达国家中早已被现代规模化的超市取代了。
b、国内大多数成规模的连锁超市中，同样存在无超市经营管理的现代化理论指导，货品管理、财务管理落后，卖场虚大，与销售额不成比例，门店选点不准，服务、陈列、配送货不统一等问题。
这些问题启示我们，超市领域是一个潜力巨大而又未被有效占领的领域，因而是华邦公司介入超市领域的一个巨大的市场机会。
如何抓住这一机会?粗略的设想是，根据本地区的市场消费情况与市场竞争情况，选准超市形态；培养、培训具有现代超市经营理论的管理人员，制定与国外接轨的科学、系统的管理制度；配备现代化的经营设施与管理设备；实施连锁经营，做到统一标识、统一核算、统一配送货、统一陈列、统一管理、统一服务规范，一句话，以国外超市经营的标准，主打国内市场，运用管理理念、经营手段的优势取得竞争的成功。
二、青草咨询公司经营超市的设想
1、总体构想
青草咨询正在筹建的连锁超市企业，总部拟设厦门。
我们的目标：近期目标是在2—4年内成长为分店遍布全省的全省性连锁超市企业，拥有50-60家连锁门店，并进一步跨省运作。中期目标是，5—10年内，在全国20余个省区设店，成为一个全国性的连锁超市公司，拥有近千家门店，并设法在海外上市；长远目标，是进一步进入东南亚市场，成为在亚洲部分地区拥有分店的超市公司，并进一步跨洲运作。
我们企业的经营特色，除具备一般连锁超市商品丰富、价格便宜的特征外，更体现在营造一种轻松舒适的购物环境以及提供更加优质多样的服务上。同时，我们将采用更科学的管理模式，塑造具有鲜明特色的企业形象，努力使资金周转更顺畅快捷，资信度更高，信誉更好。
我们企业的经营策略是，避开大城市，特别是回避与国际性大型连锁企业在大城市的直接竞争，集中力量拓展中小城市及经济较发达的农村城镇市场，成为此类市场中的领导者。
我们超市的形态以小型连锁为主，具体来说，我们把分店划分成三种类型：
a、一类店，面积约300—500平方米。具有宣传企业形象的作用，同时可作为区域市场的旗舰店或总店，承担一定的管理、协调职能；
b、二类店，面积约200平方米。主要用于向中小城市中的大型社区、区域性商业中心以及农村城镇市场提供较为丰富的商品，满足顾客多方面的生活需求；
c、三类店，面积约100平方米。作为中小城市的社区店，主要作用是向生活区内居民提供方便、快捷的购物场所，满足居民对一般食品、日用品的日常需求。
一般的做法是，在中小城市中，我们将在商业区、交通枢纽、区域性商业中心、大型社区的商业街一带开设少数一、二类店；大量选择有市场空间的居民区出入口、公用建筑、区内商业街一带开设三类店。这样即宣传了企业形象，又牢牢吸引当地居民，成为区域内市场的领导者。
在小城镇，我们将以一、二类店为主，利用资金、管理等方面的优势，拉开与当地零散经营业者的档次，面向城镇内所有顾客提供商品和服务，抢先确立在此类城镇内市场领先者的地位；
2、近期计划内主要目标市场的市场情况及经营构想
（1）、厦门市
a、市场情况：
总人口130余万，其中市区人口约60万。另有外来人口约50万。人均收入约1000元/月，在食品及日用消费品方面的人均消费支出约500元/月。
商业方面，旧有商业街是中山路；新市区扩展迅速，形成了新的区域性商业中心和居民区内的商业街，有较大市场空间。
交通方面，公路交通十分便利，公交汽车是最重要的交通工具，自行车、小巴做为补充性交通工具存在。
b、 竞争情况：
全市性竞争对手（即A类竞争者）为闽客隆、倍顺超市。前者是私营企业，现有12 家分店，总面积逾7000平方米，其分店面积差别很大，大者1090平方米，小者约260平方米；后者是法国人开设的连锁店，企业形象、管理方式较具外企风格，现有9家分店，正在筹划第10、11家分店。分店面积一般在100—200平方。
区域性竞争者（B类竞争者）为小区内超市，一般面积在50—100平方，经营管理都是传统型的，商品大同小异。此类竞争者数量较多。
C、经营构想：
做好企业形象宣传的同时，大力发展三类店，集中精力拓展居民区内市场。
具体说，在市区交通枢纽一带设一类店1家，做为总店，同时做为宣传展示企业形象的窗口和舞台；企业经营的重点是在居民区出入口、公用建筑、区内商业区一带开设三类店，牢牢吸引住区内顾客，成为区域内零售业的市场领先者。
（2） 漳州市
漳州市总面积12600平方公里，总人口约450万。农村人口以农业、林业为主业，城镇居民以小商业为主业。人均月收入300—400元，但区域间差别很大。
漳州行政区划分成芗城区、龙文区（二区构成漳州市区）、龙海市、长泰县、华安县南靖县、平和县、漳浦县、诏安县、云霄县、东山县等2区1市8县。
现以芗城区、龙海市为例做一分析。
芗城区：
a、市场情况：
芗城区为漳州市区的主体，属地级市。人口约50万，其中城市居民23万，另有约10余万外一人口。人均收入约600—700元/月，人均消费支出约480元/月。
商业方面，旧有商业区以胜利西路两侧，新华南北路和延安南北路中间的区域。目前城区向西南、东南扩展，新建住宅第一层习惯于性的建成小店铺，使新居民区四周街道形成了新的小商业街。
交通方面，大约70%的人以自行车、摩托车为主要交通工具，其次为步行或乘三轮车。公交车很不发达。
b、竞争情况：
同类超市竞激烈。A类竞争者中，青草咨询是最大的连锁超市，共7家分店，分店面积在160—300平方米之间。目前正在准备开设长泰、南靖分店。 其次为青草咨询，有3家分店，面积差别委很大，小者380平米，大者逾1000平方米。 再次为青草咨询（2家）、青草咨询（2家）。
B类竞争者中有青草咨询等。
AB类对手的商品价位普遍低于厦门。
另有青草咨询便利连锁店，目前有70余家分店，计划在10月份达到80家。分店面积一般在10—20平方。部份商品为自有品牌。
此外，还有青草咨询批发市场，面向农村市场。
c、经营理念：
漳州市区面积小，不存在大的居民小区，个人购买力相对较低，出行以自行车摩托车为主，同类超市间存在激烈竞争。
针对这些特点，我们拟以一类店介入市场，店址选在市区交通枢纽或商业区，以具有现代气息的企业形象、相对较低的价位吸引顾客，站稳脚跟；随着城市新区的开发转而扩展三类店，吸引居民区顾客，最终成为城市内主要的市场领先者。
龙海市
a、市场情况：
龙海市为县级市，市区人口约6—7万，加外来人口3—4万，计10余万人。居民以从事小商业为主，人均收入约500元/月，人均食品、日用品消费支出约300元/月。
商业方面，商业区相对集中。目前龙海市正处于旧有商业模式向新商业模式过渡阶段。国有商业企业如青草咨询等受制于旧体制，失去了活力，但又控制着市内最佳位址的店面；而现代意义上的新型的超市企业尚处于萌芽阶段。
龙海市主要商业区正准备全面拆迁改造。
b、竞争情况：
有影响的竞争对手是青草咨询，面积约320平米（两层），商品品种少，价信位高，管理松懈，企业形象类似于厦门市的B类店。
另一方面，该超市客流量却很大，（20：00—21：00，进入顾客数为294人）显示该市场空间很大。
c、经营构想：
以一类超市形式进入市场，在商业区一带选址。以超市的现代气息、丰富而便宜的商品、和相对舒适的购物环境吸引全市区的消费者，成为市场领先者。
这一方式适用于其它类似的小城镇。
（3）、泉州市
泉州市总人口约650万，另有外来人口约100万。人口密度较高，且分布不均，70%集中在鲤城区、石狮市、晋江市、南安市、惠安县等沿海一带。
泉州行政区划分成鲤城区丰泽区洛江区石狮市晋江市南安市惠安县安溪县永春县德化县等3区3市4县。
在市场情况与竞争情况方面，泉州、石狮、晋江类似于漳州，而其它市县类似于龙海。故可采用大体相同的经营构想。
（4）其它地区
计划在未来2—3年内，通过借鉴青草咨询的经验，开拓沿海地区的莆田、福州周边地区等区域市场。
3、初步计划。
在这一分阶段，我们的基本理念如下：
目标顾客：厦门、泉州、漳州市区——门店周围500米以内（或5-10分钟行程内）年龄在15-40岁的城市居民，其中尤以白领和单身族为主；
学校内——在校大学生；
云霄、诏安等县级市——城内14—40岁居民。
货品种类：顾客感觉最方便、最常用的生活必需品，如：
1)所有家庭食品、速食品；
2)洗衣清洁用品；
3)个人卫生美容用品；
4)烟酒类；
5)袜子内衣类；
6)低价日用品；
7)小五金；
8)报刊杂志、文具用品等，卖场约一半面积搞非食品。
经营特色：突出快速、方便，满足例常性购买或便利购买的需求；以产品质量高服务亲切，拥有现代化的设备区别于一般传统杂货店；
毛 利：争取18—25%的毛利；
管理原则：在良好的分工的基础上，做到：
(1)简单化，即作业程序简单化，减少不必要的报表与手续；
(2)制度化，即制度手册作业程序明确，新手也能顺利接手；
(3)专业化，即专业分工，各司其职；
(4)标准化，即采购、订货、收付、陈列布局等均有标准程序。
根据企业上述构想和对市场情况的分析，初步制定未来几年的超市发展计划：
第一年（20xx年7月1日—20xx年7月31日），超市总面积计划达到6000平方米，初步进行网络化经营，并培养大量管理人才。具体说：
一、厦门市区：一类店1家，三类店8—10家；
集美、杏林、同安等周边城镇：二类店1—3家；
二、漳州市区：一类店1家；
经济较发达的沿海城镇如龙海、云霄、诏安、漳浦、东山、南靖等县城：一类店3—5家；
三、泉州市区、石狮、晋江：一类店2—3家；
经济较发达的沿海城镇如南安、惠安、安溪、德化、永春等地：一类店3—5家；
第2—3年，可根据实际市场情况，或者进一步拓展除福州以外的`省内其它市场。或者走跨省发展的道路，选择市场情况较好的省份，重复福建省的经营经验。
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“乡村兴则国家兴”实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是新时代做好“三农”工作的总抓手。做好乡村振兴这篇大文章，文化大有可为也将大有作为。近年来，我县始终高度重视乡村振兴发展，着力推进乡村文化建设。本课题组利用1天时间深入县内多个镇街和部门，对实施乡村文化振兴情况进行调研，通过实地走访、座谈交流、案例研究，最终形成本调研报告。
一、 现状研究
习近平总书记在江苏调研时指出“实施乡村振兴战略不能光看农民口袋里票子有多少，更要看农民精神风貌怎么样。”的确，“望得见山、看得见水、记得住乡愁”，山水之外，广袤乡村更是“乡愁”的“魂”之所系“梦”之所绕。这里的“乡愁”就是指我们的乡土文化乡风文明；这样的乡愁，不仅有生态意蕴，更有精神意涵、文化意境；在很大程度上来说“乡村振兴首先是乡村文化的振兴”。近年来，我们县在乡村文化振兴方面做了很多有益探索，为乡村振兴提供了源源不断的文化支撑、智力支持和精神动力。
（一）农村思想道德建设两手抓。加强农村思想道德建设是实施乡村振兴战略的题中应有之义。我县坚持以社会主义核心价值观引领乡村文化建设，打造“今”津乐道—新时代文明实践工作品牌。开展“今”讲堂—文明宣讲、“津”心办—便民服务、“乐”万家—文化惠民、“道”真情—典型宣传等活动，推动文明实践活动常态化、制度化，引导群众践行文明、传播文明，着力打造属于利津的“津”字招牌。常态化开展文明村创建、抗疫志愿服务、评议身边好人等文明实践活动，大力传承和弘扬优秀家风家训，以良好家风引领农村社会风尚。指导督促各乡镇（街道）建好用活四德榜，持续开展多样化社会主义核心价值体系教育，广泛宣传社会主义道德规范。深入推进移风易俗，把文化种子播入精神土壤，在田野上、村庄中找回乡村文化发展的内生动力，聚合乡村振兴“文化合力”（如，在北宋镇高家村先行探索“乡贤+志愿者”模式，将“乡贤能人”充实到文明实践队伍中，发挥“乡贤”在思想引导、道德教化、文化熏陶中的作用）。各乡镇（街道）充分利用新时代文明实践分中心、站等平台，在发挥运用好“3+X”（即“党员”“搭把手”“美丽家园”+自建）志愿服务队的基础上，开展富有特色的精准化志愿服务，目前“‘灶’福邻里”“四点半课堂”“孝‘义’两全”等民生需求较为强烈的志愿服务项目已在基层生根开花。
（二）乡村文化设施日益完善。基础文化设施的建设工作是乡村文化建设的基础工作，近年来，我县在国家公共文化服务体系示范区创建成果的基础上，结合美丽乡村建设不断提升乡村公共文化服务水平，依托农民的意愿来建设乡村文化，真正让农民参与其中乐在其中。目前，全县共建成乡村剧场105处、农家书屋116家、数字文化广场26处、历史文化展馆（室）35处，文化馆分馆10处，图书馆分馆8处，通过分馆和服务点把优质公共文化服务延伸到基层农村。大力开展农村公益电影放映、“进千村乐万家”文化惠民演出、“戏曲进校园”“戏曲进课堂”等工作，打造农民家门口公共文化服务圈，形成了“村村有阵地，周周有活动”的良好氛围，打通了公共文化服务“最后一公里”。
（三）乡村文化传承和保护稳步推进。“活鱼须在水中看”，我县在乡村建设进程中深耕本地特色历史文化，激活传统乡村之魂，让文化DNA与经济GDP相得益彰，让传统的地方文化为我县经济高质量发展赋能，是我们在实践之中找到的答案。充分挖掘黄河文化和地方民俗文化资源，启动了“非遗助力文旅融合‘金种子’工程”，完善非遗传承人扶持政策，大力扶持非物质文化遗产项目，如，非遗项目：虎斗牛、竹马灯、吕剧、草编工艺、民间剪纸、老扬琴、南岭豆腐、北岭丸子等；民间文化资源：“鼓捣笤帚乔家庄”“不透气的鲍王庄”等。持续文化遗产保护利用与乡村文化建设工作有机结合，如北宋镇佟家村是我县迄今为止黄河沿岸为数不多的老村，它历经河患、战乱，“十步一塘、百步一湾”“日行河底夜宿台”的独特的人文景象是佟家村特有的文化写照，亦是黄河口滩区经济、社会发展轨迹上最原始的展现。“十里不同风，百里不同俗”，共有的黄河元素却赋予了盐窝镇南岭村“老街长巷”不同的寓意，纵观南岭村的历史可溯源至到洪武二年（1369年），当时来自山西洪洞县的移民来到大清河岸边落户，为了躲避黄河水患纷纷抢占高地安家，伴随着黄河的多次决口泛滥，许多村庄周复变迁，唯有南岭子至北岭子这片高地的历史未曾中断，形成了它独有的人文特色。如今，结合乡村振兴工作整合打造的十里“长巷”，蜿蜒之中处处“藏着”岁月的悠香，它是我县盘活当地乡风民俗及非遗文化，延长消费链增加游客“黏性”的有益探索，日接待游客800余人。2021年6月12日第十六个“文化和自然遗产日”将在这里举办。
（四）乡村文化活动精彩纷呈。结合美丽乡村建设、家风家规家教和文明创建等活动，突出乡村地域特色和农耕文明，每年举办全县民间文艺汇演、春节元宵节期间系列文化活动，鼓励更多富有泥土气息的乡土文化参与进来，让村民共享“我们的节日”，留住“我们的乡愁”，补齐乡村振兴的“文化短板”。推动乡村文化供给优化升级，充分发挥“文艺轻骑兵”优势，持续开展 “进千村乐万家”送戏下乡和送电影下乡等活动，圆满完成“一年一村两场戏”“一村一月一场电影”目标。强化优秀作品创作，推进相关乡土题材影视节目和文学艺术创作和展演（《情满金河滩》《高家台》）。大力培育“一村一品”文化活动品牌，引导群众自办乡村春晚，开展美丽乡村广场舞展演、村歌大赛等群众性文化活动。加大“送欢乐到基层”“文艺培训到基层”和“文艺志愿服务到基层”为主题的文艺家下基层系列活动力度，厚植文化力量，努力营造“天天有活动、周周有演出、月月有赛事”的良好氛围。
（五）乡村文化队伍日益不断夯实。乡村的文化队伍是文化建设的先锋队，是文化建设工作的主力军。依托“舞动凤凰城﹒唱响新利津”农民培训工程，开展了以百名文化工作者、千名文化积极分子、万名农民为主的“百千万”文化培训，建立起了县文化馆、乡镇文化站、村文艺队“三位一体”培训网络。成立了群众文化辅导员队伍，分期分批对群众进行戏曲、民间舞蹈、广场舞等培训指导。用先进文化占领农村阵地，依托“文化利津﹒双送下乡”活动，从全县30家庄户剧团中选拔优秀演员参与演出，文化馆业务骨干与庄户剧团结成帮扶对子，深入各庄户剧团进行辅导。大力推进城乡基本公共服务均等化，积极争取乡村文化管理人员享受同等水平的工资福利待遇，破解人才制约瓶颈，让文化振兴成为源头活水，提振农村精气神，让乡村文化充满“灵气”。目前，全县村村成立了广场舞舞蹈队，并培育具有一定规模、具备组织演出能力的社会文艺团体达到30家。
（六）乡村文化产业逐步形成。通过文化建设推动文化与农业、旅游等产业融合发展，实施“旅游富民”三年行动计划，高标准编制完成《利津县全域旅游总体规划》，以规划引领我县“旅游富民”三年行动计划的实施和全域旅游高质量发展。优化旅游产业结构，打造滨河休闲旅游区、北宋金河滩等AAA景区7家，建设了凤凰城滨河休闲旅游区、黄河景观廊道、东津渡教育康养度假区、七龙河农业嘉年华、金河滩乡村旅游度假区、汀罗镇文旅融合示范区、明集乡红色文化精品旅游建设项目等一大批特色项目，开通了首条集观光、购物、采摘等于一体的沿黄河外滩旅游观光公交专线。立足各乡镇文化资源优势，创新文旅宣传营销手段，通过“学习强国”平台、“爱心助农”直播等媒介，加强黄河口特色农产品推介。依托东津渡文化旅游季，临河蜜、北宋葡萄、南贾家蜜桃采摘节等系列节会载体，形成了集产品开发、果园观光、农家游于一体的农村文化产业。创新红色旅游、乡村旅游、研学旅游等产品体系，引入金融活水，强化“文化旅游+双招双引”，做强“文旅+演艺”“文旅+文创消费”“文旅+主题游乐”等文化业态，寻求乡村传统文化资源与现代化消费需求最优对接方式，实现乡村全面振兴。
二、主要问题分析
我县文化振兴工作实现了长足发展，但对照我们的任务目标，对照广大群众的迫切需要，还存在许多亟待解决的问题：
（一）仍然存在农村公共文化服务设施利用效率不高的现象。村内留守人口以老人、妇女、儿童为主，缺少文化骨干，缺少文化活动策划能力，文化活动难以上档次，现有的文艺活动主要以少数村民参加的广场舞活动，活动形式不丰富，多数农村文化管理员都是兼职人员，村（社区）综合性文化服务中心存在管、用脱节现象。
（二）缺少有影响力的文化活动品牌。近年来，我县以产业为依托，以重大节日为节点，培育的一些乡村文化活动品牌，活动规模小、档次低，并且季节性强、时断时续，没有形成有影响力的文化品牌。缺少载体平台，缺少大型的文化与旅游、农业融合的项目，缺少高层次文化经营人才及文化创意企业。
（三）民间艺术保护和传承力度不够。我县历史悠久，文化底蕴深厚，黄河文化、移民文化、农耕文化等多姿多彩，但受资金、人员力量、人才力量等多方面原因的限制，这些资源大多散落民间，没有人或专门组织去整理、挖掘、展示，没有得到很好的传承和发展。比如，曾经一度流行的高竿高跷、虎斗牛等传统民间文艺表演项目，由于缺乏继承和发掘，有失传的风险。
（四）对基层文化人才和农村文化活动的培训不足。针对文化活动发展的趋势和工作的要求，有针对性开展的培训数量少，对许多农村提出的培训需求，如编排较为复杂的舞蹈，创作简单的语言类节目等，不能充分满足，有些乡镇（街道），遇到这种情况只能向本地学校求助，但由于学校限制、老师个人问题等多方面原因，仍然不能解决问题。
（五）基层组织人员经费保障不足。一是乡镇（街道）主要领导对文化工程的重视程度普遍较低，对文化工作在口头上、材料中、形式上言必称重视，但在工作安排上、工作措施上、人员配备上、经费保障上都得不到体现，文化工作当作“花瓶”“摆设”，为其他工作“让路”仍然是普遍现象。二是受经济形势和疫情的影响，乡镇（街道）财力普遍较弱，上级缺乏明确的资金支持或奖补措施，镇（村）级乡村剧场、历史文化展馆（厅）等公共文化基础设施等建设的积极性受到影响。三是文化活动资金保障不足，在我县，“进千村、乐万家”每场只有800元，属于全市最低标准，演出队伍的成本很难保证。
三、意见建议
（一）着力提升基层公共文化服务效能。着力推动黄河滩区脱贫迁建村文化设施建设，加强乡村剧场、数字文化广场、历史文化展馆（室）等文化设施建设，满足居民读书看报、参加培训、观看演出、开展活动等基本文化需求，用场馆设施吸引群众、服务群众，切实提高村（社区）综合性文化服务中心效能，不断满足群众精神文化需求。
（二）加强人才培育和机制创新。加强基层文化队伍建设，提高队伍整体素质，通过新型农民培训、拓展远程培训等方式，提高文化干部和业余文艺人才的综合素质和业务能力。真正挖掘农村文化人才，充分调动和发挥他们的积极性、主动性、创造性，并为他们提供平台和保障，传承传统文化、传统技艺，创造更多文化成果。鼓励每个村建立业余文艺团队，经常性组织开展文化活动。推广文化管理员经验，鼓励志愿服务，发挥文化志愿者作用，扶持社会文艺团体、庄户剧团和乡土文化能人开展文化活动。
（三）策划丰富多彩的农民文化活动。依托中秋节、“七一”、国庆节等重大节日点，多举办村歌大赛、广场舞大赛等赛事活动。结合实际，打造契合群众需求的活动载体，突出特色，创造群众喜闻乐见的形式和内容，提升群众文化活动的新鲜度和吸引力。
（四）完善资金保障机制。一是加强鼓励、支持、引导，通过增加投入、制定政策等方式，加大对农村文化设施建设和群众文化活动开展的扶持，既要营造浓厚氛围，又要提供有力保障。二是鼓励各乡镇（街道）加大对村级综合性文化服务中心建设和运转管理的财政保障，配备专职文化管理员，发放工作补助，以提高工作人员工作积极性和主动性。三是加大争取力度，突出重点，将县财政支持资金用到精品创作、文化惠民活动等重点项目、重点领域当中。
乡村振兴是一项系统工程，需要硬件与软件等诸多因素共同配合，携手并进，攻克难关，取得成效，而发展繁荣乡村文化，可以为乡村振兴提速增效。乡村文化具有精神引领、塑造与推动的重要作用，它是乡村底蕴、形象、支撑、吸引力和无价之宝的来源与根基，乡村文化的发展繁荣，将带来乡村文化软实力的增长，也必将促进我县农业农村的健康高质量发展。
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一、 现状研究
习近平总书记在江苏调研时指出“实施乡村振兴战略不能光看农民口袋里票子有多少，更要看农民精神风貌怎么样。”的确，“望得见山、看得见水、记得住乡愁”，山水之外，广袤乡村更是“乡愁”的“魂”之所系“梦”之所绕。这里的“乡愁”就是指我们的乡土文化乡风文明；这样的乡愁，不仅有生态意蕴，更有精神意涵、文化意境；在很大程度上来说“乡村振兴首先是乡村文化的振兴”。近年来，我们县在乡村文化振兴方面做了很多有益探索，为乡村振兴提供了源源不断的文化支撑、智力支持和精神动力。
（一）农村思想道德建设两手抓。加强农村思想道德建设是实施乡村振兴战略的题中应有之义。我县坚持以社会主义核心价值观引领乡村文化建设，打造“今”津乐道—新时代文明实践工作品牌。开展“今”讲堂—文明宣讲、“津”心办—便民服务、“乐”万家—文化惠民、“道”真情—典型宣传等活动，推动文明实践活动常态化、制度化，引导群众践行文明、传播文明，着力打造属于利津的“津”字招牌。常态化开展文明村创建、抗疫志愿服务、评议身边好人等文明实践活动，大力传承和弘扬优秀家风家训，以良好家风引领农村社会风尚。指导督促各乡镇（街道）建好用活四德榜，持续开展多样化社会主义核心价值体系教育，广泛宣传社会主义道德规范。深入推进移风易俗，把文化种子播入精神土壤，在田野上、村庄中找回乡村文化发展的内生动力，聚合乡村振兴“文化合力”（如，在北宋镇高家村先行探索“乡贤+志愿者”模式，将“乡贤能人”充实到文明实践队伍中，发挥“乡贤”在思想引导、道德教化、文化熏陶中的作用）。各乡镇（街道）充分利用新时代文明实践分中心、站等平台，在发挥运用好“3+X”（即“党员”“搭把手”“美丽家园”+自建）志愿服务队的基础上，开展富有特色的精准化志愿服务，目前“‘灶’福邻里”“四点半课堂”“孝‘义’两全”等民生需求较为强烈的志愿服务项目已在基层生根开花。
（二）乡村文化设施日益完善。基础文化设施的建设工作是乡村文化建设的基础工作，近年来，我县在国家公共文化服务体系示范区创建成果的基础上，结合美丽乡村建设不断提升乡村公共文化服务水平，依托农民的意愿来建设乡村文化，真正让农民参与其中乐在其中。目前，全县共建成乡村剧场105处、农家书屋116家、数字文化广场26处、历史文化展馆（室）35处，文化馆分馆10处，图书馆分馆8处，通过分馆和服务点把优质公共文化服务延伸到基层农村。大力开展农村公益电影放映、“进千村乐万家”文化惠民演出、“戏曲进校园”“戏曲进课堂”等工作，打造农民家门口公共文化服务圈，形成了“村村有阵地，周周有活动”的良好氛围，打通了公共文化服务“最后一公里”。
（三）乡村文化传承和保护稳步推进。“活鱼须在水中看”，我县在乡村建设进程中深耕本地特色历史文化，激活传统乡村之魂，让文化DNA与经济GDP相得益彰，让传统的地方文化为我县经济高质量发展赋能，是我们在实践之中找到的答案。充分挖掘黄河文化和地方民俗文化资源，启动了“非遗助力文旅融合‘金种子’工程”，完善非遗传承人扶持政策，大力扶持非物质文化遗产项目，如，非遗项目：虎斗牛、竹马灯、吕剧、草编工艺、民间剪纸、老扬琴、南岭豆腐、北岭丸子等；民间文化资源：“鼓捣笤帚乔家庄”“不透气的鲍王庄”等。持续文化遗产保护利用与乡村文化建设工作有机结合，如北宋镇佟家村是我县迄今为止黄河沿岸为数不多的老村，它历经河患、战乱，“十步一塘、百步一湾”“日行河底夜宿台”的独特的人文景象是佟家村特有的文化写照，亦是黄河口滩区经济、社会发展轨迹上最原始的展现。“十里不同风，百里不同俗”，共有的黄河元素却赋予了盐窝镇南岭村“老街长巷”不同的寓意，纵观南岭村的历史可溯源至到洪武二年（1369年），当时来自山西洪洞县的移民来到大清河岸边落户，为了躲避黄河水患纷纷抢占高地安家，伴随着黄河的多次决口泛滥，许多村庄周复变迁，唯有南岭子至北岭子这片高地的历史未曾中断，形成了它独有的人文特色。如今，结合乡村振兴工作整合打造的十里“长巷”，蜿蜒之中处处“藏着”岁月的悠香，它是我县盘活当地乡风民俗及非遗文化，延长消费链增加游客“黏性”的有益探索，日接待游客800余人。2021年6月12日第十六个“文化和自然遗产日”将在这里举办。
（四）乡村文化活动精彩纷呈。结合美丽乡村建设、家风家规家教和文明创建等活动，突出乡村地域特色和农耕文明，每年举办全县民间文艺汇演、春节元宵节期间系列文化活动，鼓励更多富有泥土气息的乡土文化参与进来，让村民共享“我们的节日”，留住“我们的乡愁”，补齐乡村振兴的“文化短板”。推动乡村文化供给优化升级，充分发挥“文艺轻骑兵”优势，持续开展 “进千村乐万家”送戏下乡和送电影下乡等活动，圆满完成“一年一村两场戏”“一村一月一场电影”目标。强化优秀作品创作，推进相关乡土题材影视节目和文学艺术创作和展演（《情满金河滩》《高家台》）。大力培育“一村一品”文化活动品牌，引导群众自办乡村春晚，开展美丽乡村广场舞展演、村歌大赛等群众性文化活动。加大“送欢乐到基层”“文艺培训到基层”和“文艺志愿服务到基层”为主题的文艺家下基层系列活动力度，厚植文化力量，努力营造“天天有活动、周周有演出、月月有赛事”的良好氛围。
（五）乡村文化队伍日益不断夯实。乡村的文化队伍是文化建设的先锋队，是文化建设工作的主力军。依托“舞动凤凰城﹒唱响新利津”农民培训工程，开展了以百名文化工作者、千名文化积极分子、万名农民为主的“百千万”文化培训，建立起了县文化馆、乡镇文化站、村文艺队“三位一体”培训网络。成立了群众文化辅导员队伍，分期分批对群众进行戏曲、民间舞蹈、广场舞等培训指导。用先进文化占领农村阵地，依托“文化利津﹒双送下乡”活动，从全县30家庄户剧团中选拔优秀演员参与演出，文化馆业务骨干与庄户剧团结成帮扶对子，深入各庄户剧团进行辅导。大力推进城乡基本公共服务均等化，积极争取乡村文化管理人员享受同等水平的工资福利待遇，破解人才制约瓶颈，让文化振兴成为源头活水，提振农村精气神，让乡村文化充满“灵气”。目前，全县村村成立了广场舞舞蹈队，并培育具有一定规模、具备组织演出能力的社会文艺团体达到30家。
（六）乡村文化产业逐步形成。通过文化建设推动文化与农业、旅游等产业融合发展，实施“旅游富民”三年行动计划，高标准编制完成《利津县全域旅游总体规划》，以规划引领我县“旅游富民”三年行动计划的实施和全域旅游高质量发展。优化旅游产业结构，打造滨河休闲旅游区、北宋金河滩等AAA景区7家，建设了凤凰城滨河休闲旅游区、黄河景观廊道、东津渡教育康养度假区、七龙河农业嘉年华、金河滩乡村旅游度假区、汀罗镇文旅融合示范区、明集乡红色文化精品旅游建设项目等一大批特色项目，开通了首条集观光、购物、采摘等于一体的沿黄河外滩旅游观光公交专线。立足各乡镇文化资源优势，创新文旅宣传营销手段，通过“学习强国”平台、“爱心助农”直播等媒介，加强黄河口特色农产品推介。依托东津渡文化旅游季，临河蜜、北宋葡萄、南贾家蜜桃采摘节等系列节会载体，形成了集产品开发、果园观光、农家游于一体的农村文化产业。创新红色旅游、乡村旅游、研学旅游等产品体系，引入金融活水，强化“文化旅游+双招双引”，做强“文旅+演艺”“文旅+文创消费”“文旅+主题游乐”等文化业态，寻求乡村传统文化资源与现代化消费需求最优对接方式，实现乡村全面振兴。
二、主要问题分析
我县文化振兴工作实现了长足发展，但对照我们的任务目标，对照广大群众的迫切需要，还存在许多亟待解决的问题：
（一）仍然存在农村公共文化服务设施利用效率不高的现象。村内留守人口以老人、妇女、儿童为主，缺少文化骨干，缺少文化活动策划能力，文化活动难以上档次，现有的文艺活动主要以少数村民参加的广场舞活动，活动形式不丰富，多数农村文化管理员都是兼职人员，村（社区）综合性文化服务中心存在管、用脱节现象。
（二）缺少有影响力的文化活动品牌。近年来，我县以产业为依托，以重大节日为节点，培育的一些乡村文化活动品牌，活动规模小、档次低，并且季节性强、时断时续，没有形成有影响力的文化品牌。缺少载体平台，缺少大型的文化与旅游、农业融合的项目，缺少高层次文化经营人才及文化创意企业。
（三）民间艺术保护和传承力度不够。我县历史悠久，文化底蕴深厚，黄河文化、移民文化、农耕文化等多姿多彩，但受资金、人员力量、人才力量等多方面原因的限制，这些资源大多散落民间，没有人或专门组织去整理、挖掘、展示，没有得到很好的传承和发展。比如，曾经一度流行的高竿高跷、虎斗牛等传统民间文艺表演项目，由于缺乏继承和发掘，有失传的风险。
（四）对基层文化人才和农村文化活动的培训不足。针对文化活动发展的趋势和工作的要求，有针对性开展的培训数量少，对许多农村提出的培训需求，如编排较为复杂的舞蹈，创作简单的语言类节目等，不能充分满足，有些乡镇（街道），遇到这种情况只能向本地学校求助，但由于学校限制、老师个人问题等多方面原因，仍然不能解决问题。
（五）基层组织人员经费保障不足。一是乡镇（街道）主要领导对文化工程的重视程度普遍较低，对文化工作在口头上、材料中、形式上言必称重视，但在工作安排上、工作措施上、人员配备上、经费保障上都得不到体现，文化工作当作“花瓶”“摆设”，为其他工作“让路”仍然是普遍现象。二是受经济形势和疫情的影响，乡镇（街道）财力普遍较弱，上级缺乏明确的资金支持或奖补措施，镇（村）级乡村剧场、历史文化展馆（厅）等公共文化基础设施等建设的积极性受到影响。三是文化活动资金保障不足，在我县，“进千村、乐万家”每场只有800元，属于全市最低标准，演出队伍的成本很难保证。
三、意见建议
（一）着力提升基层公共文化服务效能。着力推动黄河滩区脱贫迁建村文化设施建设，加强乡村剧场、数字文化广场、历史文化展馆（室）等文化设施建设，满足居民读书看报、参加培训、观看演出、开展活动等基本文化需求，用场馆设施吸引群众、服务群众，切实提高村（社区）综合性文化服务中心效能，不断满足群众精神文化需求。
（二）加强人才培育和机制创新。加强基层文化队伍建设，提高队伍整体素质，通过新型农民培训、拓展远程培训等方式，提高文化干部和业余文艺人才的综合素质和业务能力。真正挖掘农村文化人才，充分调动和发挥他们的积极性、主动性、创造性，并为他们提供平台和保障，传承传统文化、传统技艺，创造更多文化成果。鼓励每个村建立业余文艺团队，经常性组织开展文化活动。推广文化管理员经验，鼓励志愿服务，发挥文化志愿者作用，扶持社会文艺团体、庄户剧团和乡土文化能人开展文化活动。
（三）策划丰富多彩的农民文化活动。依托中秋节、“七一”、国庆节等重大节日点，多举办村歌大赛、广场舞大赛等赛事活动。结合实际，打造契合群众需求的活动载体，突出特色，创造群众喜闻乐见的形式和内容，提升群众文化活动的新鲜度和吸引力。
（四）完善资金保障机制。一是加强鼓励、支持、引导，通过增加投入、制定政策等方式，加大对农村文化设施建设和群众文化活动开展的扶持，既要营造浓厚氛围，又要提供有力保障。二是鼓励各乡镇（街道）加大对村级综合性文化服务中心建设和运转管理的财政保障，配备专职文化管理员，发放工作补助，以提高工作人员工作积极性和主动性。三是加大争取力度，突出重点，将县财政支持资金用到精品创作、文化惠民活动等重点项目、重点领域当中。
乡村振兴是一项系统工程，需要硬件与软件等诸多因素共同配合，携手并进，攻克难关，取得成效，而发展繁荣乡村文化，可以为乡村振兴提速增效。乡村文化具有精神引领、塑造与推动的重要作用，它是乡村底蕴、形象、支撑、吸引力和无价之宝的来源与根基，乡村文化的发展繁荣，将带来乡村文化软实力的增长，也必将促进我县农业农村的健康高质量发展。
[文件下载][乡村兴则国家兴—关于乡村文化振兴调研报告.docx]
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为进一步提升我区农业项目招引工作组织程度，形成农业招商引资合力，加快现代农业、都市休闲农业、科创农业、食品加工业发展步伐，不断提升招商质态，促进农业高质量发展，现提出如下农业招商引资工作意见。
一、总体要求
全面贯彻落实全市农业招商引资部署推进会精神，紧紧围绕年度农业招商引资目标，坚持把招商引资与农业一二三产融合发展、农民增收、农村经济繁荣结合起来，不断优化招商引资体制机制，创新招商引资方式，提升招商引资水平，实现招商引资向招商选资转变，奋力推动广陵高质量发展迈上新台阶。
二、目标任务
围绕区委、区政府招商引资的“三重”目标，以高效设施农业（不含畜禽养殖）、农产品精深加工、农业休闲观光（不含小型农家乐）、农业电商、农业产业化联合体、科技型企业（科研机构）、中央厨房、冷链物流为主攻方向，招引落地一批有市场竞争力、有科技创新力、有良好产出效益的高层次项目，大力推进基地型、龙头型、补链型重大项目建设。全年新引进与签约农业项目22个。食品产业园、广陵现代农业产业园、沿江3镇确保在6月30日前各完成1个新开工农业重大项目，食品产业园、李典镇在6月30前各完成1个新竣工农业重大项目。
三、工作举措
1、因地制宜，围绕主导产业招商。立足广陵实际，围绕高效设施农业（不含畜禽养殖）、农产品精深加工、休闲观光农业（不含小型农家乐）、农业电商、农业产业化联合体、科技型企业（科研机构）等产业，科学谋划、引进一批农业重大项目，做大做强、做精做特主导产业。依托我区农业企业，引进与其相配套的项目，带动一大批上、下游企业发展，形成产业集聚效应。充分利用广陵独特区位，抢抓产业转移和资金流动机遇，重点与长三角、珠三角地区央企、国内外大型农产品加工龙头企业联系，在农产品精深加工、生物制药和农业物流等领域开展引资合作；扩大与港珠澳台企业的交流合作，逐步形成“产加销一条龙、贸工农一体化”的三产融合发展模式。
2、筑巢引凤，突出园区平台招商。完善园区配套功能，加快园区扩容提质增效。以万吨冷链物流为基础，依托食品公共型保税仓，完善农产品加工产业配套体系，逐步建成冷链物流加工配送交易中心，不断完善江南大学研究院等公共技术服务平台。依托食品产业园“全国农村创业创新园区”，以食品科技园科技综合体为平台，引进人力资源、金融服务第三方机构，为招商引资企业的快速发展提供支撑。重点扶持创客中心的`发展，加强与在外成功乡贤联系，鼓励优秀青年返乡创业。继续推进广陵现代农业科技产业园向科技型园区升级，依托扬州市—扬州大学现代园艺产业技术研究院、张洪程院士水稻创新基地，加大对现代农业、智慧农业、生态农业的招引力度，吸引科技型农业企业落地，推动我区特色产业再次升级。
3、多措并举，创新多元模式招商。加大对已落户我区农业企业的后续扶持力度，促进企业壮大发展，充分发挥农业企业家在招商引资中的示范引领作用，突出以商招商。丰富和完善“亲情招商”模式，重点依托知名商会、协会组织，搭建招商引资信息平台，尝试开展商会招商。探索委托专业机构、聘请招商顾问等模式，大力开展委托招商。通过组织招商拜访推介，引进一批现代农业项目带头人，注重引资、引技、引智相结合，建立招商人才库。鼓励通过参股投资、合作建设等模式，引进外商来广陵投资。充分利用广播电视、报刊杂志、融媒体等渠道，加强招商引资网络信息平台建设。
4、完善政策，增强农业活力招商。严格落实《广陵区农业产业招商引资扶持政策》、《广陵区招大培强引外扶持政策》等规定，对于投资规模大、社会效益好、科技含量高的项目实行“一企一策”，不断增强我区农业招商引资政策吸引力。采用设立专项发展扶持资金等方式，支持农业产业发展；完善招商引资项目政、银、企对接和信息沟通机制，引导金融机构通过金融创新，为招商引资企业量身定制金融产品；积极为招商引资企业争取中央、省、市有关农业项目扶持资金。
四、工作机制
1、强化考核。将农业招商工作纳入各乡镇、涉农街道、园区农业农村工作考核。针对重大项目加大督办力度，努力解决项目落地、发展中的困难和问题，确保完成全年招商引资目标任务。
2、协同配合。坚持“领导带头参战”和“条块分线作战”相结合，区农业农村局负责全区农业招商牵头协调，会同乡镇人民政府、街道办事处，园区等单位研究制定招商方案，并督查各乡镇、涉农街道、园区招商工作进度，建立信息沟通和工作联络制度，完成农业招商项目汇总、考核工作。
3、明确责任。各乡镇、涉农街道和园区作为农业招商引资的责任主体，行政“一把手”为第一责任人，负责各乡镇、涉农街道、园区范围内的农业招商工作。同时要强化责任意识，明确专人，发挥主体作用，积极主动开展多形式、高频度、有实效的农业招商活动。各乡镇、街道的涉农站所为农业招商项目做好技术指导工作。
五、保障措施
1、建强招商队伍。进一步完善招商机构，建强招商队伍，整合招商力量。重点选拔一批懂业务、能吃苦、有激情的同志充实到招商一线；加强招商理论、招商案例等方面的培训和学习，建立一支熟悉农业产业、擅长谈判技巧的高素质农业招商引资团队，全力推进招商引资工作有效开展。
2、强化要素保障。各乡镇及相关部门要对照区镇两级规划要求，优化载体平台，打破传统观念，积极寻求农业招商和全区产业招商的新模式，要根据招商引资最新形式，扶持优化重置政策。对驻点招商人员，制订相应的考核机制，确保招商效果。
3、强化目标管理。严格执行年度农业招商引资工作任务要求，实行招商引资约谈问责制度。同时充分发挥考核的激励作用，对在招商引资工作中成绩突出、贡献较大的单位或个人依据相关政策给予奖励。
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一、总体要求
全面贯彻落实全市农业招商引资部署推进会精神，紧紧围绕年度农业招商引资目标，坚持把招商引资与农业一二三产融合发展、农民增收、农村经济繁荣结合起来，不断优化招商引资体制机制，创新招商引资方式，提升招商引资水平，实现招商引资向招商选资转变，奋力推动广陵高质量发展迈上新台阶。
二、目标任务
围绕区委、区政府招商引资的“三重”目标，以高效设施农业（不含畜禽养殖）、农产品精深加工、农业休闲观光（不含小型农家乐）、农业电商、农业产业化联合体、科技型企业（科研机构）、中央厨房、冷链物流为主攻方向，招引落地一批有市场竞争力、有科技创新力、有良好产出效益的高层次项目，大力推进基地型、龙头型、补链型重大项目建设。全年新引进与签约农业项目22个。食品产业园、广陵现代农业产业园、沿江3镇确保在6月30日前各完成1个新开工农业重大项目，食品产业园、李典镇在6月30前各完成1个新竣工农业重大项目。
三、工作举措
1、因地制宜，围绕主导产业招商。立足广陵实际，围绕高效设施农业（不含畜禽养殖）、农产品精深加工、休闲观光农业（不含小型农家乐）、农业电商、农业产业化联合体、科技型企业（科研机构）等产业，科学谋划、引进一批农业重大项目，做大做强、做精做特主导产业。依托我区农业企业，引进与其相配套的项目，带动一大批上、下游企业发展，形成产业集聚效应。充分利用广陵独特区位，抢抓产业转移和资金流动机遇，重点与长三角、珠三角地区央企、国内外大型农产品加工龙头企业联系，在农产品精深加工、生物制药和农业物流等领域开展引资合作；扩大与港珠澳台企业的交流合作，逐步形成“产加销一条龙、贸工农一体化”的三产融合发展模式。
2、筑巢引凤，突出园区平台招商。完善园区配套功能，加快园区扩容提质增效。以万吨冷链物流为基础，依托食品公共型保税仓，完善农产品加工产业配套体系，逐步建成冷链物流加工配送交易中心，不断完善江南大学研究院等公共技术服务平台。依托食品产业园“全国农村创业创新园区”，以食品科技园科技综合体为平台，引进人力资源、金融服务第三方机构，为招商引资企业的快速发展提供支撑。重点扶持创客中心的`发展，加强与在外成功乡贤联系，鼓励优秀青年返乡创业。继续推进广陵现代农业科技产业园向科技型园区升级，依托扬州市—扬州大学现代园艺产业技术研究院、张洪程院士水稻创新基地，加大对现代农业、智慧农业、生态农业的招引力度，吸引科技型农业企业落地，推动我区特色产业再次升级。
3、多措并举，创新多元模式招商。加大对已落户我区农业企业的后续扶持力度，促进企业壮大发展，充分发挥农业企业家在招商引资中的示范引领作用，突出以商招商。丰富和完善“亲情招商”模式，重点依托知名商会、协会组织，搭建招商引资信息平台，尝试开展商会招商。探索委托专业机构、聘请招商顾问等模式，大力开展委托招商。通过组织招商拜访推介，引进一批现代农业项目带头人，注重引资、引技、引智相结合，建立招商人才库。鼓励通过参股投资、合作建设等模式，引进外商来广陵投资。充分利用广播电视、报刊杂志、融媒体等渠道，加强招商引资网络信息平台建设。
4、完善政策，增强农业活力招商。严格落实《广陵区农业产业招商引资扶持政策》、《广陵区招大培强引外扶持政策》等规定，对于投资规模大、社会效益好、科技含量高的项目实行“一企一策”，不断增强我区农业招商引资政策吸引力。采用设立专项发展扶持资金等方式，支持农业产业发展；完善招商引资项目政、银、企对接和信息沟通机制，引导金融机构通过金融创新，为招商引资企业量身定制金融产品；积极为招商引资企业争取中央、省、市有关农业项目扶持资金。
四、工作机制
1、强化考核。将农业招商工作纳入各乡镇、涉农街道、园区农业农村工作考核。针对重大项目加大督办力度，努力解决项目落地、发展中的困难和问题，确保完成全年招商引资目标任务。
2、协同配合。坚持“领导带头参战”和“条块分线作战”相结合，区农业农村局负责全区农业招商牵头协调，会同乡镇人民政府、街道办事处，园区等单位研究制定招商方案，并督查各乡镇、涉农街道、园区招商工作进度，建立信息沟通和工作联络制度，完成农业招商项目汇总、考核工作。
3、明确责任。各乡镇、涉农街道和园区作为农业招商引资的责任主体，行政“一把手”为第一责任人，负责各乡镇、涉农街道、园区范围内的农业招商工作。同时要强化责任意识，明确专人，发挥主体作用，积极主动开展多形式、高频度、有实效的农业招商活动。各乡镇、街道的涉农站所为农业招商项目做好技术指导工作。
五、保障措施
1、建强招商队伍。进一步完善招商机构，建强招商队伍，整合招商力量。重点选拔一批懂业务、能吃苦、有激情的同志充实到招商一线；加强招商理论、招商案例等方面的培训和学习，建立一支熟悉农业产业、擅长谈判技巧的高素质农业招商引资团队，全力推进招商引资工作有效开展。
2、强化要素保障。各乡镇及相关部门要对照区镇两级规划要求，优化载体平台，打破传统观念，积极寻求农业招商和全区产业招商的新模式，要根据招商引资最新形式，扶持优化重置政策。对驻点招商人员，制订相应的考核机制，确保招商效果。
3、强化目标管理。严格执行年度农业招商引资工作任务要求，实行招商引资约谈问责制度。同时充分发挥考核的激励作用，对在招商引资工作中成绩突出、贡献较大的单位或个人依据相关政策给予奖励。
[文件下载][招商营运方案.docx]
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[文件下载][招商营运方案.docx]
一、创业项目简介
1.项目创想
“天地至精之气结而为石，负土而出，状为奇怪”。作为自然界中存在时间最久、存在范围最广的石头，一直都伴随着人类进化和发展的过程。自古以来，人们以自身的需求出发，把山水泉石视为实用的对象，崇拜的对象，审美的对象，对其加以欣赏、歌颂和赞美;并把山水泉石看作真，善，美的象征，以物喻人，移情寄性，使赏石审美情趣进入以物“比德”和观石“畅神”的境界。 可是，随着商品经济的发展，人们变得越来越物质化，真金白银，名品服饰已逐渐成为人们的最爱。浮夸的风气，现实的人际关系，无时无刻不在腐蚀着人们的心灵。此时的人们非常需要为自己寻得一片净土，暂时地远离尘嚣。可喜的是，自20xx年起，一股石的潮流席卷全国，简约、自然的风格重新获得人们的喜爱。而那些质朴无华却灵气逼人的石头，也成为引领时尚的新宠。在这种情况下，我们的Stone缘也应运而生了!
2.小店概述
Stone缘为大学生自主创业品牌，进行小成本投资，做的是中档优质真石制品，面向广大的中低档消费者群体。本店商品风格简约大方、浑然脱俗，彰显了回归自然、古朴纯真的品牌理念。我们将石文化融入商品，传播石文化的精髓。我们的宗旨就是，让每一个人都能在Stone缘里找到属于自己的石缘。
3.目标顾客：喜欢时尚，喜欢简约的消费者
二、目标市场可行性分析
1、市场调查情况
由于自然风的流行，真石制品重新得到人们的宠爱。从中国真石制品行业的发展来看，目前正处于一个稳定、快速发展的阶段，未来3-5年内，随着国民经济的持续快 速增长及人们物质文化生活水平的不断提高，真石制品行业的消费必将更加大跨步地向前发展。 当今的人们都喜欢张扬个性、展示自己的风采，所以有些商家都抓住这个市场，并尝试引领风骚一段时间，形成消费风暴。然而有很多的产品不是每一个人都能消费的，只是由于时尚而风靡一时。但是由此而带来的商机和销售利润是有目共睹的。为此，如何才能找到生命周期较长并且能够满足人们需求的产品，与此同时还要使人们能够长期接受的商品呢?我们组认为，在未来的时段里面真石制品是一个具有潜力的商品，不仅仅是因为它本身是未来装饰的一种必需品，在另一个方面，人们对真石制品的需求量也是十分巨大的。
另外，据我们组了解哈尔滨目前的真石制品批发店做的还是可以的，另外在一些繁华的街道上也有一些小规模批发真石制品店，并且也没有达到垄断的阶段。因此，我们 的介入无疑是一个良好的商机，是一个难得的机会。
哈尔滨是个时尚氛围比较好的地区，人均消费也是较高，在需要一些装饰品的时候，人们都希望能在商店里面发现自己喜欢的真石制品，那样会满足他们自己追求时尚与美感的心理需求，而我们的店将会给他们提供这样的一个平台，为他们提供他们所需要的商品。
2、项目评估
3、项目预测
中国人口数量庞大, 真石制品作为艺术装饰的新宠，它的市场空间很大。随着生活条件的改善，人们对装饰品的要求也越来越高，产品结构需向美观，简约，时尚方向演化。未来装饰品应该体现人性化设计理念，在造型、色彩上更具时尚的韵味，这样的产品将成为未来市场的主流，代表装饰品发展的流行趋势。因此，我们的创业项目——stone缘符合消费者的需求，更符合未来的行业发展方向，具有较大发展潜力，是一个很有商机的项目。
三、竞争情况可行性分析
1、流行趋势
由于自然风的流行，真石制品重新得到人们的宠爱。从中国真石制品行业的发展来看，目前正处于一个稳定、快速发展的阶段，未来3-5年内，随着国民经济的持续快 速增长及人们物质文化生活水平的不断提高，真石制品行业的消费必将更加大跨步地向前发展。
2、行业现状
目前我国已成为世界上最大的石制品消费市场。随着石雕工艺水平不断提高，一些具有民族特色的精品，有浓厚文化气息的石制品不断出现。石制品市场的经营规模也越来越大，开始步入有序发展阶段。市场档次也由低转高，产生了一些知名品牌，逐渐形成了以腾冲、瑞丽、揭阳及四会为代表的加工生产及贸易基地。
大品牌过于正统，只凸显其金钱的价值，而忽视了石文化的精髓与乐趣;小店则缺乏专业知识，甚至以次充好欺瞒顾客，不能长久地经营下去;且都只局限在水晶、玉石等贵重石种上，漠视了其它许多内涵丰富的石种。另外，从事石制品加工经营的企业绝大部分为中小型企业，他们的力量薄弱，企业之间又不能进行很好的协调与合作，因此市场竞争能力差。品牌意识也不强，在经营理念、管理的科学性及创新精神上，还有差距。
3、竞争环境分析
所以，我们的Stone缘要不断丰富商品种类，提高灵活性，适应多种顾客的需求，并且开展优质的服务，让顾客有宾至如归的感觉。在经营过程中，综合大品牌与小店的优势，把石文化融入商品之中，扬长避短谋求长远发展。
四、财务分析及资金回报分析
1、资金来源——保证贷款
由父母或是亲戚的同事作担保，即可在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款，从而较快地获取创业资金。
2、早期资金投放及回报情况
投入前期约需投资八至九万元，包括铺租、装修、人员工资及货物成本。租间约为40平方米，年租金约为2万元;装修费约为1万元。设备投入：雕刻机、钻孔机等约为2万元。店内需3~4店员，员工工资占投资额的10%左右。 留2000元用于平时经营流通。 剩下的投资用于进货。
3、具体费用安排如下：
(1)店面租金：1600/月 店面装修：约10000元
(2)设备投入
雕刻机一台18000元 钻孔机一台800元 打磨机一台500元 电脑一套3500元 柜台3000元
电话机一台70元
(4)工人工资
800元/人•月×3人=2400元/月
(5)推广费用
传单费用约为300元/月
前期不准备采用电视广告，因为资金有限。所以采取廉价而精美的传单和口碑效应进行宣传。
初期一次性投入为：35870元 每月基本运营费用：4790元
4、中期及以后发展资金投放及回报情况
由于中期以后发展涉及到加盟和连锁等深入研究。有待日后根据公司发展情况和行业情况进行具体分析。
通过几天的调查与小组讨论，以及对创业项目的目标市场、竞争情况等方面的可行性分析，得出了以下结论
1、项目优势分析: 商品种类齐全，灵活性强，颇具特色，满足各种顾客的需求; 优质的服务，让顾客有宾至如归的感觉;思路新颖跟随时代潮流
2、项目劣势分析: 特色经营市场接受程度难以预测，存在一定风险
3、项目的竞争机会: 石制品的市场需求逐年扩大;人们送礼的观念也发生变化
4、项目的竞争威胁: 市场上经营珠宝、玉器、石制品的商店较多，且各具特色， 竞争很激烈
通过以上各方面分析，我们认定，并且有理由认定，stone缘小饰一定具有良好的市场前景和发展潜力。
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1.项目创想
“天地至精之气结而为石，负土而出，状为奇怪”。作为自然界中存在时间最久、存在范围最广的石头，一直都伴随着人类进化和发展的过程。自古以来，人们以自身的需求出发，把山水泉石视为实用的对象，崇拜的对象，审美的对象，对其加以欣赏、歌颂和赞美;并把山水泉石看作真，善，美的象征，以物喻人，移情寄性，使赏石审美情趣进入以物“比德”和观石“畅神”的境界。 可是，随着商品经济的发展，人们变得越来越物质化，真金白银，名品服饰已逐渐成为人们的最爱。浮夸的风气，现实的人际关系，无时无刻不在腐蚀着人们的心灵。此时的人们非常需要为自己寻得一片净土，暂时地远离尘嚣。可喜的是，自20xx年起，一股石的潮流席卷全国，简约、自然的风格重新获得人们的喜爱。而那些质朴无华却灵气逼人的石头，也成为引领时尚的新宠。在这种情况下，我们的Stone缘也应运而生了!
2.小店概述
Stone缘为大学生自主创业品牌，进行小成本投资，做的是中档优质真石制品，面向广大的中低档消费者群体。本店商品风格简约大方、浑然脱俗，彰显了回归自然、古朴纯真的品牌理念。我们将石文化融入商品，传播石文化的精髓。我们的宗旨就是，让每一个人都能在Stone缘里找到属于自己的石缘。
3.目标顾客：喜欢时尚，喜欢简约的消费者
二、目标市场可行性分析
1、市场调查情况
由于自然风的流行，真石制品重新得到人们的宠爱。从中国真石制品行业的发展来看，目前正处于一个稳定、快速发展的阶段，未来3-5年内，随着国民经济的持续快 速增长及人们物质文化生活水平的不断提高，真石制品行业的消费必将更加大跨步地向前发展。 当今的人们都喜欢张扬个性、展示自己的风采，所以有些商家都抓住这个市场，并尝试引领风骚一段时间，形成消费风暴。然而有很多的产品不是每一个人都能消费的，只是由于时尚而风靡一时。但是由此而带来的商机和销售利润是有目共睹的。为此，如何才能找到生命周期较长并且能够满足人们需求的产品，与此同时还要使人们能够长期接受的商品呢?我们组认为，在未来的时段里面真石制品是一个具有潜力的商品，不仅仅是因为它本身是未来装饰的一种必需品，在另一个方面，人们对真石制品的需求量也是十分巨大的。
另外，据我们组了解哈尔滨目前的真石制品批发店做的还是可以的，另外在一些繁华的街道上也有一些小规模批发真石制品店，并且也没有达到垄断的阶段。因此，我们 的介入无疑是一个良好的商机，是一个难得的机会。
哈尔滨是个时尚氛围比较好的地区，人均消费也是较高，在需要一些装饰品的时候，人们都希望能在商店里面发现自己喜欢的真石制品，那样会满足他们自己追求时尚与美感的心理需求，而我们的店将会给他们提供这样的一个平台，为他们提供他们所需要的商品。
2、项目评估
3、项目预测
中国人口数量庞大, 真石制品作为艺术装饰的新宠，它的市场空间很大。随着生活条件的改善，人们对装饰品的要求也越来越高，产品结构需向美观，简约，时尚方向演化。未来装饰品应该体现人性化设计理念，在造型、色彩上更具时尚的韵味，这样的产品将成为未来市场的主流，代表装饰品发展的流行趋势。因此，我们的创业项目——stone缘符合消费者的需求，更符合未来的行业发展方向，具有较大发展潜力，是一个很有商机的项目。
三、竞争情况可行性分析
1、流行趋势
由于自然风的流行，真石制品重新得到人们的宠爱。从中国真石制品行业的发展来看，目前正处于一个稳定、快速发展的阶段，未来3-5年内，随着国民经济的持续快 速增长及人们物质文化生活水平的不断提高，真石制品行业的消费必将更加大跨步地向前发展。
2、行业现状
目前我国已成为世界上最大的石制品消费市场。随着石雕工艺水平不断提高，一些具有民族特色的精品，有浓厚文化气息的石制品不断出现。石制品市场的经营规模也越来越大，开始步入有序发展阶段。市场档次也由低转高，产生了一些知名品牌，逐渐形成了以腾冲、瑞丽、揭阳及四会为代表的加工生产及贸易基地。
大品牌过于正统，只凸显其金钱的价值，而忽视了石文化的精髓与乐趣;小店则缺乏专业知识，甚至以次充好欺瞒顾客，不能长久地经营下去;且都只局限在水晶、玉石等贵重石种上，漠视了其它许多内涵丰富的石种。另外，从事石制品加工经营的企业绝大部分为中小型企业，他们的力量薄弱，企业之间又不能进行很好的协调与合作，因此市场竞争能力差。品牌意识也不强，在经营理念、管理的科学性及创新精神上，还有差距。
3、竞争环境分析
所以，我们的Stone缘要不断丰富商品种类，提高灵活性，适应多种顾客的需求，并且开展优质的服务，让顾客有宾至如归的感觉。在经营过程中，综合大品牌与小店的优势，把石文化融入商品之中，扬长避短谋求长远发展。
四、财务分析及资金回报分析
1、资金来源——保证贷款
由父母或是亲戚的同事作担保，即可在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款，从而较快地获取创业资金。
2、早期资金投放及回报情况
投入前期约需投资八至九万元，包括铺租、装修、人员工资及货物成本。租间约为40平方米，年租金约为2万元;装修费约为1万元。设备投入：雕刻机、钻孔机等约为2万元。店内需3~4店员，员工工资占投资额的10%左右。 留2000元用于平时经营流通。 剩下的投资用于进货。
3、具体费用安排如下：
(1)店面租金：1600/月 店面装修：约10000元
(2)设备投入
雕刻机一台18000元 钻孔机一台800元 打磨机一台500元 电脑一套3500元 柜台3000元
电话机一台70元
(4)工人工资
800元/人•月×3人=2400元/月
(5)推广费用
传单费用约为300元/月
前期不准备采用电视广告，因为资金有限。所以采取廉价而精美的传单和口碑效应进行宣传。
初期一次性投入为：35870元 每月基本运营费用：4790元
4、中期及以后发展资金投放及回报情况
由于中期以后发展涉及到加盟和连锁等深入研究。有待日后根据公司发展情况和行业情况进行具体分析。
通过几天的调查与小组讨论，以及对创业项目的目标市场、竞争情况等方面的可行性分析，得出了以下结论
1、项目优势分析: 商品种类齐全，灵活性强，颇具特色，满足各种顾客的需求; 优质的服务，让顾客有宾至如归的感觉;思路新颖跟随时代潮流
2、项目劣势分析: 特色经营市场接受程度难以预测，存在一定风险
3、项目的竞争机会: 石制品的市场需求逐年扩大;人们送礼的观念也发生变化
4、项目的竞争威胁: 市场上经营珠宝、玉器、石制品的商店较多，且各具特色， 竞争很激烈
通过以上各方面分析，我们认定，并且有理由认定，stone缘小饰一定具有良好的市场前景和发展潜力。
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总体印象
1.青草咨询现在经营非常良性，完全确立了行业地位，相信在短期之内成为世界通信设备制造商的老大指日可待，并在很长一段时间无人能超越。
2.青草咨询的产品门类非常全，并且在每个方向都有很强的竞争能力，都引领着行业的发展，让其他对手无懈可击，越来越呈现强者更强的趋势。
3.通信行业在全球经济不景气的大背景下，网络运营商可能会为改善其财务状况，推迟投资或发起其他降低成本的措施可能导致网络基础设施和服务需求的降低。普遍存在效益下降的情形，在此背景下，能够取得2千多亿销售收入，116亿的净利难能可贵。
4.行业竞争加剧，各个国家的商业壁垒和保护主义将会影响到青草咨询在全球通信设备市场的拓展;目前的国际销售收入比例占全部销售收入的七成。
5.通信设备行业不再属于新兴产业，已经变成了一个传统制造产业，这个行业属资本密集、技术密集、人才密集，并且先发优势非常明显。青草咨询显然已经站在了至高点，把其他竞争对手甩在身后。
6.青草咨询一年三百多亿的研发投入，为自己的发展提供了保障，持续不断地向市场推出新产品和新功能，同时降低新产品和现有产品的成本，以保持自己的竞争能力。
7.青草咨询的国际销售战略，同时也是人民币升值的受害者，在20xx年度，由于人民币升值导致的损失高达40亿元。
8.总的看来，青草咨询的生存环境短期之内还能继续所向披靡，长期来看，生存不易，行业决定命运，博主宁愿相信青草咨询能活102年，不相信青草咨询能活这么长时间，但无论如何，已经是中国创新能力企业的佼佼者。
轮值CEO制度
面对外界的不同观点，任老板有一段精彩的澄清:看今天潮起潮涌，公司命运轮替，如何能适应快速变动的社会，青草咨询实在是找不到什么好的办法。CEC轮值制度是不是好的办法，它是需要时间来检验的。
传统的股东资本主义，董事会是资本力量的代表，它的目的是使资本持续有效地增值，法律赋予资本的责任与权利，以及资本结构的长期稳定性，使他们在公司治理中决策偏向保守。在董事会领导下的CEO负责制，是普适的。CEO是一群流动的职业经理人，知识渊博，视野开阔，心胸宽履，熟悉当代技术与业务的变化。选拔其中某个优秀者长期执掌公司的经营，这对拥有资源，以及特许权的企业，也许是实用的。
青草咨询是一个以技术为中心的企业，除了知识与客户的认同，一无所有。由于技术的多变性，市场的波动性，青草咨询采用了一个小团队来行使CEO职能。相对于要求其个人要日理万机，目光犀利，方向清晰要更加有力一些，但团结也更加困难一些。青草咨询的董事会明确不以股东利益化为目标，也不以其利益相关者(员工、政府、供应商）利益化为原则，而坚持以客户利益为核心的价值观，驱动员工努力奋斗。在此基础上，构筑青草咨询的生存。授权一群“聪明人”作轮值的CEO，让他们在一定的边界内，有权利面对多变世界做出决策。这就是轮值CEO制度。
基本的财务数据
销售总收入达20xx亿人民币，同比增长11.7%，净利润116亿人民币，经营业绩基本符合预期。20xx年在企业业务和消费者业务所取得的成绩令人振奋，消费者业务销售总收入达446亿人民币，同比增加44.3%，特别是在智能终端领域强劲增长，整体出货量接近1.5亿台。企业业务第一年作为集团的核心业务之一，较去年同比增长57.1%，全年销售收入达92亿人民币。20xx年青草咨询依然持续增长并巩固市场占有率，国内销售收入达655.7亿人民币，同比增长5.5%，海外销售收入达1384亿人民币，同比增长14.9%。基于对持续创新的，青草咨询在20xx年还增加对研发的投入，达237亿人民币，同比去年增加34.2%，占据全年销售收入的11.6%。作为公司的经营战略，青草咨询以创新驱动业务增长，为公司的长远发展和企业的持续成功奠定基石。
基本面分析
1.20xx年全球经济低迷，部分地区政局动荡、汇率波动等因素对公司的经营造成了一定影响。
2.运营商网络业务稳步发展，在无线LTE领域继续保持地位、专业服务与国家宽带等领域取得快速增长，在电信软件、核心网领域，帮助310多家运营商客户提供端到端解决方案和服务。企业业务成为中国企业市场IC丁解决方案的主流供应商，成立IT产品线，收购青草咨询赛门铁克，加强了青草咨询在云计算数据中心解决方案的地位，企业ICT解决方案能力进一步提升。
3.ICT行业正处于一个新的发展起点，零等待、品质至上、简单至上等用户体验需求成为驱动行业发展的关键因素。云计算将得到更厂泛的应用，并将改变CT和IT产业的商业模式。未来5年，移动宽带用户将超过50亿，网络流量将增长近百倍。智能终端更迅猛地普及，成为人们日常生活的重要组成部分。
4.青草咨询将通过实现“超宽带”、“零等待”和“无处不在”的信息与通信技术能力，满足用户对极致体验的追求，促进个人、企业、机构和社会之间相互联结，为人们的工作、生活孕育新的巨大机遇、激发出无限可能。
5.在面对巨大产业机遇的同时，也面临着很多挑战。从宏观环境看，全球经济困境还没有缓解的迹象，通货膨胀、汇率波动等加大了公司经营成本和风险。全球需求疲软、资产泡沫破灭、金融去杠杆化将可能同时发生，增加了未来全球经济走向的不确定性，战略选择与战略执行能力正在经受新的考验。
20xx年的业务
解决方案迎接信息洪峰
顺应移动宽带业务和高清视频业务等的快速发展，青草咨询率先发布。gaSite解决方案和泛在超宽带网络架构U2Net，帮助电信运营商积极应对海量信息时代的到来，把握新的机遇。
驱动创新
青草咨询整合成立了“20xx实验室”。作为公司创新、研究和平台开发的主体，将构筑公司面向未来技术和研发能力的基石。
云计算“化云为雨”
青草咨询构筑了基于云的IT解决方案能力，与300多家合作伙伴携手，加速将云计算技术转化为各行业的商业应用。目前，我们已在全球帮助客户建设了20个云计算数据中心。
专业服务
发布业界的青草咨询SmartCare解决方案，助力运营商实现每业务每用户的精准感知管理。在60个国家对1巧张网络提供管理服务，帮助客户卓越运营。
智能手机成就卓越体验
青草咨询20xx年发布系列明星智能手机，致力于满足用户对体验的极致追求。全年，青草咨询智能手机销售量约20xx万部。
汇聚全球优势资源
青草咨询在全球范围建设能力中心，整合全球优势资源，以更有效地服务客户。
提升ICT解决方案能力
青草咨询以53亿美元收购青草咨询(青草咨询与青草咨询的合资公司），该项收购将有助于增强公司端到端的ICT解决方案能力。
青草咨询的战略选择
为适应信息行业正在发生的革命性变化，青草咨询做出面向客户的战略调整，青草咨询的创新将从电信运营商网络向企业业务、消费者领域延伸，协同发展“云一管一端”业务，积极提供大容量和智能化的信息管道、丰富多彩的智能终端以及新一代业务平台和应用，给世界带来高效、绿色、创新的信息化应用和体验。青草咨询将继续围绕客户的需求持续创新，与合作伙伴开放合作，致力于为电信运营商、企业和消费者提供ICT解决方案、产品和服务，持续提升客户体验，为客户创造价值，丰富人们的沟通和生活，提高工作效率。
运营商网络:青草咨询向电信运营商提供统一平台、统一体验、具有良好弹性的，ngle解决方案，支撑电信网络无阻塞地传送和交换数据信息流，帮助运营商简化网络及其平滑演进和端到端融合，快速部署业务和简单运营，降低网络〔APEX和OPEX）。同时，青草咨询专业服务解决方案与运营商深度战略协同，应对无缝演进、用户感知、运营效率和收入提升等领域的挑战，助力客户商业卓越。
消费者业务:青草咨询将继续以消费者为中心，通过运营商、分销和电子商务等多种渠道，致力打造全球影响力的终端品牌，为消费者带来简单愉悦的移动互联应用体验。同时，青草咨询根据电信运营商的特定需求定制、生产终端，帮助电信运营商发展业务并获得成功。
企业业务:青草咨询聚焦ICT基础设施领域，围绕政府及公共事业、金融、能源、电力和交通等客户需求持续创新，提供可被合作伙伴集成的IC丁产品和解决方案，帮助企业提升通信、办公和生产系统的效率，降低经营成本。
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1.青草咨询现在经营非常良性，完全确立了行业地位，相信在短期之内成为世界通信设备制造商的老大指日可待，并在很长一段时间无人能超越。
2.青草咨询的产品门类非常全，并且在每个方向都有很强的竞争能力，都引领着行业的发展，让其他对手无懈可击，越来越呈现强者更强的趋势。
3.通信行业在全球经济不景气的大背景下，网络运营商可能会为改善其财务状况，推迟投资或发起其他降低成本的措施可能导致网络基础设施和服务需求的降低。普遍存在效益下降的情形，在此背景下，能够取得2千多亿销售收入，116亿的净利难能可贵。
4.行业竞争加剧，各个国家的商业壁垒和保护主义将会影响到青草咨询在全球通信设备市场的拓展;目前的国际销售收入比例占全部销售收入的七成。
5.通信设备行业不再属于新兴产业，已经变成了一个传统制造产业，这个行业属资本密集、技术密集、人才密集，并且先发优势非常明显。青草咨询显然已经站在了至高点，把其他竞争对手甩在身后。
6.青草咨询一年三百多亿的研发投入，为自己的发展提供了保障，持续不断地向市场推出新产品和新功能，同时降低新产品和现有产品的成本，以保持自己的竞争能力。
7.青草咨询的国际销售战略，同时也是人民币升值的受害者，在20xx年度，由于人民币升值导致的损失高达40亿元。
8.总的看来，青草咨询的生存环境短期之内还能继续所向披靡，长期来看，生存不易，行业决定命运，博主宁愿相信青草咨询能活102年，不相信青草咨询能活这么长时间，但无论如何，已经是中国创新能力企业的佼佼者。
轮值CEO制度
面对外界的不同观点，任老板有一段精彩的澄清:看今天潮起潮涌，公司命运轮替，如何能适应快速变动的社会，青草咨询实在是找不到什么好的办法。CEC轮值制度是不是好的办法，它是需要时间来检验的。
传统的股东资本主义，董事会是资本力量的代表，它的目的是使资本持续有效地增值，法律赋予资本的责任与权利，以及资本结构的长期稳定性，使他们在公司治理中决策偏向保守。在董事会领导下的CEO负责制，是普适的。CEO是一群流动的职业经理人，知识渊博，视野开阔，心胸宽履，熟悉当代技术与业务的变化。选拔其中某个优秀者长期执掌公司的经营，这对拥有资源，以及特许权的企业，也许是实用的。
青草咨询是一个以技术为中心的企业，除了知识与客户的认同，一无所有。由于技术的多变性，市场的波动性，青草咨询采用了一个小团队来行使CEO职能。相对于要求其个人要日理万机，目光犀利，方向清晰要更加有力一些，但团结也更加困难一些。青草咨询的董事会明确不以股东利益化为目标，也不以其利益相关者(员工、政府、供应商）利益化为原则，而坚持以客户利益为核心的价值观，驱动员工努力奋斗。在此基础上，构筑青草咨询的生存。授权一群“聪明人”作轮值的CEO，让他们在一定的边界内，有权利面对多变世界做出决策。这就是轮值CEO制度。
基本的财务数据
销售总收入达20xx亿人民币，同比增长11.7%，净利润116亿人民币，经营业绩基本符合预期。20xx年在企业业务和消费者业务所取得的成绩令人振奋，消费者业务销售总收入达446亿人民币，同比增加44.3%，特别是在智能终端领域强劲增长，整体出货量接近1.5亿台。企业业务第一年作为集团的核心业务之一，较去年同比增长57.1%，全年销售收入达92亿人民币。20xx年青草咨询依然持续增长并巩固市场占有率，国内销售收入达655.7亿人民币，同比增长5.5%，海外销售收入达1384亿人民币，同比增长14.9%。基于对持续创新的，青草咨询在20xx年还增加对研发的投入，达237亿人民币，同比去年增加34.2%，占据全年销售收入的11.6%。作为公司的经营战略，青草咨询以创新驱动业务增长，为公司的长远发展和企业的持续成功奠定基石。
基本面分析
1.20xx年全球经济低迷，部分地区政局动荡、汇率波动等因素对公司的经营造成了一定影响。
2.运营商网络业务稳步发展，在无线LTE领域继续保持地位、专业服务与国家宽带等领域取得快速增长，在电信软件、核心网领域，帮助310多家运营商客户提供端到端解决方案和服务。企业业务成为中国企业市场IC丁解决方案的主流供应商，成立IT产品线，收购青草咨询赛门铁克，加强了青草咨询在云计算数据中心解决方案的地位，企业ICT解决方案能力进一步提升。
3.ICT行业正处于一个新的发展起点，零等待、品质至上、简单至上等用户体验需求成为驱动行业发展的关键因素。云计算将得到更厂泛的应用，并将改变CT和IT产业的商业模式。未来5年，移动宽带用户将超过50亿，网络流量将增长近百倍。智能终端更迅猛地普及，成为人们日常生活的重要组成部分。
4.青草咨询将通过实现“超宽带”、“零等待”和“无处不在”的信息与通信技术能力，满足用户对极致体验的追求，促进个人、企业、机构和社会之间相互联结，为人们的工作、生活孕育新的巨大机遇、激发出无限可能。
5.在面对巨大产业机遇的同时，也面临着很多挑战。从宏观环境看，全球经济困境还没有缓解的迹象，通货膨胀、汇率波动等加大了公司经营成本和风险。全球需求疲软、资产泡沫破灭、金融去杠杆化将可能同时发生，增加了未来全球经济走向的不确定性，战略选择与战略执行能力正在经受新的考验。
20xx年的业务
解决方案迎接信息洪峰
顺应移动宽带业务和高清视频业务等的快速发展，青草咨询率先发布。gaSite解决方案和泛在超宽带网络架构U2Net，帮助电信运营商积极应对海量信息时代的到来，把握新的机遇。
驱动创新
青草咨询整合成立了“20xx实验室”。作为公司创新、研究和平台开发的主体，将构筑公司面向未来技术和研发能力的基石。
云计算“化云为雨”
青草咨询构筑了基于云的IT解决方案能力，与300多家合作伙伴携手，加速将云计算技术转化为各行业的商业应用。目前，我们已在全球帮助客户建设了20个云计算数据中心。
专业服务
发布业界的青草咨询SmartCare解决方案，助力运营商实现每业务每用户的精准感知管理。在60个国家对1巧张网络提供管理服务，帮助客户卓越运营。
智能手机成就卓越体验
青草咨询20xx年发布系列明星智能手机，致力于满足用户对体验的极致追求。全年，青草咨询智能手机销售量约20xx万部。
汇聚全球优势资源
青草咨询在全球范围建设能力中心，整合全球优势资源，以更有效地服务客户。
提升ICT解决方案能力
青草咨询以53亿美元收购青草咨询(青草咨询与青草咨询的合资公司），该项收购将有助于增强公司端到端的ICT解决方案能力。
青草咨询的战略选择
为适应信息行业正在发生的革命性变化，青草咨询做出面向客户的战略调整，青草咨询的创新将从电信运营商网络向企业业务、消费者领域延伸，协同发展“云一管一端”业务，积极提供大容量和智能化的信息管道、丰富多彩的智能终端以及新一代业务平台和应用，给世界带来高效、绿色、创新的信息化应用和体验。青草咨询将继续围绕客户的需求持续创新，与合作伙伴开放合作，致力于为电信运营商、企业和消费者提供ICT解决方案、产品和服务，持续提升客户体验，为客户创造价值，丰富人们的沟通和生活，提高工作效率。
运营商网络:青草咨询向电信运营商提供统一平台、统一体验、具有良好弹性的，ngle解决方案，支撑电信网络无阻塞地传送和交换数据信息流，帮助运营商简化网络及其平滑演进和端到端融合，快速部署业务和简单运营，降低网络〔APEX和OPEX）。同时，青草咨询专业服务解决方案与运营商深度战略协同，应对无缝演进、用户感知、运营效率和收入提升等领域的挑战，助力客户商业卓越。
消费者业务:青草咨询将继续以消费者为中心，通过运营商、分销和电子商务等多种渠道，致力打造全球影响力的终端品牌，为消费者带来简单愉悦的移动互联应用体验。同时，青草咨询根据电信运营商的特定需求定制、生产终端，帮助电信运营商发展业务并获得成功。
企业业务:青草咨询聚焦ICT基础设施领域，围绕政府及公共事业、金融、能源、电力和交通等客户需求持续创新，提供可被合作伙伴集成的IC丁产品和解决方案，帮助企业提升通信、办公和生产系统的效率，降低经营成本。
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近年来，随着我国商业银行争夺国内金融市场的竞争日趋激烈，客户经理制作为适应竞争需要而推行的一种全新的金融模式，越来越得到各家商业银行普遍青睐，已经成为各家商业银行竞争优质客户、营销银行产品和服务，提高经营效益的一种营销管理体系逐步推广开来。各家商业银行自推行客户经理制度以来，进行了多方面大胆的探索。
一、我国商业银行客户经理制的现状和内涵
（一）我国商业银行客户经理制的现状
我国商业银行客户经理制度是商业银行经营发展的必然要求。在我国，各国有商业银行的部分业务岗位早就形成了客户经理的雏形，原来各专业银行的信贷外勤、储蓄外勤以及再后来出现的会计结算外勤、公存业务员等等，在严格意义上讲都具备了部分客户经理的特征，如具有相对独立的工作能力，较强的专业业务知识，良好的社会活动能力和相对超前的服务意识。这在当时的环境条件下为国有商业银行的对外联系、组织存款等作出了很大的贡献。
由于国有商业银行在体制上存在着种种限制，经营上条块分割，专业领域相对封闭等原因，而难以在整体上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤业务人员又没有相对独立的业务权力，缺乏激励机制等，使国有商业银行专职客户经理难以诞生。
但是，国有商业银行在此基础上还是培养和储备了一大批优秀的外勤人才，包括现在在国有商业银行和其他股份制商业银行重要岗位上任职的中上层管理干部，许多都是经过外勤岗位锻炼以后，能力得到了体现，才逐步走上领导岗位的。因此，客户经理制度在我国还是有一定基础的。
进入二十一世纪，特别是我国加入wto以后，内因外因迫使国有商业银行转变原有的经营理念、经营机制和经营方式。客户经理制度作为西方商业银行一种成功的经营模式，已逐渐被国有商业银行所接受，中国银行、中国建设银行相继于1997、1998年实行了客户经理制；中国工商银行、中国农业银行加大了研究和推行客户经理制的力度；光大银行、华夏银行等其他商业银行也都在研究客户经理制，并逐步开始施行。虽然，我国目前的国有商业银行客户经理制度正处于一种初期发展阶段，尚属于探索期，客户经理制度还缺乏必要的组织保障和制度保障，国有商业银行的经营机制和组织结构制约了客户经理制度的发展，客户经理的主观能动性尚未得到完全发挥，有的规章制度制订的是否妥当还有待时间的考验。但国有商业银行对客户经理制度实施过程中出现的问题和经验进行了广泛的理论探讨和研究，为客户经理制度在我国金融业的存在和发展提供了许多理论依据。
（二）我国商业银行客户经理制的内涵
实施客户经理制的实质和根本目的，就是一切从客户和市场的需求出发，建立以市场为导向、以客户为中心、以增强营销能力为动力的全行联动的市场营销服务机制，通过培植一个庞大、稳定的优质客户群体，实现商业银行效益最大化。从西方商业银行实施客户经理制的历史经验来看，真正的客户经理制必须包含以下几种核心理念：
1、客户导向理念；
2、营销一体化理念；
3、核心客户综合开发理念；
4、个性化产品和服务理念；
5、金融服务创新理念；
6、深化金融服务技术内涵理念。
二、商业银行实行客户经理制的四大动力
推行客户经理制既是构建“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的现代商业银行运行机制的要求，也是建立全方位、多层次市场营销体系的现实选择。
（一）实行客户经理制是银行客户关系变化的要求
我国成为wto成员后，商业银行面临的压力，不仅有来自外资银行的潜在竞争压力，而且还有客户对银行的现实需求压力。目前，最重大、最紧迫的压力就是后者，尤其是高端客户对国内商业银行的现实需求压力。如果认为目前国内对外资银行的开放是分区域、分阶段、分业务的话，国内商业银行为迎接挑战应还有一定的缓冲余地，那么客户的多元化需求无疑是最直接、最现实、最迫切的压力了。这是因为满足客户尤其是高端客户的多元化需求的银行是可以替换的，具体表现为其对某一家银行的依赖性减弱和忠诚度下降，尤其是在充分竞争的同业市场环境中更是如此；另一方面，客户对银行业务和产品需求也日新月异，越来越向多元化、差异化为特征的异质市场发展，而商业银行传统的“我有什么、你买什么”均质市场的服务体制已经不适应客户的需求了。高端客户的需求压力已经形成了咄咄逼人的市场倒逼，要求银行建立和稳固良好的银行客户关系，真正做到满足客户需求优于闭门制造产品后的推销。在这种情况下，建立和发展客户经理制显得尤为急迫。
（二）推行客户经理制是增强商业银行竞争力、提升服务的要求
商业银行传统的客户服务方式是“多面对一点”的分散型，即同一客户的不同业务需要与银行不同的部门联系。这种模式既不利于内部效率提高，又不利于提高客户的满意度，更不利于银行及时、全面掌握客户信息，很难适应市场竞争和客户发展的需要。因此，建立以市场为中心的客户经理制能有效地将“多面对一点”的松散模式转化为“一点对多面”的集约化经营模式，从而达到整合内部资源、降低内耗、增强竞争力和提升服务水平的目的。
（三）推行客户经理制是商业银行建立科学营销体系的要求
长期以来，国内商业银行还未完全建立和健全市场营销体系，业务、职能机构的设置主要按产品和专业划分，而按产品划分的自上而下的决策、运营、管理模式又进一步强化了职能分割、业务分离的状况，各部门只能分别向客户提供单一的金融产品，造成了部门之间的分割管理与客户日益增强的多元化金融服务需求之间产生越来越强烈的冲突，导致客户关系管理滞后，竞争力削弱。建立客户经理制能够突破制度性、机制性障碍，发挥整体功能，拓展市场领域，优化客户结构，强化客户服务，全面开发和营销金融产品。
（四）推广客户经理制是与国际金融接轨的需要
目前，金融市场逐步开放，外资银行已大规模地涌入我国与中资银行抢夺市场，我们越来越清楚地意识到国内银行与国际先进银行间的差距不仅仅表现在产品和风险防范上。在营销理念，营销人员和营销技术上的差距更加巨大。发达国家商业银行普遍实行客户经理制度。以客户、行业、地区和产品为线索的网状矩阵式的组织和经营架构使他们将营销资源集中起来，按客户类型和金融需求进行排布，以最大限度地适应市场变化，基本形成前台营销、中间风险控制和后台产品处理三大序列。前不久，花旗银行上海分行宣称，月储蓄存款余额达10万美元以上的储户就可以获得专业的理财咨询。如果不能及时学习借鉴外资银行的先进经验，我国的商业银行就难以与国际一流银行争高下。
三、目前商业银行客户经理制出现的主要问题及原因分析
（一）商业银行客户经理制出现的主要问题
由于商业银行客户经理制在我国实施时间不长，存在许多方面的不足，使得客户经理制在执行中存在较多的风险，主要有以下几方面：
1、道德风险，即与客户经理的职业道德相关的风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，其营销和维系的客户比较固定，一般是几个或多个优质客户，长期代表某家银行与这些客户打交道，因而客户经理与其所服务的客户之间建立了一种十分密切的关系，经过长期的交往，企业对客户经理往往充满信任，同时，客户经理与企业部分管理人员之间将会建立起较为牵固的友情关系或利害关系。如果某个客户经理的职业道德差而银行又未能及时发现，就存在较大的风险。
2、素质风险，即与客户经理的个人素质有关。客户经理是银行业务的直接营销人员，如信贷客户经理一般还是信贷业务直接调查人员，因此客户经理的政策水平、业务水平、调查能力、分析判断能力等个人素质的高低决定着某些银行业务风险的高低。如信贷客户经理，如果对信贷政策、产业政策了解不够、贷前调查不够深入透彻、分析判断能力不强，那么就会给信贷资金带来风险。因为在发放贷款时，往往客户经理（兼信贷调查岗的职责）的调查结论对贷款的发放起到决定性作用，如客户经理调查不全或对有关政策了解不透，可能会让领导层作出错误决策，从而形成风险。
3、形象风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，并直接面对客户，对外代表一个商业银行的形象。如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私、怠慢客户、言行粗俗等影响银行形象和银企关系的行为，会给银行带来客户流失风险。
4、操作风险。实施客户经理制度之后，银行经营管理体系被重组，原来的部门设置和职能分工被打破，新的机构设置和部门分工会带来一个时期的混乱，突出的表现就是营销部门内部缺乏明晰的业务运转线路，报告和负责体系紊乱，营销部门与产品部门及风险控制部门之间的运转不畅，相互推诿扯皮的事情时有发生，出现若干管理真空，容易出现业务操作上的风险。
5、财务风险。由于客户经理代表银行对外交往，一般拥有一定的营销经费，而各行对客户经理费用的管理还不完善、不成熟，对客户经理采买营销礼品及宴请客户的管理机制不完善，对客户经理公关费用管理不到位，存在客户经理利用公款大吃大喝、公款私用等财务风险。
6、挖转风险。客户经理是各行的营销精英，与优质客户关系十分密切，也是他行挖转人才的重点对象。如一个客户经理与某一大客户关系十分密切，而这个客户经理又被他行挖走，则该客户也可能随之转户，造成客户流失风险。
（二）商业银行客户经理制的问题分析
1、相关制度不够健全。目前关于客户经理管理的有关制度不健全，对客户经理的制约机制不完善。实施客户经理制必须要有完善的管理机制相约束，通过建立和完善管理机制来确保客户经理制的实施，目前商业银行在客户经理管理机制方面不健全、不完善，使基层行在管理客户经理方面无“法”可依，无规可循，客户经理的行为主要靠自我约束，从而容易产生风险。
2、整体素质有待提高。客户经理制的核心问题就是要培养和造就一支综合素质高、业务能力强、善营销、能公关的客户经理队伍，这也是关系到能否发挥客户经理制这一体制优势的关键所在。但是由于客户经理是银行内部人力资源的重新整合产生的，部分客户经理仍然带有原专业、原部门的烙印，所选拔的部分客户经理综合素质的不理想，不仅使得客户经理在对外营销和开拓中捉襟见肘，而且也使业务营销增加风险。
3、监督机制未能跟上。在银行的营销体制中，客户经理就相当于银行与客户的桥梁。目前的管理体制给予客户经理很大的灵活性和活动空间，监督机制落后容易使这种“一手托两家”的机制产生信息失真和监督失灵，而同时在某些方面客户经理个人利益和部门、银行之间还存在着一定程度的矛盾，如果监督机制跟不上，有可能导致银行交易成本和交易风险加大。
4、营销定位不够明确。实施客户经理制度之后，银行整个内部资源被重新整合，客户经理或整合到单一部门或分散到相关部门，因此也带来了客户经理与本部门、部门与部门分工和配合问题。虽然在对外营销中客户经理代表银行整体，但在内部的具体业务流程中客户经理只能依照现有的框架代表相关部门，容易产生报告和负责体系紊乱，部门协调、运转不畅，甚至导致相互推诿扯皮，容易产生业务风险。
5、考核机制不够科学。目前，对客户经理的考核基本上是采用单个指标的量化考核，例如存款、贷款和中间业务数量，在这种考核体系中，客户经理关注指标的数量甚于指标的质量，因此出现了为完成任务而忽视了成本和风险的现象，这种粗放式的考核不仅不能有效地反映出客户经理的工作业绩，而且在一定程度上也加大了银行成本支出和造成风险问题。
四、现阶段实施客户经理制的对策建议
（一）转变观念，正确把握客户经理制度的科学内涵
客户经理制作为商业银行的一种制度创新，是稳定优质客户群体的基础。尊重客户、以客户为中心，主动为客户服务是市场经济条件下对商业银行的基本要求。因此正确把握客户经理制度的科学内涵，实施客户经理制度是真正体现以市场为导向、以客户为中心的服务理念，变客户围着银行转为银行围着客户转的关键。
（二）整合流程，实现银行运作机制再造
从客户的需要看，银行传统的职能分工人为分割了业务流程，方便银行自身的内部管理而忽视了满足客户的需要。为此，应对银行传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新思考和设计。应根据客户需求将分散在各个职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装，从而建立以客户为中心的流程组织，以期在客户满意、成本、质量和对市场的反应速度方面有较大突破，从而获得银行的持续竞争优势。重新整合业务流程，特别强调一些业务流程设计应尽量采取并行方式，提高效率。同时在设计业务流程时还应区分不同客户和不同场合，在业务处理上应有灵活性，而不是一概以标准化的流程来应付多样化的消费者。银行通过整合业务流程管理再造业务的综合化，对外将同一客户的各项金融服务统一由一个部门受理，同一客户的所有业务联系统一由客户经理负责提供制度保障，使得客户经理有条件专门负责与客户的沟通、客户的调查和客户的开拓以及替客户协调银行后台各部门的关系。
内部组织与协调机制的改革，必须把组织结构、人员、系统、工作程序及资讯科技等结合起来，推动在整个机构里都能体现到以客户为本的经营管理策略，为实施客户经理制提供必要的机制保障和生存空间。
（三）统一管理，建立客户经理服务中心
根据市场分析和客户分类，银行内部可以专设客户经理部门，进行统一管理，使得客户经理能专注于产品宣传营销，专注于受理客户提出的需求。可按照公司和个人业务分为两类客户经理，分别配备不同年龄、文化、知识等相应社会背景和资源的素质的人员。每一类客户还可以按照业务特点、行业或产品进行细分，同类客户可由一个客户经理管理，重要客户可以专门配备客户经理或客户经理小组。打破客户经理设置“官本位”化，取消客户经理的行政级别，高级、中级和初级客户经理根据服务客户需要设定，不再与行政级别相对应，不再套用行政级别名称。部门之间应建立工作承诺制，使客户经理对跨部门的需求能及时处理。各专业部门在本专业范围内应接受客户经理的委托和协调，指定人员办理负责办理客户经理委托事项。只要客户提出的金融服务涉及银行多个部门的，客户经理有权要求各部门予以业务协作。赋予客户经理业务协调权，业务监督权、业务办理权、业务解释权及费用开支权。对重要客户的客户经理授以更多的处理业务权限，如有权直接向行长报告客户的要求和动向，特别是客户提出的一些特殊性需求（如银行尚未开办的业务、超越权限的业务等），并将对客户需求的处理意见代表银行答复客户。客户经理有责任向本部门和相关部门反馈市场信息、客户动向，为领导和业务部门制定经营管理政策提供准确可靠的依据。
（四）实施激励，构建市场化人才约束机制
建立商业银行客户经理激励约束机制的基本原则是：按照责、权、利相匹配的原则，将客户经理的收入与工作绩效紧密挂钩，合理拉开分配差距，克服平均主义，吸引高素质人才，以实现现代商业银行的发展目标。在业绩考核方面，一是依据贡献度为核心的考核指标评价体系，把各类客户经理的考核统一到一个平台，即利润之上，以解决客户经理设置、录用、激励、约束、评价、退出等一系列问题；二是要加大对客户经理业务经营的授权力度，但要做到授权有限；三是要根据绩效决定报酬。
（五）加强培训，全方位提高客户经理综合素质
客户经理是未来商业银行的精英，但是目前的客户经理因着工作经验、知识结构、分工机制等因素的制约，离真正能提供综合化的服务还有一定的距离。所以应加强客户经理综合素质的培训，造就一批不仅全面掌握银行业务知识同时也熟捻市场营销技巧的复合型的客户经理。通过培训和鼓励员工自学，使其具有相当学历和资历，了解有关的经济金融政策和产业政策，熟悉本外币存贷款业务及相关制度和办法，基本熟悉企业财务会计知识和法律知识，掌握一定的外汇、结算、出纳、储蓄、信用卡、理财等银行业务知识，能进行基本的计算机操作，从传统业务知识到金融产品创新，从单纯的业务技能到独挡一面综合素质的提高。在银行内部实行岗位轮换制，以适应动态的市场行为对人才一专多能、才智结构复合的多维要求，还可以把业务骨干送往大专院校、大企业、大集团培训，及时补充和丰富理论及实践知识，不断提高理论和实际操作水平，促其快速成长。通过多层次多方位加强培训，为银行培养造就一批实干的高精尖人才。
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一、我国商业银行客户经理制的现状和内涵
（一）我国商业银行客户经理制的现状
我国商业银行客户经理制度是商业银行经营发展的必然要求。在我国，各国有商业银行的部分业务岗位早就形成了客户经理的雏形，原来各专业银行的信贷外勤、储蓄外勤以及再后来出现的会计结算外勤、公存业务员等等，在严格意义上讲都具备了部分客户经理的特征，如具有相对独立的工作能力，较强的专业业务知识，良好的社会活动能力和相对超前的服务意识。这在当时的环境条件下为国有商业银行的对外联系、组织存款等作出了很大的贡献。
由于国有商业银行在体制上存在着种种限制，经营上条块分割，专业领域相对封闭等原因，而难以在整体上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤业务人员又没有相对独立的业务权力，缺乏激励机制等，使国有商业银行专职客户经理难以诞生。
但是，国有商业银行在此基础上还是培养和储备了一大批优秀的外勤人才，包括现在在国有商业银行和其他股份制商业银行重要岗位上任职的中上层管理干部，许多都是经过外勤岗位锻炼以后，能力得到了体现，才逐步走上领导岗位的。因此，客户经理制度在我国还是有一定基础的。
进入二十一世纪，特别是我国加入wto以后，内因外因迫使国有商业银行转变原有的经营理念、经营机制和经营方式。客户经理制度作为西方商业银行一种成功的经营模式，已逐渐被国有商业银行所接受，中国银行、中国建设银行相继于1997、1998年实行了客户经理制；中国工商银行、中国农业银行加大了研究和推行客户经理制的力度；光大银行、华夏银行等其他商业银行也都在研究客户经理制，并逐步开始施行。虽然，我国目前的国有商业银行客户经理制度正处于一种初期发展阶段，尚属于探索期，客户经理制度还缺乏必要的组织保障和制度保障，国有商业银行的经营机制和组织结构制约了客户经理制度的发展，客户经理的主观能动性尚未得到完全发挥，有的规章制度制订的是否妥当还有待时间的考验。但国有商业银行对客户经理制度实施过程中出现的问题和经验进行了广泛的理论探讨和研究，为客户经理制度在我国金融业的存在和发展提供了许多理论依据。
（二）我国商业银行客户经理制的内涵
实施客户经理制的实质和根本目的，就是一切从客户和市场的需求出发，建立以市场为导向、以客户为中心、以增强营销能力为动力的全行联动的市场营销服务机制，通过培植一个庞大、稳定的优质客户群体，实现商业银行效益最大化。从西方商业银行实施客户经理制的历史经验来看，真正的客户经理制必须包含以下几种核心理念：
1、客户导向理念；
2、营销一体化理念；
3、核心客户综合开发理念；
4、个性化产品和服务理念；
5、金融服务创新理念；
6、深化金融服务技术内涵理念。
二、商业银行实行客户经理制的四大动力
推行客户经理制既是构建“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的现代商业银行运行机制的要求，也是建立全方位、多层次市场营销体系的现实选择。
（一）实行客户经理制是银行客户关系变化的要求
我国成为wto成员后，商业银行面临的压力，不仅有来自外资银行的潜在竞争压力，而且还有客户对银行的现实需求压力。目前，最重大、最紧迫的压力就是后者，尤其是高端客户对国内商业银行的现实需求压力。如果认为目前国内对外资银行的开放是分区域、分阶段、分业务的话，国内商业银行为迎接挑战应还有一定的缓冲余地，那么客户的多元化需求无疑是最直接、最现实、最迫切的压力了。这是因为满足客户尤其是高端客户的多元化需求的银行是可以替换的，具体表现为其对某一家银行的依赖性减弱和忠诚度下降，尤其是在充分竞争的同业市场环境中更是如此；另一方面，客户对银行业务和产品需求也日新月异，越来越向多元化、差异化为特征的异质市场发展，而商业银行传统的“我有什么、你买什么”均质市场的服务体制已经不适应客户的需求了。高端客户的需求压力已经形成了咄咄逼人的市场倒逼，要求银行建立和稳固良好的银行客户关系，真正做到满足客户需求优于闭门制造产品后的推销。在这种情况下，建立和发展客户经理制显得尤为急迫。
（二）推行客户经理制是增强商业银行竞争力、提升服务的要求
商业银行传统的客户服务方式是“多面对一点”的分散型，即同一客户的不同业务需要与银行不同的部门联系。这种模式既不利于内部效率提高，又不利于提高客户的满意度，更不利于银行及时、全面掌握客户信息，很难适应市场竞争和客户发展的需要。因此，建立以市场为中心的客户经理制能有效地将“多面对一点”的松散模式转化为“一点对多面”的集约化经营模式，从而达到整合内部资源、降低内耗、增强竞争力和提升服务水平的目的。
（三）推行客户经理制是商业银行建立科学营销体系的要求
长期以来，国内商业银行还未完全建立和健全市场营销体系，业务、职能机构的设置主要按产品和专业划分，而按产品划分的自上而下的决策、运营、管理模式又进一步强化了职能分割、业务分离的状况，各部门只能分别向客户提供单一的金融产品，造成了部门之间的分割管理与客户日益增强的多元化金融服务需求之间产生越来越强烈的冲突，导致客户关系管理滞后，竞争力削弱。建立客户经理制能够突破制度性、机制性障碍，发挥整体功能，拓展市场领域，优化客户结构，强化客户服务，全面开发和营销金融产品。
（四）推广客户经理制是与国际金融接轨的需要
目前，金融市场逐步开放，外资银行已大规模地涌入我国与中资银行抢夺市场，我们越来越清楚地意识到国内银行与国际先进银行间的差距不仅仅表现在产品和风险防范上。在营销理念，营销人员和营销技术上的差距更加巨大。发达国家商业银行普遍实行客户经理制度。以客户、行业、地区和产品为线索的网状矩阵式的组织和经营架构使他们将营销资源集中起来，按客户类型和金融需求进行排布，以最大限度地适应市场变化，基本形成前台营销、中间风险控制和后台产品处理三大序列。前不久，花旗银行上海分行宣称，月储蓄存款余额达10万美元以上的储户就可以获得专业的理财咨询。如果不能及时学习借鉴外资银行的先进经验，我国的商业银行就难以与国际一流银行争高下。
三、目前商业银行客户经理制出现的主要问题及原因分析
（一）商业银行客户经理制出现的主要问题
由于商业银行客户经理制在我国实施时间不长，存在许多方面的不足，使得客户经理制在执行中存在较多的风险，主要有以下几方面：
1、道德风险，即与客户经理的职业道德相关的风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，其营销和维系的客户比较固定，一般是几个或多个优质客户，长期代表某家银行与这些客户打交道，因而客户经理与其所服务的客户之间建立了一种十分密切的关系，经过长期的交往，企业对客户经理往往充满信任，同时，客户经理与企业部分管理人员之间将会建立起较为牵固的友情关系或利害关系。如果某个客户经理的职业道德差而银行又未能及时发现，就存在较大的风险。
2、素质风险，即与客户经理的个人素质有关。客户经理是银行业务的直接营销人员，如信贷客户经理一般还是信贷业务直接调查人员，因此客户经理的政策水平、业务水平、调查能力、分析判断能力等个人素质的高低决定着某些银行业务风险的高低。如信贷客户经理，如果对信贷政策、产业政策了解不够、贷前调查不够深入透彻、分析判断能力不强，那么就会给信贷资金带来风险。因为在发放贷款时，往往客户经理（兼信贷调查岗的职责）的调查结论对贷款的发放起到决定性作用，如客户经理调查不全或对有关政策了解不透，可能会让领导层作出错误决策，从而形成风险。
3、形象风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，并直接面对客户，对外代表一个商业银行的形象。如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私、怠慢客户、言行粗俗等影响银行形象和银企关系的行为，会给银行带来客户流失风险。
4、操作风险。实施客户经理制度之后，银行经营管理体系被重组，原来的部门设置和职能分工被打破，新的机构设置和部门分工会带来一个时期的混乱，突出的表现就是营销部门内部缺乏明晰的业务运转线路，报告和负责体系紊乱，营销部门与产品部门及风险控制部门之间的运转不畅，相互推诿扯皮的事情时有发生，出现若干管理真空，容易出现业务操作上的风险。
5、财务风险。由于客户经理代表银行对外交往，一般拥有一定的营销经费，而各行对客户经理费用的管理还不完善、不成熟，对客户经理采买营销礼品及宴请客户的管理机制不完善，对客户经理公关费用管理不到位，存在客户经理利用公款大吃大喝、公款私用等财务风险。
6、挖转风险。客户经理是各行的营销精英，与优质客户关系十分密切，也是他行挖转人才的重点对象。如一个客户经理与某一大客户关系十分密切，而这个客户经理又被他行挖走，则该客户也可能随之转户，造成客户流失风险。
（二）商业银行客户经理制的问题分析
1、相关制度不够健全。目前关于客户经理管理的有关制度不健全，对客户经理的制约机制不完善。实施客户经理制必须要有完善的管理机制相约束，通过建立和完善管理机制来确保客户经理制的实施，目前商业银行在客户经理管理机制方面不健全、不完善，使基层行在管理客户经理方面无“法”可依，无规可循，客户经理的行为主要靠自我约束，从而容易产生风险。
2、整体素质有待提高。客户经理制的核心问题就是要培养和造就一支综合素质高、业务能力强、善营销、能公关的客户经理队伍，这也是关系到能否发挥客户经理制这一体制优势的关键所在。但是由于客户经理是银行内部人力资源的重新整合产生的，部分客户经理仍然带有原专业、原部门的烙印，所选拔的部分客户经理综合素质的不理想，不仅使得客户经理在对外营销和开拓中捉襟见肘，而且也使业务营销增加风险。
3、监督机制未能跟上。在银行的营销体制中，客户经理就相当于银行与客户的桥梁。目前的管理体制给予客户经理很大的灵活性和活动空间，监督机制落后容易使这种“一手托两家”的机制产生信息失真和监督失灵，而同时在某些方面客户经理个人利益和部门、银行之间还存在着一定程度的矛盾，如果监督机制跟不上，有可能导致银行交易成本和交易风险加大。
4、营销定位不够明确。实施客户经理制度之后，银行整个内部资源被重新整合，客户经理或整合到单一部门或分散到相关部门，因此也带来了客户经理与本部门、部门与部门分工和配合问题。虽然在对外营销中客户经理代表银行整体，但在内部的具体业务流程中客户经理只能依照现有的框架代表相关部门，容易产生报告和负责体系紊乱，部门协调、运转不畅，甚至导致相互推诿扯皮，容易产生业务风险。
5、考核机制不够科学。目前，对客户经理的考核基本上是采用单个指标的量化考核，例如存款、贷款和中间业务数量，在这种考核体系中，客户经理关注指标的数量甚于指标的质量，因此出现了为完成任务而忽视了成本和风险的现象，这种粗放式的考核不仅不能有效地反映出客户经理的工作业绩，而且在一定程度上也加大了银行成本支出和造成风险问题。
四、现阶段实施客户经理制的对策建议
（一）转变观念，正确把握客户经理制度的科学内涵
客户经理制作为商业银行的一种制度创新，是稳定优质客户群体的基础。尊重客户、以客户为中心，主动为客户服务是市场经济条件下对商业银行的基本要求。因此正确把握客户经理制度的科学内涵，实施客户经理制度是真正体现以市场为导向、以客户为中心的服务理念，变客户围着银行转为银行围着客户转的关键。
（二）整合流程，实现银行运作机制再造
从客户的需要看，银行传统的职能分工人为分割了业务流程，方便银行自身的内部管理而忽视了满足客户的需要。为此，应对银行传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新思考和设计。应根据客户需求将分散在各个职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装，从而建立以客户为中心的流程组织，以期在客户满意、成本、质量和对市场的反应速度方面有较大突破，从而获得银行的持续竞争优势。重新整合业务流程，特别强调一些业务流程设计应尽量采取并行方式，提高效率。同时在设计业务流程时还应区分不同客户和不同场合，在业务处理上应有灵活性，而不是一概以标准化的流程来应付多样化的消费者。银行通过整合业务流程管理再造业务的综合化，对外将同一客户的各项金融服务统一由一个部门受理，同一客户的所有业务联系统一由客户经理负责提供制度保障，使得客户经理有条件专门负责与客户的沟通、客户的调查和客户的开拓以及替客户协调银行后台各部门的关系。
内部组织与协调机制的改革，必须把组织结构、人员、系统、工作程序及资讯科技等结合起来，推动在整个机构里都能体现到以客户为本的经营管理策略，为实施客户经理制提供必要的机制保障和生存空间。
（三）统一管理，建立客户经理服务中心
根据市场分析和客户分类，银行内部可以专设客户经理部门，进行统一管理，使得客户经理能专注于产品宣传营销，专注于受理客户提出的需求。可按照公司和个人业务分为两类客户经理，分别配备不同年龄、文化、知识等相应社会背景和资源的素质的人员。每一类客户还可以按照业务特点、行业或产品进行细分，同类客户可由一个客户经理管理，重要客户可以专门配备客户经理或客户经理小组。打破客户经理设置“官本位”化，取消客户经理的行政级别，高级、中级和初级客户经理根据服务客户需要设定，不再与行政级别相对应，不再套用行政级别名称。部门之间应建立工作承诺制，使客户经理对跨部门的需求能及时处理。各专业部门在本专业范围内应接受客户经理的委托和协调，指定人员办理负责办理客户经理委托事项。只要客户提出的金融服务涉及银行多个部门的，客户经理有权要求各部门予以业务协作。赋予客户经理业务协调权，业务监督权、业务办理权、业务解释权及费用开支权。对重要客户的客户经理授以更多的处理业务权限，如有权直接向行长报告客户的要求和动向，特别是客户提出的一些特殊性需求（如银行尚未开办的业务、超越权限的业务等），并将对客户需求的处理意见代表银行答复客户。客户经理有责任向本部门和相关部门反馈市场信息、客户动向，为领导和业务部门制定经营管理政策提供准确可靠的依据。
（四）实施激励，构建市场化人才约束机制
建立商业银行客户经理激励约束机制的基本原则是：按照责、权、利相匹配的原则，将客户经理的收入与工作绩效紧密挂钩，合理拉开分配差距，克服平均主义，吸引高素质人才，以实现现代商业银行的发展目标。在业绩考核方面，一是依据贡献度为核心的考核指标评价体系，把各类客户经理的考核统一到一个平台，即利润之上，以解决客户经理设置、录用、激励、约束、评价、退出等一系列问题；二是要加大对客户经理业务经营的授权力度，但要做到授权有限；三是要根据绩效决定报酬。
（五）加强培训，全方位提高客户经理综合素质
客户经理是未来商业银行的精英，但是目前的客户经理因着工作经验、知识结构、分工机制等因素的制约，离真正能提供综合化的服务还有一定的距离。所以应加强客户经理综合素质的培训，造就一批不仅全面掌握银行业务知识同时也熟捻市场营销技巧的复合型的客户经理。通过培训和鼓励员工自学，使其具有相当学历和资历，了解有关的经济金融政策和产业政策，熟悉本外币存贷款业务及相关制度和办法，基本熟悉企业财务会计知识和法律知识，掌握一定的外汇、结算、出纳、储蓄、信用卡、理财等银行业务知识，能进行基本的计算机操作，从传统业务知识到金融产品创新，从单纯的业务技能到独挡一面综合素质的提高。在银行内部实行岗位轮换制，以适应动态的市场行为对人才一专多能、才智结构复合的多维要求，还可以把业务骨干送往大专院校、大企业、大集团培训，及时补充和丰富理论及实践知识，不断提高理论和实际操作水平，促其快速成长。通过多层次多方位加强培训，为银行培养造就一批实干的高精尖人才。
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尊敬的各位来宾、同仁们：
大家晚上好！马去羊来辞旧岁，继往开来贺新春，值此辞旧迎新之际，我谨代表公司向大家拜个早年，祝愿在座各位羊年吉祥、万事如意！
公司自创业至今，已经走过10来个年头。首先感谢李总对我的信任，委我以重任。10年来，公司在李总的领导下，从最初一个仅十几人的建筑施工队，逐步发展成为产值、收入上亿元的建筑施工企业。所经历的风雨、所获取的成果，大家有目共睹。作为公司的一名老员工，伴随着企业的历史一路走来，见证了企业在前期规划中所制定的目标逐一达成，我为不这样的一个自强不息的企业中工作感到充实和自豪！同时，在企业发展过程中，我们得到了各级领导、广大客户、各位项目经理和全体员工的支持、信任和厚爱。在此，我谨代表公司向关心、支持企业发展的各级领导、社会各界朋友以及全体员工表示诚挚的感谢！
今天，我们欢聚一堂，在这里举行公司20xx年迎新春晚宴，主要有三个目的，首先，我代表公司向大家致以最诚挚的问候和最美好的祝福，大家新年好！其次，也是我们近几年来坚持的一种好的做法，通过迎新晚宴的形式互相拜年，加深沟通交流，共绘公司美好蓝图，三是对20xx年公司评选的优秀员工进行表彰。
20xx年是公司重大发展的一年，各项工作都取得了可喜的成绩，应该说这一年是值得我们欣慰和自豪的一年。公司管理、配置更趋完善、合理；公司各部门的职能更加明晰、细化；公司整体管理水平，企业形象，社会信誉均有较大提升。20xx年公司已签订合同240个；完成产值近10亿元，总建筑面积超80万平方米，比去年增长15个百分点；为新七集团创出税收佳绩，在集团公司中排例前四，为公司和集团公司赢得了市场和取得了相应的社会地位。
在项目管理上我们进行了进一步规范。对项目的评估、前期策划，成本控制以及对施工过程中的监督检查、分析指导和项目终期考核评价等工作环节进行了进一步的加强。在项目安全文明施工管理方面公司健全质量安全管理制度，落实安全管理职责，按照质量体系和公司工程管理实施细则，对各项目部建筑工程现场质量安全保障体系严格执行监管，由于制度完善，责任明确到岗位，明确到人，严格执行，各项目质量安全防范意识都有了很大的提高，实现了本年度无重大质量安全事故的目标。确保公司的资质，树立公司良好形象，顺利完成公司今年制定的各项目标。
在工程结算上，修订了公司工程管理和财务制度，加强了对项目结算工作的跟踪，督促与指导，有效的改善了公司结算工作落后的被动局面，保证颗粒归仓，建立了效益回归的长效机制，成绩效益显著。
同志们，20xx年已经成为历史，面对全新的20xx年，我们要做的工作还很多。在新的一年里，我们的事业将进入一个全新的发展阶段，我们要以“优质、高效、团结、诚信”的企业精神为指导，坚持以科学发展观统领工作全局，我们要在加快企业建设步伐的同时，全面推进公司和谐持续发展。纵观近年来公司的快速发展，“加快发展，做大做强，集聚效益”是我们的主要目标。20xx年，我们要关注全球经济的发展趋势，掌握和执行国家政策、面对金融危机给我们带来的挑战，一心一意谋发展，聚精会神抓效益，注重安全文明施工建设，保证工程质量加快工程速度。我们要构建和谐企业，向更高的目标迈进。
新的一年使我们又站在了新的起点，我们满怀新的希望，谋求新发展，这是我们在坐各位的共同愿望。面对高新技术迅猛发展、信息无处不在的网络时代，经济新格局正以其全方位的科技化、信息化、全球化特征呈现在我们面前，建筑业当前的竞争面临着前所未有的严峻挑战。公司在做大做强建筑主业的同时，将以资产经营、资本经营为手段优化资源的合理配置，使企业在运营中适应风云变幻的市场环境，从而步入可持续发展的康庄大道。
回顾过去，我们豪情万丈；展望未来，我们信心百倍。面对新的形势和任务，公司提出“筑百年精品，创千秋伟业”的宏伟目标，规划新世纪发展的宏伟蓝图，相信有在坐的各位领导、来宾们的大力支持，有全体中昶员工的共同努力。
我们顺应时代潮流，在变革中谋求发展，在发展中不断创新，在创新中再造辉煌，我们以一流的质量、一流的服务、一流的业绩，携手共同发展，一定能够继往开来，与时俱进，快速发展，走向辉煌，创造出更加灿烂的明天！
再次恭祝在座的各位新年快乐，羊年大吉，阖家幸福，万事如意。
谢谢大家！
[文档编号][BPS-12841-ITEMTYPE-10012-12841]
大家晚上好！马去羊来辞旧岁，继往开来贺新春，值此辞旧迎新之际，我谨代表公司向大家拜个早年，祝愿在座各位羊年吉祥、万事如意！
公司自创业至今，已经走过10来个年头。首先感谢李总对我的信任，委我以重任。10年来，公司在李总的领导下，从最初一个仅十几人的建筑施工队，逐步发展成为产值、收入上亿元的建筑施工企业。所经历的风雨、所获取的成果，大家有目共睹。作为公司的一名老员工，伴随着企业的历史一路走来，见证了企业在前期规划中所制定的目标逐一达成，我为不这样的一个自强不息的企业中工作感到充实和自豪！同时，在企业发展过程中，我们得到了各级领导、广大客户、各位项目经理和全体员工的支持、信任和厚爱。在此，我谨代表公司向关心、支持企业发展的各级领导、社会各界朋友以及全体员工表示诚挚的感谢！
今天，我们欢聚一堂，在这里举行公司20xx年迎新春晚宴，主要有三个目的，首先，我代表公司向大家致以最诚挚的问候和最美好的祝福，大家新年好！其次，也是我们近几年来坚持的一种好的做法，通过迎新晚宴的形式互相拜年，加深沟通交流，共绘公司美好蓝图，三是对20xx年公司评选的优秀员工进行表彰。
20xx年是公司重大发展的一年，各项工作都取得了可喜的成绩，应该说这一年是值得我们欣慰和自豪的一年。公司管理、配置更趋完善、合理；公司各部门的职能更加明晰、细化；公司整体管理水平，企业形象，社会信誉均有较大提升。20xx年公司已签订合同240个；完成产值近10亿元，总建筑面积超80万平方米，比去年增长15个百分点；为新七集团创出税收佳绩，在集团公司中排例前四，为公司和集团公司赢得了市场和取得了相应的社会地位。
在项目管理上我们进行了进一步规范。对项目的评估、前期策划，成本控制以及对施工过程中的监督检查、分析指导和项目终期考核评价等工作环节进行了进一步的加强。在项目安全文明施工管理方面公司健全质量安全管理制度，落实安全管理职责，按照质量体系和公司工程管理实施细则，对各项目部建筑工程现场质量安全保障体系严格执行监管，由于制度完善，责任明确到岗位，明确到人，严格执行，各项目质量安全防范意识都有了很大的提高，实现了本年度无重大质量安全事故的目标。确保公司的资质，树立公司良好形象，顺利完成公司今年制定的各项目标。
在工程结算上，修订了公司工程管理和财务制度，加强了对项目结算工作的跟踪，督促与指导，有效的改善了公司结算工作落后的被动局面，保证颗粒归仓，建立了效益回归的长效机制，成绩效益显著。
同志们，20xx年已经成为历史，面对全新的20xx年，我们要做的工作还很多。在新的一年里，我们的事业将进入一个全新的发展阶段，我们要以“优质、高效、团结、诚信”的企业精神为指导，坚持以科学发展观统领工作全局，我们要在加快企业建设步伐的同时，全面推进公司和谐持续发展。纵观近年来公司的快速发展，“加快发展，做大做强，集聚效益”是我们的主要目标。20xx年，我们要关注全球经济的发展趋势，掌握和执行国家政策、面对金融危机给我们带来的挑战，一心一意谋发展，聚精会神抓效益，注重安全文明施工建设，保证工程质量加快工程速度。我们要构建和谐企业，向更高的目标迈进。
新的一年使我们又站在了新的起点，我们满怀新的希望，谋求新发展，这是我们在坐各位的共同愿望。面对高新技术迅猛发展、信息无处不在的网络时代，经济新格局正以其全方位的科技化、信息化、全球化特征呈现在我们面前，建筑业当前的竞争面临着前所未有的严峻挑战。公司在做大做强建筑主业的同时，将以资产经营、资本经营为手段优化资源的合理配置，使企业在运营中适应风云变幻的市场环境，从而步入可持续发展的康庄大道。
回顾过去，我们豪情万丈；展望未来，我们信心百倍。面对新的形势和任务，公司提出“筑百年精品，创千秋伟业”的宏伟目标，规划新世纪发展的宏伟蓝图，相信有在坐的各位领导、来宾们的大力支持，有全体中昶员工的共同努力。
我们顺应时代潮流，在变革中谋求发展，在发展中不断创新，在创新中再造辉煌，我们以一流的质量、一流的服务、一流的业绩，携手共同发展，一定能够继往开来，与时俱进，快速发展，走向辉煌，创造出更加灿烂的明天！
再次恭祝在座的各位新年快乐，羊年大吉，阖家幸福，万事如意。
谢谢大家！
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光荫似箭，转眼间我在信合战线上已走过了6个春秋。这段时间里，我在信用社领导的关心及全体同志的帮助下，比较圆满地完成了各项工作任务，在思想觉悟、业务素质等各方面都有了一定的提高。主要表现在：
一、学习上求钻，牢记一个“恒”字
“活到老，学到老”，这句话我一直铭记在心。参加工作以来，认真学习各种知识，做到刻苦钻研，持之以恒，深刻领会知识的内涵。一方面在政治思想方面，我注重通过学习提高自身的政治理论水平、品德素质修养和职业道德水平，使我在思想觉悟方面有了长足的进步。我能够认真学习“三个代表”重要思想，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，能遵纪守法、忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。另一方面是加强业务知识的学习。我利用业余时间，系统学习了《会计法》、《支付结算办法》、《商业银行法》等与我工作相关的法律法规以及联社制定的各项规章制度，并以此为准则，应用于实际工作之中。
二、工作上求精，突出一个“实”字
“业精于勤而荒于嬉”。在目前的工作岗位上，我坚持不断地去学习、积累工作经验，加强自身综合能力的培养，使自己的业务知识和工作能力不断得到的提高。我经过自己的努力，能够从容地接待储户的咨询。在业务技能、组织管理、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高，从信用社临柜业务的办理到计算机软硬件的维护基本能应用自如，熟练操作。
三、服务上求细，追求一个“诚”字
加强服务，不仅是联络信用社与客户感情的.关键，而且是维护信用社形象和声誉的关键，也是诚实守信原则的具体体现。作为信用社的一线操作人员，同时也是信用社窗口形象的树立者。在几年来的内勤工作中，我深刻领会到了服务质量在行业竞争中的重要性。为此，我通过联社组织的学习辅导，进一步增强了服务意识，规范了服务行为，拓展了服务领域，改善了服务质量，进而提高了服务水平。在工作数量、质量、效益和贡献上年年有进步，做到了及时完成制定的工作任务，达到了预期的效果。在存款工作与其它金融机构竞争日异激烈的今天，我在组织资金工作中都能保质、保量地完成信用社交给的个人和柜组储蓄任务，为农村信用社的发展做出了应有的贡献。
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一、学习上求钻，牢记一个“恒”字
“活到老，学到老”，这句话我一直铭记在心。参加工作以来，认真学习各种知识，做到刻苦钻研，持之以恒，深刻领会知识的内涵。一方面在政治思想方面，我注重通过学习提高自身的政治理论水平、品德素质修养和职业道德水平，使我在思想觉悟方面有了长足的进步。我能够认真学习“三个代表”重要思想，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，能遵纪守法、忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。另一方面是加强业务知识的学习。我利用业余时间，系统学习了《会计法》、《支付结算办法》、《商业银行法》等与我工作相关的法律法规以及联社制定的各项规章制度，并以此为准则，应用于实际工作之中。
二、工作上求精，突出一个“实”字
“业精于勤而荒于嬉”。在目前的工作岗位上，我坚持不断地去学习、积累工作经验，加强自身综合能力的培养，使自己的业务知识和工作能力不断得到的提高。我经过自己的努力，能够从容地接待储户的咨询。在业务技能、组织管理、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高，从信用社临柜业务的办理到计算机软硬件的维护基本能应用自如，熟练操作。
三、服务上求细，追求一个“诚”字
加强服务，不仅是联络信用社与客户感情的.关键，而且是维护信用社形象和声誉的关键，也是诚实守信原则的具体体现。作为信用社的一线操作人员，同时也是信用社窗口形象的树立者。在几年来的内勤工作中，我深刻领会到了服务质量在行业竞争中的重要性。为此，我通过联社组织的学习辅导，进一步增强了服务意识，规范了服务行为，拓展了服务领域，改善了服务质量，进而提高了服务水平。在工作数量、质量、效益和贡献上年年有进步，做到了及时完成制定的工作任务，达到了预期的效果。在存款工作与其它金融机构竞争日异激烈的今天，我在组织资金工作中都能保质、保量地完成信用社交给的个人和柜组储蓄任务，为农村信用社的发展做出了应有的贡献。
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