XX县XX早改帮有限公司，位于XX县城北新街1号，企业类型为有限责任公司，机构类型为企业法人，经营范围为机砖、油毡生产、销售;农副产品收购;糖业烟酒、小百货零售。该公司因改扩建原X州商场(改建后为XX县XX商品贸易城)，制作货架及柜台资金不足，向我联社营业部申请流动资金贷款100万元，期限1年，用该商品贸易城主楼大厅一至三层全部产权抵押，存款20万元质押，现将具体调查情况报告如下：
一、基本情况
XX县XX早改帮公司始建于1998年4月1日，是一家从事个体商业经营，发展成现在的集商业、建材、农副产品购销为一体的综合性股份制企业(由XX出资入股40万元，XXX出资入股30万元，李XX出资入股30万元)，机构代码XXXXX，企业法人营业执照注册号码为XXX，注册资本100万元，具有独立法人资格，已于2002年4月9日办理了营业执照年检，贷款证号码为XXXX。占地面积108亩，2001年被省委、省政府评为全省发展非公有制经济先进企业。法定代表人XX，男，汉族，现年41岁，系XX县XX乡土堑坳土西社人，身份证号码622722610316493，任公司董事长、总经理。该公司下设建材分公司和XX商品贸易城两个独立
核算的分支机构，目前建材分公司经营正常，效益较好。XX商品贸易城属2001年9月15日以350万元购买的原X州商场改建而成,X计发[2002]6号立项批准改扩建，XX县城乡建设环境保护局2001年12月18日以XK2001—069号规划建设用地5750.5m2，并以X建(2002)01号准许开工建设，于2002年2月19日开工修建，工程总造价3880210元，截止调查之日，东、西楼改建基本完成，主楼大厅主体已竣工，工程量已完成80%，计付工程款265万元。
二、资产负债状况
(一)资产状况：截止调查之日，XX商品贸易城现值535万元(其中购买原X州商场价款350万元，投入改扩建资金185万元)，在联社营业部存款余额47万元(活期27万元，定期20万元)，其它金融机构存款26万元，资产总额608万元。
(二)负债状况：XX商品贸易城承担原X州商场银行贷款224.5万元(其中农行52万元，XX信用社22.5万元，建行150万元)，根据工程进度，已付265万元，未拖欠工程款(已付工程款主要来源为收取的东、西楼的一楼固定门点及主楼大厅外侧商业门点集资款210万元)，负债总额224.5万元，该企业资产负债比例为36.9%。
三、该笔贷款投资项目经济效益预测
(一)收入预测：该商品贸易城于今年10月份建成投入运营后，主要收入为商业门点及摊位租赁费收入，在工程筹建过程中，东、西楼的一楼商业门点及主楼大厅外侧商业门点租赁费已收缴到位，收取20年租赁费210万元，大部分已投入工程建设。东、西楼二楼及主楼大厅一至三层摊位尚未租出。该改扩建工程完工后，面向社会招租，主楼大厅一楼可容纳摊位380个，每个摊位年租赁收入按3000元计算可实现收入114万元，主楼大厅二、三楼可容纳摊位800个，每个摊位年租赁收入按2000元计算可实现收入160万元，主楼大厅每年租赁收入274万元。东、西楼二、三楼商业门点54间，每间每年租赁2000元，可收回租赁费108000元。全年可实现收入284.8万元。
(二)支出预测：每年应缴税金93.5万元，银行贷款利息60万元，管理、保安及勤杂人员工资12万元，水电费20万元，其它费用20万元，全年支出205.5万元。
(三)经济效益预测：年创利79.3万元，经济效益可观。XX商品贸易城设计合理，规模宏大，易于形成集批发、零售于一体的`商品集散地，且地处县城主要街道繁华区，属商业黄金地段，易于招商。截止调查之日，已有308户客商有承租意向。
四、抵押物的调查情况
该笔贷款提供房屋产权抵押和存单质押两种方式：
(一)以XX综合购销有限公司所有的商品贸易城主楼大厅所有权(一至三层)抵押，建筑面积7273m2，XX县房地产估价事务所房评字2002(234)号评估现值2400090元，并于2002年6月10日在XX县房地产估价事务所以2002(402)号办理了房地产抵押登记手续，以X房权字第0095号、0098号办理了房屋他项权证(分前后厅)，产权清楚。
(二)以XX综合购销有限公司在联社营业部存入的定期三个月存单20万元质押，存单号码№XXXXXX，已进行了核保止付。
该公司提供240万元财产抵押，20万元存款质押，申请贷款100万元，抵(质)押充足
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一、基本情况
XX县XX早改帮公司始建于1998年4月1日，是一家从事个体商业经营，发展成现在的集商业、建材、农副产品购销为一体的综合性股份制企业(由XX出资入股40万元，XXX出资入股30万元，李XX出资入股30万元)，机构代码XXXXX，企业法人营业执照注册号码为XXX，注册资本100万元，具有独立法人资格，已于2002年4月9日办理了营业执照年检，贷款证号码为XXXX。占地面积108亩，2001年被省委、省政府评为全省发展非公有制经济先进企业。法定代表人XX，男，汉族，现年41岁，系XX县XX乡土堑坳土西社人，身份证号码622722610316493，任公司董事长、总经理。该公司下设建材分公司和XX商品贸易城两个独立
核算的分支机构，目前建材分公司经营正常，效益较好。XX商品贸易城属2001年9月15日以350万元购买的原X州商场改建而成,X计发[2002]6号立项批准改扩建，XX县城乡建设环境保护局2001年12月18日以XK2001—069号规划建设用地5750.5m2，并以X建(2002)01号准许开工建设，于2002年2月19日开工修建，工程总造价3880210元，截止调查之日，东、西楼改建基本完成，主楼大厅主体已竣工，工程量已完成80%，计付工程款265万元。
二、资产负债状况
(一)资产状况：截止调查之日，XX商品贸易城现值535万元(其中购买原X州商场价款350万元，投入改扩建资金185万元)，在联社营业部存款余额47万元(活期27万元，定期20万元)，其它金融机构存款26万元，资产总额608万元。
(二)负债状况：XX商品贸易城承担原X州商场银行贷款224.5万元(其中农行52万元，XX信用社22.5万元，建行150万元)，根据工程进度，已付265万元，未拖欠工程款(已付工程款主要来源为收取的东、西楼的一楼固定门点及主楼大厅外侧商业门点集资款210万元)，负债总额224.5万元，该企业资产负债比例为36.9%。
三、该笔贷款投资项目经济效益预测
(一)收入预测：该商品贸易城于今年10月份建成投入运营后，主要收入为商业门点及摊位租赁费收入，在工程筹建过程中，东、西楼的一楼商业门点及主楼大厅外侧商业门点租赁费已收缴到位，收取20年租赁费210万元，大部分已投入工程建设。东、西楼二楼及主楼大厅一至三层摊位尚未租出。该改扩建工程完工后，面向社会招租，主楼大厅一楼可容纳摊位380个，每个摊位年租赁收入按3000元计算可实现收入114万元，主楼大厅二、三楼可容纳摊位800个，每个摊位年租赁收入按2000元计算可实现收入160万元，主楼大厅每年租赁收入274万元。东、西楼二、三楼商业门点54间，每间每年租赁2000元，可收回租赁费108000元。全年可实现收入284.8万元。
(二)支出预测：每年应缴税金93.5万元，银行贷款利息60万元，管理、保安及勤杂人员工资12万元，水电费20万元，其它费用20万元，全年支出205.5万元。
(三)经济效益预测：年创利79.3万元，经济效益可观。XX商品贸易城设计合理，规模宏大，易于形成集批发、零售于一体的`商品集散地，且地处县城主要街道繁华区，属商业黄金地段，易于招商。截止调查之日，已有308户客商有承租意向。
四、抵押物的调查情况
该笔贷款提供房屋产权抵押和存单质押两种方式：
(一)以XX综合购销有限公司所有的商品贸易城主楼大厅所有权(一至三层)抵押，建筑面积7273m2，XX县房地产估价事务所房评字2002(234)号评估现值2400090元，并于2002年6月10日在XX县房地产估价事务所以2002(402)号办理了房地产抵押登记手续，以X房权字第0095号、0098号办理了房屋他项权证(分前后厅)，产权清楚。
(二)以XX综合购销有限公司在联社营业部存入的定期三个月存单20万元质押，存单号码№XXXXXX，已进行了核保止付。
该公司提供240万元财产抵押，20万元存款质押，申请贷款100万元，抵(质)押充足
[文件下载][企业授信调查报告.docx]
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授信调查报告是银行在对客户授信之前对客户的组织架构、股东情况、关联企业、公司治理情况、财务状况、项目本身生产运营情况、贷款用途、偿还贷款能力以及贷款收益等项目进行综合考察分析后，对客户进行信用等级评定，进而提出授信额度建议的书面材料。
[文档编号][BPS-10455-ITEMTYPE-10005-10455]
[文档编号][BPS-10455-ITEMTYPE-10005-10455]
1. 授信调查报告-个人贷款尊敬的贷款审批部门：我们公司已经完成了对申请人的授信调查，以下是我们的报告：
申请人信息：
姓名：张三
性别：男年龄：30岁
婚姻状况：已婚
教育程度：本科
职业：销售经理
收入：月收入8000元
家庭情况：有一名妻子和一名孩子资产情况：房产：无车辆：无银行存款：10万元信用记录：申请人的信用记录良好，无不良记录。调查结论：根据我们的调查，申请人的收入稳定，信用记录良好，资产状况尚可。我们建议批准申请人的贷款申请。
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申请人信息：
姓名：张三
性别：男年龄：30岁
婚姻状况：已婚
教育程度：本科
职业：销售经理
收入：月收入8000元
家庭情况：有一名妻子和一名孩子资产情况：房产：无车辆：无银行存款：10万元信用记录：申请人的信用记录良好，无不良记录。调查结论：根据我们的调查，申请人的收入稳定，信用记录良好，资产状况尚可。我们建议批准申请人的贷款申请。
[文件下载][授信调查报告.docx]
[文档编号][BPS-10456-ITEMTYPE-10012-10456]
[文件下载][授信调查报告.docx]
关于早改帮公司xxxx万综合授信额度调查报告
呈报单位：
客户经理：
呈报日期：
联系电话：
授信调查报告
（一）客户基本情况
1、客户经济性质、注册资本、主营业务、所属行业、地理位置及历史沿革。
2、客户的组织形式、产权构成情况及关联人情况。
注册资本的构成情况一览表
3、客户主导产品寿命周期、产量、规模、市场份额及在该行业中的地位；近三年主导产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、出口创汇能力情况。
4、客户核心领导层的综合素质、经营管理能力及运作风格。
5、对外投资及回报情况。
（二）客户财务状况及现金流量分析
2
1、结合客户近年资产、负债结构状况及其变化，分析其资产状况的特点、变化的原因及前景预测。
要求对当前的财务状况及发展趋势做出明确的定性，应与实际财务情况相符，严禁无根据地主观臆断。
银行授信调查报告
银行授信调查报告
该客户流动资产所占比率较大，说明企业资产流动性强，偿债能力较强，固定资产所占比例各年变化不大，说明该客户生产经营情况较稳定；流动负债比例各年比较平稳，负债率比较低，偿债能力很强。
2、阐述财务报表主要科目、财务比率的内容、重大或异常变化，分析其成因及对授信偿还可能产生的影响。
除按原要求对资产负债表中主要科目（包括但不限于货币资金、应收、应付、其它应收、其它应付、长短期投资、长短期借款、公积、未分配股利等科目）及常用财务比率进行分析外，还应包括对损益表结构变化的分析，不能限于对销售、利润水平的简单分析，应着重对影响销售、利润的内在原因进行分析，比如对产品价格、各种费用水平、投资收益、补贴收入、非经常性收入、支出等因素进行分析。
单位：万元
[文件下载][关于公司的授信调查报告.docx]
[文档编号][BPS-10457-ITEMTYPE-10016-10457]
随着业务范围的进一步扩大，xxx已逐步形成“一体两翼”的业务发展格局，贷款业务全面延伸到农、林、牧、副、渔整个领域。今年以来，我行认真执行上级行精神，领悟政策，全行全员全力营销，努力拓展中间业务及存款业务，加快两棉破产及抵债资产处置进度，配合完成新兴财务挂账贷款的重新认定工作，为今后业务发展奠定了扎实的基础。
一、各项业务指标完成情况
（一）贷款总量稳中有升。一季度末，各项贷款xxx万元，与年初相比上升60万元。中储轮换贷款0万元，比年初下降90万元，主要原因是xxx国家粮食储备库根据中储粮8号文件精神，圆满完成中储小麦轮出任务xx万公斤，归还贷款xx万元。调控粮食收购贷款xx万元，比年初下降xx万元，原因是我行收回楠木粮站、定水粮站调控粮食收购贷款xx万元。流转粮食收购贷款xxx万元，比年初上升xxx万元，原因是我行发放xxx有限公司流转粮食收购贷款xxx万元。
（二）收息进度缓慢有因。一季度末，应计利息。
实施优质客户战略，有效促进了新业务发展。二是强化服务意识，提高办贷效率。在坚持执行贷款规定的基础上，结合我县实际，对纳入营销范围的客户提前开展调查，掌握第一手资料，企业提出申请后，在3个工作日内搜集整理所有上报资料，及时向市分行前台提交调查材料，提高了办事效率。三是加强新业务知识培训，充实贷前调查人员，提高调查质量。在进一步加大业务学习，深刻领会和理解信贷政策、新制度办法内容的同时，通过举办贷款调查培训班、业务骨干授课等各种形式带动全体信贷人员学习业务知识和新制度办法规定，调整充实信贷力量以适应新业务发展的需要。今年2月对xxx有限公司投放粮食流转收购贷款xxx万元。对xxx有限公司进行了信用等级评定、内部授信及公开授信，授信额度xxx万元，预计今年追加贷款500万元。通过扶持产业化龙头企业，不仅培育了新的收息增长点，也提高了农发行的知名度。
（三）积极抓好财务挂账工作，提高我行信贷资产质量。按照国家财务政策，支行积极与政府、财政、审计、粮食等部门多次汇报沟通，围绕应挂尽挂政策，切实做好粮食财务挂账工作。经五部委重新清理认定，我行6月1日以后挂账xxx万元，在和共计利息xxx万元，已通过风险基金收息xxx万元，下欠xxx万元一并从企业剥离挂账。
(四)加大不良贷款清收力度，加快抵债资产处置进度。
今年以来，我行采取内部挖潜与外部促压相结合，一是落实不良贷款清收任务，先后派专人、专车，垫支费用与法院及清算小组的同志一道去xxx等地催收棉麻公司应收账款，确保我行最大限度受偿，预计收回应收账款150万元。二是通过发公告、登报宣传联系抵债资产购买人，加快抵债资产处置进度，目前已将xxx意向购买资料上报市分行。
三、业务经营中存在的突出问题
（一）经济发展相对落后，优质客户少。xx虽然是农业大县,但不是农业强县、基础薄弱，符合农发行贷款条件的优质客户较少。自开办新业务以来，经过多方调查、营销，只培育了xx两个优质客户，累计发放商业性贷款仅xx万元。优质客户缺乏的主要原因一是企业实力不强，可供抵押担保的物资少，有的企业根本无抵押担保物资。二是管理水平低下,产业化龙头企业少，市场竞争能力较弱。从调查情况看，除xxx生产规模较大外，其他企业有的是家族式管理的小企业，有的甚至就是手工作坊，无法成为农发行所需要支持的优质客户。
（二）中间业务发展迟缓，经营环境不佳。在车辆保险业务办理过程中，保险公司给各家的优惠条件和费率不一，有的保险公司提供给客户的优惠比xx行的优惠多10％甚至20％，即使给予同样优惠的同时，又将代理保险10％至20％的手续费以现金方式返还投保人，导致我行开展业务处于被动。
四、围绕下阶段重点挂账目标，切实加强信贷管理工作。
（一）全面完成xx信贷管理系统数据采集工作，提高电子化管理水平。一是做好xx信贷管理系统上线准备工作，对职工做好前期思想动员，加大对该系统重要性的阐述和宣传，积极营造声势，使每位员工心中有数。二是做好人员、设备准备工作，为该系统顺利上线运行创造良好的软、硬运行环境。三是严格按照采集标准完成数据采集表的填报工作，做好与会计综合业务系统相关数据衔接核对工作。
[文档编号][BPS-15624-ITEMTYPE-10012-15624]
一、各项业务指标完成情况
（一）贷款总量稳中有升。一季度末，各项贷款xxx万元，与年初相比上升60万元。中储轮换贷款0万元，比年初下降90万元，主要原因是xxx国家粮食储备库根据中储粮8号文件精神，圆满完成中储小麦轮出任务xx万公斤，归还贷款xx万元。调控粮食收购贷款xx万元，比年初下降xx万元，原因是我行收回楠木粮站、定水粮站调控粮食收购贷款xx万元。流转粮食收购贷款xxx万元，比年初上升xxx万元，原因是我行发放xxx有限公司流转粮食收购贷款xxx万元。
（二）收息进度缓慢有因。一季度末，应计利息。
实施优质客户战略，有效促进了新业务发展。二是强化服务意识，提高办贷效率。在坚持执行贷款规定的基础上，结合我县实际，对纳入营销范围的客户提前开展调查，掌握第一手资料，企业提出申请后，在3个工作日内搜集整理所有上报资料，及时向市分行前台提交调查材料，提高了办事效率。三是加强新业务知识培训，充实贷前调查人员，提高调查质量。在进一步加大业务学习，深刻领会和理解信贷政策、新制度办法内容的同时，通过举办贷款调查培训班、业务骨干授课等各种形式带动全体信贷人员学习业务知识和新制度办法规定，调整充实信贷力量以适应新业务发展的需要。今年2月对xxx有限公司投放粮食流转收购贷款xxx万元。对xxx有限公司进行了信用等级评定、内部授信及公开授信，授信额度xxx万元，预计今年追加贷款500万元。通过扶持产业化龙头企业，不仅培育了新的收息增长点，也提高了农发行的知名度。
（三）积极抓好财务挂账工作，提高我行信贷资产质量。按照国家财务政策，支行积极与政府、财政、审计、粮食等部门多次汇报沟通，围绕应挂尽挂政策，切实做好粮食财务挂账工作。经五部委重新清理认定，我行6月1日以后挂账xxx万元，在和共计利息xxx万元，已通过风险基金收息xxx万元，下欠xxx万元一并从企业剥离挂账。
(四)加大不良贷款清收力度，加快抵债资产处置进度。
今年以来，我行采取内部挖潜与外部促压相结合，一是落实不良贷款清收任务，先后派专人、专车，垫支费用与法院及清算小组的同志一道去xxx等地催收棉麻公司应收账款，确保我行最大限度受偿，预计收回应收账款150万元。二是通过发公告、登报宣传联系抵债资产购买人，加快抵债资产处置进度，目前已将xxx意向购买资料上报市分行。
三、业务经营中存在的突出问题
（一）经济发展相对落后，优质客户少。xx虽然是农业大县,但不是农业强县、基础薄弱，符合农发行贷款条件的优质客户较少。自开办新业务以来，经过多方调查、营销，只培育了xx两个优质客户，累计发放商业性贷款仅xx万元。优质客户缺乏的主要原因一是企业实力不强，可供抵押担保的物资少，有的企业根本无抵押担保物资。二是管理水平低下,产业化龙头企业少，市场竞争能力较弱。从调查情况看，除xxx生产规模较大外，其他企业有的是家族式管理的小企业，有的甚至就是手工作坊，无法成为农发行所需要支持的优质客户。
（二）中间业务发展迟缓，经营环境不佳。在车辆保险业务办理过程中，保险公司给各家的优惠条件和费率不一，有的保险公司提供给客户的优惠比xx行的优惠多10％甚至20％，即使给予同样优惠的同时，又将代理保险10％至20％的手续费以现金方式返还投保人，导致我行开展业务处于被动。
四、围绕下阶段重点挂账目标，切实加强信贷管理工作。
（一）全面完成xx信贷管理系统数据采集工作，提高电子化管理水平。一是做好xx信贷管理系统上线准备工作，对职工做好前期思想动员，加大对该系统重要性的阐述和宣传，积极营造声势，使每位员工心中有数。二是做好人员、设备准备工作，为该系统顺利上线运行创造良好的软、硬运行环境。三是严格按照采集标准完成数据采集表的填报工作，做好与会计综合业务系统相关数据衔接核对工作。
[文件下载][公司业务分析报告.docx]
[文档编号][BPS-15624-ITEMTYPE-10012-15624]
[文件下载][公司业务分析报告.docx]
早该君，男，39岁，汉族，大学本科学历（硕士学位），中共党员，现任中国建设银行北京市分行公司业务部总经理，兼任公司业务发展委员会办公室主任，负责分行公司业务的统筹、推进、协调和决策，牵头营销服务包括央企、市企、全球客户、民营企业在内的近30万个客户，业务量、收益贡献均达到全行的50%。面对新时代、新要求，姜__以坚定的政治立场、饱满的工作热情和过硬的业务素质，带领公司业务条线员工积极投身助力经济社会高质量发展的大事业，在提升“三个能力”、推进“三大战略”、践行“新金融”等领域展现出新作为。
一、加强理论学习，坚定理想信念
姜__重视理论学习，以理论的清醒保证政治的坚定，通过认真学_，深刻领会中国特色社会主义和“中国梦”的科学内涵、精神实质和实践要求，特别是经过党校的学习，增强了理论素养、锤炼了党性修养、明确了使命担当、找准了努力方向。他严格落实“一岗双责”工作要求，始终以党建统领推进各项业务发展。创办“筑梦华年，建公行远”党建特色品牌。
二、强化责任担当，服务实体经济
姜__努力提高自身政治站位和业务能力，他深刻领会中央精神并付诸行动，将初心聚焦为服务客户、基层，使命聚焦为服务实体经济，落实中央政策方略。带头研读国家、地方层面的重要报告及领导讲话，推动国家、地区重点工程项目营销近百项，在服务实体经济方面取得突出成效。一是加快贷款投放，支持重点领域发展。20__年对公贷款投放1056亿元，区域、系统双第一，其中制造业贷款新增147亿元，民营企业贷款新增322亿元，绿色贷款余额达1197亿元。二是强化京津冀协同，助推副中心建设，实现“非首都城市功能疏解贷款”快速投放。截至20__年12月末，我分行疏解贷款项目储备143个，审批金额3880亿元，已投放342亿元；为北京环球影城、副中心交通枢纽等13个项目提供融资支持，授信金额359亿元，累计投放105亿元。三是贯彻落实乡村振兴战略和北京市美丽乡村建设计划，出台《中国建设银行北京市分行金融支持乡村振兴实施方案》，建立了信贷绿色通道，持续加大对“三农”领域的信贷支持力度，截至20__年末，分行涉农贷款余额211亿元，比年初新增17.5亿元。
三、锚定持久发展，践行新金融
姜__深入领会总分行布局新金融，开启第二曲线的战略意图，以实际行动推动公司条线战略布局往深里走、往实里走。一是双小承接双大，以供应链融资助力普惠金融战略实施，20__年分行民工惠完成金额38.30亿元，系统排名第二，累计受益超过40万人。二是推进网络供应链平台、建融智合平台、对公商户平台发展，其中网络供应链平台贷款余额、余额新增、客户数、客户新增均列系统排名第一。三是大力推进住房租赁工作，截至20__年末，分行租赁住房融资项目积累102项，已通过审批12项，批复金额合计149.9亿元，其中77.81亿元已实现投放，共支持租赁住房建设6456套。四是聚焦科创企业服务，共建“科创孵化基地”，准入159家高校、科研战略合作机构，研发推出“双创云贷”、“科创随心选”产品。
四、提升管理能力，聚力高质量发展
姜__始终倡导“管理文化为骨、核心价值为魂、安全发展为本”，他向管理要效益，身体力行落实提质增效的工作要求。一是围绕客户这个业务发展的主要矛盾提出“目标引领做好新客户拓展、久久为功做好老客户挖掘、精准施策做好客户分类营销”工作思路，围绕深挖战略客户、普惠金融发展、京津冀战略协同、美丽乡村建设、住房租赁市场等机遇制定“营销图”、“机遇图”和“指引图”，按图索骥，指导全行对公条线开展精准营销，共突破未合作客户/项目131个，巩固已合作客户/项目544个。二是加大表外资产和到期保函清理力度，累计注销到期保函993亿元，清理加权风险资产497亿元。三是风险管理不放松，20__年完成总行信贷退出计划164%，分行账面口径对公贷款不良率0.19%，实现追回近7年全部垫款；完成总行资产质量控制计划，系统、地区同业四行排名领先；配合总行、北京银保监局、人行营管部、风险管理部、内控合规部开展信用风险专项排查，牵头开展对公条线信贷业务大检查，定期召开对公信贷客户风险预警诊断会，加强贷后管理。四是强化客户经理队伍建设，快速推进员工业绩计量系统应用，开展分层次、差异化培训，提升对公客户经理队伍整体业务能力，促进转型网点对公业务快速开展。
姜__在政治方面立场坚定，将自我的发展融入到“两个一百年”的奋斗目标中，将对党的忠诚体现在对工作的倾情奉献和忘我投入中，既践行了金融从业者对事业的执着与坚守，更彰显出一名党员领导干部对党的事业的恪守与担当！
[文档编号][BPS-12405-ITEMTYPE-10012-12405]
一、加强理论学习，坚定理想信念
姜__重视理论学习，以理论的清醒保证政治的坚定，通过认真学_，深刻领会中国特色社会主义和“中国梦”的科学内涵、精神实质和实践要求，特别是经过党校的学习，增强了理论素养、锤炼了党性修养、明确了使命担当、找准了努力方向。他严格落实“一岗双责”工作要求，始终以党建统领推进各项业务发展。创办“筑梦华年，建公行远”党建特色品牌。
二、强化责任担当，服务实体经济
姜__努力提高自身政治站位和业务能力，他深刻领会中央精神并付诸行动，将初心聚焦为服务客户、基层，使命聚焦为服务实体经济，落实中央政策方略。带头研读国家、地方层面的重要报告及领导讲话，推动国家、地区重点工程项目营销近百项，在服务实体经济方面取得突出成效。一是加快贷款投放，支持重点领域发展。20__年对公贷款投放1056亿元，区域、系统双第一，其中制造业贷款新增147亿元，民营企业贷款新增322亿元，绿色贷款余额达1197亿元。二是强化京津冀协同，助推副中心建设，实现“非首都城市功能疏解贷款”快速投放。截至20__年12月末，我分行疏解贷款项目储备143个，审批金额3880亿元，已投放342亿元；为北京环球影城、副中心交通枢纽等13个项目提供融资支持，授信金额359亿元，累计投放105亿元。三是贯彻落实乡村振兴战略和北京市美丽乡村建设计划，出台《中国建设银行北京市分行金融支持乡村振兴实施方案》，建立了信贷绿色通道，持续加大对“三农”领域的信贷支持力度，截至20__年末，分行涉农贷款余额211亿元，比年初新增17.5亿元。
三、锚定持久发展，践行新金融
姜__深入领会总分行布局新金融，开启第二曲线的战略意图，以实际行动推动公司条线战略布局往深里走、往实里走。一是双小承接双大，以供应链融资助力普惠金融战略实施，20__年分行民工惠完成金额38.30亿元，系统排名第二，累计受益超过40万人。二是推进网络供应链平台、建融智合平台、对公商户平台发展，其中网络供应链平台贷款余额、余额新增、客户数、客户新增均列系统排名第一。三是大力推进住房租赁工作，截至20__年末，分行租赁住房融资项目积累102项，已通过审批12项，批复金额合计149.9亿元，其中77.81亿元已实现投放，共支持租赁住房建设6456套。四是聚焦科创企业服务，共建“科创孵化基地”，准入159家高校、科研战略合作机构，研发推出“双创云贷”、“科创随心选”产品。
四、提升管理能力，聚力高质量发展
姜__始终倡导“管理文化为骨、核心价值为魂、安全发展为本”，他向管理要效益，身体力行落实提质增效的工作要求。一是围绕客户这个业务发展的主要矛盾提出“目标引领做好新客户拓展、久久为功做好老客户挖掘、精准施策做好客户分类营销”工作思路，围绕深挖战略客户、普惠金融发展、京津冀战略协同、美丽乡村建设、住房租赁市场等机遇制定“营销图”、“机遇图”和“指引图”，按图索骥，指导全行对公条线开展精准营销，共突破未合作客户/项目131个，巩固已合作客户/项目544个。二是加大表外资产和到期保函清理力度，累计注销到期保函993亿元，清理加权风险资产497亿元。三是风险管理不放松，20__年完成总行信贷退出计划164%，分行账面口径对公贷款不良率0.19%，实现追回近7年全部垫款；完成总行资产质量控制计划，系统、地区同业四行排名领先；配合总行、北京银保监局、人行营管部、风险管理部、内控合规部开展信用风险专项排查，牵头开展对公条线信贷业务大检查，定期召开对公信贷客户风险预警诊断会，加强贷后管理。四是强化客户经理队伍建设，快速推进员工业绩计量系统应用，开展分层次、差异化培训，提升对公客户经理队伍整体业务能力，促进转型网点对公业务快速开展。
姜__在政治方面立场坚定，将自我的发展融入到“两个一百年”的奋斗目标中，将对党的忠诚体现在对工作的倾情奉献和忘我投入中，既践行了金融从业者对事业的执着与坚守，更彰显出一名党员领导干部对党的事业的恪守与担当！
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无论是什么企业的经营都需要经过精心的企划，而对于矿业项目这类比较特殊的行业，经营的方式更加需要注重实际。并且矿产项目需要对经济裕兴等问题有所关注，下面就为大家推荐矿产项目经济运行分析报告，相信大家在看过之后都有自己的想法。
xx矿业集团是以煤炭生产经营为主，集电力、化工、建筑建材、机械制造、农林养殖、商贸旅游于一体，多种经营、综合发展的大型企业集团。公司现拥有资产346亿元，从业人员10.5万人;有生产矿井17对，年生产潜力2969万吨”炼焦煤选煤5座，年产精煤800万吨左右。20XX年，公司生产原煤2653万吨、精煤715万吨，焦炭134.4万吨，水泥103万吨，发电量42923万度，实现销售收入229.8亿元、利税43.83亿元。在20XX年中国企业500强中位居第245位，在全国煤炭工业100强中名列第17位，为安徽省10强企业之一、今年以来经济运行状况。
(一)生产状况
今年以来，经济运行的特点是:生产持续平稳，煤炭收入持续下滑，资金回笼紧张，经营压力增大。从1 ~ 7月份指标完成状况看:原煤产量完成1590万吨，同比增产20万吨:精煤产量完成480万吨，同比增产24万吨/焦炭完成84.4万吨，同比增产6.9万吨:水泥完成91.2万吨，同比增产31.5万吨:电力发电量84269万千瓦时，同比增加59546千瓦时:采煤机械化程度84%同比提高6.6%;原煤生产工效4.833吨/工，同比减少0.173吨/工;百万吨死亡率0.3以下，建立局以来最好水平;销售收入实现132.9亿元，同比增加6.4亿元。其中煤炭收入73.4亿元，同比减少12.4亿元，煤炭收入下滑幅度达14.5%:利税17.97亿元同比增加2.08亿元(其中利润1.59亿元，同比增加0.04亿元)职工收入人均3093元/月，同比增加382元/月。根据1~7月份实际完成状况，结合当前生产经营环境，预计全年原煤产量2700万吨，精煤产量800万吨，销售收入220亿元，利税30亿元职工人均年收入3.7万元。
(二)建设状况
公司固定资产投资计划安排73.76亿元，1~7月份，由于资金紧张，固定资产投资仅完成20.69亿元，同比减少4.27亿元，年计划完成率仅28.05%。其中，基本建设计划59.43亿元，1~ 7月份完成15.4亿元，年计划完成率仅25.9%。预计全年固定资产投资完成在50亿元左右。将比去年同期减少近15亿元。
重点项目进展状况
1、杨柳矿井:设计潜力180万吨/年，计划总投资12.3亿元。目前原煤仓、装车仓基本完工;铁路专用线施工接近尾声;主井提升系统安装完成。目前进度较慢主要是受瓦斯突出影响，进行瓦斯治理，影响施工进度。
2、刘店矿井:设计潜力150万吨/年，计划总投资12.18亿元，7月1日已透过联合试运转
3、袁店一矿设计潜力180万吨/年，计划总投资13.63亿元，目前主、副、风井已到底，主副井已贯通，铁路专用线具备辅轨条件。
4、青东矿井:设计潜力180万吨/年，计划总投资13.26亿元，进尺4038米。目前三个井筒已到底，主井改绞结束;副井共筒装备基本完成;铁路专用线正在施工。
5、袁店二矿:设计潜力90万吨/年，计划总投资9.74亿元，至09年未累计完成投资3.04亿元。目前主、副井井架安装结束;联合建筑主体施工完毕;综合办公楼工程开工。铁路专用线正在施工路基部分。
6、临涣选煤厂扩建:扩建入洗潜力800万吨/年，计划总投资7.63亿元，第1、第2两条生产线皆已投产，第三条线设备已订货，正在施工
7、焦化项目:一期设计潜力220万吨焦炭/年，联产甲醇20万吨/年，计划总投资20亿元，目前4台焦炉已正常生产，甲醇项目及干熄焦主体钢结构基本完工。
8、临煤泥研石电厂:一期装机2x300MW，计划总投资30亿元。1#机已于12月12日并网发电。2#机组09提5月28日过168试运，投入商业运营。
9、管道输水工程:设计输水潜力7830万方/年，计划总投资7.76亿元。7月底已进入试通水阶段。
10、盐化项目一期:总投资75亿元，至08年末累计完成前投资1.71亿元。目前，热电站各
项审批工作已完成·烧碱PVC装置、电石装置、水泥装置、采友和真空制盐装置以及矿山的初步设计工作已经结束，大部分+地购置完成。目前正在准备施工设计。
11、铁路南环线:总投资39598万元，08年未累计完成4065万元。、影响发展的突出问题年公司发展仍然面临“三大压力”，存在“五大难题”
(一)三大压力
是市场压力。由于出口受阻和国内经济增速放缓，煤炭下游产业影响深重，个性是主要用煤行业增速下滑，导致煤炭供求宽松。去年9月份以来，随着宏观经济环境的变化，市场压力快速传递，公司煤炭售价急转直下，销售收入大幅下滑。
从价格看:去年9月份以来，煤价波动较为剧烈，无论是精煤动力煤，皆呈逐月下降趋势。其中精煤平均售价1777元/吨下降至目前的900多元/吨，降幅接近50%;动力煤从965元/吨降至目前的400多元，降幅超过50%。今年1 ~ 7月份形势较为稳定，没有出现大起大落的现象，但价格仍然偏低，精煤平均售价970元/吨，动力煤接近400元/吨。
从收入看:去年三季度公司煤炭收入逐月上升，9月份达16.3亿元，但之后受煤价下跌影响，收入迅速下降。1~7月份平均仅3.51亿元，现汇比例从最高时的67%平均下降39个百分点
淮北矿区焦、肥煤资源相对丰富，适合生产优质炼焦精煤，为公司实施精煤战略奠定了资源基础。但是，由于实施精煤战略，动]打保资源相应减少，市场份额不具是首外动刀煤份额下降较多。加之准北区地质条件复架，煤灰质量缺之克羊力，区位优势进一步弱化，动力煤销售的压力巨大。
二是资金压力。去年9月份以来，公司煤炭销售收入持续大幅下降。由于煤炭下游企业经营不景气，回款难度不断增大，导致应收帐款较多，汇款中承兑汇标加速上升。7月底，煤炭应收款余额6.2亿元，比08年7月份上升5.3亿元。维持正常运转，每月最少需要资金10亿元以上，加上项目建设，资金明显不足。
以来，公司按照“大投入、大开发、大跨域”的发展思路，加快了规划项目的实施步伐。目前，在建矿井4对，分别是杨柳、青东、袁店一矿和袁店二矿，其中:杨柳已进入投产准备阶段，青东、袁一已进入井巷二期施工，袁店二矿3个井筒已到底:煤化一盐化一体化工程也进入了关键阶段。公司项目投资进入高峰期，资金需求量巨大。
三是税费、成本压力。2009年煤炭刚性增支因素多，如增值税转型改革，税率由13%提高到17%，公司将净增税负近4亿元;摊销煤炭资源价款需支付1.84亿元;支付辅业改革成本摊销、电费涨价等增支因素，累计高达10亿元以上。1一7月份公司已经上交的税金比去年同期增加2.04亿元，平均税负到达12.3%。
(二)五大难题
是资源性产品的价格将面临一场全面调整。在煤炭价格上，新方案主要思路是完善煤炭成本的构成，在成本中加入矿权取得成本，咨源开采成本，生态环境恢复治理成本，安全生产成本以及资源枯竭后的退出成本等，无疑对煤炭企业经营币言更是不堪负重是简维费比例小。近年来，随着煤矿企业安全设施标准的提高，无论是井下还是地面，无论是通风、排水、提升等系统装备，还是采掘机械化水平，都不是90年代能相提并论的。加之物价上涨，尤其是钢材、水泥、黄沙、电缆及矿用设备等价格大幅上涨，仍按现行标准提取井巷及维简费，远不能满足企业的实际需要。推荐提高煤矿企业井巷及简维费标准，允许按40元/吨从成本中提取。
三是项目资本金不足。“煤化一一盐化一体化”是省委省政府确定的振兴院北经济的一号工程，由若干子项目所组成总投资320亿元，其中一期工程投资127亿元。起项目投资进入高峰期，2009年高达50多亿元。由于2009-201公司需投入项目资本金约12亿元，按2600万吨原煤产量计算，无资本来源。推荐允许按25元/吨标准从成本中提取“煤化一一盐化一体
化”项目资本金。
四是煤炭企业税费及社会负担十分沉重。近年来，国有煤炭企业总体税负水平约为11.6%，2009年将达12%以上，是其他制造业总体税负的两倍以上，此外，还负担前各种政府性基金、行政性和税收入费项目，承担着超多的社会职能。在这种局面下，增值税、资源税改革，探矿权、采矿权处置，以及环境治理抵押金等政策的出台，对于已经陷入经营困境的煤炭企
业来说，无疑是雪上加霜。推荐有关部门调查核实煤矿企业的税负状况，用心向国家反映，争取尽快改变税负过高、名目繁多且重复收费等不合理现状。
五是国有煤炭企业矿业权应转增国有资本金。煤炭企业所取得的矿业权虽是一次性的(准南矿业集团51亿元，淮矿集团18.7亿元)，但需要在几十年的开采期内透过成本摊销逐步实现。现行的两年交清、首付60%的规定明显不公。加之采矿权价款也要在内付清，煤炭企业将面临资金链断裂的风险。推荐允许国有煤炭企业矿业权属于地方征收的80%部分转增国有资本金。
应对危机的主要措施
应对严峻的市场形势，09年公司以稳销量、促回款为重点，抓住营销龙头，严控成本投入，加强运行监控，力争集团公司经济持续平稳发展
在市场营销方面是灵活营销策略，努力促销保收。坚持以市场为导向，发挥矿区煤种齐全的优势，及时调整产品结构和用户结构。加强与重点用户沟通，保证销售主渠道畅通。以销售收入和货款为重点，加大对运销分公司的考察力度:
二是很抓煤质管理，努力提质促销。加强矿井地质勘探和煤质预测预报，优选开采工艺，合理煤层配采。对煤质差且无销售去向的工作面将停采、缓采。回采工作面、主运系统和井口选煤厂全部安装在线侧灰仪，及时掌握煤质变化。充分发挥地面拣选、筛分和井口选煤厂的作用，地面洗选设施不完备的，及时进行改造:新建矿井同步建设选煤厂。2009年对各矿
选煤厂实行商品考核，以质计价，超灰扣产。
三是加快货款固笼，努力回款保收。加大回款力度，加快票据传递，缩短结算周期，提高现汇比例。对市场经营户、小散户等不稳定客户，严格执行预付款制度。按照“谁买煤、谁回款”的原则，落实清欠职责，严格考核，防止呆坏账发生。凡发生坏账的，将对职责人实行终身追究。
在资金运营方面
是合理使用资金。按照“保安全、保生活、保稳定、保重点项目建设”的原则，分层次、有重点的统筹安排资金使用。加强全面预算管理，严格执行收支两条线制度。2009年不够置小汽车，不搞楼堂馆所装修。压缩办公、差旅、会议、招待等管理费用，确保同比下降15%以上;严格各类检查、评比、表彰活动，大型活动务必经集团公司主要领导批准:
二是切实加强风险防范。加强资金风险管理，确保稳健运行。尽可能减少短钱长用、短贷长投，及时调整流动资金贷款结构。加强对外投资及担保管理，未经领导公司批准，严禁各单位(含控股子公司)对外投资和担保.
三是多方筹措资金。透过加强银企合作、合资合作、发行中长期债券等多种方式筹措资金，保证发展需求。扩大贷款授信规模，增强融资潜力。利用中期票据、依托债、融资租赁、贸易融资等多种金融产品，拓宽融资渠道。
在成本管理方面:
是从严抓好成本控制。加快老采区收作和系统报废，减少环节消耗和系统维护费用。加大修旧利废、回收复用力度能回收复用的全部回收复用。2009年，各矿吨煤材料费要比年降低20%以上。建立安全生产技术经济一体化工作机制，凡涉及重大成本投入的，务必由安全、生产技术、经营等部门共同参与，进行综合论证。严控外委工程支出，对生产矿井实行外委工程费用总包。二是推进内部市场化建设。推行内部市场化，实质是透过引入市场机制，把降低成本与增加职工收入挂钩，变传统的“发工资”为职工主动“挣工资”，从而调动全员节支降耗提效的用心性。2009年将加快科区三级市场和班组、岗位四级市场建设步伐，采掘、辅助、后勤服务系统要全部实行市场化结算。三是加强物资供应管理。严格物资采购计划管理，杜绝盲目采购和超计划采购。进一步规范设备选型采购，提高通用性和使用率，降低设备运行、维修成本。加强材料投入管理，严把物资发放关。进一步完善特种储备和应急物资管理，减少储备资金占用。2009年将建设临涣、宿州矿区两个仓储分中心，实行分级储备制度，提高物资供应保障潜力。四是抓好节能减排工作。抓好节能指标分解、落实，确保实现节能6.4万吨标准煤目标。抓好节能技改，推广应用节能新技术。一季度对可又主要耗能单位和高耗能设备进行全面调查，找出赶能高的原因，提出整改措施。实现冲煤电赶要比08年下降1度以上在运行监控方面:以来，集团公司和基层单位皆成立了经济职责考核领导小组，建立健全了经济运行监控机制，按月开展经济运行分析及考核，及时纠偏，严格奖惩。2009年元月起，重点用绕煤炭生产、市场营销、资金收支和重大成本投入，按旬开展动态监控，及时报告生产、经营和煤炭市场的新动向以上这篇安徽省矿业集团经济运行分析报告就为您介绍到那里，期望它对您有帮忙。
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xx矿业集团是以煤炭生产经营为主，集电力、化工、建筑建材、机械制造、农林养殖、商贸旅游于一体，多种经营、综合发展的大型企业集团。公司现拥有资产346亿元，从业人员10.5万人;有生产矿井17对，年生产潜力2969万吨”炼焦煤选煤5座，年产精煤800万吨左右。20XX年，公司生产原煤2653万吨、精煤715万吨，焦炭134.4万吨，水泥103万吨，发电量42923万度，实现销售收入229.8亿元、利税43.83亿元。在20XX年中国企业500强中位居第245位，在全国煤炭工业100强中名列第17位，为安徽省10强企业之一、今年以来经济运行状况。
(一)生产状况
今年以来，经济运行的特点是:生产持续平稳，煤炭收入持续下滑，资金回笼紧张，经营压力增大。从1 ~ 7月份指标完成状况看:原煤产量完成1590万吨，同比增产20万吨:精煤产量完成480万吨，同比增产24万吨/焦炭完成84.4万吨，同比增产6.9万吨:水泥完成91.2万吨，同比增产31.5万吨:电力发电量84269万千瓦时，同比增加59546千瓦时:采煤机械化程度84%同比提高6.6%;原煤生产工效4.833吨/工，同比减少0.173吨/工;百万吨死亡率0.3以下，建立局以来最好水平;销售收入实现132.9亿元，同比增加6.4亿元。其中煤炭收入73.4亿元，同比减少12.4亿元，煤炭收入下滑幅度达14.5%:利税17.97亿元同比增加2.08亿元(其中利润1.59亿元，同比增加0.04亿元)职工收入人均3093元/月，同比增加382元/月。根据1~7月份实际完成状况，结合当前生产经营环境，预计全年原煤产量2700万吨，精煤产量800万吨，销售收入220亿元，利税30亿元职工人均年收入3.7万元。
(二)建设状况
公司固定资产投资计划安排73.76亿元，1~7月份，由于资金紧张，固定资产投资仅完成20.69亿元，同比减少4.27亿元，年计划完成率仅28.05%。其中，基本建设计划59.43亿元，1~ 7月份完成15.4亿元，年计划完成率仅25.9%。预计全年固定资产投资完成在50亿元左右。将比去年同期减少近15亿元。
重点项目进展状况
1、杨柳矿井:设计潜力180万吨/年，计划总投资12.3亿元。目前原煤仓、装车仓基本完工;铁路专用线施工接近尾声;主井提升系统安装完成。目前进度较慢主要是受瓦斯突出影响，进行瓦斯治理，影响施工进度。
2、刘店矿井:设计潜力150万吨/年，计划总投资12.18亿元，7月1日已透过联合试运转
3、袁店一矿设计潜力180万吨/年，计划总投资13.63亿元，目前主、副、风井已到底，主副井已贯通，铁路专用线具备辅轨条件。
4、青东矿井:设计潜力180万吨/年，计划总投资13.26亿元，进尺4038米。目前三个井筒已到底，主井改绞结束;副井共筒装备基本完成;铁路专用线正在施工。
5、袁店二矿:设计潜力90万吨/年，计划总投资9.74亿元，至09年未累计完成投资3.04亿元。目前主、副井井架安装结束;联合建筑主体施工完毕;综合办公楼工程开工。铁路专用线正在施工路基部分。
6、临涣选煤厂扩建:扩建入洗潜力800万吨/年，计划总投资7.63亿元，第1、第2两条生产线皆已投产，第三条线设备已订货，正在施工
7、焦化项目:一期设计潜力220万吨焦炭/年，联产甲醇20万吨/年，计划总投资20亿元，目前4台焦炉已正常生产，甲醇项目及干熄焦主体钢结构基本完工。
8、临煤泥研石电厂:一期装机2x300MW，计划总投资30亿元。1#机已于12月12日并网发电。2#机组09提5月28日过168试运，投入商业运营。
9、管道输水工程:设计输水潜力7830万方/年，计划总投资7.76亿元。7月底已进入试通水阶段。
10、盐化项目一期:总投资75亿元，至08年末累计完成前投资1.71亿元。目前，热电站各
项审批工作已完成·烧碱PVC装置、电石装置、水泥装置、采友和真空制盐装置以及矿山的初步设计工作已经结束，大部分+地购置完成。目前正在准备施工设计。
11、铁路南环线:总投资39598万元，08年未累计完成4065万元。、影响发展的突出问题年公司发展仍然面临“三大压力”，存在“五大难题”
(一)三大压力
是市场压力。由于出口受阻和国内经济增速放缓，煤炭下游产业影响深重，个性是主要用煤行业增速下滑，导致煤炭供求宽松。去年9月份以来，随着宏观经济环境的变化，市场压力快速传递，公司煤炭售价急转直下，销售收入大幅下滑。
从价格看:去年9月份以来，煤价波动较为剧烈，无论是精煤动力煤，皆呈逐月下降趋势。其中精煤平均售价1777元/吨下降至目前的900多元/吨，降幅接近50%;动力煤从965元/吨降至目前的400多元，降幅超过50%。今年1 ~ 7月份形势较为稳定，没有出现大起大落的现象，但价格仍然偏低，精煤平均售价970元/吨，动力煤接近400元/吨。
从收入看:去年三季度公司煤炭收入逐月上升，9月份达16.3亿元，但之后受煤价下跌影响，收入迅速下降。1~7月份平均仅3.51亿元，现汇比例从最高时的67%平均下降39个百分点
淮北矿区焦、肥煤资源相对丰富，适合生产优质炼焦精煤，为公司实施精煤战略奠定了资源基础。但是，由于实施精煤战略，动]打保资源相应减少，市场份额不具是首外动刀煤份额下降较多。加之准北区地质条件复架，煤灰质量缺之克羊力，区位优势进一步弱化，动力煤销售的压力巨大。
二是资金压力。去年9月份以来，公司煤炭销售收入持续大幅下降。由于煤炭下游企业经营不景气，回款难度不断增大，导致应收帐款较多，汇款中承兑汇标加速上升。7月底，煤炭应收款余额6.2亿元，比08年7月份上升5.3亿元。维持正常运转，每月最少需要资金10亿元以上，加上项目建设，资金明显不足。
以来，公司按照“大投入、大开发、大跨域”的发展思路，加快了规划项目的实施步伐。目前，在建矿井4对，分别是杨柳、青东、袁店一矿和袁店二矿，其中:杨柳已进入投产准备阶段，青东、袁一已进入井巷二期施工，袁店二矿3个井筒已到底:煤化一盐化一体化工程也进入了关键阶段。公司项目投资进入高峰期，资金需求量巨大。
三是税费、成本压力。2009年煤炭刚性增支因素多，如增值税转型改革，税率由13%提高到17%，公司将净增税负近4亿元;摊销煤炭资源价款需支付1.84亿元;支付辅业改革成本摊销、电费涨价等增支因素，累计高达10亿元以上。1一7月份公司已经上交的税金比去年同期增加2.04亿元，平均税负到达12.3%。
(二)五大难题
是资源性产品的价格将面临一场全面调整。在煤炭价格上，新方案主要思路是完善煤炭成本的构成，在成本中加入矿权取得成本，咨源开采成本，生态环境恢复治理成本，安全生产成本以及资源枯竭后的退出成本等，无疑对煤炭企业经营币言更是不堪负重是简维费比例小。近年来，随着煤矿企业安全设施标准的提高，无论是井下还是地面，无论是通风、排水、提升等系统装备，还是采掘机械化水平，都不是90年代能相提并论的。加之物价上涨，尤其是钢材、水泥、黄沙、电缆及矿用设备等价格大幅上涨，仍按现行标准提取井巷及维简费，远不能满足企业的实际需要。推荐提高煤矿企业井巷及简维费标准，允许按40元/吨从成本中提取。
三是项目资本金不足。“煤化一一盐化一体化”是省委省政府确定的振兴院北经济的一号工程，由若干子项目所组成总投资320亿元，其中一期工程投资127亿元。起项目投资进入高峰期，2009年高达50多亿元。由于2009-201公司需投入项目资本金约12亿元，按2600万吨原煤产量计算，无资本来源。推荐允许按25元/吨标准从成本中提取“煤化一一盐化一体
化”项目资本金。
四是煤炭企业税费及社会负担十分沉重。近年来，国有煤炭企业总体税负水平约为11.6%，2009年将达12%以上，是其他制造业总体税负的两倍以上，此外，还负担前各种政府性基金、行政性和税收入费项目，承担着超多的社会职能。在这种局面下，增值税、资源税改革，探矿权、采矿权处置，以及环境治理抵押金等政策的出台，对于已经陷入经营困境的煤炭企
业来说，无疑是雪上加霜。推荐有关部门调查核实煤矿企业的税负状况，用心向国家反映，争取尽快改变税负过高、名目繁多且重复收费等不合理现状。
五是国有煤炭企业矿业权应转增国有资本金。煤炭企业所取得的矿业权虽是一次性的(准南矿业集团51亿元，淮矿集团18.7亿元)，但需要在几十年的开采期内透过成本摊销逐步实现。现行的两年交清、首付60%的规定明显不公。加之采矿权价款也要在内付清，煤炭企业将面临资金链断裂的风险。推荐允许国有煤炭企业矿业权属于地方征收的80%部分转增国有资本金。
应对危机的主要措施
应对严峻的市场形势，09年公司以稳销量、促回款为重点，抓住营销龙头，严控成本投入，加强运行监控，力争集团公司经济持续平稳发展
在市场营销方面是灵活营销策略，努力促销保收。坚持以市场为导向，发挥矿区煤种齐全的优势，及时调整产品结构和用户结构。加强与重点用户沟通，保证销售主渠道畅通。以销售收入和货款为重点，加大对运销分公司的考察力度:
二是很抓煤质管理，努力提质促销。加强矿井地质勘探和煤质预测预报，优选开采工艺，合理煤层配采。对煤质差且无销售去向的工作面将停采、缓采。回采工作面、主运系统和井口选煤厂全部安装在线侧灰仪，及时掌握煤质变化。充分发挥地面拣选、筛分和井口选煤厂的作用，地面洗选设施不完备的，及时进行改造:新建矿井同步建设选煤厂。2009年对各矿
选煤厂实行商品考核，以质计价，超灰扣产。
三是加快货款固笼，努力回款保收。加大回款力度，加快票据传递，缩短结算周期，提高现汇比例。对市场经营户、小散户等不稳定客户，严格执行预付款制度。按照“谁买煤、谁回款”的原则，落实清欠职责，严格考核，防止呆坏账发生。凡发生坏账的，将对职责人实行终身追究。
在资金运营方面
是合理使用资金。按照“保安全、保生活、保稳定、保重点项目建设”的原则，分层次、有重点的统筹安排资金使用。加强全面预算管理，严格执行收支两条线制度。2009年不够置小汽车，不搞楼堂馆所装修。压缩办公、差旅、会议、招待等管理费用，确保同比下降15%以上;严格各类检查、评比、表彰活动，大型活动务必经集团公司主要领导批准:
二是切实加强风险防范。加强资金风险管理，确保稳健运行。尽可能减少短钱长用、短贷长投，及时调整流动资金贷款结构。加强对外投资及担保管理，未经领导公司批准，严禁各单位(含控股子公司)对外投资和担保.
三是多方筹措资金。透过加强银企合作、合资合作、发行中长期债券等多种方式筹措资金，保证发展需求。扩大贷款授信规模，增强融资潜力。利用中期票据、依托债、融资租赁、贸易融资等多种金融产品，拓宽融资渠道。
在成本管理方面:
是从严抓好成本控制。加快老采区收作和系统报废，减少环节消耗和系统维护费用。加大修旧利废、回收复用力度能回收复用的全部回收复用。2009年，各矿吨煤材料费要比年降低20%以上。建立安全生产技术经济一体化工作机制，凡涉及重大成本投入的，务必由安全、生产技术、经营等部门共同参与，进行综合论证。严控外委工程支出，对生产矿井实行外委工程费用总包。二是推进内部市场化建设。推行内部市场化，实质是透过引入市场机制，把降低成本与增加职工收入挂钩，变传统的“发工资”为职工主动“挣工资”，从而调动全员节支降耗提效的用心性。2009年将加快科区三级市场和班组、岗位四级市场建设步伐，采掘、辅助、后勤服务系统要全部实行市场化结算。三是加强物资供应管理。严格物资采购计划管理，杜绝盲目采购和超计划采购。进一步规范设备选型采购，提高通用性和使用率，降低设备运行、维修成本。加强材料投入管理，严把物资发放关。进一步完善特种储备和应急物资管理，减少储备资金占用。2009年将建设临涣、宿州矿区两个仓储分中心，实行分级储备制度，提高物资供应保障潜力。四是抓好节能减排工作。抓好节能指标分解、落实，确保实现节能6.4万吨标准煤目标。抓好节能技改，推广应用节能新技术。一季度对可又主要耗能单位和高耗能设备进行全面调查，找出赶能高的原因，提出整改措施。实现冲煤电赶要比08年下降1度以上在运行监控方面:以来，集团公司和基层单位皆成立了经济职责考核领导小组，建立健全了经济运行监控机制，按月开展经济运行分析及考核，及时纠偏，严格奖惩。2009年元月起，重点用绕煤炭生产、市场营销、资金收支和重大成本投入，按旬开展动态监控，及时报告生产、经营和煤炭市场的新动向以上这篇安徽省矿业集团经济运行分析报告就为您介绍到那里，期望它对您有帮忙。
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一、 增强服务意识、梳理良好形象
财务部现有10人，其中3人是20xx年4月份新招人员，担负着全公司的会计工作，个个严谨扎实、埋头苦干、敬业爱岗，有很强的事业心和责任心，在办理会计业务时严格执行财务纪律和会计基础工作规范，做到实事求实、细心审核、实施监督。个个工作热情高，敬业精神强，不计较个人收入和工作量的增加，之个人得失于不顾，没有节假日，经常加班加点，敢于吃苦，乐于奉献，同时内部坚持民主集中的原则，请示汇报，服从领导;协商沟通，勤政团结。同事之间相互协调、互帮互助、以老带新，待人接物热亲周到，一心一意为工作，高风亮节树蒙维形象!
“ 成功的花儿,必是浸透了奋斗的泪泉。”根据xx集团公司20xx年度职工教育培训工作指导意见，为打造一支专业的队伍，财务部在20xx年度提出学习型组织的理念。20xx年在部门内开展专业的知识交流培训，全部由部门人员自己授课，通过寓学于教的方式提升人员的专业知识。同时开展岗位之间交叉学习，了解不同岗位的财务工作，全面提升财务人员的自身素质。这种机会十分难得，每次培训有财务总监xx指导，每月对我们都有一个评价，可以让我们对有关财务的方方面面都有所了解。
二、 梳理成本核算流程，宣贯成本管理意识，细化预算管理
成本管理从零开始，在公司领导的高度重视下，财务部每月按时组织召开成本分析会议，每季度召开经营分析会分析当月成本管理的不足，集思广益研讨下一步的具体措施，在预算指标的执行上年初对预算指标进行了分解，并将分解后的指标作为投产后工资考核的参考依据，在公司中形成管什么，考什么的多口管理模式，各级管理人员的针对性增强。
充分利用现代信息技术，编制、执行企业产品成本预算，对执行情况进行分析、考核，落实成本管理责任制，加强产品成本核算与管理各项基础工作，及时准确的对有关成本费用进行归集、分配和结转。
三、 加强财税部门协调，跟进优惠政策落实，营造良好的公司外部运营环境。
根据实际情况，加强大协议的学习，积极与政府，项目指挥部、财税等部门沟通，积极跟进返还进度，20xx年度取得电价补贴xx万元，产业补贴xx万元，自治区技术改造财政奖励xx万元。根据国家环境保护、节能节水、安全生产专用设备所得税抵免优惠政策，我部门积极联系税务局人员，在部门领导的指导下积极整理我公司的安全环保、节能节水、安全生产专用设备，20xx年取得安全环保、节能节水、安全生产专用设备所得税抵免xx多万元。
四、 提前筹划做好与银行的衔接，妥善处理外部关系
积极与外部单位联系，提前做好各项准备工作，防范经营分险。一方面积极与xx银行沟通联系，经过全体人员积极的工作态度，终于在xx银行授信成功，取得了xx万的授信额度。另一方面提前整理公司资产清单、账面固定资产和在建工程金额合并分析确定，完成了年度财产保险工作。
五、 按照xx集团公司内控体系建设项目的总体规划，积极推动公司内控体系建设，规范管控流程。
根据xx集团公司的统一安排，财务部牵头开展内控建设推广工作，做好现金、票据的管理。严格执行现金管理的十不准：①不准用“白条子”顶替现金。②不准私人挪用和占用公款现金。③不准单位之间相互借用现金。④不准编造用途套取现金和转账支票套换现金。⑤不准用银行账户代其他单位和个人存入和支取现金。⑥不准私设小金库保留账外账。⑦不准将单位现金出入私人账户。⑧不准坐支现金。⑨不准转移单位收入兑换现金。⑩不准使用各种有价证券代替人民币流通或兑换现金。
六、 重视物资采购风险控制、协助做好销售前工作。
供应方面：首先是配合供应部做好前期大宗原材料的洽谈、对结算方式进行总体把握和控制，其次是每月月末我们分成三组，组织各部门对仓库和现场各车间进行盘点，严格把好月度审核关，确保账账、账实相符。第三是常抓暂估清理不放松，每月形成暂估清理进度表，督促业务部门办理相关手续，在各部门的逐步重视下，取得了较好的效果。
销售方面：因公司投产不久，销售处于起步阶段，面临着较多的困难。财务部在坚持款到发货的销售原则下，认真进行销售业务的审核，同时，在日常管理中配合好销售工作，一方面是做好前期各类成品的成本预测工作，为公司定价提供依据;另一方面是完善各种资金回笼渠道，及时查实回笼信息，创建了良好的窗口形象。
这次财务部申报公司先进集体，只是代表公司领导和同事对财务部过去一年财务部工作的认可和肯定，但是在实际工作中，财务部仍然有很多不足的地方，希望公司领导和同事及时批评指正。成绩只是过去的一个标志，新的一年财务部又面临了新的挑战，财务部一定会在财务总监xx的领导下一如既往认真的履行职责，不断地学习进步，发挥财务部在生产和管理过程中应有的作用，为公司领导班子献计献策。为企业文化建设和制度建设添砖加瓦，为xx事业贡献力量!
[文档编号][BPS-12556-ITEMTYPE-10012-12556]
财务部现有10人，其中3人是20xx年4月份新招人员，担负着全公司的会计工作，个个严谨扎实、埋头苦干、敬业爱岗，有很强的事业心和责任心，在办理会计业务时严格执行财务纪律和会计基础工作规范，做到实事求实、细心审核、实施监督。个个工作热情高，敬业精神强，不计较个人收入和工作量的增加，之个人得失于不顾，没有节假日，经常加班加点，敢于吃苦，乐于奉献，同时内部坚持民主集中的原则，请示汇报，服从领导;协商沟通，勤政团结。同事之间相互协调、互帮互助、以老带新，待人接物热亲周到，一心一意为工作，高风亮节树蒙维形象!
“ 成功的花儿,必是浸透了奋斗的泪泉。”根据xx集团公司20xx年度职工教育培训工作指导意见，为打造一支专业的队伍，财务部在20xx年度提出学习型组织的理念。20xx年在部门内开展专业的知识交流培训，全部由部门人员自己授课，通过寓学于教的方式提升人员的专业知识。同时开展岗位之间交叉学习，了解不同岗位的财务工作，全面提升财务人员的自身素质。这种机会十分难得，每次培训有财务总监xx指导，每月对我们都有一个评价，可以让我们对有关财务的方方面面都有所了解。
二、 梳理成本核算流程，宣贯成本管理意识，细化预算管理
成本管理从零开始，在公司领导的高度重视下，财务部每月按时组织召开成本分析会议，每季度召开经营分析会分析当月成本管理的不足，集思广益研讨下一步的具体措施，在预算指标的执行上年初对预算指标进行了分解，并将分解后的指标作为投产后工资考核的参考依据，在公司中形成管什么，考什么的多口管理模式，各级管理人员的针对性增强。
充分利用现代信息技术，编制、执行企业产品成本预算，对执行情况进行分析、考核，落实成本管理责任制，加强产品成本核算与管理各项基础工作，及时准确的对有关成本费用进行归集、分配和结转。
三、 加强财税部门协调，跟进优惠政策落实，营造良好的公司外部运营环境。
根据实际情况，加强大协议的学习，积极与政府，项目指挥部、财税等部门沟通，积极跟进返还进度，20xx年度取得电价补贴xx万元，产业补贴xx万元，自治区技术改造财政奖励xx万元。根据国家环境保护、节能节水、安全生产专用设备所得税抵免优惠政策，我部门积极联系税务局人员，在部门领导的指导下积极整理我公司的安全环保、节能节水、安全生产专用设备，20xx年取得安全环保、节能节水、安全生产专用设备所得税抵免xx多万元。
四、 提前筹划做好与银行的衔接，妥善处理外部关系
积极与外部单位联系，提前做好各项准备工作，防范经营分险。一方面积极与xx银行沟通联系，经过全体人员积极的工作态度，终于在xx银行授信成功，取得了xx万的授信额度。另一方面提前整理公司资产清单、账面固定资产和在建工程金额合并分析确定，完成了年度财产保险工作。
五、 按照xx集团公司内控体系建设项目的总体规划，积极推动公司内控体系建设，规范管控流程。
根据xx集团公司的统一安排，财务部牵头开展内控建设推广工作，做好现金、票据的管理。严格执行现金管理的十不准：①不准用“白条子”顶替现金。②不准私人挪用和占用公款现金。③不准单位之间相互借用现金。④不准编造用途套取现金和转账支票套换现金。⑤不准用银行账户代其他单位和个人存入和支取现金。⑥不准私设小金库保留账外账。⑦不准将单位现金出入私人账户。⑧不准坐支现金。⑨不准转移单位收入兑换现金。⑩不准使用各种有价证券代替人民币流通或兑换现金。
六、 重视物资采购风险控制、协助做好销售前工作。
供应方面：首先是配合供应部做好前期大宗原材料的洽谈、对结算方式进行总体把握和控制，其次是每月月末我们分成三组，组织各部门对仓库和现场各车间进行盘点，严格把好月度审核关，确保账账、账实相符。第三是常抓暂估清理不放松，每月形成暂估清理进度表，督促业务部门办理相关手续，在各部门的逐步重视下，取得了较好的效果。
销售方面：因公司投产不久，销售处于起步阶段，面临着较多的困难。财务部在坚持款到发货的销售原则下，认真进行销售业务的审核，同时，在日常管理中配合好销售工作，一方面是做好前期各类成品的成本预测工作，为公司定价提供依据;另一方面是完善各种资金回笼渠道，及时查实回笼信息，创建了良好的窗口形象。
这次财务部申报公司先进集体，只是代表公司领导和同事对财务部过去一年财务部工作的认可和肯定，但是在实际工作中，财务部仍然有很多不足的地方，希望公司领导和同事及时批评指正。成绩只是过去的一个标志，新的一年财务部又面临了新的挑战，财务部一定会在财务总监xx的领导下一如既往认真的履行职责，不断地学习进步，发挥财务部在生产和管理过程中应有的作用，为公司领导班子献计献策。为企业文化建设和制度建设添砖加瓦，为xx事业贡献力量!
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据有关数据显示，在我国对外贸易中，以银行信用作保的信用证结算比例已经下降至20%以下，而以商业信用为基础的赊销和承兑交单的付款模式的规模逐渐扩大，比例已经上升到80%左右。不仅如此，对于中小型外贸企业而言，传统意义上的优质欧美客户还倾向于延长付款期限，往往是货到后90天甚至长达一年付款。付款期限的延长更是让中小型外贸企业应收账款的风险大大增加，在出口收汇时不仅面临信用风险，而且还需要应对汇率波动风险。
一、中小型外贸企业应收账款损失现状
根据商务部研究院2005年对近千家出口企业的抽样调查，我国出口企业平均坏账率约为5%（同期发达国家仅为0.25%-0.5%）。如果以5%的坏账损失率为静态值测算我国近8年来的坏账规模，中国经常项目下货物出口的损失规模是惊人的（如表1所示）。
当然，以2005年平均5%的坏账损失率作为静态值来对出口坏账规模进行估值缺乏科学性，政策性出口信用保险公司的报损数据更能直观和准确的反映出口坏账的基本情况。据中国信用保险公司统计数据表明，2003年到2007年，参保企业的报损率平均为1.3%，而2008年以来，由于国际贸易保护主义抬头，国际信用环境恶化，收汇风险大幅度提升，无论是北美、欧盟还是新兴市场，参保企业报损率均超过了3%，而这一数值还是中国信用保险公司在经过资信调查，剔除了资信欠佳的进口商基础之上的。
另一方面，美国为刺激本国疲软的经济，实行量化宽松的货币政策，利用美元对外贬值促进出口；欧盟陷入欧债危机的深渊，世界对欧元信心不足，再加上中国对欧美长期的贸易逆差使得欧美等国积极施压人民币升值，不仅削弱了中小型外贸企业的出口竞争力，而且打压了他们的利润空间，远期付款的结算方式使得出口商可能面临汇率和资金时间价值的双重损失。
从表2可以看到，在欧美政府的大力施压下，人民币兑美元和欧元在过去的五年多时间里汇率已经累计升值分别达9.54%和20%。虽然目前中国出口以人民币结算的比例在增加，但主要集中在东盟地区。作为中国第一及第二大贸易伙伴，中国对欧盟以及美国出口主要以美元为主，从长期来看，人民币升值预期使得外贸企业出口的外汇收入缩水，盈利空间被汇率上升进一步挤压。
二、中小型外贸企业收汇风险成因分析
（一）出口结算方式的选择
传统的出口结算方式主要包括汇付（先付款后发货，先发货后付款）、托收（即期付款交单、远期付款交单、承兑交单）、信用证结算（即期付款信用证、远期付款信用证、假远期信用证）等三种方式，同时还有银行保函、备用信用证、国际保理以及福费廷（包买商）等四种附属结算方式。由于大部分中小型外贸企业出口产品缺乏品牌价值，产品附加值低，同质化严重，在国际市场上还面临越南等国的强力竞争，所处行业是典型的买方市场，普遍缺乏议价基础，在国际商务谈判中处于不利位置，为了增加出口，不得不将贸易条件作为提升出口竞争力的一个重要手段，赊销（O/A）成为企业维系生存的无奈选择。有调查显示，目前，我国近七成的出口合同都是采用放账赊销的形式，已经取代了信用证和预付款等成为主流支付方式。这种方式虽然促进了出口的增长，但是坏账损失风险却大大提高。
（二）国际信用环境恶化
作为中国最大的贸易对象，欧美市场消费量大，商业信用好，支付能力强，是外贸企业出口的必争之地。由于欧美等国有发达的信用监管体系，商业信用能很好的约束企业的交易行为，企业信誉普遍良好，是外贸行业传统意义上的优质市场。然而，2008年金融危机以来，欧美等国国内经济低迷，消费者消费意愿和消费水平大大降低，很多企业面临流动资金紧张甚至破产的风险，货款拖欠现象严重，给外贸企业带来了巨大的出口损失。
（三）信用风险管理意识相对淡薄
目前，我国中小型外贸企业在发生货款被拖欠之后，从成本控制角度考虑，对于拖欠期相对较短的往往通过订单经手外贸业务员自身追收货款，而对于拖欠时间较长的货款则委托专业的机构追收货款，部分投保了出口信用保险的则向保险公司申请索赔，而进口商身处世界各国的现状使得出口商在追讨账款时困难重重，相当被动。外贸行业是高风险行业，从接单、制造、出运到交货、结汇等各个环节都存在风险，要保证安全收汇，每一个环节都要加强风险管理，而很多企业缺乏风险的事前管理，未进行外企信用评估就在结汇方式上给予优惠条件，对授信额度缺乏控制，同时在合同履行过程中没有加强客户信用动态管理，账款追讨不及时。
（四）赊销缺乏债权担保
由于中国出口商缺乏等级债权人的意识，对于出口赊销往往就是以信用做为担保条件，如果由于进口商申请破产而出现货款拖欠，往往很难收到货款。以中国主要出口市场美国为例，如果进口商申请破产，出口商货款的追收只能走法律程序。根据美国的法律，企业申请破产后，法院将通过破产程序保证同级债权人获得同比例的金额分配。美国破产法规定的债权人主要有三个等级：担保债权、无担保优先债权和一般无担保债权。一般只有在上一个等级的债务得到全部清偿后，下一个等级的债务清偿才能开始。而现实是，中国出口商的角色一般都是无担保普通债权人，受偿等级较低，在破产财产被用以偿还银行或者保理商的抵押担保债权后，几乎就很难再得到分配了。
（五）商品质量问题遭拒付
2008年金融危机以来，进口商除了在货款拖欠上花样百出外，还会找各种理由变相拒绝付款或者降低付款额度，任何细微的商品质量问题都可能成为进口商拒绝付款的一个重要理由。我国不少商品的出口是以打货样或者船货样作为标准来装船出口的，但由于商品出口量大，在一批商品中难免出现个别商品存在质量问题，外商借此拒绝付款或者要求更低折扣，而出口商为了追讨货款，不仅需要提交证明材料，而且要与进口商据理力争，这个过程往往需要花费时间成本和协调成本，进口商货款拖欠时间越长意味着更大的汇率风险损失，而协商解决的结果往往是出口商的利率和折扣损失。
三、加强中小型外贸企业收汇风险管理的对策
（一）建立切实可行的信用管理制度
对于我国大部分中小型外贸企业而言，由于其出口总量相对有限，企业机构相对精简，很多小企业甚至只有总经理以及外贸业务员两级，外贸业务员负责外销业务的所有环节，包括客户开发、合同签订、合同履行、单据缮制、客户管理及维护，总经理本身不仅从事公司的管理，掌控全局，自身也兼做本公司的出口业务，从企业成本管理的角度来看，建立一个独立的应收账款决策机构和信用管理部门相对困难。因此，笔者认为，可以根据企业规模的大小来配备专门的风险管理人员：如果是小型企业，行政管理工作相对有限，可以由企业行政管理人员负责整理外贸业务员提交的客户资信等级分类情况，跟踪和监控应收账款并向总经理汇报，由总经理做最终决策；对于规模较大的中型外贸企业，可以在财务管理部门下设风险管理分部，并直接向财务经理汇报（流程如图1）。
这种信用管理制度可以给企业决策层提供较为及时、完整的信息，提高决策质量，从源头上加强对收汇风险的控制。在合同履行过程中，可以对交易各环节所出现的问题进行掌控处理，如果由于债务人的财物状况出现了问题，亦能够及时采取措施进行债务追讨，实现事前、事中与事后控制，降低收汇风险。对于初涉外贸领域或者缺乏相应信用风险管理经验的中小型外贸公司而言，也可以实施信用管理委托制，将客户信用风险管理工作外包给专门的信用咨询管理公司。
（二）充分利用中国出口信用保险公司提供的多种服务
中国出口信用保险公司自2001年12月运营以来，实现了超常规、跨越式的发展。根据中国出口信用保险公司提供的数据显示，2002年中国出口信用保险公司承保金额仅为27.5亿美元，而金融危机发生以来，2009年1月至2011年11月，出口信用保险承保金额达5405.7亿美元，是中国出口信用保险公司2002年-2008年间累计承保金额的3.1倍；2012年1-11月总承保金额3072.2亿美元。过去十年的年均增长率达到70.5%，其中短期出口信用保险实现承保金额2480.7亿美元，重点服务群体是中小型外贸企业。截至2011年底，我国出口信用保险覆盖率达11.2%，已经超过了世界10.5%的平均水平，部分省份如浙江、福建、广东、云南均超过了20%，接近世界中上水平。2012年中国出口信用保险公司共向1838家企业支付赔款11.8亿美元。
以上数据表明，我国中小型外贸企业已经越来越重视出口信用保险对于转嫁企业收汇风险、促进出口的重要作用。但是，目前中小型外贸企业对于中国出口信用保险公司提供的其它风险控制服务还缺乏一定的认识和重视，需要及时转变观念，了解相关服务并充分利用：签订出口合同前选择资信评估服务，将海外企业资信调查报告、企业信用评级和国家风险手册及行业分析报告作为决策依据，防范各种商业风险；在商品出运后，缮制好所有单据，通过保险融资服务办理押汇或人民币贷款业务，加速企业资金周转；在外商拖欠货款时利用中国出口信用保险公司多年国际商帐追收经验，解决逾期欠款难题，进一步降低收汇风险。
（三）依据客户信用等级争取多样化的出口结算方式
近些年来，高额的出口坏账损失和高比率的出口信用保险理赔率让人触目惊心。中小型外贸企业必须转变观念，在洽谈出口业务时慎重考虑以赊销为优惠条件的招揽客商方式，在实务中尽力争取对自身相对公平甚至有利的结算方式。
在国际信用环境恶化的情况下，对于金额较少的出口业务，例如样品单、尾货单坚决选择西联汇款（WEST UNION）、速汇金（MONEY GRAM）等快捷汇付方式，先付款后发货；如果出口量较大，尽量采用即期信用证作为结算方式，若无法满足，可争取假远期信用证、远期信用证或者备用信用证，获取银行付款承诺；如果由于信用证银行费用以及资金周转等原因，进口商坚决不采用信用证结算方式，出口商在了解进口商具体资信情况后可以给予相应的授信额度，灵活的采用汇付与跟单托收比例结合的方式，同时通过出口押汇降低风险，或者办理国际保理业务和福费廷（包买商买断）业务来转嫁风险，也可以通过中国市场上一些融资公司的融资产品早日收汇。如中国出口融资（英国）有限公司就针对中国外贸企业出口赊销量巨大的现状推出了“创新型赊销解决方案”，出口企业可选择30天、60天、90天甚至120天的赊账期限，并获得在出货后可立即获得发票金额80%货款的承诺；对于金额偏大的出口业务，可以选择信用证与汇付、信用证与托收等方式，也可以在签订出口合同时规定分批发货、分期付款来控制风险。针对不同的贸易额以及不同等级的外商，采用多样化的出口结算方式组合虽然会增加公司的管理成本，但却可降低外贸公司的非系统性风险，提高公司应收账款的安全性。
（四）运用切实可行的金融工具规避汇率风险
对于采用赊销（O/A）、远期付款交单（D/P）、远期承兑交单（D/P）结算方式或遭遇外商拖欠货款的出口商来说，时间越长汇率风险越大。为控制汇率风险，中小型外贸公司应该利用合适的金融工具规避汇率风险。
目前，金融衍生工具主要包括远期合约、金融期货、金融期权以及互换协议四大类。由于金融期货是在期货交易所交易，实行会员制，需要交纳一定比例的保证金并且逐日结算，交易会员往往要预留一笔数量相对可观的流动资金避免被强行平仓，而在现行国际经济环境下，中小型外贸企业准时回收货款比较困难，资金链相对紧张，保证金制度会增加企业资金负担；金融期权买卖的是一种执行合同或者不执行合同的权利，期权购买者既能实现保值，又有可能从汇率变动中获利，但是期权费和期权交易佣金比较高，加上中国实行欧式期权，只能在到期日行使权力，无法在最有利的时机选择执行或不执行合同，购买期权收益往往低于购买成本，因此汇率变动不大的情况下购买金融期权性价比不高，而如果汇率变动大且趋势明显，金融期权不容易购买；远期合约是在场外进行的交易，通过实现约定币种、金额、汇率和交割时间，到约定时间进行实际交割，交易程序简单，交易方式灵活并且不要求实际资金支付，对中小型外贸企业而言是一种较为理想的规避汇率风险的工具；货币互换是通过不同币种债权、债务的调换达到保值的目的，但寻求合适交易对象比较困难，搜寻成本较高。为提高中小型外贸企业规避金融风险的能力，政府需要加强对场外市场的引导。如证监会下设出口汇率风险管理部门，统一收集中小型外贸企业出口应收债务或者进口应收债权情况，将企业债权债务信息进行统一匿名，帮助企业寻找合适的交易对象，达到规避汇率风险的目的。
由于中小型外贸企业抗风险能力相对较弱，在世界经济普遍低迷、国际信用环境恶化的环境下，企业必须加强风险管理，通过建立低成本、高效的风险管理制度，利用金融机构多样化风险控制服务，采用灵活多变的结算方式降低应收货款的坏账损失风险，运用行之有效的金融管理工具规避汇率波动损失，保障企业资金安全，为企业持续发展提供经济基础。
[文档编号][BPS-14181-ITEMTYPE-10012-14181]
一、中小型外贸企业应收账款损失现状
根据商务部研究院2005年对近千家出口企业的抽样调查，我国出口企业平均坏账率约为5%（同期发达国家仅为0.25%-0.5%）。如果以5%的坏账损失率为静态值测算我国近8年来的坏账规模，中国经常项目下货物出口的损失规模是惊人的（如表1所示）。
当然，以2005年平均5%的坏账损失率作为静态值来对出口坏账规模进行估值缺乏科学性，政策性出口信用保险公司的报损数据更能直观和准确的反映出口坏账的基本情况。据中国信用保险公司统计数据表明，2003年到2007年，参保企业的报损率平均为1.3%，而2008年以来，由于国际贸易保护主义抬头，国际信用环境恶化，收汇风险大幅度提升，无论是北美、欧盟还是新兴市场，参保企业报损率均超过了3%，而这一数值还是中国信用保险公司在经过资信调查，剔除了资信欠佳的进口商基础之上的。
另一方面，美国为刺激本国疲软的经济，实行量化宽松的货币政策，利用美元对外贬值促进出口；欧盟陷入欧债危机的深渊，世界对欧元信心不足，再加上中国对欧美长期的贸易逆差使得欧美等国积极施压人民币升值，不仅削弱了中小型外贸企业的出口竞争力，而且打压了他们的利润空间，远期付款的结算方式使得出口商可能面临汇率和资金时间价值的双重损失。
从表2可以看到，在欧美政府的大力施压下，人民币兑美元和欧元在过去的五年多时间里汇率已经累计升值分别达9.54%和20%。虽然目前中国出口以人民币结算的比例在增加，但主要集中在东盟地区。作为中国第一及第二大贸易伙伴，中国对欧盟以及美国出口主要以美元为主，从长期来看，人民币升值预期使得外贸企业出口的外汇收入缩水，盈利空间被汇率上升进一步挤压。
二、中小型外贸企业收汇风险成因分析
（一）出口结算方式的选择
传统的出口结算方式主要包括汇付（先付款后发货，先发货后付款）、托收（即期付款交单、远期付款交单、承兑交单）、信用证结算（即期付款信用证、远期付款信用证、假远期信用证）等三种方式，同时还有银行保函、备用信用证、国际保理以及福费廷（包买商）等四种附属结算方式。由于大部分中小型外贸企业出口产品缺乏品牌价值，产品附加值低，同质化严重，在国际市场上还面临越南等国的强力竞争，所处行业是典型的买方市场，普遍缺乏议价基础，在国际商务谈判中处于不利位置，为了增加出口，不得不将贸易条件作为提升出口竞争力的一个重要手段，赊销（O/A）成为企业维系生存的无奈选择。有调查显示，目前，我国近七成的出口合同都是采用放账赊销的形式，已经取代了信用证和预付款等成为主流支付方式。这种方式虽然促进了出口的增长，但是坏账损失风险却大大提高。
（二）国际信用环境恶化
作为中国最大的贸易对象，欧美市场消费量大，商业信用好，支付能力强，是外贸企业出口的必争之地。由于欧美等国有发达的信用监管体系，商业信用能很好的约束企业的交易行为，企业信誉普遍良好，是外贸行业传统意义上的优质市场。然而，2008年金融危机以来，欧美等国国内经济低迷，消费者消费意愿和消费水平大大降低，很多企业面临流动资金紧张甚至破产的风险，货款拖欠现象严重，给外贸企业带来了巨大的出口损失。
（三）信用风险管理意识相对淡薄
目前，我国中小型外贸企业在发生货款被拖欠之后，从成本控制角度考虑，对于拖欠期相对较短的往往通过订单经手外贸业务员自身追收货款，而对于拖欠时间较长的货款则委托专业的机构追收货款，部分投保了出口信用保险的则向保险公司申请索赔，而进口商身处世界各国的现状使得出口商在追讨账款时困难重重，相当被动。外贸行业是高风险行业，从接单、制造、出运到交货、结汇等各个环节都存在风险，要保证安全收汇，每一个环节都要加强风险管理，而很多企业缺乏风险的事前管理，未进行外企信用评估就在结汇方式上给予优惠条件，对授信额度缺乏控制，同时在合同履行过程中没有加强客户信用动态管理，账款追讨不及时。
（四）赊销缺乏债权担保
由于中国出口商缺乏等级债权人的意识，对于出口赊销往往就是以信用做为担保条件，如果由于进口商申请破产而出现货款拖欠，往往很难收到货款。以中国主要出口市场美国为例，如果进口商申请破产，出口商货款的追收只能走法律程序。根据美国的法律，企业申请破产后，法院将通过破产程序保证同级债权人获得同比例的金额分配。美国破产法规定的债权人主要有三个等级：担保债权、无担保优先债权和一般无担保债权。一般只有在上一个等级的债务得到全部清偿后，下一个等级的债务清偿才能开始。而现实是，中国出口商的角色一般都是无担保普通债权人，受偿等级较低，在破产财产被用以偿还银行或者保理商的抵押担保债权后，几乎就很难再得到分配了。
（五）商品质量问题遭拒付
2008年金融危机以来，进口商除了在货款拖欠上花样百出外，还会找各种理由变相拒绝付款或者降低付款额度，任何细微的商品质量问题都可能成为进口商拒绝付款的一个重要理由。我国不少商品的出口是以打货样或者船货样作为标准来装船出口的，但由于商品出口量大，在一批商品中难免出现个别商品存在质量问题，外商借此拒绝付款或者要求更低折扣，而出口商为了追讨货款，不仅需要提交证明材料，而且要与进口商据理力争，这个过程往往需要花费时间成本和协调成本，进口商货款拖欠时间越长意味着更大的汇率风险损失，而协商解决的结果往往是出口商的利率和折扣损失。
三、加强中小型外贸企业收汇风险管理的对策
（一）建立切实可行的信用管理制度
对于我国大部分中小型外贸企业而言，由于其出口总量相对有限，企业机构相对精简，很多小企业甚至只有总经理以及外贸业务员两级，外贸业务员负责外销业务的所有环节，包括客户开发、合同签订、合同履行、单据缮制、客户管理及维护，总经理本身不仅从事公司的管理，掌控全局，自身也兼做本公司的出口业务，从企业成本管理的角度来看，建立一个独立的应收账款决策机构和信用管理部门相对困难。因此，笔者认为，可以根据企业规模的大小来配备专门的风险管理人员：如果是小型企业，行政管理工作相对有限，可以由企业行政管理人员负责整理外贸业务员提交的客户资信等级分类情况，跟踪和监控应收账款并向总经理汇报，由总经理做最终决策；对于规模较大的中型外贸企业，可以在财务管理部门下设风险管理分部，并直接向财务经理汇报（流程如图1）。
这种信用管理制度可以给企业决策层提供较为及时、完整的信息，提高决策质量，从源头上加强对收汇风险的控制。在合同履行过程中，可以对交易各环节所出现的问题进行掌控处理，如果由于债务人的财物状况出现了问题，亦能够及时采取措施进行债务追讨，实现事前、事中与事后控制，降低收汇风险。对于初涉外贸领域或者缺乏相应信用风险管理经验的中小型外贸公司而言，也可以实施信用管理委托制，将客户信用风险管理工作外包给专门的信用咨询管理公司。
（二）充分利用中国出口信用保险公司提供的多种服务
中国出口信用保险公司自2001年12月运营以来，实现了超常规、跨越式的发展。根据中国出口信用保险公司提供的数据显示，2002年中国出口信用保险公司承保金额仅为27.5亿美元，而金融危机发生以来，2009年1月至2011年11月，出口信用保险承保金额达5405.7亿美元，是中国出口信用保险公司2002年-2008年间累计承保金额的3.1倍；2012年1-11月总承保金额3072.2亿美元。过去十年的年均增长率达到70.5%，其中短期出口信用保险实现承保金额2480.7亿美元，重点服务群体是中小型外贸企业。截至2011年底，我国出口信用保险覆盖率达11.2%，已经超过了世界10.5%的平均水平，部分省份如浙江、福建、广东、云南均超过了20%，接近世界中上水平。2012年中国出口信用保险公司共向1838家企业支付赔款11.8亿美元。
以上数据表明，我国中小型外贸企业已经越来越重视出口信用保险对于转嫁企业收汇风险、促进出口的重要作用。但是，目前中小型外贸企业对于中国出口信用保险公司提供的其它风险控制服务还缺乏一定的认识和重视，需要及时转变观念，了解相关服务并充分利用：签订出口合同前选择资信评估服务，将海外企业资信调查报告、企业信用评级和国家风险手册及行业分析报告作为决策依据，防范各种商业风险；在商品出运后，缮制好所有单据，通过保险融资服务办理押汇或人民币贷款业务，加速企业资金周转；在外商拖欠货款时利用中国出口信用保险公司多年国际商帐追收经验，解决逾期欠款难题，进一步降低收汇风险。
（三）依据客户信用等级争取多样化的出口结算方式
近些年来，高额的出口坏账损失和高比率的出口信用保险理赔率让人触目惊心。中小型外贸企业必须转变观念，在洽谈出口业务时慎重考虑以赊销为优惠条件的招揽客商方式，在实务中尽力争取对自身相对公平甚至有利的结算方式。
在国际信用环境恶化的情况下，对于金额较少的出口业务，例如样品单、尾货单坚决选择西联汇款（WEST UNION）、速汇金（MONEY GRAM）等快捷汇付方式，先付款后发货；如果出口量较大，尽量采用即期信用证作为结算方式，若无法满足，可争取假远期信用证、远期信用证或者备用信用证，获取银行付款承诺；如果由于信用证银行费用以及资金周转等原因，进口商坚决不采用信用证结算方式，出口商在了解进口商具体资信情况后可以给予相应的授信额度，灵活的采用汇付与跟单托收比例结合的方式，同时通过出口押汇降低风险，或者办理国际保理业务和福费廷（包买商买断）业务来转嫁风险，也可以通过中国市场上一些融资公司的融资产品早日收汇。如中国出口融资（英国）有限公司就针对中国外贸企业出口赊销量巨大的现状推出了“创新型赊销解决方案”，出口企业可选择30天、60天、90天甚至120天的赊账期限，并获得在出货后可立即获得发票金额80%货款的承诺；对于金额偏大的出口业务，可以选择信用证与汇付、信用证与托收等方式，也可以在签订出口合同时规定分批发货、分期付款来控制风险。针对不同的贸易额以及不同等级的外商，采用多样化的出口结算方式组合虽然会增加公司的管理成本，但却可降低外贸公司的非系统性风险，提高公司应收账款的安全性。
（四）运用切实可行的金融工具规避汇率风险
对于采用赊销（O/A）、远期付款交单（D/P）、远期承兑交单（D/P）结算方式或遭遇外商拖欠货款的出口商来说，时间越长汇率风险越大。为控制汇率风险，中小型外贸公司应该利用合适的金融工具规避汇率风险。
目前，金融衍生工具主要包括远期合约、金融期货、金融期权以及互换协议四大类。由于金融期货是在期货交易所交易，实行会员制，需要交纳一定比例的保证金并且逐日结算，交易会员往往要预留一笔数量相对可观的流动资金避免被强行平仓，而在现行国际经济环境下，中小型外贸企业准时回收货款比较困难，资金链相对紧张，保证金制度会增加企业资金负担；金融期权买卖的是一种执行合同或者不执行合同的权利，期权购买者既能实现保值，又有可能从汇率变动中获利，但是期权费和期权交易佣金比较高，加上中国实行欧式期权，只能在到期日行使权力，无法在最有利的时机选择执行或不执行合同，购买期权收益往往低于购买成本，因此汇率变动不大的情况下购买金融期权性价比不高，而如果汇率变动大且趋势明显，金融期权不容易购买；远期合约是在场外进行的交易，通过实现约定币种、金额、汇率和交割时间，到约定时间进行实际交割，交易程序简单，交易方式灵活并且不要求实际资金支付，对中小型外贸企业而言是一种较为理想的规避汇率风险的工具；货币互换是通过不同币种债权、债务的调换达到保值的目的，但寻求合适交易对象比较困难，搜寻成本较高。为提高中小型外贸企业规避金融风险的能力，政府需要加强对场外市场的引导。如证监会下设出口汇率风险管理部门，统一收集中小型外贸企业出口应收债务或者进口应收债权情况，将企业债权债务信息进行统一匿名，帮助企业寻找合适的交易对象，达到规避汇率风险的目的。
由于中小型外贸企业抗风险能力相对较弱，在世界经济普遍低迷、国际信用环境恶化的环境下，企业必须加强风险管理，通过建立低成本、高效的风险管理制度，利用金融机构多样化风险控制服务，采用灵活多变的结算方式降低应收货款的坏账损失风险，运用行之有效的金融管理工具规避汇率波动损失，保障企业资金安全，为企业持续发展提供经济基础。
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巾帼不让须眉 铿锵玫瑰绽光辉
--钱湖支行女职工先进集体事迹
题记：我把青春都奉献给了世界上最伟大的事业，保尔柯察金如是说。回头看看她们的岗位，虽远没有小说中的惊天动地，但也足够刻骨铭心。她们始终背负着“面向三农、服务城乡的伟大使命”，在最平凡的岗位上挥洒热血，做出并不平凡的业绩。
巾帼团队一心，凝聚员工力量
走进钱湖农行宽敞明亮的服务大厅，最引人注目的是着装统一，微笑服务的女员工。秩序进然的服务大厅，每一处细节都体现出钱湖支行的精细化管理、优质化服务。三尺柜台，每个柜面都整齐划一，每一位柜员有条不紊的工作状态，更是让人看到了“客户为中心，服务树品牌，管理创效益，创新现发展”的成绩。
钱湖支行隶属于宁波农行江东支行，坐落于风景优美的东钱湖旅游度假区，是一家按照A类行标准建设的文明网点，为区域内的普惠金融建设做出了不懈努力。12年获总行级“平安银行”称号、13年度江东支行先进集体、14年度江东支行先进分工会称号,15年度春天行动综合营销先进集体、6S星级示范岗。这些荣誉称号的背后有着一支默默付出，用青春挥洒热血的巾帼文明团队。
全行共有职工18人，女职工12人，占比66.6%。这其中包含了一支了不起的巾帼领导班子，她们用自己的青春和热血撑起了钱湖支行的半边天：周佳雯担任钱湖支行副行长、戴雪君担任大堂经理、郑晓蕾担任运营主管。她们尽职尽责、分工明确；配合默契无间，无私奉献；以“树一流岗位形象，练一流岗位技能，创一流岗位业绩”为指导，以“创一流服务，树文明新风”为口号，围绕中心工作大局，抓创新促发展，鼓励和引导全体职工爱岗敬业、团结协作、争先创优、乐于奉献。
管理篇
绩效指标一手抓，劈波斩浪显成效
正是这样一支优秀的巾帼队伍，带领钱湖支行，劈波斩浪，走出一条康庄大道：截至xx年x月末，钱湖支行各项存款余额15.18亿元，比年初增加5.61亿元，各项存款日均11.55亿元，比上年增加2亿元；其中个人存款余额3.96亿元，对公存款余额11.22亿元，各项贷款余额2.85亿元，较年初减少1227万元；其中个人贷款余额1.25亿元，对公贷款余额1.6亿元。中间业务收入195万元。
其中中国人民解放军海军东海舰队装备部在钱湖支行落户，支行团队与部队之间建立了良好的关系，双方互信及沟通不断增强。通过与部队相关人员沟通，及时分析存款划转规律及划转方向，团队在在存款留存时间上做了较大努力，今年积极配合上级行，抓住部队大额存款划转时机，延长存款留存时间，存款日均提升显著。截至x月末，部队存款留存10.43亿元，较年初增加5.88亿元，前三季度实现日均存款6.86亿元，较上年增加2.25亿元。
多元管理展成果，风控成绩领风骚
近年宏观经济下行，银行各类案件处于高发状态，如何在严峻的内外部环境下保障信贷资金安全，防范操作风险，是钱湖支行面临的一个严峻考验。在考验面前，钱湖支行巾帼班子带头，强化内部管理，建立起职责明确、责任到人的管理机制。
副行长周佳雯狠抓不良贷款清收管控。通过勤跑、勤沟通、勤分析、勤清收的“四勤”策略，一方面积极向借款人催收不良贷款，另一方面不断掌握借款人的最新动态信息，面对各种类型的风险，进行分析讨论，确定清收或压降方案，一户一策，尽量做到创造效益与控制风险不矛盾、不冲突。面对已发生的不良贷款，及时清收，借款人能筹资还款是最理想状态，如若不能，及时走第二还款来源处置流程，确保我行第一受益人的权利。
运营主管郑晓蕾严筑操作风险防线。提高内控管理水平首先要有完善的内控体制，坚持内控优先，在防范风险的基础上发展业务。坚强员工的思想教育，强化员工的制度观念和内控观念，使员工熟知各自岗位的制度和各项操作规程，严格按制度和规程来处理每一笔业务。在日常工作中，使员工养成认真执行内控制度的自觉性。同时建立健全有效系统的监控机制，根据不同业务的性质特点和要求，设置不同的科学的预警监测指标，使每项业务都在内控制度的监督和控制之中，并形成相互制约的控制环节，防止了出现控制真空，规避了风险。
大堂经理戴雪君主抓信用卡业务风险把控与不良压降。钱湖支行在业务受理之初即立足授信规则，结合客户实际，尽职评估申请人消费及还款能力，完成授信。随着信用卡发卡营销系统上线使用，信用卡营销的目标客户及授信标准逐渐规范化、流程化。在现有系统的支持下，筛选后的客户优先成为营销对象。严格遵守现行授信规则，有效地规避大部分不必要的风险，确保持卡人有基本消费能力的基础上有相应的还款能力。在产生逾期情况下以引导及劝导还款为前提，通过温馨提示方式与客户沟通，尽量避免因沟通不当激化矛盾产生不良。
努力的成果显著。2012年开始，行内发放的各类贷款实现“零不良”，并且这一成绩一直保持到现在，达到了金融行业的先进水平。个人条线、内控条线没有发生过一起违规案件，内控管理水平得到了上级相关部门的充分肯定，保障了全行各项业务平稳有序开展。
服务篇
窗口服务创品牌，规范转型树榜样
服务是窗口工作永恒的主题，在网点服务大厅，客户感受到的是春天般的温暖，因为这里不仅硬件过硬，人员服务更是一流。钱湖支行以网点转型为契机，将窗口服务打造成区域内一张靓丽的行业名片。
在班子成员的带领下，女员工们狠抓服务，苦练内功，以以老带新的形式在网点开展业务技能培训，最终以比赛的形式对员工技能水平进行考核。至今为止，钱湖支行已举办三届业务技能比赛，培养并发现了一大批精于业务、懂得奉献、注重实干的技术能手。老员工史珍萍阿姐因其出神入化的点炒绝技被称为“金点手”；中流砥柱何雅飞的数字和汉字输入速度无人能比；后起之秀朱家意已经是网点的“理财小公主”，维护了一批忠实的理财客户。
此外，网点公开服务标准，兑现服务承诺。网点人手一本工作日志，员工们不仅在日志中记录当天所办事项、遇到的特殊业务、小知识、集思广益的点子以及工作感受等，还根据行内的公开服务标准，记录群众需求等工作情况，承诺为群众提供更加“热心、诚心、真心、细心、尽心、耐心”的优质服务。大堂经理定期对工作日志进行批阅，对员工成长形成一种激励，使员工养成认真、严谨、用心、思考的工作作风。
甘为群众献真情，愿为巾帼添风采
优秀的团队自然离不开先进的个人：除了在领导岗位上的尽心尽力的班子成员，还有许多默默无闻，奋斗在业务一线的优秀员工。何雅飞就是优秀代表中的一位。何雅飞xx年入行，在三尺柜台，一干就是7个年头，从未有一句抱怨。对客户，无微不至，有口皆碑；对自己，严格苛刻，苦练技能业务。何雅飞每天面对一百来号客户，从未有过一次抱怨，还记得2010年冬天，时值腊月27，天气格外寒冷，有一位老人步履蹒跚，带着两个破旧的包裹来到网点，何雅飞打开一看，竟是满满两大袋一角硬币，与客户交流得知，老人家中还有几大袋一角硬币，并透露兑换整币的意愿。时值年末，网点客户川流不息，若老人在网点兑换硬币，肯定会堵得水泄不通。何雅飞当场就跟客户承诺，并在下班之际亲自为老人清点零币，并联系有硬币需求的客户一起上门兑换整钞。老人当时十分感动，并承诺一定表示谢意，三日之后老人便从其他银行划转30万元，在我行办理3年定期。这一切，都是柜员何雅飞没有想到的，都是她设身处地的为客户着想，赢得了客户的信任。何雅飞的优秀事迹，在很长一段时间都成为一段佳话。凭着优质的服务，何雅飞荣获14年江东支行首届季度服务明星。对于业务，她更是严格要求，勤学苦练。多年的柜员工作经验积累，练就了她扎实的业务功底，15年在技能比赛重脱颖而出，代表江东支行参加分行业务技能考试。何雅飞作为优秀员工的代表，成为了新员工争先学习的好榜样。
发展篇
努力探索营销策略，积极响应企业转型
钱湖支行注重存量的维护，同时不断加大新业务、新客户的开发力度，个人业务与公司业务双线发展，服务质量与利润绩效并举。看品质、重服务，个人业务不断创新：1、网点软转型：高柜全员转介，低柜集中营销。2、网点服务6S定位：整理、整顿、清扫、清洁、安全、素养。3、公私联动交叉营销：以个人业务为“点”，拓展个人业务与公司业务的“线”，通过由电子银行、信用卡、理财、基金等等配套金融产品建筑而成的“面”、建筑而成的立体营销结构。存量维护，拓展业务，对公业务核心发展： 1、维护部队存款的稳定。2、积极走访企业，发掘资源潜力。3、注重小微企业信贷风险，把控贷前、贷中、贷后三道关口。4、突出我行的品牌优势。5.重视舆论口碑效应。6、流程优化和产品创新，为企业客户提供个性化金融产品与服务。
积极寻求企业合作，努力挖掘客户潜力
今年以来，钱湖支行在领导班子的带领下，积极寻求企业合作，x年x月在分行卡部的大力支持下，与宁波东钱湖和达水上乐园有限公司、联通支付网络服务股份有限公司宁波分公司签订了合作协议，联合开展农行信用卡客户消费促消活动。x月x日成功进驻东钱湖旅游度假区行政服务中心，给当地人民群众带来了快捷、有效的服务。x月受邀出席“宁波东钱湖旅游度假区工商局暨xx年企业注册新规培训会议”，在会后进行小微企业信贷产品宣讲，为接下来进一步挖掘客户资源打下了基础。
巾帼团队巧建设，比学赶超争先进
团队的建设往往是一个企业的重中之重，也是企业凝聚力的所在。钱湖支行在领导班子的带领下，积极组建员工之家，坚持通过开展丰富多彩的活动，增强干部职工的凝聚力。15年钱湖支行迎来了4位新同事，这对柜面造成了一定压力。会计主管郑晓蕾积极沟通，在每日晨会都会交流心得，悉心倾听新员工的工作困难，并为他们提出中肯的建议；在每周的夕会上，总结经验，汇总柜面常见问题，通过结对子、比技能、帮扶持，帮助新员工弥补业务上的不足，引导健康的职业心理态度，树立正确的职业规划方向。在全行员工必学赶超的热烈氛围之下，新员工主动积极向老员工请教业务知识，勤练业务技能。老员工则事无巨细，悉心教导，促进新员工的快速成长。在网点内部，钱湖支行二楼设置了一个小型图书架，方便员工在闲暇之余翻阅读书，减轻员工平时的工作压力。对于银企互动方面，钱湖支行也积极开展企业与银行的联谊活动，通过在丰富多彩户外活动，既缓解了员工平时工作压力，也促进了企业与银行的合作与联系。团队氛围浓郁的钱湖大家庭真正在业务、服务上做到了“比学习、赶先进、帮落后、超一流”。
后记：有着蓬勃向上精神的钱湖支行，365天，不论晴天雨天，服务始终如一，履行国有大行社会责任，实现员工自我价值。面对取得的成绩与荣誉，她们并没有满足，她们继续在探索中前进，在务实中奋进，在创新中发展，她们的青春奉献于此，她们的人生注定精彩！
(快写)[文档编号][BPS-16129-ITEMTYPE-10012-16129]
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民营小微企业是经济发展的生力军、吸纳就业的主要渠道、创业创新的活力源泉，是推动经济高质量发展的重要力量。而民营小微企业发展一直面临系列挑战与困难，特别是在经济增长放缓的条件下，中小企业承受市场和融资的双重压力。xx年，作为国有大型商业银行，建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，主动承担大行责任，全面启动三大战略之普惠金融战略，以“双小”承接“双大”落实共享发展理念，提升小行业、小企业的金融服务可获得性，基于对民营小微企业需求痛点的理解，借助新兴科技，重构小微金融服务模式，拓展金融服务广度和深度，以商业可持续的方式，为百姓安居乐业服务。截至xx年xx月末，共为小微民营客户办理“小微快贷”授信贷款额度1197.9万元，客户支用贷款573.9万，累计为44户小微企业提供信贷资金支持，得到双辽民营企业、监管部门、社会公众的广泛认可。
一、理念引导，“普惠金融”纳入工作重点
建行推出“三大战略”后，双辽建行高度重视，反复学习和领会“三大战略”精神，全员增强了践行“三大战略”的思想意识。在业务发展方向上，支行将“普惠金融”业务作为主要工作来抓。组建“普惠金融”推进团队，设立了“普惠金融”推进工作小组，明确职责分工，保证“普惠金融业务”快速有序的发展。根据“普惠金融”业务发展需要，结合上级行制定的《xx年普惠金融领域贷款推进方案》，明确了目标客户、任务数量及推进措施。
二、打造品牌，构建普惠金融新模式
为了更好的推动“普惠金融”业务的开展，建行用金融+科技，打造了数据化、精准化、自动化、智能化的普惠金融服务新模式，依托“新一代”系统，打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对小微企业和企业主信息的系统整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信，推动批量精准获客。从交易、结算、纳税等场景切入，围绕小微企业实际经营状况，形成分类分层的产品体系，云税贷、结算云贷、账户云贷、小微快贷多种产品，让客户感到“总有一款适合你”。
三、构建 “三个一” 模式提效率降成本。
创新“小微快贷”，实现全程线上自动化审批，构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一” 信贷模式，大幅提高服务效率，降低综合成本。“一分钟”融资，即一分钟以内完成贷款申请到支用的全流程操作；“一站式”服务，即可通过“建行惠懂你”APP实现在线测额、预约开户、身份认证、及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理。“一价式”收费，即除贷款利息外，无担保、过桥等费用，随借随还，按日计息，真正做到“一次定价，费用全清”。
四、深入企业走访，打造“普惠金融”品牌。
双辽建行营销团队制定“走近市场，走进千家万户”活动方案，对双辽市内的重要企业展开走访，推介建行“普惠金融”业务产品，另召开银、政、企小微快贷专题推介会、召开“积微成著 致远未来”沙龙活动，解读“小微快贷”和“云税贷”产品，建行“普惠金融”产品吸引了众多企业经营浓厚兴趣，为民营企业发展提供了充分的保障。
xx年是双辽建行普惠金融业务发展的起点，从落实国家战略，服务社会民生，以及赢得未来市场的角度，详细分析了当前国际国内经济形势，做出了趋势性判断，提出了普惠金融战略行动计划，打造了差异性和综合性的竞争优势项目。xx年，双辽行一定持续努力，加大营销力度、加强精细化经营与管理、实施标准化作业，坚持稳健经营与营销模式创新，在推动普惠金融进程中向社会展示出建行的责任与担当，将普惠金融这一利国利企利民利行之大事业做得更快更好更强，具体做到：
一是对接政府平台、联动税务、工商等职能部门。近几年双辽政府在市建设中，集成了一笔宝贵的高价值密度的政府大数据“资产”，挖掘和利用好政府大数据的价值，将成为下一个拉动普惠金融增长的重要动力引擎。通过和政府的合作直连，打开批量拓展小微企业的大门，服务大众。
二是推进电商网络互联网平台。随着“互联网+”的深入发展，很多企业都已开展线上业务。我们将借助电商平台掌握的企业数据资源，提高服务对电商企业的效率，依据平台数据、依托大数据技术为平台民营电商企业精准画像，精准选客。
三是搭建供应链、贴现平台。供应链业务、贴现业务是有效实现用“双小”连接和承接“双大”的重要抓手，让供应链业务、贴现业务成为普惠金融“双小”战略开疆拓土的利器。
秉承“以客户为中心”，双辽建行围绕小微客户真实需求，积极借力金融科技，创新金融服务模式，拓宽服务网络，着力提升小微企业金融服务质量，为深入民营企业创新”的发展浪潮贡献兴业力量。
(快写)[文档编号][BPS-16133-ITEMTYPE-10012-16133]
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上半年，我行在省分行党委的正确领导下，认真贯彻年初全省农发行分支行行长会议精神，围绕工作重点，突出理性发展，持续抓好客户营销，全面夯实基础管理，下大力气防范信贷风险，努力提高信贷资产质量，有力支持了白银城市转型和新农村建设。
一、经营指标完成情况
前6个月，我行业务经营同比呈现“两减三增四降”的特点，即：
——贷款余额减少。截止6月底，全行贷款余额138139万元，较年初减少16058万元，下降10.4%。
——人均存款增加。6月末各项存款余额23859万元，人均存款286万元，同比增加72万元，增长33.64%。
——利润总额增加。在各项费用支出增加的情况下，上半年实现账面利润832万元，同比增加34万元，增长4.3%。
——不良贷款及占比下降。止6月末，全行不良贷款余额4460万元，较年初下降812万元，占比下降0.19个百分点。
——收入成本率下降。6月底全行收入成本率14.03%，同比下降1.4%，低于省分行目标值5.97%。
——资产利润率下降。6月末我行资产利润率0.56%，同比下降0.24个百分点。
——中间业务收入下降。前6个月全行中间业务收入9.4万元，人均中间业务收入1044元，同比下降284元。
——贷款累放数量减少。上半年，全行累计投放各类贷款30408万元，同比减少6449万元，下降17.5%。
——贷款累收数量增加。1-6月，全行累计收回各类贷款46510万元，同比增加8249万元，增长21.65%。
二、主要工作及成效
(一)明确工作重点，持续抓好客户营销。
1、立足项目贷款，积极支持白银市城市转型。
一是认真落实市分行年初《客户营销规划》，采取市县行交叉调查、联动调查等方式，大力营销项目贷款。前6个月，全行共受理、调查各类贷款97笔、111651万元，其中：新营销贷款项目18个、69210万元;向省分行上报国投风电、银珠电力、中瑞土地等3000万元以上项目贷款5个、66000万元，已经省分行审批发放1笔、4000万元。
二是围绕白银市城市转型，深入营销低风险贷款。今年3月17日，白银市被国家列为首批资源转型城市，在市委、市政府规划的38个转型项目中，有30个项目的65亿元贷款符合农发行信贷政策。据此，我行紧抓机遇，积极参与和支持白银市城市转型。5月初，配合市发改委、人民银行召开包括金融机构与中小企业对接在内的“五对接”会议，签订意向性贷款协议8份、28000万元;6月底，协助市乡镇企业局召开全市农畜产品加工产业经济转型阶段性总结会议，遴选介绍农畜产业贷款项目22个，
资金总需求32亿元，申请银行贷款14亿元，其中有14个项目此前已与我行建立了16000万元流动资金信贷关系。
2、根据粮改现状，稳健支持农业和粮食生产。
一是在认真执行政策、保证企业正常收购资金供应的前提下，适当控制粮油收购贷款投放数量，促销压库，积极调整和优化贷款结构。1-6月，全行累计发放粮油收购贷款13752万元，同比减少10196万元;支持企业收购各类粮油10964万公斤，同比减少2719万公斤;企业累计销售各类粮油26904万公斤、48308万元，同比增加4583万公斤、16601万元。
二是逐步支持建立市县级粮油储备，稳定区域农业市场，不断寻求传统业务新的.增长点。上半年，我行分别向会宁县粮食总公司和平川打拉池仓库投放县区级储备粮贷款1000万元和162万元，支持建立县区级粮食储备650万公斤和100万公斤。
三是立足订单农业，优化承贷主体，全面支持各县区春耕生产。今年，我们推行“有减有增”的订单农业支持思路，投放以国有粮食购销企业为主要承贷主体的合同收购贷款6800万元，同比减少1690万元;投放以实际用于支持订单农业生产的农业小企业贷款、产业化龙头企业贷款6200万元。两项合计13000万元，同比增加4510万元;落实订单面积25.88万亩，同比增加11.38万亩。
3、结合县区优势，大力营销存款和中间业务。
一是将吸收各县区财政性存款与对该县区贷款支持总量挂钩，会宁县支行上半年营销财政性涉农资金存款3839万元。
二是将吸收同业存款与促进同其他金融机构合作挂钩，景泰县支行营销当地农村信用社同业存款1000万元，市分行营业部在去年营销白银市城市信用社同业存款1500万元的基础上，今年再次营销500万元。
三是将中间业务营销与提高农发行结算手段挂钩，截止6月末，全行共办理银行承兑汇票业务16笔、950万元。
四是将支持客户发展与参加农发行代理保险业务挂钩，前6 个月全行代理保险业务65笔、12562万元，实现代理保费收入7万元。
(二)突出理性发展，全力防控信贷风险。
为进一步夯实信贷管理基础，我行将xx年确定为全市农发行信贷业务“整顿规范年”，从“检查、规范、监测、防范、清收、处置、期限管理”等七个方面入手，全力控制和化解贷款风险，努力提高信贷资产质量。
一是不断加大问题检查整改力度。上半年，围绕《贷款“三查”自查自纠方案》、《贷款合规使用审计方案》开展全行性信贷检查4次，发现不规范问题9类127条;止5月底，所有问题已全部整改到位。
二是全面规范信贷管理基础。今年1月，对全市XX年以来的400份信贷档案进行集中整理归档;严格办贷程序，从4月份开始将各行部、相关部室贷款资料的完整性、规范性，贷款办理的时效性、合规性纳入市县行考核，挂钩绩效考核工资860元。
三是认真做好到逾期贷款监测控制工作。上半年逐日逐户逐笔监测、收回到逾期贷款80笔、3XX万元;利用非现场监管、全力收回到逾期商业性贷款及欠息等途径，发现、化解cm系统预警信息、刚性约束45个。
四是督促信贷员全程加强监管。严格落实信贷员“贷后监管月报制”，前6个月共审查全市信贷员贷后监管报告108份，发现风险问题13个，提出改进意见13条;6月初在景泰县组织召开“全市信贷员贷后监管述职会议”，从述职报告质量、监管企业情况、现场答问情况、cm系统刚性约束化解情况、企业经营状况等5个方面评比打分，督促管户信贷员落实责任，加强监管。
五是全力清收不良贷款。通过及早制定计划、按月下达任务、确定清收重点、序时抓好考核等方式，上半年全行共清收不良贷款812万元，完成省分行下达全年清收任务的105%，在6月底全行贷款余额较年初下滑16058万元的情况下，不良贷款占比下降了0.19个百分点。
六是有效处置到逾期合同收购贷款风险。充分发挥政府在农发行支持订单农业中的信用平台作用，6月初，会宁县委、县政府召开全县17个乡镇负责人会议，支持农发行历时半个月全额收回XX年到逾期合同收购贷款3100万元。
七是加强贷款期限管理。主要是在对景泰县啤酒大麦的支持中，根据企业的经营周期、风险承受能力以及贷款担保能力确定贷款期限，密切关注贷款到逾期情况，加强库存监管，加大促销力度，按照企业结算周期督促大宗农副产品交易货款及时回笼归行，并采取上年贷款收回情况与新增贷款挂钩的方式，争取在7月末8月初新的经营周期到来之前，实现9594万元贷款和6237万公斤库存“双结零”。
(三)围绕业务发展，不断加强内部管理。
今年，我们坚持“内外兼修”的原则，一方面努力拓展信贷业务，一方面更加注重精心打造二级分行经营管理平台，全面做好各项内部管理工作。
一是按照“总量控制、均衡实施、适时调节、弹性管理”的要求，加强资金运营和头寸限额管理，上半年旬均头寸占用294.5万元，同比减少171.4万元，月均资金运用率达到了102.28%。
二是进一步规范和完善市县行绩效考核制度，围绕重点工作，动态调整分值，加重挂钩力度，细化到岗到人，前6个月共挂钩各基层行部考核费用32.5万元，奖励1.86万元，扣罚4.2万元;挂钩绩效工资1.4万元，奖励780元，扣罚3940万元;挂钩市分行机关考核费用2800元。
三是分层完善“周例会制度”，加强执行力建设，进一步提高干部职工的工作效率和质量。上半年，市分行共组织召开周例会19次，安排工作514项，实际完成509项，工作完成率达到了99%。
四是加强财会核算管理，逐户逐笔监测贷款利息收回情况，努力提高盈利水平，上半年贷款利息收回率达到70.14%，与上年持平;规范费用报账程序，打造“阳光财务”，尤其对各行部“一把手”直接经手费用和采购物品提出了禁止性要求。五是适时加强内控和安全保卫工作，进一步加强库存现金、重要空白凭证及ic卡管理;围绕今年我国“奥运年”稳定团结的大局，全面加强安全保卫与枪 支器械管理，确保业务经营和各项工作安全稳健运营。
三、存在的困难和问题
一是白银市城市转型对信贷资金的需求量大面宽，为我行提供了难得的发展机遇，建议省分行能给我行以城市转型专项授信或专项贷款政策倾斜。
二是粮改进展缓慢，全市51家企业改制资金缺口2128万元，对我行贷款安全造成了风险隐患。
三是目前我行已经营销的大唐风电、国投风电等大客户后续贷款需求迫切，对我行后续营销和客户维护工作提出了一定挑战。
[文档编号][BPS-23045-ITEMTYPE-10012-23045]
一、经营指标完成情况
前6个月，我行业务经营同比呈现“两减三增四降”的特点，即：
——贷款余额减少。截止6月底，全行贷款余额138139万元，较年初减少16058万元，下降10.4%。
——人均存款增加。6月末各项存款余额23859万元，人均存款286万元，同比增加72万元，增长33.64%。
——利润总额增加。在各项费用支出增加的情况下，上半年实现账面利润832万元，同比增加34万元，增长4.3%。
——不良贷款及占比下降。止6月末，全行不良贷款余额4460万元，较年初下降812万元，占比下降0.19个百分点。
——收入成本率下降。6月底全行收入成本率14.03%，同比下降1.4%，低于省分行目标值5.97%。
——资产利润率下降。6月末我行资产利润率0.56%，同比下降0.24个百分点。
——中间业务收入下降。前6个月全行中间业务收入9.4万元，人均中间业务收入1044元，同比下降284元。
——贷款累放数量减少。上半年，全行累计投放各类贷款30408万元，同比减少6449万元，下降17.5%。
——贷款累收数量增加。1-6月，全行累计收回各类贷款46510万元，同比增加8249万元，增长21.65%。
二、主要工作及成效
(一)明确工作重点，持续抓好客户营销。
1、立足项目贷款，积极支持白银市城市转型。
一是认真落实市分行年初《客户营销规划》，采取市县行交叉调查、联动调查等方式，大力营销项目贷款。前6个月，全行共受理、调查各类贷款97笔、111651万元，其中：新营销贷款项目18个、69210万元;向省分行上报国投风电、银珠电力、中瑞土地等3000万元以上项目贷款5个、66000万元，已经省分行审批发放1笔、4000万元。
二是围绕白银市城市转型，深入营销低风险贷款。今年3月17日，白银市被国家列为首批资源转型城市，在市委、市政府规划的38个转型项目中，有30个项目的65亿元贷款符合农发行信贷政策。据此，我行紧抓机遇，积极参与和支持白银市城市转型。5月初，配合市发改委、人民银行召开包括金融机构与中小企业对接在内的“五对接”会议，签订意向性贷款协议8份、28000万元;6月底，协助市乡镇企业局召开全市农畜产品加工产业经济转型阶段性总结会议，遴选介绍农畜产业贷款项目22个，
资金总需求32亿元，申请银行贷款14亿元，其中有14个项目此前已与我行建立了16000万元流动资金信贷关系。
2、根据粮改现状，稳健支持农业和粮食生产。
一是在认真执行政策、保证企业正常收购资金供应的前提下，适当控制粮油收购贷款投放数量，促销压库，积极调整和优化贷款结构。1-6月，全行累计发放粮油收购贷款13752万元，同比减少10196万元;支持企业收购各类粮油10964万公斤，同比减少2719万公斤;企业累计销售各类粮油26904万公斤、48308万元，同比增加4583万公斤、16601万元。
二是逐步支持建立市县级粮油储备，稳定区域农业市场，不断寻求传统业务新的.增长点。上半年，我行分别向会宁县粮食总公司和平川打拉池仓库投放县区级储备粮贷款1000万元和162万元，支持建立县区级粮食储备650万公斤和100万公斤。
三是立足订单农业，优化承贷主体，全面支持各县区春耕生产。今年，我们推行“有减有增”的订单农业支持思路，投放以国有粮食购销企业为主要承贷主体的合同收购贷款6800万元，同比减少1690万元;投放以实际用于支持订单农业生产的农业小企业贷款、产业化龙头企业贷款6200万元。两项合计13000万元，同比增加4510万元;落实订单面积25.88万亩，同比增加11.38万亩。
3、结合县区优势，大力营销存款和中间业务。
一是将吸收各县区财政性存款与对该县区贷款支持总量挂钩，会宁县支行上半年营销财政性涉农资金存款3839万元。
二是将吸收同业存款与促进同其他金融机构合作挂钩，景泰县支行营销当地农村信用社同业存款1000万元，市分行营业部在去年营销白银市城市信用社同业存款1500万元的基础上，今年再次营销500万元。
三是将中间业务营销与提高农发行结算手段挂钩，截止6月末，全行共办理银行承兑汇票业务16笔、950万元。
四是将支持客户发展与参加农发行代理保险业务挂钩，前6 个月全行代理保险业务65笔、12562万元，实现代理保费收入7万元。
(二)突出理性发展，全力防控信贷风险。
为进一步夯实信贷管理基础，我行将xx年确定为全市农发行信贷业务“整顿规范年”，从“检查、规范、监测、防范、清收、处置、期限管理”等七个方面入手，全力控制和化解贷款风险，努力提高信贷资产质量。
一是不断加大问题检查整改力度。上半年，围绕《贷款“三查”自查自纠方案》、《贷款合规使用审计方案》开展全行性信贷检查4次，发现不规范问题9类127条;止5月底，所有问题已全部整改到位。
二是全面规范信贷管理基础。今年1月，对全市XX年以来的400份信贷档案进行集中整理归档;严格办贷程序，从4月份开始将各行部、相关部室贷款资料的完整性、规范性，贷款办理的时效性、合规性纳入市县行考核，挂钩绩效考核工资860元。
三是认真做好到逾期贷款监测控制工作。上半年逐日逐户逐笔监测、收回到逾期贷款80笔、3XX万元;利用非现场监管、全力收回到逾期商业性贷款及欠息等途径，发现、化解cm系统预警信息、刚性约束45个。
四是督促信贷员全程加强监管。严格落实信贷员“贷后监管月报制”，前6个月共审查全市信贷员贷后监管报告108份，发现风险问题13个，提出改进意见13条;6月初在景泰县组织召开“全市信贷员贷后监管述职会议”，从述职报告质量、监管企业情况、现场答问情况、cm系统刚性约束化解情况、企业经营状况等5个方面评比打分，督促管户信贷员落实责任，加强监管。
五是全力清收不良贷款。通过及早制定计划、按月下达任务、确定清收重点、序时抓好考核等方式，上半年全行共清收不良贷款812万元，完成省分行下达全年清收任务的105%，在6月底全行贷款余额较年初下滑16058万元的情况下，不良贷款占比下降了0.19个百分点。
六是有效处置到逾期合同收购贷款风险。充分发挥政府在农发行支持订单农业中的信用平台作用，6月初，会宁县委、县政府召开全县17个乡镇负责人会议，支持农发行历时半个月全额收回XX年到逾期合同收购贷款3100万元。
七是加强贷款期限管理。主要是在对景泰县啤酒大麦的支持中，根据企业的经营周期、风险承受能力以及贷款担保能力确定贷款期限，密切关注贷款到逾期情况，加强库存监管，加大促销力度，按照企业结算周期督促大宗农副产品交易货款及时回笼归行，并采取上年贷款收回情况与新增贷款挂钩的方式，争取在7月末8月初新的经营周期到来之前，实现9594万元贷款和6237万公斤库存“双结零”。
(三)围绕业务发展，不断加强内部管理。
今年，我们坚持“内外兼修”的原则，一方面努力拓展信贷业务，一方面更加注重精心打造二级分行经营管理平台，全面做好各项内部管理工作。
一是按照“总量控制、均衡实施、适时调节、弹性管理”的要求，加强资金运营和头寸限额管理，上半年旬均头寸占用294.5万元，同比减少171.4万元，月均资金运用率达到了102.28%。
二是进一步规范和完善市县行绩效考核制度，围绕重点工作，动态调整分值，加重挂钩力度，细化到岗到人，前6个月共挂钩各基层行部考核费用32.5万元，奖励1.86万元，扣罚4.2万元;挂钩绩效工资1.4万元，奖励780元，扣罚3940万元;挂钩市分行机关考核费用2800元。
三是分层完善“周例会制度”，加强执行力建设，进一步提高干部职工的工作效率和质量。上半年，市分行共组织召开周例会19次，安排工作514项，实际完成509项，工作完成率达到了99%。
四是加强财会核算管理，逐户逐笔监测贷款利息收回情况，努力提高盈利水平，上半年贷款利息收回率达到70.14%，与上年持平;规范费用报账程序，打造“阳光财务”，尤其对各行部“一把手”直接经手费用和采购物品提出了禁止性要求。五是适时加强内控和安全保卫工作，进一步加强库存现金、重要空白凭证及ic卡管理;围绕今年我国“奥运年”稳定团结的大局，全面加强安全保卫与枪 支器械管理，确保业务经营和各项工作安全稳健运营。
三、存在的困难和问题
一是白银市城市转型对信贷资金的需求量大面宽，为我行提供了难得的发展机遇，建议省分行能给我行以城市转型专项授信或专项贷款政策倾斜。
二是粮改进展缓慢，全市51家企业改制资金缺口2128万元，对我行贷款安全造成了风险隐患。
三是目前我行已经营销的大唐风电、国投风电等大客户后续贷款需求迫切，对我行后续营销和客户维护工作提出了一定挑战。
[文件下载][银行运营半年总结报告.docx]
[文档编号][BPS-23045-ITEMTYPE-10012-23045]
[文件下载][银行运营半年总结报告.docx]
20xx年上半年，我行认真贯彻落实全国、全省金融工作会议精神和总行、省行的工作部署，结合实际，围绕年初制定的工作目标和措施，狠抓落实，银行 半年工作总结。坚持从严治行、科技兴行，加大市场拓展力度，加强基础管理，调整经营策略，推进经营机制改革，促使上半年全行各项工作健康发展，各项业务状况明显改善，经营效益明显提高。至六月末，全行人民币各项存款余额417399万元，比上年末增加60427万元，增长16.9%，完成省行下达年增长计划104%；外币存款余额1449万美元，比上年末增长529万美元，完成年增长计划106%；人民币各项贷款余额180119万元（剔除剥离不良贷款63686万元），实际增投12181万元，完成全年增投计划的122%，剥离后，不良贷款比年初下降11.9个百分点；帐面利润1364万元，同比减亏4187万元，完成计划的137%，实际利润亏损875万元，同比减亏2870万元。
上半年，我们主要的工作措施及成效有以下几方面：
（一）、以资金组织工作为立足点，拓展筹资市场，促进存款稳步增长。上半年，我们在存款利率下调、国家开征存款利息税、股市火热、国债发行速度快，存款工作难度增大的不利情况下，采取有效措施，大力发展存款业务。一是抓好首季存款“开门红”。首季是组织存款的黄金季节，我们通过正确分析形势，促使全行上下提高认识，树立信心。制订并下发了《关于加强全市农行系统形象宣传的意见》，组织全辖开展全方位的.形象宣传活动，加大宣传公关力度，有效提高农行的社会形象，并动员全行抓住有利时机，加强金融服务，促使首季存款工作出现良好的开局，首季各项存款净增55270万元，为全年的业务经营打下坚实的基矗二是发挥网点网络优势，加大市场拓展力度，积极拓展系统性、行业性的代收代付业务，组织对公存款。如各行抓住首季学生入学的有利时机，积极开展代收学费业务，发挥我行网点、网络优势，争取代理各级法院诉讼费用和代收中联通移动话费等。至6月底，全辖代收代付业务发生额21178万元，工作总结《银行 半年工作总结》。三是完善激励机制，调动资金组织积极性。全行在坚持依法按规的前提下，完善激励机制，把存款纳入综合经营效益体系，与单位费用挂钩，有效地调动干部员工组织存款的积极性。同时总结和推广了去年＊＊＊＊、揭东支行学普宁、赶普宁抓存款的先进经验，有效推动全行的存款工作。四是抓住机遇，协调各方面关系，依法按规、积极稳妥地做好接收他行存款业务和代理兑付农金会股金工作。共接收中国银行、支行人民币存款23640.5万元，港币存款1948.8万元，美元存款57.5万元；代理兑付农金会个人股金4899万元，完成需兑付总额的58.8%。由于组织领导得力，准备工作充分，服务及宣传工作做实做到家，接收中行＊＊＊＊属下部分存款业务交接顺利，平稳过渡，代理兑付农金会个人股金顺利开展，从而有效提高了农行社会形象，拓宽了存款市场，促进各项业务有效发展。至6月底，全行各项存款余额417399万元，比年初净增60427万元，在当地四行中，增量市场占有率44.84%，存量市场占有率28.83%，比年初提高1.83个百分点，暂居当地四行首位。
（二）、以不良资产剥离为重点，加强资产管理，优化信贷投放，提高资产质量。今年来，我们在做好贷款“清分”、企业信用等级评定、客户统一授信管理等常规管理工作的同时，把做好不良贷款剥离作为甩掉包袱、加快发展的工作重点，把加强新增贷款管理、优化信贷投放作为效益的增长点，把加强清贷收息、盘活存量作为优化资产结构的重要措施。首先是做好不良贷款“内外部”剥离工作。年初按照省行部署，成立了资产管理部，结合实际，制订了《不良贷款分帐经营分步实施意见》，为不良资产剥离工作打下基矗实施不良资产剥离工作中，我们针对＊＊＊＊存在剥离资产户数多、金额孝距省行路途远、工作量大、涉及面广、历史遗留问题多、情况复杂、工作难度大等实际困难，分行及各支行领导亲力亲为，周密部署，坐镇指挥，有关职能部门做好上传下达工作，积极协调各方面关系，发扬不怕苦、不怕累的精神，日夜奋战，在时间紧、任务重、政策性强、压力大的情况下，按时按质按量完成不良资产剥离工作，剥离工作取得阶段性成果：全行共剥离不良资产69923万元，其中本金63686万元，利息6237万元，超过省行下达指标3138万元，为我行甩掉包袱，走上良性发展道路打下坚实基矗其次是瞄准优质资产市场，实施信贷有效投放。新贷款投放贯彻年初全市农行支行党委书记、行长扩大会议精神，以“瞄准优质资产市场，确保贷款有效投放”为中心，坚持“三个有利于”原则，继续实施“双优”发展战略。年初，分行信贷管理部门在基层行推荐的基础上，对推荐的重点企业进行实地考察，按照有关标准，严格考核，评癣确定53户市级重点企业作为20xx年信贷重点支持对象，上半年支持信用总额17148万元，其中增投贷款7950万元，占新增贷款的53.8%，承兑汇票9179万元，占新开出承兑汇票总额的82.77％。同时全面实施新投贷款本息收回责任人制度，确保新投贷款的综合效益。至6月底，全行新投贷款到期收回率87.2%，利息收回率100%。第三是加大清贷收息力度，盘活存量。全行在做好经营管理自查自纠和不良贷款剥离工作的同时，坚持“二清”工作不放松，将清贷收息与不良贷款剥离工作有机结合起来，加大考核力度，把清贷收息任务分解下达到基层营业单位，到岗到人，将清收实绩与收入挂钩，“二清”工作取得一定的效果，到6月底，全行贷款利息收入6950万元，比去年同期增加1631万元。
[文档编号][BPS-23048-ITEMTYPE-10012-23048]
上半年，我们主要的工作措施及成效有以下几方面：
（一）、以资金组织工作为立足点，拓展筹资市场，促进存款稳步增长。上半年，我们在存款利率下调、国家开征存款利息税、股市火热、国债发行速度快，存款工作难度增大的不利情况下，采取有效措施，大力发展存款业务。一是抓好首季存款“开门红”。首季是组织存款的黄金季节，我们通过正确分析形势，促使全行上下提高认识，树立信心。制订并下发了《关于加强全市农行系统形象宣传的意见》，组织全辖开展全方位的.形象宣传活动，加大宣传公关力度，有效提高农行的社会形象，并动员全行抓住有利时机，加强金融服务，促使首季存款工作出现良好的开局，首季各项存款净增55270万元，为全年的业务经营打下坚实的基矗二是发挥网点网络优势，加大市场拓展力度，积极拓展系统性、行业性的代收代付业务，组织对公存款。如各行抓住首季学生入学的有利时机，积极开展代收学费业务，发挥我行网点、网络优势，争取代理各级法院诉讼费用和代收中联通移动话费等。至6月底，全辖代收代付业务发生额21178万元，工作总结《银行 半年工作总结》。三是完善激励机制，调动资金组织积极性。全行在坚持依法按规的前提下，完善激励机制，把存款纳入综合经营效益体系，与单位费用挂钩，有效地调动干部员工组织存款的积极性。同时总结和推广了去年＊＊＊＊、揭东支行学普宁、赶普宁抓存款的先进经验，有效推动全行的存款工作。四是抓住机遇，协调各方面关系，依法按规、积极稳妥地做好接收他行存款业务和代理兑付农金会股金工作。共接收中国银行、支行人民币存款23640.5万元，港币存款1948.8万元，美元存款57.5万元；代理兑付农金会个人股金4899万元，完成需兑付总额的58.8%。由于组织领导得力，准备工作充分，服务及宣传工作做实做到家，接收中行＊＊＊＊属下部分存款业务交接顺利，平稳过渡，代理兑付农金会个人股金顺利开展，从而有效提高了农行社会形象，拓宽了存款市场，促进各项业务有效发展。至6月底，全行各项存款余额417399万元，比年初净增60427万元，在当地四行中，增量市场占有率44.84%，存量市场占有率28.83%，比年初提高1.83个百分点，暂居当地四行首位。
（二）、以不良资产剥离为重点，加强资产管理，优化信贷投放，提高资产质量。今年来，我们在做好贷款“清分”、企业信用等级评定、客户统一授信管理等常规管理工作的同时，把做好不良贷款剥离作为甩掉包袱、加快发展的工作重点，把加强新增贷款管理、优化信贷投放作为效益的增长点，把加强清贷收息、盘活存量作为优化资产结构的重要措施。首先是做好不良贷款“内外部”剥离工作。年初按照省行部署，成立了资产管理部，结合实际，制订了《不良贷款分帐经营分步实施意见》，为不良资产剥离工作打下基矗实施不良资产剥离工作中，我们针对＊＊＊＊存在剥离资产户数多、金额孝距省行路途远、工作量大、涉及面广、历史遗留问题多、情况复杂、工作难度大等实际困难，分行及各支行领导亲力亲为，周密部署，坐镇指挥，有关职能部门做好上传下达工作，积极协调各方面关系，发扬不怕苦、不怕累的精神，日夜奋战，在时间紧、任务重、政策性强、压力大的情况下，按时按质按量完成不良资产剥离工作，剥离工作取得阶段性成果：全行共剥离不良资产69923万元，其中本金63686万元，利息6237万元，超过省行下达指标3138万元，为我行甩掉包袱，走上良性发展道路打下坚实基矗其次是瞄准优质资产市场，实施信贷有效投放。新贷款投放贯彻年初全市农行支行党委书记、行长扩大会议精神，以“瞄准优质资产市场，确保贷款有效投放”为中心，坚持“三个有利于”原则，继续实施“双优”发展战略。年初，分行信贷管理部门在基层行推荐的基础上，对推荐的重点企业进行实地考察，按照有关标准，严格考核，评癣确定53户市级重点企业作为20xx年信贷重点支持对象，上半年支持信用总额17148万元，其中增投贷款7950万元，占新增贷款的53.8%，承兑汇票9179万元，占新开出承兑汇票总额的82.77％。同时全面实施新投贷款本息收回责任人制度，确保新投贷款的综合效益。至6月底，全行新投贷款到期收回率87.2%，利息收回率100%。第三是加大清贷收息力度，盘活存量。全行在做好经营管理自查自纠和不良贷款剥离工作的同时，坚持“二清”工作不放松，将清贷收息与不良贷款剥离工作有机结合起来，加大考核力度，把清贷收息任务分解下达到基层营业单位，到岗到人，将清收实绩与收入挂钩，“二清”工作取得一定的效果，到6月底，全行贷款利息收入6950万元，比去年同期增加1631万元。
[文件下载][银行运营线重点工作梳理及规划.docx]
[文档编号][BPS-23048-ITEMTYPE-10012-23048]
[文件下载][银行运营线重点工作梳理及规划.docx]
一年来，我部主要围绕着以下几个重点开展工作：
1，适时的调整信贷结构，进而调整存款结构。
2，抓管理降费用，向内挖潜，紧缩费用开支。
3，防风险，抓质量严控信贷质量关。
4，深化规范管理，合规合法经营。
5，全员学习，提高整体业务素质，提升服务质量。具体工作如下：
一、业务拓展及营销工作。
在过去的一年里,围绕____年信贷管理工作的基本思路，以“规范管理深化年”为主线，严格控制和防范信贷风险为核心，贯彻国家金融政策及法规和市行指示精神，增强市场化的经营与管理意识，继续调整转变信贷业务的经营与管理模式，健全和完善业务与质量均衡发展的有效管理体系，在信贷业务发展方面主要开展了以下工作：
(一)巩固和开拓两不误，大力发展信贷业务。
1、以优质和完善的服务，稳定既有的客户资源。
首先，高度重视我部现有的客户。针对大客户(如宏元集团)特点，成立了由经办客户经理牵头的大客户组，重点客户，重点服务，有效控制风险，优先保证其各项业务。对于长期稳定的中小客户，在规范经营的前提下，经常、及时地做好与客户的密切联系，树立人性化的信贷文化。必要时，亲自与经办客户经理深入客户，了解企业经营情况，为企业提供积极的融资方案，为稳定客户提供了必要的保证。
其次，为客户提供优质服务。营业部的实际情况是大客户多，承担着宏元集团、三宝电脑等大客户的管理和服务工作，结算量大，管理和服务难度较大。面对这一实际情况，我部率先在____沈阳行系统内试探性地创立了“出账平台”管理和服务模式，实践证明，这种模式极大的提高了工作效率，有效地控制了业务流程风险，具有十分重要的意义。目前，这种模式已经在沈阳行系统得到了认可。
2、防范风险，规范经营，不断挖掘新的业务增长点。
我部为了在防范风险、调整结构的前提下挖掘新的业务增长点付出了艰辛和努力。第一，利用我行业务灵活这一优势，不断开拓客户市场，主动向客户宣传我行的业务特点和优势，取得了比较好的效果;其次，开阔思路，努力将信贷业务向授信主体的上下游客户发展，以点带面。授信客户的增加，为我部信贷业务的不断发展提供了新的增长点。
(二)强化管理，降低风险，取得综合效益最大化。
1、统一认识，明确信贷业务的发展方向。
随着国家多种宏观调控政策的出台，我们所面对的客户群体也发生了很大的变化，形势复杂。面对这种情况，我部经常提醒和告诫全体客户经理，务必要保持清醒的头脑，务必要保持稳健的工作作风。思想指挥行动，为了统一认识，经常组织全体信贷人员学习上级行的有关部门文件和规章制度，要求大家将《____银行____年信贷指导意见》和《信贷业务经营管理十六点意见》认真贯彻落实。
为了规范经营，防范风险，我部加强了对资产和负债业务的调整。在资产业务中，我部停止了不规范的业务。与年初相比，虽然我部存款有所下降，但下降的主要原因是我部为了更好的执行银监局和上级行有关文件，更加严格的防范信贷风险，结束了与金花股份的业务合作关系，仅此一户减少我部存款28，000万元。
在信贷投向方面，业务转型。我部大力开展了具有真实贸易背景，手续完备，风险较低的动产质押、仓单质押、厂商银合作等模式的授信业务，新开发了辽宁东日、辽宁鹏达、三山贸易、沈阳华微等动产质押、仓单质押业务客户，降低了信贷风险，在金融行业竞争如此严峻的形势下新增了客户，稳定了存款。
2、建章健制，严格执行信贷业务审批程序。
为了便于信贷人员学习和开展业务，我部将有关的文件、规章制度整编成册，并根据我部所面对的具体业务，制定出相应的实施细则，如《动产质押、仓单质押出入库制度》等。
根据我行授信项目报批的有关文件规定要求，我部对每个上报项目都严格执行部贷审讨论会先讨论后上报的工作程序。在贷审讨论会上，全部与会人员对所要上报的项目认真讨论，杜绝走过场，帮助经办客户经理完善授信方案，完善防范风险的措施。我部贷审会认真的工作态度和严谨的工作风格曾多次受到上级行有关部门的认可和表扬。
在办理出帐手续的过程中，我部实行了经办客户经理与出帐审批人员“隔离”，由“出帐平台”的人员专门办理出账手续，避免了潜在的信贷风险。
3、严格落实授信项目的动态信息监控。
贷后管理工作是信贷管理工作中的一个十分重要的工作环节。在过去的一年里，我部要求全体客户经理能够按照上级行的要求认真做好贷款五级分类工作，而不是把该项工作当作一项数据统计任务去完成。对动产、仓单质押业务，我部能够按照要求按时查库，严格质押物出入库手续，在总行、分行对我部的多次检查中，未出现任何问题，并得到上级行的好评。
(三)营造团队精神，全面提高客户经理综合素质。
我部通过自学、集中学习等方式，树立了正气，培养了全局观念和团队协作观念，
首先，要求信贷人员要具备良好的职业道德。道德风险会直接影响到信贷风险。尤其是今年以来，奖励办法等发生了很大的变化，这对全体信贷人员不能说不是一种考验。我部通过对信贷人员培训，就是要树立爱岗敬业的精神，树立正气。并自觉的将全行的利润、效益与业务考核挂钩开发拓展市常
其次，要求全体客户经理具备较高水平的专业技能和良好的工作方式和风格。我部要求全体客户经理结合工作实际，认真阅读《细节决定成败》这本书。通过相关学习，结合激励与约束并存的考核机制，我部客户经理队伍的综合素质有了很大的提高。
二、结算业务方面。
____年是规范管理年活动的深化年，为将该项活动更深入的开展下去，让员工牢固树立“规范运作、严格管理、优质服务、稳健经营”的理念，我部细致开展各项工作，接受了总、分行及市行的多次业务和服务达标检查，多次得到好评。在业务风险控制方面能有效的控制风险，全年无重大会计差错事故。
1、加强会计基础工作管理，会计业务操作规范化。
通过深化规范化管理活动，教育员工从思想上牢记操作业务时规范化的重要性，通过学习和培训，使员工熟悉和掌握各项规章制度、岗位责任制及营业部制定的内部规章，在工作中遵照执行。
2、加强内控管理工作，不断提高管理水平，防止案件的发生。
在员工中经常开展职业道德教育，引导员工树立爱岗敬业、诚实守信、热爱____、服务____、奉献____的职业道德信封上。并按总行的《商业银行内部控制制度指引》和《____银行内部控制综合安全评价实施办法》，积极进行查找差距贯彻落实，制定严格的管理监督体系及奖罚制度，使员工能严格执行各项规章制度和业务操作规程，做到依法办事，合规经营，全年无一件安全事故，并在总行的内控制度专项检查中名列一级行行列。
3、加强员工业务知识和岗位基本技能的培训，配合市行搞好对外的宣传。
柜台业务是____行的窗口，业务技能的好坏直接影响到____行的形象，我部柜员中新员工较多，业务基础差，我们利用多种形式对新员工进行基础业务培训，使新来的员工能在较短的时间内适应工作并上岗。在员工的刻苦努力下，营业部在市行的业务技能竞赛中获得了团体总分第一名，并有多名员工获得前三名的好成绩。
____年市行加强了个人业务开发，推出了多个个人业务品种，如“丰收”系列、“薪加薪”、“家多好”等产品，为做好个人业务，推广这些好的产品，我们的员工利用休息时间搞宣传，有效增强了我行个人产品的知名度。我部还成立了“理财工作室”，使营业部的理财工作做在了各支行的前列。办理了兴隆大家庭现金整点业务，收取中间业务费10万元。全年个人住房贷款余额万元，累计销售“丰收”系列产品(1-9期)万美元、万港元。
4、加强规范化服务，争创窗口单位规范化服务标兵单位。
为切实提高营业部的服务质量和工作效率，促进工的工作作风的根本转变，我部成立了达标活动领导小组，并制定了具体的计划和措施。组织员工学习《____银行作风建设与规范化服务》的通知及《____银行作风建设与规范化服务达标考核办法》，以此作为对员工进行检查、考核的标准，使员工在工作中做到仪表仪容规范化、服务语言规范化、服务质量规范化、服务纪律规范化。通过我们的艰苦努力，终于在总行的飞查中合格，获得标兵单位称号，这一称号既是对我们工作的肯定，也是对我们工作的一个促进，也对我们的工作提出了更高要求。
三、后勤保障及三防一保工作。
营业部下属两个营业网点及市行现金业务周转库，人员近40名。办公费用开支大，费用弹性大，事务繁多。合理压缩费用以紧缩的开支与全行共度今年的难关，还须保证正常的开门办理业务的需要，解决这个矛盾，办公室管理人员做了大量的工作，营业部全体员工作出了大量的牺牲，费用同比下降了200余万元，作出了巨大的贡献。
另外、在上级行的正确领导和大力支持下，在高度重视和全面组织安排下，通过全体员工认真地落实各项安全保卫工作规章制度，顺利地完成了____年支行的安全保卫工作任务，维护了我部正常的工作秩序，确保了财产和员工安全，为我行在业务方面的快速发展提供了有效的内部安全保障。
1、根据市行不定期的安全通报和下达的各种关于安全保卫工作文件，及时对员工进行传达，并对员工的日常行为规范、安全保卫防范意识及国家的法律法规进行宣传教育，预防职工的各种违规违纪及违法犯罪行为。
2、对我部的营业场所、运钞车、金库等要害部位的技防、物防设施进行经常检查，使问题得到及时解决。其中对于中街分理处监控出现问题时，立即向市行办公室汇报情况，并得到有力支持，短时间内便得到解决。对于市行金库密码器出现故障的情况，报上级领导批准，并立即进行了更换，避免了影响全市正常营业的严重后果。
3、认真贯彻落实防盗、防火、防抢、防诈骗和其他治安灾害事故的防范制度措施，及时完善各项制度，定期做好检查工作。对警械、报警设备、灭火设备等经常检查，确保正常使用。严格按照总行安全保卫条例执行，确保总行各项具体制度得到贯彻和落实。
4、按照市行要求，做好营业场所、运钞车、报警监控设备的档案建设，对要害部位工作人员建立了相应档案，并时时了解员工思想动态，掌握员工思想变化，防范风险。坚决执行市行对监控设备、报警系统进行定期检查和测试的规定，确保防范设施有效。
5、对经警保卫人员进行日常管理、组织工作，经常性对其各项工作进行检查监督，定期进行学习教育活动，共同探讨分析安全保卫形势，完善细节工作，确保安全工作万无一失。
6、根据市行要求，结合我部具体实际情况，及时完善各种突发事件处理预案，定期组织营业场所工作人员进行突发事件演练，增强员工安全防范意识，精心组织安排，做好演练记录，发现不足，及时完善。
四、完善各项规章制度，加强员工政治思想教育。
围绕上级行规范化服务和深化内控管理的各项要求，我部不断完善各项规章制度，细化管理，在实际工作中坚决落实和贯彻上级行下发的各项规章制度，有效保证了各项业务的制度化和合规化。
始终高度重视员工的政治思想教育工作，以党、团和工会组织为渠道，组织开展各种教育活动，培养员工正确的人生观、世界观和价值观，树立集体主义精神，增强集体凝聚力，有效推动了业务快速健康发展。坚持开展奖优罚劣活动，对在开拓业务中表现优秀、严格执行规章制度的员工给予奖励，表现落后的进行处罚，通过一系列教育活动，员工精神面貌焕然一新，形成了追求积极向上、团结拼搏精神的营业部风气。在党员的帮助和教育下，全年共有4名同志加入了中国共产党，另有6名同志上交了入党申请书，党员总数占全体员工人数的40%，成为开展各项业务的先锋队。
____年已经到来，我部的工作重心是：继续以防范风险为中心，规范经营，不断调整，勇于开拓，大力开发和推广低风险的金融产品，努力为客户提供优质服务，为全面完成年度各项指标而努力工作。
具体计划着重做好以下几方面工作：
1、根据新信贷审批程序，在实际工作中我部要认真加以贯彻和执行。以现有的各项具体规章制度为基础，根据实际情况，进一步完善和健全制度规定，保证各项工作顺利进行。以总行下发的《信贷业务产品手册》为基础，加强信贷业务的学习，进一步提高客户经理的业务素质，适应日趋激烈的市场竞争。
2、进一步充分发掘现有客户的潜力，保持发展现有的存款基础，同时继续开发新的市场，以增加我行发展的后劲，完成市行下达的任务。
3、继续加强对员工的规范化服务理念和职业道德教育，培养员工爱岗敬业、热爱____、团结向上的精神。继续按照总行的窗口单位规范化服务标兵单位标准要求员工，通过多种形式的教育活动，为业务发展提供精神基矗
把技术练兵、竞赛、各项业绩考评作为一项长期工作，提高员工的业务水平和服务能力。由于近一两年来营业部老员工业务尖子输出较多，新员工占比较大，____年我们将对此项工作应做出详细的培训考核方案，希望通过学习争取能让每位员工系统地掌握会计业务知识和基本业务岗位技能，真正提高营业部会计业务核算质量，把营业部的会计工作做的更加出色。
4、进一步加强内控建设，提高规范化管理水平，积极防范和化解风险资产。进一步加强信贷资产管理，严格控制不良资产。进一步细化贷前调查管理，确保贷前调查和贷后检查真实可靠。结算业务方面，认真学习总行、分行及市行制订的各项方针政策和各类规章制度，对内控管理工作常抓不懈，将安全工作放在第一位，将内控制度贯彻到工作中的每一个环节去，对职工加强业务风险安全教育，堵查漏洞，把内控管理风险防范工作落到实处，坚决消灭不安全隐患。
5、继续坚决落实市行的各项安全保卫工作各项规章制度，配合市行的各项安全保卫工作，不断提高员工的整体安全保卫综合素质。同时，清醒地认清严峻的安全形势，增强安全防范意识，进一步学习和总结，完善工作细节，确保我行财产和人员安全。
我将进一步总结一年来各项工作的经验，加大业务开发力度，强化内控管理，为市行的发展做出自己应尽的贡献。
[文档编号][BPS-23050-ITEMTYPE-10012-23050]
1，适时的调整信贷结构，进而调整存款结构。
2，抓管理降费用，向内挖潜，紧缩费用开支。
3，防风险，抓质量严控信贷质量关。
4，深化规范管理，合规合法经营。
5，全员学习，提高整体业务素质，提升服务质量。具体工作如下：
一、业务拓展及营销工作。
在过去的一年里,围绕____年信贷管理工作的基本思路，以“规范管理深化年”为主线，严格控制和防范信贷风险为核心，贯彻国家金融政策及法规和市行指示精神，增强市场化的经营与管理意识，继续调整转变信贷业务的经营与管理模式，健全和完善业务与质量均衡发展的有效管理体系，在信贷业务发展方面主要开展了以下工作：
(一)巩固和开拓两不误，大力发展信贷业务。
1、以优质和完善的服务，稳定既有的客户资源。
首先，高度重视我部现有的客户。针对大客户(如宏元集团)特点，成立了由经办客户经理牵头的大客户组，重点客户，重点服务，有效控制风险，优先保证其各项业务。对于长期稳定的中小客户，在规范经营的前提下，经常、及时地做好与客户的密切联系，树立人性化的信贷文化。必要时，亲自与经办客户经理深入客户，了解企业经营情况，为企业提供积极的融资方案，为稳定客户提供了必要的保证。
其次，为客户提供优质服务。营业部的实际情况是大客户多，承担着宏元集团、三宝电脑等大客户的管理和服务工作，结算量大，管理和服务难度较大。面对这一实际情况，我部率先在____沈阳行系统内试探性地创立了“出账平台”管理和服务模式，实践证明，这种模式极大的提高了工作效率，有效地控制了业务流程风险，具有十分重要的意义。目前，这种模式已经在沈阳行系统得到了认可。
2、防范风险，规范经营，不断挖掘新的业务增长点。
我部为了在防范风险、调整结构的前提下挖掘新的业务增长点付出了艰辛和努力。第一，利用我行业务灵活这一优势，不断开拓客户市场，主动向客户宣传我行的业务特点和优势，取得了比较好的效果;其次，开阔思路，努力将信贷业务向授信主体的上下游客户发展，以点带面。授信客户的增加，为我部信贷业务的不断发展提供了新的增长点。
(二)强化管理，降低风险，取得综合效益最大化。
1、统一认识，明确信贷业务的发展方向。
随着国家多种宏观调控政策的出台，我们所面对的客户群体也发生了很大的变化，形势复杂。面对这种情况，我部经常提醒和告诫全体客户经理，务必要保持清醒的头脑，务必要保持稳健的工作作风。思想指挥行动，为了统一认识，经常组织全体信贷人员学习上级行的有关部门文件和规章制度，要求大家将《____银行____年信贷指导意见》和《信贷业务经营管理十六点意见》认真贯彻落实。
为了规范经营，防范风险，我部加强了对资产和负债业务的调整。在资产业务中，我部停止了不规范的业务。与年初相比，虽然我部存款有所下降，但下降的主要原因是我部为了更好的执行银监局和上级行有关文件，更加严格的防范信贷风险，结束了与金花股份的业务合作关系，仅此一户减少我部存款28，000万元。
在信贷投向方面，业务转型。我部大力开展了具有真实贸易背景，手续完备，风险较低的动产质押、仓单质押、厂商银合作等模式的授信业务，新开发了辽宁东日、辽宁鹏达、三山贸易、沈阳华微等动产质押、仓单质押业务客户，降低了信贷风险，在金融行业竞争如此严峻的形势下新增了客户，稳定了存款。
2、建章健制，严格执行信贷业务审批程序。
为了便于信贷人员学习和开展业务，我部将有关的文件、规章制度整编成册，并根据我部所面对的具体业务，制定出相应的实施细则，如《动产质押、仓单质押出入库制度》等。
根据我行授信项目报批的有关文件规定要求，我部对每个上报项目都严格执行部贷审讨论会先讨论后上报的工作程序。在贷审讨论会上，全部与会人员对所要上报的项目认真讨论，杜绝走过场，帮助经办客户经理完善授信方案，完善防范风险的措施。我部贷审会认真的工作态度和严谨的工作风格曾多次受到上级行有关部门的认可和表扬。
在办理出帐手续的过程中，我部实行了经办客户经理与出帐审批人员“隔离”，由“出帐平台”的人员专门办理出账手续，避免了潜在的信贷风险。
3、严格落实授信项目的动态信息监控。
贷后管理工作是信贷管理工作中的一个十分重要的工作环节。在过去的一年里，我部要求全体客户经理能够按照上级行的要求认真做好贷款五级分类工作，而不是把该项工作当作一项数据统计任务去完成。对动产、仓单质押业务，我部能够按照要求按时查库，严格质押物出入库手续，在总行、分行对我部的多次检查中，未出现任何问题，并得到上级行的好评。
(三)营造团队精神，全面提高客户经理综合素质。
我部通过自学、集中学习等方式，树立了正气，培养了全局观念和团队协作观念，
首先，要求信贷人员要具备良好的职业道德。道德风险会直接影响到信贷风险。尤其是今年以来，奖励办法等发生了很大的变化，这对全体信贷人员不能说不是一种考验。我部通过对信贷人员培训，就是要树立爱岗敬业的精神，树立正气。并自觉的将全行的利润、效益与业务考核挂钩开发拓展市常
其次，要求全体客户经理具备较高水平的专业技能和良好的工作方式和风格。我部要求全体客户经理结合工作实际，认真阅读《细节决定成败》这本书。通过相关学习，结合激励与约束并存的考核机制，我部客户经理队伍的综合素质有了很大的提高。
二、结算业务方面。
____年是规范管理年活动的深化年，为将该项活动更深入的开展下去，让员工牢固树立“规范运作、严格管理、优质服务、稳健经营”的理念，我部细致开展各项工作，接受了总、分行及市行的多次业务和服务达标检查，多次得到好评。在业务风险控制方面能有效的控制风险，全年无重大会计差错事故。
1、加强会计基础工作管理，会计业务操作规范化。
通过深化规范化管理活动，教育员工从思想上牢记操作业务时规范化的重要性，通过学习和培训，使员工熟悉和掌握各项规章制度、岗位责任制及营业部制定的内部规章，在工作中遵照执行。
2、加强内控管理工作，不断提高管理水平，防止案件的发生。
在员工中经常开展职业道德教育，引导员工树立爱岗敬业、诚实守信、热爱____、服务____、奉献____的职业道德信封上。并按总行的《商业银行内部控制制度指引》和《____银行内部控制综合安全评价实施办法》，积极进行查找差距贯彻落实，制定严格的管理监督体系及奖罚制度，使员工能严格执行各项规章制度和业务操作规程，做到依法办事，合规经营，全年无一件安全事故，并在总行的内控制度专项检查中名列一级行行列。
3、加强员工业务知识和岗位基本技能的培训，配合市行搞好对外的宣传。
柜台业务是____行的窗口，业务技能的好坏直接影响到____行的形象，我部柜员中新员工较多，业务基础差，我们利用多种形式对新员工进行基础业务培训，使新来的员工能在较短的时间内适应工作并上岗。在员工的刻苦努力下，营业部在市行的业务技能竞赛中获得了团体总分第一名，并有多名员工获得前三名的好成绩。
____年市行加强了个人业务开发，推出了多个个人业务品种，如“丰收”系列、“薪加薪”、“家多好”等产品，为做好个人业务，推广这些好的产品，我们的员工利用休息时间搞宣传，有效增强了我行个人产品的知名度。我部还成立了“理财工作室”，使营业部的理财工作做在了各支行的前列。办理了兴隆大家庭现金整点业务，收取中间业务费10万元。全年个人住房贷款余额万元，累计销售“丰收”系列产品(1-9期)万美元、万港元。
4、加强规范化服务，争创窗口单位规范化服务标兵单位。
为切实提高营业部的服务质量和工作效率，促进工的工作作风的根本转变，我部成立了达标活动领导小组，并制定了具体的计划和措施。组织员工学习《____银行作风建设与规范化服务》的通知及《____银行作风建设与规范化服务达标考核办法》，以此作为对员工进行检查、考核的标准，使员工在工作中做到仪表仪容规范化、服务语言规范化、服务质量规范化、服务纪律规范化。通过我们的艰苦努力，终于在总行的飞查中合格，获得标兵单位称号，这一称号既是对我们工作的肯定，也是对我们工作的一个促进，也对我们的工作提出了更高要求。
三、后勤保障及三防一保工作。
营业部下属两个营业网点及市行现金业务周转库，人员近40名。办公费用开支大，费用弹性大，事务繁多。合理压缩费用以紧缩的开支与全行共度今年的难关，还须保证正常的开门办理业务的需要，解决这个矛盾，办公室管理人员做了大量的工作，营业部全体员工作出了大量的牺牲，费用同比下降了200余万元，作出了巨大的贡献。
另外、在上级行的正确领导和大力支持下，在高度重视和全面组织安排下，通过全体员工认真地落实各项安全保卫工作规章制度，顺利地完成了____年支行的安全保卫工作任务，维护了我部正常的工作秩序，确保了财产和员工安全，为我行在业务方面的快速发展提供了有效的内部安全保障。
1、根据市行不定期的安全通报和下达的各种关于安全保卫工作文件，及时对员工进行传达，并对员工的日常行为规范、安全保卫防范意识及国家的法律法规进行宣传教育，预防职工的各种违规违纪及违法犯罪行为。
2、对我部的营业场所、运钞车、金库等要害部位的技防、物防设施进行经常检查，使问题得到及时解决。其中对于中街分理处监控出现问题时，立即向市行办公室汇报情况，并得到有力支持，短时间内便得到解决。对于市行金库密码器出现故障的情况，报上级领导批准，并立即进行了更换，避免了影响全市正常营业的严重后果。
3、认真贯彻落实防盗、防火、防抢、防诈骗和其他治安灾害事故的防范制度措施，及时完善各项制度，定期做好检查工作。对警械、报警设备、灭火设备等经常检查，确保正常使用。严格按照总行安全保卫条例执行，确保总行各项具体制度得到贯彻和落实。
4、按照市行要求，做好营业场所、运钞车、报警监控设备的档案建设，对要害部位工作人员建立了相应档案，并时时了解员工思想动态，掌握员工思想变化，防范风险。坚决执行市行对监控设备、报警系统进行定期检查和测试的规定，确保防范设施有效。
5、对经警保卫人员进行日常管理、组织工作，经常性对其各项工作进行检查监督，定期进行学习教育活动，共同探讨分析安全保卫形势，完善细节工作，确保安全工作万无一失。
6、根据市行要求，结合我部具体实际情况，及时完善各种突发事件处理预案，定期组织营业场所工作人员进行突发事件演练，增强员工安全防范意识，精心组织安排，做好演练记录，发现不足，及时完善。
四、完善各项规章制度，加强员工政治思想教育。
围绕上级行规范化服务和深化内控管理的各项要求，我部不断完善各项规章制度，细化管理，在实际工作中坚决落实和贯彻上级行下发的各项规章制度，有效保证了各项业务的制度化和合规化。
始终高度重视员工的政治思想教育工作，以党、团和工会组织为渠道，组织开展各种教育活动，培养员工正确的人生观、世界观和价值观，树立集体主义精神，增强集体凝聚力，有效推动了业务快速健康发展。坚持开展奖优罚劣活动，对在开拓业务中表现优秀、严格执行规章制度的员工给予奖励，表现落后的进行处罚，通过一系列教育活动，员工精神面貌焕然一新，形成了追求积极向上、团结拼搏精神的营业部风气。在党员的帮助和教育下，全年共有4名同志加入了中国共产党，另有6名同志上交了入党申请书，党员总数占全体员工人数的40%，成为开展各项业务的先锋队。
____年已经到来，我部的工作重心是：继续以防范风险为中心，规范经营，不断调整，勇于开拓，大力开发和推广低风险的金融产品，努力为客户提供优质服务，为全面完成年度各项指标而努力工作。
具体计划着重做好以下几方面工作：
1、根据新信贷审批程序，在实际工作中我部要认真加以贯彻和执行。以现有的各项具体规章制度为基础，根据实际情况，进一步完善和健全制度规定，保证各项工作顺利进行。以总行下发的《信贷业务产品手册》为基础，加强信贷业务的学习，进一步提高客户经理的业务素质，适应日趋激烈的市场竞争。
2、进一步充分发掘现有客户的潜力，保持发展现有的存款基础，同时继续开发新的市场，以增加我行发展的后劲，完成市行下达的任务。
3、继续加强对员工的规范化服务理念和职业道德教育，培养员工爱岗敬业、热爱____、团结向上的精神。继续按照总行的窗口单位规范化服务标兵单位标准要求员工，通过多种形式的教育活动，为业务发展提供精神基矗
把技术练兵、竞赛、各项业绩考评作为一项长期工作，提高员工的业务水平和服务能力。由于近一两年来营业部老员工业务尖子输出较多，新员工占比较大，____年我们将对此项工作应做出详细的培训考核方案，希望通过学习争取能让每位员工系统地掌握会计业务知识和基本业务岗位技能，真正提高营业部会计业务核算质量，把营业部的会计工作做的更加出色。
4、进一步加强内控建设，提高规范化管理水平，积极防范和化解风险资产。进一步加强信贷资产管理，严格控制不良资产。进一步细化贷前调查管理，确保贷前调查和贷后检查真实可靠。结算业务方面，认真学习总行、分行及市行制订的各项方针政策和各类规章制度，对内控管理工作常抓不懈，将安全工作放在第一位，将内控制度贯彻到工作中的每一个环节去，对职工加强业务风险安全教育，堵查漏洞，把内控管理风险防范工作落到实处，坚决消灭不安全隐患。
5、继续坚决落实市行的各项安全保卫工作各项规章制度，配合市行的各项安全保卫工作，不断提高员工的整体安全保卫综合素质。同时，清醒地认清严峻的安全形势，增强安全防范意识，进一步学习和总结，完善工作细节，确保我行财产和人员安全。
我将进一步总结一年来各项工作的经验，加大业务开发力度，强化内控管理，为市行的发展做出自己应尽的贡献。
[文件下载][新征程，再出发.docx]
[文档编号][BPS-23050-ITEMTYPE-10012-23050]
[文件下载][新征程，再出发.docx]
一、主要业绩情况
截止年月为止，我支行本外币储蓄，保险业务，理财业务，经统计个人业务共计。对公业务任务完成比例占%，总体收入任务完成比例为%。
二、工作开展情况
（一）健全培训监管，提升风险意识
一是加强对员工的教育力度，提高员工对执行制度重要性的认识。有计划地组织员工对工作制度进行学习，全年共开展了次培训活动，使员工掌握了各项制度的具体规定，熟悉各项操作规程，使员工能够真正认识到执行制度是保证各项业务安全运作的基础。二是增强员工的责任心。加大风险控制宣传力度，严格落实员工在每一笔业务，认真、细致、合规、合法办理意识，规范操作。三是加大监督力度，确保制度落实。内控制度的建设、完善、落实，离不开检查、稽查和监督。通过加大稽核检查的力度，增加检查频率，开展定时和不定时随机抽查，组织相互督查等形式，及时发现问题，提出整改意见，督促整改情况，对屡教不改者，加大处罚力度。进一步警惕了我行的风险意识，升华了业务操作流程，强化了业务技能和个人责任感。
（二）深抓风险核心，发挥职能效用
一是加强授信业务管理，防止不良贷款反弹。加强对重点行业和大额贷款的监测，提高对信贷风险的预判能力。积极稳妥应对大额信贷风险，切实降低损失和负面影响。密切关注个人经营性贷款、小额信用贷款的操作风险。加强我行承兑汇票、信用证、保函业务的风险管理，做好贸易背景、保证金来源等真实性的调查，完善业务风险控制标准。加强贷记卡发卡审批管理，落实调查、审查和审批等岗位职责。
二是加强临柜业务管理，防范产生操作风险。多层次开展对重点业务环节、新员工等方面的检查、辅导专项活动，提高会计部位的风险防范能力。进一步提高银企对账质量，建立健全重要空白凭证管理的有效机制。修订完善会计基础规范化管理办法，进一步优化事后监督系统，着手开发会计电子档案系统。
三是加强安全保卫管理，提高风险防范水平。以防盗窃、防抢劫、防诈骗为重点，加强安全保卫队伍建设，强化工作检查和考核，全面落实安全管理责任制。着力抓好远程监控中心的规范化建设，充分发挥其远程监管功能。
四是加强员工行为管理，提高风险案防基础。以防范员工道德风险为重点，抓深抓实员工行为分析。制定员工行为分析工作模板，对信息征集、分析流程、分析成果运用进行全面规范。探索实施分级家访制度，动态掌握员工行为细节。定期召开案情通报会和案防分析会，让员工了解作案的危害性，增强防案的自觉性。加强重要岗位特别是网点负责人、客户经理的管理，落实岗位轮换和强制休假制度。
五是加强内部审计管理，发挥审计监督作用。不断完善审计组织体系建设，组建审计队伍。重点组织内控评价、经济责任、信息科技风险等审计，开展内部控制有效性检查。加强审计项目档案检查，促进审计规范性建设。
三、履职情况总体评价
古语云：以史为鉴，可以明得失。回顾2014年工作情况，在变幻莫测的市场中，我虽取得了一定的成绩，同时我从中发现了多处不足之处，主要变现为：
一是部分员工还存在着侥幸心理，员工业务知识掌握不够，对业务的风险点了解不透，规范操作意识没有得到强化，工作责任感严重缺乏，造成制度执行不到位和理解不透彻，操作不规范等潜伏性风险。
二是部门与部门之间的交流力度不够，使得虽然风险率得到明显降低，但是总体上升趋势不大。
三是检查力度不够，对部分岗位还存在遗漏情况，对重点岗位关键岗位能够做到经常性提醒，但是针对部分基础岗位，检查力度稍有欠缺，容易造成潜伏性风险。
四、下一步工作重点和建议
一是深化信贷风险管理。在思想上、行动上要坚定不移地紧跟支行党委步伐，认真贯彻执行信贷风险管理的各项方针政策，确保思想不松懈、行动不走偏，切实做到自身熟悉到位、管理到位。
二是实行贷前风险介入。实施信贷经营安全的关键是要建立一整套行之有效的风险控制机制，把好贷前风险控制。贷款实施前，必须有合法有效的防范和化解风险措施，对贷款项目必须进行周密、科学的市场、技术、效益调研和评估。把握好贷款使用过程的风险，监督借款人必须按贷款用途使用。
三是以强化风险意识为核心，全面增强客户经理的素质和风险意识。要解决我行信贷资产质量不高的风险问题，必须加强客户经理的风险意识教育，从提高客户经理素质这一基础性工作抓起。建立良好的合规经营企业文化，提高员工的综合素质。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理哲学，使我行全体客户经理形成共同的理念和价值判断，以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。
四是在管理信贷业务过程中，坚持风险与收益相匹配的原则，将风险意识落实到信贷业务的每一个环节中去；在介入信贷业务过程中，更要贯穿风险调整收益的思想，正确处理业务发展与风险控制的关系，建立科学的信贷风险管理机制。
[文档编号][BPS-23051-ITEMTYPE-10012-23051]
截止年月为止，我支行本外币储蓄，保险业务，理财业务，经统计个人业务共计。对公业务任务完成比例占%，总体收入任务完成比例为%。
二、工作开展情况
（一）健全培训监管，提升风险意识
一是加强对员工的教育力度，提高员工对执行制度重要性的认识。有计划地组织员工对工作制度进行学习，全年共开展了次培训活动，使员工掌握了各项制度的具体规定，熟悉各项操作规程，使员工能够真正认识到执行制度是保证各项业务安全运作的基础。二是增强员工的责任心。加大风险控制宣传力度，严格落实员工在每一笔业务，认真、细致、合规、合法办理意识，规范操作。三是加大监督力度，确保制度落实。内控制度的建设、完善、落实，离不开检查、稽查和监督。通过加大稽核检查的力度，增加检查频率，开展定时和不定时随机抽查，组织相互督查等形式，及时发现问题，提出整改意见，督促整改情况，对屡教不改者，加大处罚力度。进一步警惕了我行的风险意识，升华了业务操作流程，强化了业务技能和个人责任感。
（二）深抓风险核心，发挥职能效用
一是加强授信业务管理，防止不良贷款反弹。加强对重点行业和大额贷款的监测，提高对信贷风险的预判能力。积极稳妥应对大额信贷风险，切实降低损失和负面影响。密切关注个人经营性贷款、小额信用贷款的操作风险。加强我行承兑汇票、信用证、保函业务的风险管理，做好贸易背景、保证金来源等真实性的调查，完善业务风险控制标准。加强贷记卡发卡审批管理，落实调查、审查和审批等岗位职责。
二是加强临柜业务管理，防范产生操作风险。多层次开展对重点业务环节、新员工等方面的检查、辅导专项活动，提高会计部位的风险防范能力。进一步提高银企对账质量，建立健全重要空白凭证管理的有效机制。修订完善会计基础规范化管理办法，进一步优化事后监督系统，着手开发会计电子档案系统。
三是加强安全保卫管理，提高风险防范水平。以防盗窃、防抢劫、防诈骗为重点，加强安全保卫队伍建设，强化工作检查和考核，全面落实安全管理责任制。着力抓好远程监控中心的规范化建设，充分发挥其远程监管功能。
四是加强员工行为管理，提高风险案防基础。以防范员工道德风险为重点，抓深抓实员工行为分析。制定员工行为分析工作模板，对信息征集、分析流程、分析成果运用进行全面规范。探索实施分级家访制度，动态掌握员工行为细节。定期召开案情通报会和案防分析会，让员工了解作案的危害性，增强防案的自觉性。加强重要岗位特别是网点负责人、客户经理的管理，落实岗位轮换和强制休假制度。
五是加强内部审计管理，发挥审计监督作用。不断完善审计组织体系建设，组建审计队伍。重点组织内控评价、经济责任、信息科技风险等审计，开展内部控制有效性检查。加强审计项目档案检查，促进审计规范性建设。
三、履职情况总体评价
古语云：以史为鉴，可以明得失。回顾2014年工作情况，在变幻莫测的市场中，我虽取得了一定的成绩，同时我从中发现了多处不足之处，主要变现为：
一是部分员工还存在着侥幸心理，员工业务知识掌握不够，对业务的风险点了解不透，规范操作意识没有得到强化，工作责任感严重缺乏，造成制度执行不到位和理解不透彻，操作不规范等潜伏性风险。
二是部门与部门之间的交流力度不够，使得虽然风险率得到明显降低，但是总体上升趋势不大。
三是检查力度不够，对部分岗位还存在遗漏情况，对重点岗位关键岗位能够做到经常性提醒，但是针对部分基础岗位，检查力度稍有欠缺，容易造成潜伏性风险。
四、下一步工作重点和建议
一是深化信贷风险管理。在思想上、行动上要坚定不移地紧跟支行党委步伐，认真贯彻执行信贷风险管理的各项方针政策，确保思想不松懈、行动不走偏，切实做到自身熟悉到位、管理到位。
二是实行贷前风险介入。实施信贷经营安全的关键是要建立一整套行之有效的风险控制机制，把好贷前风险控制。贷款实施前，必须有合法有效的防范和化解风险措施，对贷款项目必须进行周密、科学的市场、技术、效益调研和评估。把握好贷款使用过程的风险，监督借款人必须按贷款用途使用。
三是以强化风险意识为核心，全面增强客户经理的素质和风险意识。要解决我行信贷资产质量不高的风险问题，必须加强客户经理的风险意识教育，从提高客户经理素质这一基础性工作抓起。建立良好的合规经营企业文化，提高员工的综合素质。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理哲学，使我行全体客户经理形成共同的理念和价值判断，以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。
四是在管理信贷业务过程中，坚持风险与收益相匹配的原则，将风险意识落实到信贷业务的每一个环节中去；在介入信贷业务过程中，更要贯穿风险调整收益的思想，正确处理业务发展与风险控制的关系，建立科学的信贷风险管理机制。
[文件下载][银行运营风险管理工作汇报书.docx]
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今年以来，在上级行党委的正确领导和上级职能部门的关心支持下，我支行坚持立足县域特色，积极探索新形势下深化县支行职能建设的有效履职方式，认真落实稳健的货币政策，进一步发挥窗口指导作用，全力以赴“调结构、促转型”，坚持“立足金融、面向经济、正确定位、有效履职”的总体要求，在加强对外有效履职和对内加强管理方面取得了积极成效。
一、主要工作成效
(一)全县金融总量快速做大，金融机构各项存贷款余额双双实现了翻一番，贷款增量刷新了历史记录。在当前信贷受控的背景下，我支行在贯彻好货币政策的同时抢抓发展机遇，紧紧抓住我县生态环境和工业经济提档升级的良好势头，引导金融机构切实加大信贷有效投入，合理信贷投放，全县金融机构各项存贷款余额双双实现了翻一番，为县域经济发展提供了坚实保障。截至12月末，全县金融机构本外币各项存款余额达246.74亿元，比年初增加45.26亿元，增长23%，本外币贷款余额251.13亿元，比年初增加53.86亿元，增长28.1%，新增贷存比为109.5%。其中投放于我县椅业、竹产业这二大支柱行业和新农村建设的新增贷款19.30亿元，占贷款新增总额41.56%。得益于信贷的有效支持，全县财政收入、城乡居民可支配收入和人均GDP等核心指标的增长幅度也再次创了历史新高。
(二)进一步深化“诚信彩虹”工程建设，并成功打造支农支小品牌成绩显著。今年以来，为充分发挥辖内农村信用体系建设资源优势，在积极指导辖区金融机构加大农村地区信用的宣传力度同时，纵深推进了“诚信彩虹”工程建设，通过开展农户、村、乡镇三级信用等级评定、推出彩虹贷款卡，并成功打造“诚信彩虹”支农支小金融服务品牌，为完善农村诚信和谐的信用环境，改善农民生活，积极破解农民贷款难和农村地区经济发展资金瓶颈问题，提供了强有力的资金支持。截至今年9月末，全县共发放“彩虹贷款卡”70919张，对农户授信额33.31亿元。
(三)林权抵押贷款工作全面进入了规范化轨道，并迅速推广，总量继续在全省各试点县处于领先。今年以来，我们积极探索完善林权抵押贷款方式及扩面工作。以“中国##”为切入点，紧贴我县经济特点，在实践中规范和促进林权抵押贷款良性发展,林权抵押贷款工作全面进入了规范化轨道。林权改革扩大了金融支农的影响，林权抵押贷款成为金融部门支持新农村建设一个新亮点。目前全县累计发放林权抵押贷款16.55元，抵押山林面积12.7万亩，流转山林5335宗。有效缓解了林农贷款难，推动了林业产业化发展。
(四)实施“模糊考核”,促进了中央银行各项政策在辖内金融机构的贯彻执行，县支行在区域经济金融中的履职水平也得以全面提升。通过“模糊考核”，实现了“一个转变、一个增强、一个提升”。一是实现了金融机构从消极应付向主动配合的明显转变。即主动咨询人民银行政策规定多了、差错违规少了，积极配合人民银行工作的多了、敷衍搪塞少了;二是增强了支行广大干部员工的工作积极性和主动性。通过全面参与“模糊考核”打分、评议等一系列过程，在支行广大干部员工中也出现了“两多、两少”，即认为新形势下县支行职能建设大有可为的多了、持“无用论”的少了，主动学习各类业务规定和参与工作研讨的多了、做“撞钟和尚”的少了，支行工作氛围焕然一新;三是提升了县支行的社会影响力和公信度。通过建立部门、客户、人大代表和政协委员评议机制，使社会各界对基层央行的各项职能得到了全面了解，为县支行履职创造了有利的外部环境，同时，对人民银行提供的让各方有效参与地方金融事务管理的平台给予了高度评价，通过“模糊考核”的实施，效果特别明显，得到了县委县政府、各金融机构和广大社会群体的普遍认可和认同，有效提升了基层人民银行社会形象。
(五)建立“五员机制”制度，提高了县支行与金融机构工作对接的效力，有效拓展了工作半径，金融工作质量得到了极大提升。建立金融机构“五员”工作制度，把“五员”考核列为支行对辖内金融机构“模糊考核”的内容之一，切实做到“职责清晰、任务明确”。今年以来，支行围绕贯彻落实稳健货币政策，通过“五员”座谈会共征求到政策效应情况和意见建议20多条，取得了较好效果。以开展跨境贸易人民币结算业务为例，我支行通过对金融机构的“调统征信协理员”和“外汇业务协理员”专题培训，再由他们为广大中小企业及客户进行宣传辅导，使试点业务得以迅速推进，全县业务量从年初的1000多万元，快速增长到9月底的5.05亿元。
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一、主要工作成效
(一)全县金融总量快速做大，金融机构各项存贷款余额双双实现了翻一番，贷款增量刷新了历史记录。在当前信贷受控的背景下，我支行在贯彻好货币政策的同时抢抓发展机遇，紧紧抓住我县生态环境和工业经济提档升级的良好势头，引导金融机构切实加大信贷有效投入，合理信贷投放，全县金融机构各项存贷款余额双双实现了翻一番，为县域经济发展提供了坚实保障。截至12月末，全县金融机构本外币各项存款余额达246.74亿元，比年初增加45.26亿元，增长23%，本外币贷款余额251.13亿元，比年初增加53.86亿元，增长28.1%，新增贷存比为109.5%。其中投放于我县椅业、竹产业这二大支柱行业和新农村建设的新增贷款19.30亿元，占贷款新增总额41.56%。得益于信贷的有效支持，全县财政收入、城乡居民可支配收入和人均GDP等核心指标的增长幅度也再次创了历史新高。
(二)进一步深化“诚信彩虹”工程建设，并成功打造支农支小品牌成绩显著。今年以来，为充分发挥辖内农村信用体系建设资源优势，在积极指导辖区金融机构加大农村地区信用的宣传力度同时，纵深推进了“诚信彩虹”工程建设，通过开展农户、村、乡镇三级信用等级评定、推出彩虹贷款卡，并成功打造“诚信彩虹”支农支小金融服务品牌，为完善农村诚信和谐的信用环境，改善农民生活，积极破解农民贷款难和农村地区经济发展资金瓶颈问题，提供了强有力的资金支持。截至今年9月末，全县共发放“彩虹贷款卡”70919张，对农户授信额33.31亿元。
(三)林权抵押贷款工作全面进入了规范化轨道，并迅速推广，总量继续在全省各试点县处于领先。今年以来，我们积极探索完善林权抵押贷款方式及扩面工作。以“中国##”为切入点，紧贴我县经济特点，在实践中规范和促进林权抵押贷款良性发展,林权抵押贷款工作全面进入了规范化轨道。林权改革扩大了金融支农的影响，林权抵押贷款成为金融部门支持新农村建设一个新亮点。目前全县累计发放林权抵押贷款16.55元，抵押山林面积12.7万亩，流转山林5335宗。有效缓解了林农贷款难，推动了林业产业化发展。
(四)实施“模糊考核”,促进了中央银行各项政策在辖内金融机构的贯彻执行，县支行在区域经济金融中的履职水平也得以全面提升。通过“模糊考核”，实现了“一个转变、一个增强、一个提升”。一是实现了金融机构从消极应付向主动配合的明显转变。即主动咨询人民银行政策规定多了、差错违规少了，积极配合人民银行工作的多了、敷衍搪塞少了;二是增强了支行广大干部员工的工作积极性和主动性。通过全面参与“模糊考核”打分、评议等一系列过程，在支行广大干部员工中也出现了“两多、两少”，即认为新形势下县支行职能建设大有可为的多了、持“无用论”的少了，主动学习各类业务规定和参与工作研讨的多了、做“撞钟和尚”的少了，支行工作氛围焕然一新;三是提升了县支行的社会影响力和公信度。通过建立部门、客户、人大代表和政协委员评议机制，使社会各界对基层央行的各项职能得到了全面了解，为县支行履职创造了有利的外部环境，同时，对人民银行提供的让各方有效参与地方金融事务管理的平台给予了高度评价，通过“模糊考核”的实施，效果特别明显，得到了县委县政府、各金融机构和广大社会群体的普遍认可和认同，有效提升了基层人民银行社会形象。
(五)建立“五员机制”制度，提高了县支行与金融机构工作对接的效力，有效拓展了工作半径，金融工作质量得到了极大提升。建立金融机构“五员”工作制度，把“五员”考核列为支行对辖内金融机构“模糊考核”的内容之一，切实做到“职责清晰、任务明确”。今年以来，支行围绕贯彻落实稳健货币政策，通过“五员”座谈会共征求到政策效应情况和意见建议20多条，取得了较好效果。以开展跨境贸易人民币结算业务为例，我支行通过对金融机构的“调统征信协理员”和“外汇业务协理员”专题培训，再由他们为广大中小企业及客户进行宣传辅导，使试点业务得以迅速推进，全县业务量从年初的1000多万元，快速增长到9月底的5.05亿元。
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把自主创新（引进技术消化吸收再创新、原始创新、集成创新）作为中心任务，要求在经济和科技战略中集中体现自主创新；在科技任务中切实落实自主创新；在体制机制上有效保障自主创新；在政策措施上引导和激励自主创新。而其中关键的环节是，应当建立一个功能完备的、高效的金融支持系统，以利于企业不断提高技术创新的能力和市场竞争能力。
准确把握当今世界经济、科技发展趋势和内在规律，不仅对我国的科技事业，而且对整个社会主义现代化建设都具有极其重要的指导意义。从世界各国科技与经济发展的演进过程看，科技政策重点逐渐由促进科技的发展转向促进自主创新，各国政府为刺激经济发展，趋向于更积极地推动和指导技术创新，并努力将科技政策和产业政策、金融政策整合为一体。一方面，随着计算机技术和网络技术的发展，金融市场的交易效率、金融监管机构的监管效率和金融机构的交易效率逐步得以提高，使得金融业可以更好地为高科技发展和企业的自主创新服务。另一方面，金融业一直都在持续推动科学技术进步，世界各国经验表明，企业自主创新从而科学技术的发展必须依赖外部资金的支持。外源性资金的渠道主要是：政府（或其他社会团体）资助、股权融资、债务融资。现代金融业的发展，最突出的是金融创新的发展，金融创新逐步促进现代高科技的发展。
金融的运行具有其自身的运动规律，它是以还本付息为条件、有偿使用的资本。这个特点决定了借款人，无论是科研机构，还是科技企业，必须保证把贷款使用在能够产生经济效益、能够产生还贷资金的项目上。自主创新的金融支持体系的建设，核心是制度建设和信用体系建设。具体说来，应该从几个方面进行着手构建科技发展的金融支持体系：
一、鼓励探索各种自主创新的。金融支持机制
一个可行的运行模式是，中小企业创新基金和科技担保公司合作，形成风险准备基金。由创新基金统一向银行申请贷款，提供资金给科技型中小企业、“863”“攻关”计划、重大专项等的承担单位，通过集成科技资源，利用科技和金融结合的平台，支持高新技术企业。也可以通过科技贷款贴息，解决“风险与收益不对称”问题，适当提高银行对科技中小企业贷款利率上浮的比例，企业承付基本利息，政府资金负担上浮利息。例如，厦门市科技局为帮助科技型企业解决发展中的资金瓶颈，先后于xx年4月28日、8月8日，与中国工商银行厦门市分行、中国建设银行厦门市分行签订了“共同扶持科技型企业协议”，共同推进科技型企业的发展。xx年底，南京市科技局与交通银行南京分行共同开展“银政合作”试点，交通银行在两年内向南京市科技局推荐的科技项目给予8亿元的授信额度，南京市科技局负责筛选重点项目向银行推荐，对部分重点项目采用贴息引导科技贷款。
二、探索建立科技产业发展银行或中小企业发展银行
为高新技术产业开发区和科技型企业设立专业化的科技发展银行是自主创新的金融支持体系建设的重要步骤。科技银行或中小企业发展银行的有效运作关键是要提高风险识别能力，如果银行具备足够的风险识别能力，就能够有信心、有能力对科技项目进行贷款支持。相反，银行如果没有足够的风险识别能力，可能选择放弃这个市场。这就要求银行要大力发展和应用现代风险管理技术和方法，通过各种手段有效降低对企业的信贷风险，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款；可以探索开展税款返还担保、股票股权抵押、保单抵押、债券抵押、应收货款抵押、其他权益抵押等多种贷款形式，解决企业合理的资金需要。
三、积极推进科技金融工具创新
科技部门可以联合金融部门以创新的金融工具（如对重大科技专项资产实行证券化、发放可转换债券、票据贴现等低风险业务）进行融资，既使银行降低风险增加收益，又可以有效弥补产业化的资金缺口，实现科技和金融、政府和社会多赢共利的目标。例如，“中国高新技术产业开发区债券”，捆绑了12个开发区、发债规模8亿元，已进入实质性操作阶段。再例如，以股票作担保的表外研发证券（swords）就是一种重要科技金融工具创新形式。swords是在生物科技企业发展初期阶段常采用的融资方式。典型做法是：发行swords证券的企业负责管理投资运用；并根据预定价格的时间表有权收购所有公开发行的证券；相应地，投资者可得到在预先约定的时间段内以约定溢价价格购买该公司普通股的一个期权或认股证；一段时间后，该认股证可与原先购买的swords单位分开交易。
四、建立自主创新企业的贷款担保制度
许多高新技术企业，规模普遍比较小，自有资金不足，对银行而言风险偏大，因此，往往难以获得贷款支持。为了促进扶持这些企业，政府可成立专门的担保公司，为企业提供担保。政府出资专门设立科技型中小企业贷款的担保基金，为创新型企业的融资提供担保服务，是我国自主创新金融支持制度的必然选择。设立贷款担保制度，可以有效减轻政府出资的压力，还可以充分有效地利用商业银行贷款和民间资金，建立多点投资环境，有利于提高对中小企业技术创新项目的选择和投资效率，从而形成“企业有所创新，银行有所借款，政府有所保证”的有效机制以及较合理的贷款担保和开放的资金供应系统，从金融支持上促进中小企业的创新发展。美国小企业局向小企业发放直接贷款已于19xx年废止，而采用以贷款担保方式对小企业进行支持。日本的贷款担保措施更加完善，除对商业银行贷款给予担保外，还有中小企业信用保险公库对信用保证协会的保证实行连环保险。1974年1月，台湾地区推动成立“中小企业信用保证基金”，信保基金主要来源于当局及有关金融机构。信用保证的项目包括：一般贷款信用保证、商业本票保证之信用保证、外销贷款信用保证、购料周转融资信用保证、政策性贷款信用保证、小规模商业贷款信用保证、进口税捐记账保证的信用保证、履约保证的信用保证、自创品牌贷款信用保证、青年创业贷款信用保证。在信用保证基金之外，1997年台湾当局又成立了“中小企业互助保证基金会”，推进各项辅导及互助保证贷款。该基金的主要运作为：中小企业互助保证为协助担保品不足的中小企业取得银行贷款。
五、着力培育良好的信用环境，建立合理的信用评级标准和体系
必须加大对社会信用体系建设的投入，打造“信用社会”，提升企业自主创新的诚信环境。有关部门要搭建完善的共享信息平台，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询，可以使相关金融机构共享信用信息资源，信用状况更加透明，降低了信息成本，金融机构支持企业自主创新发展的调研报告风险定价成本也随之降低。同时，信用记录也增加了中小企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束。当前，特别要加大对恶意逃废债务企业的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。加强法制建设，不仅有助于保护中小企业的财产权，强化其供应商与顾客的履约义务，从而降低了中小企业经营中的不确定性，而且降低金融机构的信息成本和风险预期，强化了债务人的风险约束，因而会有实质性收效。
六、培育和支持一批中介服务机构
要改变现有科技中介机构服务单一、相互脱节、自我发展能力差的状况，促使中介机构如科技担保、评估推介等相互结合，为科技企业提供多功能、全方位、综合服务。政府可以通过认定资质、委托任务等方式，给予扶持。中介机构的长期生存和发展，应依靠其服务质量和信誉，开办初期应得到政府部门经费支持，但要按照市场规律，引导其在竞争、服务中依靠自身能力求生存求发展，不能由部门长期供养。
七、要注重发展资本市场，建立和完善创业投资机制，拓宽中小企业直接融资渠道
从国外经验来看，许多小企业都是通过创业投资市场来获得资金，最后发展成长为大企业的。通过风险投资形式为自主创新提供金融支持关键是要规避所谓的“上帝变野狗（god to dog）”现象，即风险投资企业出资时被视为上帝，一旦投入钱后被当做野狗并逐渐被摈弃所投资企业之外。这就要求培育有利于高新技术产业发展的资本市场，确保风险投资基金的适时退出，加大对成长中的高新技术企业的直接金融支持。
美国是创业投资比较发达的国家，20世纪90年代以来，其经济得以较快发展，高科技产业贡献很大，而高科技企业主要是通过创业投资市场筹资。1993年到1999年，美国风险资本急剧增加，1999年达到250亿美元，1999年管理基金达到800亿美元。目前，中国还没有形成灵活有效的创业投资市场，中小企业通过创业资本方式筹资的比例很小。因此，中国政府要积极采取政策措施，创造一个有利于创业投资生产和发育的良好环境，比如：通过立法，建立知识产权保护制度，完善与创业投资相适应的组织形式、管理模式和运行机制，完善企业上市、产权交易、兼并重组等资产流动机制，构建有效的创业投资体系，扩大中小企业直接融资数额，缓解中小企业资金不足的问题
[文档编号][BPS-23831-ITEMTYPE-10012-23831]
准确把握当今世界经济、科技发展趋势和内在规律，不仅对我国的科技事业，而且对整个社会主义现代化建设都具有极其重要的指导意义。从世界各国科技与经济发展的演进过程看，科技政策重点逐渐由促进科技的发展转向促进自主创新，各国政府为刺激经济发展，趋向于更积极地推动和指导技术创新，并努力将科技政策和产业政策、金融政策整合为一体。一方面，随着计算机技术和网络技术的发展，金融市场的交易效率、金融监管机构的监管效率和金融机构的交易效率逐步得以提高，使得金融业可以更好地为高科技发展和企业的自主创新服务。另一方面，金融业一直都在持续推动科学技术进步，世界各国经验表明，企业自主创新从而科学技术的发展必须依赖外部资金的支持。外源性资金的渠道主要是：政府（或其他社会团体）资助、股权融资、债务融资。现代金融业的发展，最突出的是金融创新的发展，金融创新逐步促进现代高科技的发展。
金融的运行具有其自身的运动规律，它是以还本付息为条件、有偿使用的资本。这个特点决定了借款人，无论是科研机构，还是科技企业，必须保证把贷款使用在能够产生经济效益、能够产生还贷资金的项目上。自主创新的金融支持体系的建设，核心是制度建设和信用体系建设。具体说来，应该从几个方面进行着手构建科技发展的金融支持体系：
一、鼓励探索各种自主创新的。金融支持机制
一个可行的运行模式是，中小企业创新基金和科技担保公司合作，形成风险准备基金。由创新基金统一向银行申请贷款，提供资金给科技型中小企业、“863”“攻关”计划、重大专项等的承担单位，通过集成科技资源，利用科技和金融结合的平台，支持高新技术企业。也可以通过科技贷款贴息，解决“风险与收益不对称”问题，适当提高银行对科技中小企业贷款利率上浮的比例，企业承付基本利息，政府资金负担上浮利息。例如，厦门市科技局为帮助科技型企业解决发展中的资金瓶颈，先后于xx年4月28日、8月8日，与中国工商银行厦门市分行、中国建设银行厦门市分行签订了“共同扶持科技型企业协议”，共同推进科技型企业的发展。xx年底，南京市科技局与交通银行南京分行共同开展“银政合作”试点，交通银行在两年内向南京市科技局推荐的科技项目给予8亿元的授信额度，南京市科技局负责筛选重点项目向银行推荐，对部分重点项目采用贴息引导科技贷款。
二、探索建立科技产业发展银行或中小企业发展银行
为高新技术产业开发区和科技型企业设立专业化的科技发展银行是自主创新的金融支持体系建设的重要步骤。科技银行或中小企业发展银行的有效运作关键是要提高风险识别能力，如果银行具备足够的风险识别能力，就能够有信心、有能力对科技项目进行贷款支持。相反，银行如果没有足够的风险识别能力，可能选择放弃这个市场。这就要求银行要大力发展和应用现代风险管理技术和方法，通过各种手段有效降低对企业的信贷风险，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款；可以探索开展税款返还担保、股票股权抵押、保单抵押、债券抵押、应收货款抵押、其他权益抵押等多种贷款形式，解决企业合理的资金需要。
三、积极推进科技金融工具创新
科技部门可以联合金融部门以创新的金融工具（如对重大科技专项资产实行证券化、发放可转换债券、票据贴现等低风险业务）进行融资，既使银行降低风险增加收益，又可以有效弥补产业化的资金缺口，实现科技和金融、政府和社会多赢共利的目标。例如，“中国高新技术产业开发区债券”，捆绑了12个开发区、发债规模8亿元，已进入实质性操作阶段。再例如，以股票作担保的表外研发证券（swords）就是一种重要科技金融工具创新形式。swords是在生物科技企业发展初期阶段常采用的融资方式。典型做法是：发行swords证券的企业负责管理投资运用；并根据预定价格的时间表有权收购所有公开发行的证券；相应地，投资者可得到在预先约定的时间段内以约定溢价价格购买该公司普通股的一个期权或认股证；一段时间后，该认股证可与原先购买的swords单位分开交易。
四、建立自主创新企业的贷款担保制度
许多高新技术企业，规模普遍比较小，自有资金不足，对银行而言风险偏大，因此，往往难以获得贷款支持。为了促进扶持这些企业，政府可成立专门的担保公司，为企业提供担保。政府出资专门设立科技型中小企业贷款的担保基金，为创新型企业的融资提供担保服务，是我国自主创新金融支持制度的必然选择。设立贷款担保制度，可以有效减轻政府出资的压力，还可以充分有效地利用商业银行贷款和民间资金，建立多点投资环境，有利于提高对中小企业技术创新项目的选择和投资效率，从而形成“企业有所创新，银行有所借款，政府有所保证”的有效机制以及较合理的贷款担保和开放的资金供应系统，从金融支持上促进中小企业的创新发展。美国小企业局向小企业发放直接贷款已于19xx年废止，而采用以贷款担保方式对小企业进行支持。日本的贷款担保措施更加完善，除对商业银行贷款给予担保外，还有中小企业信用保险公库对信用保证协会的保证实行连环保险。1974年1月，台湾地区推动成立“中小企业信用保证基金”，信保基金主要来源于当局及有关金融机构。信用保证的项目包括：一般贷款信用保证、商业本票保证之信用保证、外销贷款信用保证、购料周转融资信用保证、政策性贷款信用保证、小规模商业贷款信用保证、进口税捐记账保证的信用保证、履约保证的信用保证、自创品牌贷款信用保证、青年创业贷款信用保证。在信用保证基金之外，1997年台湾当局又成立了“中小企业互助保证基金会”，推进各项辅导及互助保证贷款。该基金的主要运作为：中小企业互助保证为协助担保品不足的中小企业取得银行贷款。
五、着力培育良好的信用环境，建立合理的信用评级标准和体系
必须加大对社会信用体系建设的投入，打造“信用社会”，提升企业自主创新的诚信环境。有关部门要搭建完善的共享信息平台，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询，可以使相关金融机构共享信用信息资源，信用状况更加透明，降低了信息成本，金融机构支持企业自主创新发展的调研报告风险定价成本也随之降低。同时，信用记录也增加了中小企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束。当前，特别要加大对恶意逃废债务企业的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。加强法制建设，不仅有助于保护中小企业的财产权，强化其供应商与顾客的履约义务，从而降低了中小企业经营中的不确定性，而且降低金融机构的信息成本和风险预期，强化了债务人的风险约束，因而会有实质性收效。
六、培育和支持一批中介服务机构
要改变现有科技中介机构服务单一、相互脱节、自我发展能力差的状况，促使中介机构如科技担保、评估推介等相互结合，为科技企业提供多功能、全方位、综合服务。政府可以通过认定资质、委托任务等方式，给予扶持。中介机构的长期生存和发展，应依靠其服务质量和信誉，开办初期应得到政府部门经费支持，但要按照市场规律，引导其在竞争、服务中依靠自身能力求生存求发展，不能由部门长期供养。
七、要注重发展资本市场，建立和完善创业投资机制，拓宽中小企业直接融资渠道
从国外经验来看，许多小企业都是通过创业投资市场来获得资金，最后发展成长为大企业的。通过风险投资形式为自主创新提供金融支持关键是要规避所谓的“上帝变野狗（god to dog）”现象，即风险投资企业出资时被视为上帝，一旦投入钱后被当做野狗并逐渐被摈弃所投资企业之外。这就要求培育有利于高新技术产业发展的资本市场，确保风险投资基金的适时退出，加大对成长中的高新技术企业的直接金融支持。
美国是创业投资比较发达的国家，20世纪90年代以来，其经济得以较快发展，高科技产业贡献很大，而高科技企业主要是通过创业投资市场筹资。1993年到1999年，美国风险资本急剧增加，1999年达到250亿美元，1999年管理基金达到800亿美元。目前，中国还没有形成灵活有效的创业投资市场，中小企业通过创业资本方式筹资的比例很小。因此，中国政府要积极采取政策措施，创造一个有利于创业投资生产和发育的良好环境，比如：通过立法，建立知识产权保护制度，完善与创业投资相适应的组织形式、管理模式和运行机制，完善企业上市、产权交易、兼并重组等资产流动机制，构建有效的创业投资体系，扩大中小企业直接融资数额，缓解中小企业资金不足的问题
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一、不良资产处置持续提速 个贷不良迎政策利好
近年来，伴随着新冠疫情蔓延及经济结构转型调整，我国经济增速驶入慢车道，信用违约事件频发，违约规模逐年攀升。据银保监会公开数据显示，2022年我国商业银行不良贷款从2016年的1.5万亿增至3万亿，不良贷款率1.63%。
为防范化解金融风险，我国银行业不断加大不良贷款处置力度。过去十年累计消化不良资产超16万亿元，我国不良资产处置进入前所未有的高峰期。同时，为应对不良资产压力，不论是不良资产处置政策、参与机构还是交易平台、处置对象，都较之原来发生了明显变化。其中，2021年1月银保监会下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，批复同意银登中心试点开展单户对公和个人批量不良资产转让，正式开启了不良资产细分领域——个贷不良市场的新纪元。2022年12月，银保监会办公厅再次颁发《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，扩大个贷不良试点机构范围。对此，市场参与主体纷纷跃跃欲试，个贷不良资产处置风口全面开启。
二、市场规模超万亿 非银个贷不良批转活跃
从狭义角度，个贷不良资产主要指银行个人信用贷款形成的银行五级分类中次级、可疑、损失类的资产。但从广义角度，个贷不良资产除银行外，还包括消费金融公司、小贷公司、助贷以及融担公司等发放个人信用贷款后纳入不良管理的资产。
目前，个贷不良资产规模尚无官方统一数据。但根据各大权威机构对银行、消费金融公司、小贷机构以及融担公司等机构的个贷不良资产测算，市场普遍认为个贷不良总体规模已达到万亿级别。
其中受经济下行等影响，近年来银行个人信用不良余额持续攀升。据Wind、头豹研究院数据显示，2021年商业银行个人信用不良余额（不含银行核销规模）约4250亿元。另截至2021年底，银行业自2017年累计核销个人信用类不良贷款约 4317亿元（按照社融口径计算）。因此经粗略估算，若包含银行核销规模2021年商业银行个人信用贷款不良规模超过8000亿元。其中，根据中国人民银行公布的数据，截止2022年3季度全国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到943.5亿元。
其次，非银金融机构也是典型的个贷信用类不良资产来源之一。目前受监管政策等多方面的影响，增量市场规模虽逐渐收缩，但整体存量市场规模较为可观。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示：截至2021年底消费金融公司数量增至30家，贷款余额达到7106亿元。此外中国人民银行公布2022年三季度全国小贷机构贷款余额9076亿元；互金方面，根据艾瑞咨询研究院的数据，2021年中国互联网消费金融行业放款规模达到20.2万亿元，余额规模在5.8万亿元左右。
尽管以上非银金融机构及非金融机构均未披露当年相关个贷不良数据，但参考2020年消费金融公司6.62%的不良贷款率以及各头部互金平台往年不良情况，非银个贷不良规模维持在较高水平。
第二部分 个贷不良行业市场格局
一、参与机构超千家 个贷服务商突围
从个贷不良资产业务参与链路看，个贷不良产业主要由上游的资产供应方、中游的资产受让方及下游的资产处置方、科技服务商等构成。目前，资产供应方以及受让方参与主体都有明文的规定。
在行业上游，个贷不良产业聚集了大量商业银行、持牌消金、信托、小贷公司、保险公司、融资担保公司等，这些机构通过发放贷款、提供通道、增信、代偿等方式持有应收逾期债权。大多数机构受到银保监会、金融办监管，受制于不良率、资本充足率、不良拨备率、拨备覆盖率、核销额度等监管指标制约，是个贷不良资产处置的业务需求方。
根据银保监会公示的第一批试点名单，个贷不良供给者主要是六大商业银行和12家股份制银行。第二批试点名单则新增3家政策性银行，68家信托公司，30家消费金融公司、25家汽车金融公司，70多家的金融租赁公司以及11省市的城商行、农商行等。2023年市场预计新增个贷供给者超过500家，市场总体参与机构达到千家以上。
在受让方面，由于目前个贷不良资产不能进行二次转让，个贷不良受让方主要是5大AMC和58家地方AMC等，这一主体相对较为集中。
从2021-2022年个贷不良市场运行情况来看，整体供给双方的参与度都比较高。截止2023年1月6日，在银登中心开立不良贷款转让业务的账户机构达到600家，其中股份制商业银行240家、国有大型商业银行188家、金融资产管理公司115家，地方资产管理公司50家。
此外，除了主要的个贷不良资产供给方和受让方，市场下游中还活跃着大批量的个贷不良资产处置服务商、科技服务商等。据不完全统计，这些非官方认定的服务商数量保守估计在3000家以上。其中根据处置路由的不同，个贷科技处置服务商主要包括催收公司、律所以及仲裁（调解）机构等。而科技服务商又可分为系统服务商、数据服务商以及平台服务商等。在试点工作开启的近两年里，由于AMC缺乏相应的个贷不良处置能力，这些服务商一直是个贷市场处置的先锋力量，也是短期内个贷不良市场放开后最大的受益者。
二、个贷不良资产的卖方市场
当前，个贷不良市场运作中，主要的出包者为试点银行以及部分的非银金融机构和非金融机构，但由于非银个贷不良批转主要在企业招投标的形式下进行，未披露相关批转的数据。因此本报告中对于个贷不良资产包卖方市场的情况分析主要基于2022年银登中心公布的银行挂牌批转的个贷不良资产公告数据，希望对个贷不良市场情况提供多维度的参考。
1.试点银行出包超200亿 年增长270%
银登中心作为银行出让不良资产业务的主要平台，近两年来其个贷批转规模持续增长。数据显示，2021年银登中心批量转让个人业务成交45单，累计未偿本金合计超17亿元，本息费合计47亿元。2022年成交86单，未偿本息合计175.7亿元，相比2021年成交的个人业务未偿本息规模增长了270%。且试点仅两年，银行个贷批转成交规模已超200亿。
2.挂牌104期标的，平均单户未偿本金约14万元
在2022年银行挂牌批转的104期（不含重新挂牌）个贷不良包中，各银行的平均授信额度为44.12万，其中单户平均本息余额为41.72万元,单户平均未偿本金13.93万元。从授信额度可以推测：在逾期之前大部分债务人拥有良好的信用记录，当然不排除极个别银行风控不严导致消费贷变为次级贷。逾期后，平均未偿利息大概是未偿本金的2倍左右。不考虑其他因素，对于很多处置机构，特别是专门从事处置的律师而言，十万的未偿本金刚好是愿意受理的临界点。
3.以消费贷、经营贷为主，信用卡不良空间可期
2022年银行挂牌批转的个贷不良资产包本息规模超9成以上为经营贷、消费贷及两者的混合包，挂牌批转本息规模超过203亿元。不过根据毕马威对2021年各大商业银行的个人不良贷款结构分析，当前银行个人经营及消费贷的不良主要集中在刚获批的城农商行中，而第一批试点银行中个贷不良中占比最高的是信用卡透支，但2022年已挂牌批转的信用卡不良本息规模仅占到市场总额不到1%。可见，信用卡不良批转还未真正开闸。
4.股份制银行参与度高，
平安银行
成为出包主力
从市场参与度来看，股份制商业银行的未偿本息出包规模占比达到96%，股份制银行参与个贷不良批转的热度明显高于国有大型商业银行，其中
平安银行
个贷出包未偿本息规模近200亿，是当前银行个贷不良批量转让市场的绝对出包主力。
5.逾期账龄从5个月到8年不等 ,短账龄受青睐
本年度银行挂牌批转的个贷不良资产包最短平均逾期账龄为5.2个月，最长为8.6年，其中大部分个贷不良资产包逾期账龄分布在3-5年之间，占比为56%。根据个贷不良资产处置的周期规律，资产回收往往呈现“U”型分布规律，即在6个月到1年时间个贷不良资产的回收会达到高峰并随后进入沉默期，但随着周期拉长会开始新一轮的回收率增长周期。以传统金融的处置为参考依据，逾期5个月的信用不良回收率可以达到50%左右。因此，市场往往更偏好于短账龄的个贷不良资产包。
6.债务人年龄分布29~52岁，45~49岁超六成
债务人平均年龄约为44.72岁，其中最高的平均年龄为52岁，最低平均年龄为29岁。首次出现了债务人平均年龄低于30岁的银行个贷不良资产包。事实上，个贷不良资产回收率最高的年龄段一般分布在20-35岁之间。因为从贷前风控的角度，处于这个年龄段的债务人违约成本较高。且随着该部分债务人的年龄增长其还款能力和还款意愿将逐渐提升。40岁以上的逾期债务人社会关系趋于稳定，对于良好信用记录的需求相对较低，因此还款意愿会大幅降低。
7.诉讼率达到87%，超六成已执行终本
司法诉讼情况上，2022年挂牌批转的个贷资产包平均诉讼率达到了87%，且超过61%已经执行终本，也就是说大部分银行的个贷处置基本已经走完了逾期、内催、外催、诉讼、执行以及到执行终本的全流程，而若恢复执行需要新的财产线索。然而新的财产线索提供义务在于债权人。因此，对于市场受让方而言，资产处置是目前银行个贷不良较大的一个难点。
综上，自试点放开以来银行个贷批转仍以长账龄、高诉讼率的资产包为主。尽管出包的银行逐渐增多，但除
平安银行
以外，其他试点银行未摆脱小规模出包的试水状态，银行端的个贷不良批转有待于进一步市场化。
相比银行市场，近两年非银个贷不良资产批转则保持着较高的活跃度。据不完全统计，浙商资产作为非银个贷不良资产收购的主要参与者之一，2022年已完成了270+亿元的个贷不良资产收购，其中仅收购的持牌消金捷信个贷不良包规模超过100亿元；其次在非持牌AMC中，广东合道资产在对外委外招投标中公布了其资产收购规模已超100亿元；另外科技服务商中东岸科技管理的资产规模在2022年超过了300+亿元。因此粗略估计，当前全国非银机构的个贷不良批转规模在1000亿级别，远超试点中的银行批转规模。
值得注意的是，由于多数非银个贷不良批转尚无明文规定并未纳入监管范围。从市场成交来看，主要受让方还是早期活跃在市场中的催收机构、律所以及非持牌AMC等。而且，不同于银行个贷不良出于政策导向的处置背景，当前非银个贷不良批转在资产质量、资产价格等较银行具有先发优势，市场化程度也更高，是目前个贷不良市场主要的供应者。不过从长期来看，随着非银机构市场规模的压缩及银行个贷不良批转逐渐成熟，银行势必取代非银机构成为长期的个贷不良资产供应者。
三、个贷不良资产买方市场
1.地方AMC为受让主力 收包意愿各有不同
截止2022年2月，银登中心共公布了68期银行个贷不良批转的转让结果，尽管披露的结果仅占全部成交的个贷批转业务的52%，但是也为我们了解银行个贷不良批转业务受让方提供了相对清晰的画像。
在行业格局中，我们曾介绍到目前试点名单可进行银行个贷不良批量转让的主要包括国有AMC和地方AMC。但从市场成交情况来看，超过90%以上个贷不良批转业务由地方AMC完成。其中较为活跃的AMC（排名不分先后）主要有：广州资产管理有限公司、国厚资产管理股份有限公司、广西广投资产管理股份有限公司、重庆富城资产管理有限公司、宁夏顺亿资产管理有限公司等。而国有的六大AMC整体参与积极性不高。
再仔细观察近两年个贷不良批转的受让情况，地方AMC在收包的意愿上出现了较大的分歧。以广州资产为例，2021年作为个贷不良批转的受让主力其收购的资产包一度超过了9个，但2022年银登中心仅公布3期其个贷不良批转的业务。其次，国厚资产表现出了截然不同的热度，在2022年仅公布的22期转让结果中收购的个贷不良资产包较去年增长超1倍。此外，我们发现大多数的地方资产管理公司在2021年试水过个贷不良批转业务以后，诸如北京国通、中原资产等在2022年均未披露相关的个贷不良购包公告（注：数据来源参考截至2022年2月银登中心已披露的个贷不良债权转让结果公告）。
AMC在个贷不良业务收购上之所以出现如此大的分歧，首先主要是试点开放之初绝大多数都抱有试水的心态，因此多数AMC在2021年都陆续收购了少量的个贷不良资产包。其次是受制于各AMC现有的资产处置能力。很多AMC在近一年的个贷不良资产处置过程中逐渐发现以其现有的资产处置能力并不能获得预期的资产收益，因此对个贷不良资产包的期望值逐渐下降。第三则是现有的资产包质量相比价格还未到理想的预期水平。
2.成交价逐渐走低 多数在5%-10%区间
从试点落地至今，银行个贷资产包的市场价格总体呈现逐步走低的趋势。根据银登中心统计的价格趋势，2021年银行个贷资产包成交价格一度达到了债转本金的3.2折，其中多个成交价格高于5折。但随着市场热度降低，银行个贷不良资产包的价格一路下滑，到2022年四季度银行个贷不良资产包的均价已降至0.8折。
不过对比2022年已成交的个贷不良资产包，实际上各期的价格还存在较大的差异。据银登中心披露的数据显示，2022年最高的资产包未偿本金回收率高达5折，而最低的价格不足0.5折,成交价格差异一度高达10倍。市场受让方对于质量较好的个贷不良资产包仍保持较高的热度。但除了个别资产包，我们发现绝大多数AMC愿意接受的未偿本金回收价格在0.5折到1折之间，未偿本息成交价格在0.5折以下。
3.非银资产包价格较低 市场热度更高
非银金融机构及非金融机构的个贷不良交易起源于2018年，随着大量P2P平台的陆续爆雷，许多债权方低价打包债权转让给第三方以获得平台退出的机会，而部分市场投资者也嗅到了其中的商机，并陆续成就了第一批个贷不良资产掘金者。早年间非银的个贷不良资产价格普遍较低，多数价格在2-3分之间，即0.2折到0.3折。但2021年上半年由于受到银行个贷不良资产包非理性的高价影响，市场参与者普遍将关注度转移至非银个贷不良。一时之间，非银个贷不良资产包遭受哄抢，价格直线上涨，其中部分互金不良资产包的价格涨幅超过100%，价格多数上涨到了4-6分，甚至部分头部平台的非银个贷不良资产包价格高达1折以上。进入2022年，随着市场趋于理性，非银个贷不良价格开始回落，目前多维持在5分左右。
四、个贷不良资产处置情况
个贷不良批转试点业务的开展为市场参与者收购提供了新的蓝海，但根据市场的反馈，由于多数AMC尚不具备规模化的催收处置能力与经验，在经过“尝鲜”过后纷纷陷入了资产处置的难题。如何建设完善的资产处置能力成为了个贷不良批转业务关键性的突破口。当前市场中，非银个贷不良的处置在近四五年的运营探索中已逐渐形成了较为领先的处置能力，具有较高的借鉴意义。以下我们将围绕市场主流的资产处置模式进行重点探讨。
1.以委外电催为主，但面临较大的合规挑战
基于个贷不良资产小额分散、案件量大等特点，个贷不良资产处置基本以电催形式切入。其中电催又可分为内催和外催，内催依托于资产受让方自有的催收服务体系，团队等；委外催收则借助外部催收服务商完备的作业系统、团队优势、渠道资源等对资产处置进行清收。由于现阶段多数的个贷不良收购方尚未建立完善的催收体系，且资产包的案件均已进行多轮催收处置，因此个贷不良资产包多以委外电催为主。
（1）佣金率稳定 佣金比例在30%-50%区间
从服务于国有大型银行及股份制银行的头部催收服务商的情况看，电催的佣金率与逾期账龄成正比，一般佣金比例在15%-30%之间。但由于个贷不良资产逾期账龄较长，债务人失联率较高，处置难度相应提升，佣金比例也有所提高。目前个贷不良委外电催的佣金比例整体处于30%-50%区间。
（2）配置方式灵活 回收率有差异
同时电催处置备受青睐，除了处置成本相对稳定以外，其处置方式也更为灵活。根据逾期阶段不同还可配置短信、语音机器人、信函、实地走访等组合模式。因此在实际业务开展中，由于采取的策略有所差异，个贷不良资产的回收率存在较大的差异。以简单分案为例，同样的案件基于电催服务商之间的能力差异回收率相差5-6倍相当普遍。这也充分体现了催收管理工作的价值，通过优化策略、科技手段等途径，回收率的空间可以得到大幅提升。
（3）合规压力较大 行业待阳光化
电催以其高回收率、周期短、程序简单等特点成为个贷不良资产处置的首选。但其合规性一直饱受争议。特别是近两年随着《个人信息保护法》、《数据安全法》等政策措施的下发与施行，行业的展业规则进一步收紧和规范，对部分电催作业产生较大的影响。不过从大方向来看，随着灰色产业的逐步出清，对促进行业走向阳光化将利大于弊。
2.司法诉讼渗透率低，处置机构意愿逐步提升
司法诉讼是整个个贷不良资产处置中比较重要的一环。目前，司法处置对于个贷不良资产包中的适用范围、产品种类以及额度等都没有限制，尤其适用于银行个贷不良资产包。相较于委外电催，司法诉讼在回款率以及合规性等方面都要略胜一筹。以逾期账龄M24+的个贷不良包为例，电催回收率大概在千分之2-3，但是通过诉讼回收率一般可提升10倍以上。因此个贷不良资产处置机构对于司法诉讼的热度不断提升。
以持牌消费金融为例，近年来司法诉讼案件量处在较高的水平。根据企查查的司法案件数量统计，截止2023年1月，持牌消费金融公司的司法涉案量整体超过了33万件，其中超过90%以上为金融借款合同纠纷。具体来看，2022年为7.8万件，2021年超过11万件。且从省份来看，广东省的持牌消金司法诉讼涉案量将近13万件。
但司法诉讼也有一定局限性。一方面受制于案件管辖、诉讼程序、裁判尺度、执行等诸多法律因素，另一方面由于要求案件的证据材料要完整，存在处置门槛较高、司法资源有限、成本大、周期长等不足。因此相比电催，司法诉讼的案件整体渗透率还不是很高。据金融数字化发展联盟发布的《中国消费金融逾期资产清收及处置专题报告》显示，目前司法诉讼还维持在较低水平，预估渗透率低于5%。
3.创新多元化解机制 提升资产回收率
长期以来，个贷不良资产的处置一般以电催为主、诉讼为辅的模式存在。但鉴于电催处置自2018年以后受到诸多监管限制，而诉讼等处置手段考虑到成本及司法资源等诸多限制性。在此背景下，个贷不良市场纷纷探索个贷不良资产的多元化解方式，诸如调解、仲裁以及保全等逐渐成为个贷处置转型的新契机。
（1）创新三方协商 调解逆势增长
调解作为诉讼的一种流程由来已久，主要包括诉讼调解（法院在诉讼过程中的调解）、仲裁调解（仲裁机关在仲裁过程中的调解）以及取得当地司法部门审批通过的非法院介入的民办非企业单位。
在个贷不良资产处置中，调解是在寻求诉讼与非诉后所做出的一种平衡。债权双方在第三方的协助下进行友好协商进而达到多方共赢的局面。因此相对诉讼和电催，调解从合规程度、成本收益、对抗性、司法资源耗费、程序灵活性等方面综合了两者的优势。
近年来，随着调解模式的逐渐走通，国内调解机构的数量呈现逆势增长趋势。据不完全统计，2020以来新增调解中心286家，其中2020年新增55家，2021年新增77家，2022年新增154家，连续三年正增长，且2022年增长幅度达到100%。不过调解处置近况来看，随着规模效应增大，陆续出现了一些不和谐现象，其中受迫于营收压力等因素部分调解机构开始向传统催收演化而被行业所诟病。
（2）互联网仲裁一裁终局 攻坚“执行难”
互联网仲裁应用于个贷不良资产处置早已有之。2017年伴随着互联网仲裁的诞生，其一度成为个贷不良资产线上纠纷处理利器。与传统诉讼相比较，互联网仲裁有其显著的特点和优势，这同时也与电催所要求的的高效、便捷、回款率高等特点相吻合。
首先互联网仲裁无地域限制，只要双方约定管辖权，纠纷必定归属仲裁机构管辖，无争议。其次仲裁一裁终局，当事人不必担心结果被改变。在处置时间上，互联网仲裁时间短，流程简单。一般拿到裁决书后即可发起强制执行，2个月内强制执行材料可以到达法院。此外在文书送达等方面也比较有优势，比如仲裁申请文书可以在线制作并签署，连接电子合同和存证数据，批量案件数据直接传输。对此，通过互联网仲裁接收的个贷案件可以相对高效地由债权人提起仲裁并得到支持债权人请求的生效裁决。
不过互联网仲裁也有其自身的局限。其中互联网仲裁虽然可以全过程在线上进行，但裁决后的强制执行，还是要靠线下法院来保证。这也是造成其无法替代传统处置的重要原因。具体到个贷不良批量案件而言，该类案件的借款人住所地遍布全国各地，该类案件的执行必须到全国各地中级人民法院提出申请，对申请人而言，去往全国各地申请执行小额的借贷案件显然得不偿失。
（3）试水诉前保全，管辖、成本待优化
随着担保方式的改变以及相关法律政策的完善，为个贷不良多元化解提供了更多的途径，其中诉前保全便是如此。诉前保全以往多应用于房产及基金不良资产等大额的资产处置。但2021年开始，大量的个贷不良案件开始关注到诉前保全，并结合诉前调解等司法手段实现不良资产回收目的。诉前保全在批量处置中优势明显，一般法院每月的案件量能达到千件已是极限，而诉前保全每月批量处理的案件量可达到5-6千件。可以说，诉前保全完美地规避了诉讼繁琐的流程又保证了案件的处理量。目前山东、湖南、广东、陕西等省份的诉讼保全案件量处于全国领先水平。
不过，诉前保全在一定程度上也受制于地方法院的开放程度，其中最大的难点在于案件管辖。我国《民事诉讼法》的第一百零一条明确了诉前保全可以向被保全财产所在地、被申请人住所地或者其他对案件有管辖权的人民法院提出，对此一般没有争议。但在诉讼过程中由于管辖权异议等原因导致的案件被移送期间、当事人提起上诉期间、当事人申请再审期间等管辖空白期间的诉讼保全管辖问题，我国民诉法却没有给出明确的规定，最高人民法院的司法解释也仅仅对部分情形进行了明确，这就造成司法实践中，许多法院相互推诿、拒绝受理、拖延办理等各种情形时有发生。其次诉前保全整体处置成本不低，大部分费用占到案件标的额的50%左右，整体仍有很大的优化空间。
因此，个贷不良资产处置目前仍以委外电催为主，诉讼为辅，但随着行业参与者专业水平的提升以及相关政策的放开，多元化的资产处置不断弥补现有处置模式的不足，从而不断提升资产处置的效率。
第三部分 个贷不良逾期群体画像
一直以来，个贷不良资产的处置将较多的焦点集中在优化B端处置机构的服务能力上，但很少去关注C端逾期债务人的真实情况。这也导致债务人和债权人始终站在了对立的两面。随着全国各地个贷不良资产规模攀升，如何提升资产回收效率的同时兼顾社会稳定，成为了新时代下个贷不良资产市场参与者共同思考的命题。对此，报告本部分内容依托于东岸AI研究院560万信贷逾期债务人画像数据以及根号DATA研究院2022年信贷逾期用户线上调研数据作为参考，对个贷逾期群体可能存在影响资产回收率的因素做分析，希望给行业对个贷不良资产处置带来新思路。
一、逾期群体的基本特征
1.九成以上债务人年龄低于45岁，20-35岁还款率最高
目前，根据东岸用户画像数据，市场上逾期债务人年龄主要分布在20-45岁之间，占比高达91.2%。其中20-35岁的青年人负债群体最多，占比超过55%。从已偿还逾期债务人数据来看，20-35岁的青年群体还款率也是最高的。随着年龄的增长，其还款意愿和能力都在降低。其中50岁以上的逾期债务人还款占比降至2%，还款率降至冰点。这也进一步验证2022年银行个贷不良资产包在债务人年龄上并不具备较大的优势。
2.男性债务人占比超80%，女性还款率更高
从性别来看，男性逾期债务人占比为81%，远高于女性的19%。这组数据剔除男性逾期债务人比例更高的因素外，男性逾期债务人可能更为激进，而女性逾期债务人相对保守，出现逾期的概率更低。但从已还款的逾期债务人男女占比来看，女性逾期债务群体相对男性还款率更高，其中已还款的逾期女性债务人占比为63.2%，远超男性的45.2%。
3.广东负债全国第一，还款率与所在城市经济水平相关
根据样本数据，目前负债逾期人群遍布全国各地。从区域分布情况来看，2022年全国31个省、市及自治区中区域逾期率最高的前五大省份依次为广东省（9.41%）、四川省（6.83%）、广西壮族自治区（6.8%）、河南省（5.98%）以及湖南省（5.83%）。不过从逾期债务人还款情况来看，还款率最高的前五个省份依次是西藏自治区、上海市、新疆维吾尔自治区、北京市以及安徽省。还款率最弱的是福建省，其次是宁夏回族自治区、海南省、辽宁省以及吉林省。排除部分省市因负债群体基数较低的影响因素外，还款率与所在城市经济水平发展存在一定的相关联，所在地区经济发展水平越高债务人的还款率相对更高。
4.超四成债务人逾期与就业相关 失业是债务逾期的首要因素
在负债逾期原因调查中，25.5%的债务人逾期源于失业，21.5%的债务人逾期由于生意失败，也就是说就业问题是目前债务逾期最主要原因。其次是非理性的消费、投资理财失败等。这也为我们资产处置提供了思路，大多数债务人的逾期来自客观因素降低了还款率。这样的客观因素在短时间内对资产回收影响较大，但随着影响因素作用减弱，债务人重新获得还款能力，资产回收就存在扭转的可能性。
5.共债现象较为普遍 债务结构多样化
值得一提的是，目前国内个人信贷逾期债务人拥有多笔共债的情况较为常见。调研结果显示，没有共债情况的债务人仅占25.5%。超过70%债务人背负着2笔及以上债务。另东岸AI研究院数据显示，当前逾期债务人人均共债为2.4笔。在对逾期债务来源溯源下，我们进一步发现逾期债务人的债务构成是多样化的，除了银行外、还包括互联网小贷、消金等平台。
二、逾期群体还款能力解析
在贷前风控中，借款人的还款能力是一笔贷款能否按期还本付息的客观因素，决定了金融机构的审批额度。因此，在个贷不良资产处置中，逾期债务人的还款能力很大程度上决定了个贷不良资产包的回收率。
1.还款能力与债务总额相关 超30%债务人须分期偿还
我们统计了债务人除房、车等抵押类的债务情况，发现债务人逾期债务总额最高时在10万以下的占比70%左右，其中在1万以下占比30%，1-5万之间占比为21.5%，5-10万之间占比为20%，而10万元以上占比近30%。这一数据恰好与债务人一次性还款能力占比相吻合，即30%的债务人无法一次性还清债务。也就是说在排除偶然因素后，债务人的一次性还款能力与债务总额相关，其中10万的债务金额是一道明显的分界线。
2.八成逾期债务人来自城市 大部分具有还款基础
从债务人的分布来看，超过8成的债务人来自城市，且78%的逾期债务人都是在职人员，他们拥有相对稳定的收入。从年收入来看，5万元以下的债务人仅占24%，76%的债务人年收入在5万元以上。其中，15%的债务人年收入甚至超过了10万元，3%债务人年收入达到20万元。其次，超过62%的债务人其名下有车或房子等固定资产。说明在个贷不良逾期中，大多数的债务人具备一定还款能力基础，但由于债务总额较大或非正常催收等多因素的影响下导致还款率下降。
3.近八成债务人预计3年内完成还款 仅4.5%没能力清偿债务
对债务人预期还款计划的调研中，我们发现完全没有清偿能力的用户实际上仅占了少数。超过78%的债务人预期自己3年内可以完全清偿债务，17.5%的债务人预计需要5年以上的时间完成债务偿还，而仅有4.5%债务人表示没能力清偿债务。可见，用户债务逾期卡点很大程度上受短期内的现金流状况影响丧失了一次性还款能力，但债务人长期的还款能力没有受到较大影响，通过以时间换空间等形式在一定周期内都能够清偿债务。
三、逾期群体还款意愿分析
在个贷不良资产处置中，还款能力是基础，决定了短期内资产包的处置情况，但想要更好的收益很大程度取决于债务人的还款意愿。因此对于还款意愿的评估以及在资产处置中如何不断提升用户的还款意愿，将使得我们的资产处置起到事半功倍的效果。
1.超七成债务人有较强还款意愿 15%希望逃避债务
在债务逾期的第一时间，60%的债务人表示曾主动联系了债权方希望获得协商方案，他们有非常强的还款意愿且积极沟通处理逾期问题。14%的债务人希望通过周边亲朋好友的帮助解决当前的债务问题，也就是说70%债务人在逾期的第一时间仍有非常强的还款意愿。另外11%的债务人未采取任何行动，对逾期债务听之任之。不过也有8%的债务人通过更换通信方式以及7%通过联系第三方债务优化公司逃避债务。
2.征信是债务逾期的最大成本 暴力催收位居第三位
事实上，债务人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。其中，主动的还款意愿取决于债务人的人品和道德，被动的还款意愿取决于债务人的违约成本。在影响还款意愿因素分析中，44%的债务人害怕上征信黑名单是促成还款最大因素之一，其次11%的用户担心影响正常的工作。而在我们经常提到的暴力催收占到9.5%，位居第三位。
3.债权转让意见分歧 三成债务人担心诈骗风险
随着个贷不良批转政策的试点不断深入，为许多B端的企业打开了新蓝海。但是对于债务人而言，意见较为分歧。虽然40.5%的债务人对于债权转让没有任何意见。但30.5%担心债权转让会产生风险，尤其是诈骗等。仅有29%债务人认为债权转让一定程度上提高了还款意愿，因为根据市场的一些处置经验，转让后的债权方便了债务协商、分期以及债务减免等。
4.还款意愿与共债数成反比 共债超过10笔还款意愿趋向于“0”
一般情况下，债务人的共债越多，债务人的还款意愿以及还款能力都将下降。对此我们对超50万还款债务人的共债情况进行了数据拟合发现：债务人的共债情况与还款意愿存在一个重要节点 。当用户的共债笔数在10笔以内，其还款人数随着共债笔数的增多而逐渐减少，即成反比关系。但当债务人的共债笔数超过10笔以后，共债笔数对于债务人还款意愿不再起任何作用，用户还款意愿逐渐趋向于零。
5.“减免”成为债务人的心声 希望予以喘息机会
如何高效地提升还款意愿，调研中发现“减免”或适当的救助成为了债务人共同的心声。其中74.5%债务人希望减免利息或罚息，47.5%的债务人希望延期或者分期还款，41.5%的希望获得部分本金的减免。这也间接佐证了近年来债务协商平台不断走红的原因。当然，也有部分的债务人表现出了不同的意愿，14.5%的债务人希望予以精神层面支持和理解。也有13.5%的债务人希望有相应的政策及法律援助。对于非恶意失信却无偿还能力、不回避债务的债务人而言，给予一定的喘息机会，恢复其创造能力，或将更有利于债务的化解。
四、逾期群体眼中的资产处置
1.暴力催收依然存在 三成以上债务人被电话骚扰
针对现有资产处置模式存在的不足之处，35%债务人表示曾在逾期过程中遭遇到电话骚扰，21%的债务人被短信恐吓，11%的债务人被催收机构联系家人和朋友。不过也有23%的债务人未曾被暴力催收。一直以来，催收作为个贷不良资产处置的关键角色，其合规性是行业健康发展的重头戏。而处置机构守好合规底线，才能够走得更为长远。
2.诉讼占比低 八成用户未被诉讼
针对债务人的司法诉讼情况，85.5%债务人否认在逾期过程中被债权方诉讼。这进一步验证了当前个贷不良资产处置中，大部分的个贷不良资产处置仅仅完成了内催到外催等流程，整体的诉讼渗透率相对较低。
3. 四成债务人曾遭遇诈骗 半数曾让三方介入处理债务
在资产处置过程中，40.5%的债务人表示曾在偿还逾期债务过程中遭遇诈骗。诈骗类型诸如催收过程中承诺主动帮忙申请减免利息或延期还款，但当债务人将逾期金额转让给第三方催收人员后被拉黑，债务实际上并未得到清偿；其次是协商好只偿还本金但还完后变脸要求偿还本息；还有收取诉讼费用，帮忙撤销起诉等等。另外除了催收以外，部分第三方债务优化平台的出现也提升了被诈骗的机率，其中我们发现调研数据中超五成逾期债务人曾通过三方介入的方式还清债务。这一定程度反映了目前资产清收过程中对于处置过程质量把控还存在一定的漏洞，进一步加剧了债务人还款的难度。
4.认可调解模式 其次是电话催收
在对债务人可接受的清收方式调查中，47%的债务人倾向于三方调解模式，33.5%债务人可接受电话催收，而仅有8%的债权人认可诉讼的形式。另外上门催收是当前债务人较为排斥的催收模式之一，占比仅为4.5%。这也说明，个贷不良资产处置过程中具有公信力、灵活性的调解、协商等方式不仅被企业所看好，也逐渐被债务人所接纳。
综上当前逾期群体行为特征趋于多元化，且最终偿还债务动机与债务人的性别构成、经济收入实力、不同地域经济发展状况、人均可支配收入水平、资产处置手段以及模式等因素息息相关。同时，个贷不良资产收益短期内虽然取决于债务人现有的还款能力，但长期来看受制于债务人的还款意愿。因此，想要最大限度地提升资产回收效率，不仅要加强逾期债务群体的精细化运营，也要不断完善自身的处置链，打造一个良性、可持续的处置生态。
第四部分行业痛点及未来发展趋势
个贷不良资产行业作为一个新兴行业，带来万亿级市场投资机遇，承载了上万不良资产人的激情。市场参与各方也表现了不同的热度。银行虽然更多的还在观望中，但参与意愿逐步提升。资产管理公司态度看似分化，布局各有先后，模式也各不相同，但释放出的信号尤其是一些地方AMC，将个贷不良业务逐步视为企业发展板块中的重要布局之一。下游的资产服务商、科技服务商当前虽无转正的机会，但是凭借领先的技术优势、渠道资源积极在辅道上驰骋。个贷不良市场正加速驶进快车道。不过在批转过程中仍有多项问题亟待解决。
一、信息修复与隐私保护
关于数据合法合规使用的问题一直是个贷不良行业内探讨的重点。债权方出于个人隐私数据保护等相关因素的考量，个贷不良资产批转中对信息共享的程度往往较低，因此债权受让方在获得相应的债权时的相关债务人信息是有限的。加之由于个贷不良资产包的逾期账龄较长，部分债务人出于逃避债务等的因素驱动下，导致资产处置方获取有效信息的途径变得越来越少。这也使得市场中诸如暴力催收、非法催收等往往与信息修复相关。
以电话催收为例，在催收过程中最重要的就是联系到债务人，然而现实催收过程中最常见的困难之一就是债务人处于长期失联状态，进而导致催收策略难以实施。因此随着数据安全与隐私保护逐渐趋于严格，基于信息修复的空间越来越小，探索有效的、合规的失联修复方式成为了提升回收效益、加快个贷不良资产处置的难题之一。
二、债务人征信信息衔接和管理
在个贷不良资产包批转的理想状态下，债务人征信信息应该形成从转让到征信恢复的闭环。即只要债务人偿还了债务，资产管理公司可以为债务人进行信用记录更新。但是根据市场的反馈，虽然已有AMC接入了央行征信系统，但是还未能彻底解决债务人征信信息衔接的问题。
一方面AMC虽然打通了征信业务的衔接，但仅限于少数几家的AMC,多数的AMC还未真正开启个贷不良资产的处置，债务人也未能还款，导致AMC进行征信信息的衔接处于相对真空阶段。另一方面，个贷不良市场除了银行的资产包以外，还存在大量的消金、互金不良包，这些资产包分散于各大债权方之间，但多数的债权方实际上并没有衔接央行征信系统的能力。即便是债务人还款也无法进行征信记录的更新，债务人征信信息衔接和管理仍然是目前个贷不良资产处置需要攻克的重要关卡，也是促进债务人提升还款意愿的关键因素。
三、债务人对债权转让的认可度
个贷不良批量转让业务试点两年，参与机构对于该项业务都形成了相对成熟的运营体系。但是债权转让后，债务人本人对于债权合法性的认知目前处于较低的状态。尽管当前银行等机构在银登中心进行了个贷不良资产合法交易后都进行了短信或者登报等多种形式的通知公告，但是资产处置过程中债务人对于债权转让的合法质疑仍然存在，且相关的监管投诉维持在高位。针对这一点从我们对逾期群体中仍有三成的债务人担心债权转让存在诈骗风险可进行佐证。
债务人本身对债权转让的认可度较低，而原始债权供给方对于转让后资产态度不一。对于受让方而言，进一步加剧了资产处置的难度。在此层面，交易双方以及债务人其实都需要获得一个债权合法性的官方认证渠道，消除彼此之间的信息差。
四、个贷不良2.0版本：与科技共蝶变
此外，个贷不良行业中资产估值、系统的构建等也是此前市场讨论较多的重点和难点。不过以近两年的市场运行的真实情况来看，随着市场各方对数据的不断积累，资产的估值难点已从原始数据累积转移至对数据运营。以现有的模型构架和运行的时间来看短期内并不能验证估值的精度和准度。另外，资产管理系统基本已完成初步的搭建，并逐步进入优化阶段。个贷不良资产行业体系进入了不断更新与迭代的过程中。
展望行业未来发展，个贷不良资产市场将进入2.0版本。随着市场参与主体的不断扩容下，市场的竞争更为充分。在此期间，市场的焦点也从拼资金实力的资产收购转移到真枪实弹的资产处置中。但以目前的资产处置情况，不管是主流处置手段还是流行方式，个贷不良资产处置尚无完美的解决方案。对于动辄几千债务人、数万笔的个贷不良资产来说，单一看重某种处置手段方式已然无法满足市场需求，个贷不良资产处置需要更为精细化的运营。
从资产处置的角度看，一批个贷不良资产从产生到化解往往经历了催收、调解、仲裁、诉讼等系列的处置方式。这些处置主体公司往往并不相同，这也导致了每次处置过程中的信息不对称，这进一步提高了债权方的处置成本、处置方因为施压不到位导致手段无效以及债务人对处置手段反感等。因此要有效化解资产处置三方问题，更需要实现个贷不良资产的精耕细作，构建一体化的资产处置体系。
当然所谓个贷处置一体化并不是各种催收方式的简单相加，而是指在一批或一笔案件从开始接受委托到完成委托的全过程，在中后台运营部门或系统提供支持下，针对案件特点匹配运用催收、调解、仲裁、诉讼以及执行等，智能地为催收员或调解员与律师等各岗位进行协调配合，从而实现一体化运营的手段。
在此过程中，资产处置充分重视每一位债务人的状况并及时调整处置策略，将每一个创新的模式进行系统性智能化的链接，进而压降中间无效成本达到高效低耗的状态，最终实现理想的个贷不良资产处置模式。因此，个贷不良市场的“蝶变”之路更将是一场
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近年来，伴随着新冠疫情蔓延及经济结构转型调整，我国经济增速驶入慢车道，信用违约事件频发，违约规模逐年攀升。据银保监会公开数据显示，2022年我国商业银行不良贷款从2016年的1.5万亿增至3万亿，不良贷款率1.63%。
为防范化解金融风险，我国银行业不断加大不良贷款处置力度。过去十年累计消化不良资产超16万亿元，我国不良资产处置进入前所未有的高峰期。同时，为应对不良资产压力，不论是不良资产处置政策、参与机构还是交易平台、处置对象，都较之原来发生了明显变化。其中，2021年1月银保监会下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，批复同意银登中心试点开展单户对公和个人批量不良资产转让，正式开启了不良资产细分领域——个贷不良市场的新纪元。2022年12月，银保监会办公厅再次颁发《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，扩大个贷不良试点机构范围。对此，市场参与主体纷纷跃跃欲试，个贷不良资产处置风口全面开启。
二、市场规模超万亿 非银个贷不良批转活跃
从狭义角度，个贷不良资产主要指银行个人信用贷款形成的银行五级分类中次级、可疑、损失类的资产。但从广义角度，个贷不良资产除银行外，还包括消费金融公司、小贷公司、助贷以及融担公司等发放个人信用贷款后纳入不良管理的资产。
目前，个贷不良资产规模尚无官方统一数据。但根据各大权威机构对银行、消费金融公司、小贷机构以及融担公司等机构的个贷不良资产测算，市场普遍认为个贷不良总体规模已达到万亿级别。
其中受经济下行等影响，近年来银行个人信用不良余额持续攀升。据Wind、头豹研究院数据显示，2021年商业银行个人信用不良余额（不含银行核销规模）约4250亿元。另截至2021年底，银行业自2017年累计核销个人信用类不良贷款约 4317亿元（按照社融口径计算）。因此经粗略估算，若包含银行核销规模2021年商业银行个人信用贷款不良规模超过8000亿元。其中，根据中国人民银行公布的数据，截止2022年3季度全国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到943.5亿元。
其次，非银金融机构也是典型的个贷信用类不良资产来源之一。目前受监管政策等多方面的影响，增量市场规模虽逐渐收缩，但整体存量市场规模较为可观。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示：截至2021年底消费金融公司数量增至30家，贷款余额达到7106亿元。此外中国人民银行公布2022年三季度全国小贷机构贷款余额9076亿元；互金方面，根据艾瑞咨询研究院的数据，2021年中国互联网消费金融行业放款规模达到20.2万亿元，余额规模在5.8万亿元左右。
尽管以上非银金融机构及非金融机构均未披露当年相关个贷不良数据，但参考2020年消费金融公司6.62%的不良贷款率以及各头部互金平台往年不良情况，非银个贷不良规模维持在较高水平。
第二部分 个贷不良行业市场格局
一、参与机构超千家 个贷服务商突围
从个贷不良资产业务参与链路看，个贷不良产业主要由上游的资产供应方、中游的资产受让方及下游的资产处置方、科技服务商等构成。目前，资产供应方以及受让方参与主体都有明文的规定。
在行业上游，个贷不良产业聚集了大量商业银行、持牌消金、信托、小贷公司、保险公司、融资担保公司等，这些机构通过发放贷款、提供通道、增信、代偿等方式持有应收逾期债权。大多数机构受到银保监会、金融办监管，受制于不良率、资本充足率、不良拨备率、拨备覆盖率、核销额度等监管指标制约，是个贷不良资产处置的业务需求方。
根据银保监会公示的第一批试点名单，个贷不良供给者主要是六大商业银行和12家股份制银行。第二批试点名单则新增3家政策性银行，68家信托公司，30家消费金融公司、25家汽车金融公司，70多家的金融租赁公司以及11省市的城商行、农商行等。2023年市场预计新增个贷供给者超过500家，市场总体参与机构达到千家以上。
在受让方面，由于目前个贷不良资产不能进行二次转让，个贷不良受让方主要是5大AMC和58家地方AMC等，这一主体相对较为集中。
从2021-2022年个贷不良市场运行情况来看，整体供给双方的参与度都比较高。截止2023年1月6日，在银登中心开立不良贷款转让业务的账户机构达到600家，其中股份制商业银行240家、国有大型商业银行188家、金融资产管理公司115家，地方资产管理公司50家。
此外，除了主要的个贷不良资产供给方和受让方，市场下游中还活跃着大批量的个贷不良资产处置服务商、科技服务商等。据不完全统计，这些非官方认定的服务商数量保守估计在3000家以上。其中根据处置路由的不同，个贷科技处置服务商主要包括催收公司、律所以及仲裁（调解）机构等。而科技服务商又可分为系统服务商、数据服务商以及平台服务商等。在试点工作开启的近两年里，由于AMC缺乏相应的个贷不良处置能力，这些服务商一直是个贷市场处置的先锋力量，也是短期内个贷不良市场放开后最大的受益者。
二、个贷不良资产的卖方市场
当前，个贷不良市场运作中，主要的出包者为试点银行以及部分的非银金融机构和非金融机构，但由于非银个贷不良批转主要在企业招投标的形式下进行，未披露相关批转的数据。因此本报告中对于个贷不良资产包卖方市场的情况分析主要基于2022年银登中心公布的银行挂牌批转的个贷不良资产公告数据，希望对个贷不良市场情况提供多维度的参考。
1.试点银行出包超200亿 年增长270%
银登中心作为银行出让不良资产业务的主要平台，近两年来其个贷批转规模持续增长。数据显示，2021年银登中心批量转让个人业务成交45单，累计未偿本金合计超17亿元，本息费合计47亿元。2022年成交86单，未偿本息合计175.7亿元，相比2021年成交的个人业务未偿本息规模增长了270%。且试点仅两年，银行个贷批转成交规模已超200亿。
2.挂牌104期标的，平均单户未偿本金约14万元
在2022年银行挂牌批转的104期（不含重新挂牌）个贷不良包中，各银行的平均授信额度为44.12万，其中单户平均本息余额为41.72万元,单户平均未偿本金13.93万元。从授信额度可以推测：在逾期之前大部分债务人拥有良好的信用记录，当然不排除极个别银行风控不严导致消费贷变为次级贷。逾期后，平均未偿利息大概是未偿本金的2倍左右。不考虑其他因素，对于很多处置机构，特别是专门从事处置的律师而言，十万的未偿本金刚好是愿意受理的临界点。
3.以消费贷、经营贷为主，信用卡不良空间可期
2022年银行挂牌批转的个贷不良资产包本息规模超9成以上为经营贷、消费贷及两者的混合包，挂牌批转本息规模超过203亿元。不过根据毕马威对2021年各大商业银行的个人不良贷款结构分析，当前银行个人经营及消费贷的不良主要集中在刚获批的城农商行中，而第一批试点银行中个贷不良中占比最高的是信用卡透支，但2022年已挂牌批转的信用卡不良本息规模仅占到市场总额不到1%。可见，信用卡不良批转还未真正开闸。
4.股份制银行参与度高，
平安银行
成为出包主力
从市场参与度来看，股份制商业银行的未偿本息出包规模占比达到96%，股份制银行参与个贷不良批转的热度明显高于国有大型商业银行，其中
平安银行
个贷出包未偿本息规模近200亿，是当前银行个贷不良批量转让市场的绝对出包主力。
5.逾期账龄从5个月到8年不等 ,短账龄受青睐
本年度银行挂牌批转的个贷不良资产包最短平均逾期账龄为5.2个月，最长为8.6年，其中大部分个贷不良资产包逾期账龄分布在3-5年之间，占比为56%。根据个贷不良资产处置的周期规律，资产回收往往呈现“U”型分布规律，即在6个月到1年时间个贷不良资产的回收会达到高峰并随后进入沉默期，但随着周期拉长会开始新一轮的回收率增长周期。以传统金融的处置为参考依据，逾期5个月的信用不良回收率可以达到50%左右。因此，市场往往更偏好于短账龄的个贷不良资产包。
6.债务人年龄分布29~52岁，45~49岁超六成
债务人平均年龄约为44.72岁，其中最高的平均年龄为52岁，最低平均年龄为29岁。首次出现了债务人平均年龄低于30岁的银行个贷不良资产包。事实上，个贷不良资产回收率最高的年龄段一般分布在20-35岁之间。因为从贷前风控的角度，处于这个年龄段的债务人违约成本较高。且随着该部分债务人的年龄增长其还款能力和还款意愿将逐渐提升。40岁以上的逾期债务人社会关系趋于稳定，对于良好信用记录的需求相对较低，因此还款意愿会大幅降低。
7.诉讼率达到87%，超六成已执行终本
司法诉讼情况上，2022年挂牌批转的个贷资产包平均诉讼率达到了87%，且超过61%已经执行终本，也就是说大部分银行的个贷处置基本已经走完了逾期、内催、外催、诉讼、执行以及到执行终本的全流程，而若恢复执行需要新的财产线索。然而新的财产线索提供义务在于债权人。因此，对于市场受让方而言，资产处置是目前银行个贷不良较大的一个难点。
综上，自试点放开以来银行个贷批转仍以长账龄、高诉讼率的资产包为主。尽管出包的银行逐渐增多，但除
平安银行
以外，其他试点银行未摆脱小规模出包的试水状态，银行端的个贷不良批转有待于进一步市场化。
相比银行市场，近两年非银个贷不良资产批转则保持着较高的活跃度。据不完全统计，浙商资产作为非银个贷不良资产收购的主要参与者之一，2022年已完成了270+亿元的个贷不良资产收购，其中仅收购的持牌消金捷信个贷不良包规模超过100亿元；其次在非持牌AMC中，广东合道资产在对外委外招投标中公布了其资产收购规模已超100亿元；另外科技服务商中东岸科技管理的资产规模在2022年超过了300+亿元。因此粗略估计，当前全国非银机构的个贷不良批转规模在1000亿级别，远超试点中的银行批转规模。
值得注意的是，由于多数非银个贷不良批转尚无明文规定并未纳入监管范围。从市场成交来看，主要受让方还是早期活跃在市场中的催收机构、律所以及非持牌AMC等。而且，不同于银行个贷不良出于政策导向的处置背景，当前非银个贷不良批转在资产质量、资产价格等较银行具有先发优势，市场化程度也更高，是目前个贷不良市场主要的供应者。不过从长期来看，随着非银机构市场规模的压缩及银行个贷不良批转逐渐成熟，银行势必取代非银机构成为长期的个贷不良资产供应者。
三、个贷不良资产买方市场
1.地方AMC为受让主力 收包意愿各有不同
截止2022年2月，银登中心共公布了68期银行个贷不良批转的转让结果，尽管披露的结果仅占全部成交的个贷批转业务的52%，但是也为我们了解银行个贷不良批转业务受让方提供了相对清晰的画像。
在行业格局中，我们曾介绍到目前试点名单可进行银行个贷不良批量转让的主要包括国有AMC和地方AMC。但从市场成交情况来看，超过90%以上个贷不良批转业务由地方AMC完成。其中较为活跃的AMC（排名不分先后）主要有：广州资产管理有限公司、国厚资产管理股份有限公司、广西广投资产管理股份有限公司、重庆富城资产管理有限公司、宁夏顺亿资产管理有限公司等。而国有的六大AMC整体参与积极性不高。
再仔细观察近两年个贷不良批转的受让情况，地方AMC在收包的意愿上出现了较大的分歧。以广州资产为例，2021年作为个贷不良批转的受让主力其收购的资产包一度超过了9个，但2022年银登中心仅公布3期其个贷不良批转的业务。其次，国厚资产表现出了截然不同的热度，在2022年仅公布的22期转让结果中收购的个贷不良资产包较去年增长超1倍。此外，我们发现大多数的地方资产管理公司在2021年试水过个贷不良批转业务以后，诸如北京国通、中原资产等在2022年均未披露相关的个贷不良购包公告（注：数据来源参考截至2022年2月银登中心已披露的个贷不良债权转让结果公告）。
AMC在个贷不良业务收购上之所以出现如此大的分歧，首先主要是试点开放之初绝大多数都抱有试水的心态，因此多数AMC在2021年都陆续收购了少量的个贷不良资产包。其次是受制于各AMC现有的资产处置能力。很多AMC在近一年的个贷不良资产处置过程中逐渐发现以其现有的资产处置能力并不能获得预期的资产收益，因此对个贷不良资产包的期望值逐渐下降。第三则是现有的资产包质量相比价格还未到理想的预期水平。
2.成交价逐渐走低 多数在5%-10%区间
从试点落地至今，银行个贷资产包的市场价格总体呈现逐步走低的趋势。根据银登中心统计的价格趋势，2021年银行个贷资产包成交价格一度达到了债转本金的3.2折，其中多个成交价格高于5折。但随着市场热度降低，银行个贷不良资产包的价格一路下滑，到2022年四季度银行个贷不良资产包的均价已降至0.8折。
不过对比2022年已成交的个贷不良资产包，实际上各期的价格还存在较大的差异。据银登中心披露的数据显示，2022年最高的资产包未偿本金回收率高达5折，而最低的价格不足0.5折,成交价格差异一度高达10倍。市场受让方对于质量较好的个贷不良资产包仍保持较高的热度。但除了个别资产包，我们发现绝大多数AMC愿意接受的未偿本金回收价格在0.5折到1折之间，未偿本息成交价格在0.5折以下。
3.非银资产包价格较低 市场热度更高
非银金融机构及非金融机构的个贷不良交易起源于2018年，随着大量P2P平台的陆续爆雷，许多债权方低价打包债权转让给第三方以获得平台退出的机会，而部分市场投资者也嗅到了其中的商机，并陆续成就了第一批个贷不良资产掘金者。早年间非银的个贷不良资产价格普遍较低，多数价格在2-3分之间，即0.2折到0.3折。但2021年上半年由于受到银行个贷不良资产包非理性的高价影响，市场参与者普遍将关注度转移至非银个贷不良。一时之间，非银个贷不良资产包遭受哄抢，价格直线上涨，其中部分互金不良资产包的价格涨幅超过100%，价格多数上涨到了4-6分，甚至部分头部平台的非银个贷不良资产包价格高达1折以上。进入2022年，随着市场趋于理性，非银个贷不良价格开始回落，目前多维持在5分左右。
四、个贷不良资产处置情况
个贷不良批转试点业务的开展为市场参与者收购提供了新的蓝海，但根据市场的反馈，由于多数AMC尚不具备规模化的催收处置能力与经验，在经过“尝鲜”过后纷纷陷入了资产处置的难题。如何建设完善的资产处置能力成为了个贷不良批转业务关键性的突破口。当前市场中，非银个贷不良的处置在近四五年的运营探索中已逐渐形成了较为领先的处置能力，具有较高的借鉴意义。以下我们将围绕市场主流的资产处置模式进行重点探讨。
1.以委外电催为主，但面临较大的合规挑战
基于个贷不良资产小额分散、案件量大等特点，个贷不良资产处置基本以电催形式切入。其中电催又可分为内催和外催，内催依托于资产受让方自有的催收服务体系，团队等；委外催收则借助外部催收服务商完备的作业系统、团队优势、渠道资源等对资产处置进行清收。由于现阶段多数的个贷不良收购方尚未建立完善的催收体系，且资产包的案件均已进行多轮催收处置，因此个贷不良资产包多以委外电催为主。
（1）佣金率稳定 佣金比例在30%-50%区间
从服务于国有大型银行及股份制银行的头部催收服务商的情况看，电催的佣金率与逾期账龄成正比，一般佣金比例在15%-30%之间。但由于个贷不良资产逾期账龄较长，债务人失联率较高，处置难度相应提升，佣金比例也有所提高。目前个贷不良委外电催的佣金比例整体处于30%-50%区间。
（2）配置方式灵活 回收率有差异
同时电催处置备受青睐，除了处置成本相对稳定以外，其处置方式也更为灵活。根据逾期阶段不同还可配置短信、语音机器人、信函、实地走访等组合模式。因此在实际业务开展中，由于采取的策略有所差异，个贷不良资产的回收率存在较大的差异。以简单分案为例，同样的案件基于电催服务商之间的能力差异回收率相差5-6倍相当普遍。这也充分体现了催收管理工作的价值，通过优化策略、科技手段等途径，回收率的空间可以得到大幅提升。
（3）合规压力较大 行业待阳光化
电催以其高回收率、周期短、程序简单等特点成为个贷不良资产处置的首选。但其合规性一直饱受争议。特别是近两年随着《个人信息保护法》、《数据安全法》等政策措施的下发与施行，行业的展业规则进一步收紧和规范，对部分电催作业产生较大的影响。不过从大方向来看，随着灰色产业的逐步出清，对促进行业走向阳光化将利大于弊。
2.司法诉讼渗透率低，处置机构意愿逐步提升
司法诉讼是整个个贷不良资产处置中比较重要的一环。目前，司法处置对于个贷不良资产包中的适用范围、产品种类以及额度等都没有限制，尤其适用于银行个贷不良资产包。相较于委外电催，司法诉讼在回款率以及合规性等方面都要略胜一筹。以逾期账龄M24+的个贷不良包为例，电催回收率大概在千分之2-3，但是通过诉讼回收率一般可提升10倍以上。因此个贷不良资产处置机构对于司法诉讼的热度不断提升。
以持牌消费金融为例，近年来司法诉讼案件量处在较高的水平。根据企查查的司法案件数量统计，截止2023年1月，持牌消费金融公司的司法涉案量整体超过了33万件，其中超过90%以上为金融借款合同纠纷。具体来看，2022年为7.8万件，2021年超过11万件。且从省份来看，广东省的持牌消金司法诉讼涉案量将近13万件。
但司法诉讼也有一定局限性。一方面受制于案件管辖、诉讼程序、裁判尺度、执行等诸多法律因素，另一方面由于要求案件的证据材料要完整，存在处置门槛较高、司法资源有限、成本大、周期长等不足。因此相比电催，司法诉讼的案件整体渗透率还不是很高。据金融数字化发展联盟发布的《中国消费金融逾期资产清收及处置专题报告》显示，目前司法诉讼还维持在较低水平，预估渗透率低于5%。
3.创新多元化解机制 提升资产回收率
长期以来，个贷不良资产的处置一般以电催为主、诉讼为辅的模式存在。但鉴于电催处置自2018年以后受到诸多监管限制，而诉讼等处置手段考虑到成本及司法资源等诸多限制性。在此背景下，个贷不良市场纷纷探索个贷不良资产的多元化解方式，诸如调解、仲裁以及保全等逐渐成为个贷处置转型的新契机。
（1）创新三方协商 调解逆势增长
调解作为诉讼的一种流程由来已久，主要包括诉讼调解（法院在诉讼过程中的调解）、仲裁调解（仲裁机关在仲裁过程中的调解）以及取得当地司法部门审批通过的非法院介入的民办非企业单位。
在个贷不良资产处置中，调解是在寻求诉讼与非诉后所做出的一种平衡。债权双方在第三方的协助下进行友好协商进而达到多方共赢的局面。因此相对诉讼和电催，调解从合规程度、成本收益、对抗性、司法资源耗费、程序灵活性等方面综合了两者的优势。
近年来，随着调解模式的逐渐走通，国内调解机构的数量呈现逆势增长趋势。据不完全统计，2020以来新增调解中心286家，其中2020年新增55家，2021年新增77家，2022年新增154家，连续三年正增长，且2022年增长幅度达到100%。不过调解处置近况来看，随着规模效应增大，陆续出现了一些不和谐现象，其中受迫于营收压力等因素部分调解机构开始向传统催收演化而被行业所诟病。
（2）互联网仲裁一裁终局 攻坚“执行难”
互联网仲裁应用于个贷不良资产处置早已有之。2017年伴随着互联网仲裁的诞生，其一度成为个贷不良资产线上纠纷处理利器。与传统诉讼相比较，互联网仲裁有其显著的特点和优势，这同时也与电催所要求的的高效、便捷、回款率高等特点相吻合。
首先互联网仲裁无地域限制，只要双方约定管辖权，纠纷必定归属仲裁机构管辖，无争议。其次仲裁一裁终局，当事人不必担心结果被改变。在处置时间上，互联网仲裁时间短，流程简单。一般拿到裁决书后即可发起强制执行，2个月内强制执行材料可以到达法院。此外在文书送达等方面也比较有优势，比如仲裁申请文书可以在线制作并签署，连接电子合同和存证数据，批量案件数据直接传输。对此，通过互联网仲裁接收的个贷案件可以相对高效地由债权人提起仲裁并得到支持债权人请求的生效裁决。
不过互联网仲裁也有其自身的局限。其中互联网仲裁虽然可以全过程在线上进行，但裁决后的强制执行，还是要靠线下法院来保证。这也是造成其无法替代传统处置的重要原因。具体到个贷不良批量案件而言，该类案件的借款人住所地遍布全国各地，该类案件的执行必须到全国各地中级人民法院提出申请，对申请人而言，去往全国各地申请执行小额的借贷案件显然得不偿失。
（3）试水诉前保全，管辖、成本待优化
随着担保方式的改变以及相关法律政策的完善，为个贷不良多元化解提供了更多的途径，其中诉前保全便是如此。诉前保全以往多应用于房产及基金不良资产等大额的资产处置。但2021年开始，大量的个贷不良案件开始关注到诉前保全，并结合诉前调解等司法手段实现不良资产回收目的。诉前保全在批量处置中优势明显，一般法院每月的案件量能达到千件已是极限，而诉前保全每月批量处理的案件量可达到5-6千件。可以说，诉前保全完美地规避了诉讼繁琐的流程又保证了案件的处理量。目前山东、湖南、广东、陕西等省份的诉讼保全案件量处于全国领先水平。
不过，诉前保全在一定程度上也受制于地方法院的开放程度，其中最大的难点在于案件管辖。我国《民事诉讼法》的第一百零一条明确了诉前保全可以向被保全财产所在地、被申请人住所地或者其他对案件有管辖权的人民法院提出，对此一般没有争议。但在诉讼过程中由于管辖权异议等原因导致的案件被移送期间、当事人提起上诉期间、当事人申请再审期间等管辖空白期间的诉讼保全管辖问题，我国民诉法却没有给出明确的规定，最高人民法院的司法解释也仅仅对部分情形进行了明确，这就造成司法实践中，许多法院相互推诿、拒绝受理、拖延办理等各种情形时有发生。其次诉前保全整体处置成本不低，大部分费用占到案件标的额的50%左右，整体仍有很大的优化空间。
因此，个贷不良资产处置目前仍以委外电催为主，诉讼为辅，但随着行业参与者专业水平的提升以及相关政策的放开，多元化的资产处置不断弥补现有处置模式的不足，从而不断提升资产处置的效率。
第三部分 个贷不良逾期群体画像
一直以来，个贷不良资产的处置将较多的焦点集中在优化B端处置机构的服务能力上，但很少去关注C端逾期债务人的真实情况。这也导致债务人和债权人始终站在了对立的两面。随着全国各地个贷不良资产规模攀升，如何提升资产回收效率的同时兼顾社会稳定，成为了新时代下个贷不良资产市场参与者共同思考的命题。对此，报告本部分内容依托于东岸AI研究院560万信贷逾期债务人画像数据以及根号DATA研究院2022年信贷逾期用户线上调研数据作为参考，对个贷逾期群体可能存在影响资产回收率的因素做分析，希望给行业对个贷不良资产处置带来新思路。
一、逾期群体的基本特征
1.九成以上债务人年龄低于45岁，20-35岁还款率最高
目前，根据东岸用户画像数据，市场上逾期债务人年龄主要分布在20-45岁之间，占比高达91.2%。其中20-35岁的青年人负债群体最多，占比超过55%。从已偿还逾期债务人数据来看，20-35岁的青年群体还款率也是最高的。随着年龄的增长，其还款意愿和能力都在降低。其中50岁以上的逾期债务人还款占比降至2%，还款率降至冰点。这也进一步验证2022年银行个贷不良资产包在债务人年龄上并不具备较大的优势。
2.男性债务人占比超80%，女性还款率更高
从性别来看，男性逾期债务人占比为81%，远高于女性的19%。这组数据剔除男性逾期债务人比例更高的因素外，男性逾期债务人可能更为激进，而女性逾期债务人相对保守，出现逾期的概率更低。但从已还款的逾期债务人男女占比来看，女性逾期债务群体相对男性还款率更高，其中已还款的逾期女性债务人占比为63.2%，远超男性的45.2%。
3.广东负债全国第一，还款率与所在城市经济水平相关
根据样本数据，目前负债逾期人群遍布全国各地。从区域分布情况来看，2022年全国31个省、市及自治区中区域逾期率最高的前五大省份依次为广东省（9.41%）、四川省（6.83%）、广西壮族自治区（6.8%）、河南省（5.98%）以及湖南省（5.83%）。不过从逾期债务人还款情况来看，还款率最高的前五个省份依次是西藏自治区、上海市、新疆维吾尔自治区、北京市以及安徽省。还款率最弱的是福建省，其次是宁夏回族自治区、海南省、辽宁省以及吉林省。排除部分省市因负债群体基数较低的影响因素外，还款率与所在城市经济水平发展存在一定的相关联，所在地区经济发展水平越高债务人的还款率相对更高。
4.超四成债务人逾期与就业相关 失业是债务逾期的首要因素
在负债逾期原因调查中，25.5%的债务人逾期源于失业，21.5%的债务人逾期由于生意失败，也就是说就业问题是目前债务逾期最主要原因。其次是非理性的消费、投资理财失败等。这也为我们资产处置提供了思路，大多数债务人的逾期来自客观因素降低了还款率。这样的客观因素在短时间内对资产回收影响较大，但随着影响因素作用减弱，债务人重新获得还款能力，资产回收就存在扭转的可能性。
5.共债现象较为普遍 债务结构多样化
值得一提的是，目前国内个人信贷逾期债务人拥有多笔共债的情况较为常见。调研结果显示，没有共债情况的债务人仅占25.5%。超过70%债务人背负着2笔及以上债务。另东岸AI研究院数据显示，当前逾期债务人人均共债为2.4笔。在对逾期债务来源溯源下，我们进一步发现逾期债务人的债务构成是多样化的，除了银行外、还包括互联网小贷、消金等平台。
二、逾期群体还款能力解析
在贷前风控中，借款人的还款能力是一笔贷款能否按期还本付息的客观因素，决定了金融机构的审批额度。因此，在个贷不良资产处置中，逾期债务人的还款能力很大程度上决定了个贷不良资产包的回收率。
1.还款能力与债务总额相关 超30%债务人须分期偿还
我们统计了债务人除房、车等抵押类的债务情况，发现债务人逾期债务总额最高时在10万以下的占比70%左右，其中在1万以下占比30%，1-5万之间占比为21.5%，5-10万之间占比为20%，而10万元以上占比近30%。这一数据恰好与债务人一次性还款能力占比相吻合，即30%的债务人无法一次性还清债务。也就是说在排除偶然因素后，债务人的一次性还款能力与债务总额相关，其中10万的债务金额是一道明显的分界线。
2.八成逾期债务人来自城市 大部分具有还款基础
从债务人的分布来看，超过8成的债务人来自城市，且78%的逾期债务人都是在职人员，他们拥有相对稳定的收入。从年收入来看，5万元以下的债务人仅占24%，76%的债务人年收入在5万元以上。其中，15%的债务人年收入甚至超过了10万元，3%债务人年收入达到20万元。其次，超过62%的债务人其名下有车或房子等固定资产。说明在个贷不良逾期中，大多数的债务人具备一定还款能力基础，但由于债务总额较大或非正常催收等多因素的影响下导致还款率下降。
3.近八成债务人预计3年内完成还款 仅4.5%没能力清偿债务
对债务人预期还款计划的调研中，我们发现完全没有清偿能力的用户实际上仅占了少数。超过78%的债务人预期自己3年内可以完全清偿债务，17.5%的债务人预计需要5年以上的时间完成债务偿还，而仅有4.5%债务人表示没能力清偿债务。可见，用户债务逾期卡点很大程度上受短期内的现金流状况影响丧失了一次性还款能力，但债务人长期的还款能力没有受到较大影响，通过以时间换空间等形式在一定周期内都能够清偿债务。
三、逾期群体还款意愿分析
在个贷不良资产处置中，还款能力是基础，决定了短期内资产包的处置情况，但想要更好的收益很大程度取决于债务人的还款意愿。因此对于还款意愿的评估以及在资产处置中如何不断提升用户的还款意愿，将使得我们的资产处置起到事半功倍的效果。
1.超七成债务人有较强还款意愿 15%希望逃避债务
在债务逾期的第一时间，60%的债务人表示曾主动联系了债权方希望获得协商方案，他们有非常强的还款意愿且积极沟通处理逾期问题。14%的债务人希望通过周边亲朋好友的帮助解决当前的债务问题，也就是说70%债务人在逾期的第一时间仍有非常强的还款意愿。另外11%的债务人未采取任何行动，对逾期债务听之任之。不过也有8%的债务人通过更换通信方式以及7%通过联系第三方债务优化公司逃避债务。
2.征信是债务逾期的最大成本 暴力催收位居第三位
事实上，债务人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。其中，主动的还款意愿取决于债务人的人品和道德，被动的还款意愿取决于债务人的违约成本。在影响还款意愿因素分析中，44%的债务人害怕上征信黑名单是促成还款最大因素之一，其次11%的用户担心影响正常的工作。而在我们经常提到的暴力催收占到9.5%，位居第三位。
3.债权转让意见分歧 三成债务人担心诈骗风险
随着个贷不良批转政策的试点不断深入，为许多B端的企业打开了新蓝海。但是对于债务人而言，意见较为分歧。虽然40.5%的债务人对于债权转让没有任何意见。但30.5%担心债权转让会产生风险，尤其是诈骗等。仅有29%债务人认为债权转让一定程度上提高了还款意愿，因为根据市场的一些处置经验，转让后的债权方便了债务协商、分期以及债务减免等。
4.还款意愿与共债数成反比 共债超过10笔还款意愿趋向于“0”
一般情况下，债务人的共债越多，债务人的还款意愿以及还款能力都将下降。对此我们对超50万还款债务人的共债情况进行了数据拟合发现：债务人的共债情况与还款意愿存在一个重要节点 。当用户的共债笔数在10笔以内，其还款人数随着共债笔数的增多而逐渐减少，即成反比关系。但当债务人的共债笔数超过10笔以后，共债笔数对于债务人还款意愿不再起任何作用，用户还款意愿逐渐趋向于零。
5.“减免”成为债务人的心声 希望予以喘息机会
如何高效地提升还款意愿，调研中发现“减免”或适当的救助成为了债务人共同的心声。其中74.5%债务人希望减免利息或罚息，47.5%的债务人希望延期或者分期还款，41.5%的希望获得部分本金的减免。这也间接佐证了近年来债务协商平台不断走红的原因。当然，也有部分的债务人表现出了不同的意愿，14.5%的债务人希望予以精神层面支持和理解。也有13.5%的债务人希望有相应的政策及法律援助。对于非恶意失信却无偿还能力、不回避债务的债务人而言，给予一定的喘息机会，恢复其创造能力，或将更有利于债务的化解。
四、逾期群体眼中的资产处置
1.暴力催收依然存在 三成以上债务人被电话骚扰
针对现有资产处置模式存在的不足之处，35%债务人表示曾在逾期过程中遭遇到电话骚扰，21%的债务人被短信恐吓，11%的债务人被催收机构联系家人和朋友。不过也有23%的债务人未曾被暴力催收。一直以来，催收作为个贷不良资产处置的关键角色，其合规性是行业健康发展的重头戏。而处置机构守好合规底线，才能够走得更为长远。
2.诉讼占比低 八成用户未被诉讼
针对债务人的司法诉讼情况，85.5%债务人否认在逾期过程中被债权方诉讼。这进一步验证了当前个贷不良资产处置中，大部分的个贷不良资产处置仅仅完成了内催到外催等流程，整体的诉讼渗透率相对较低。
3. 四成债务人曾遭遇诈骗 半数曾让三方介入处理债务
在资产处置过程中，40.5%的债务人表示曾在偿还逾期债务过程中遭遇诈骗。诈骗类型诸如催收过程中承诺主动帮忙申请减免利息或延期还款，但当债务人将逾期金额转让给第三方催收人员后被拉黑，债务实际上并未得到清偿；其次是协商好只偿还本金但还完后变脸要求偿还本息；还有收取诉讼费用，帮忙撤销起诉等等。另外除了催收以外，部分第三方债务优化平台的出现也提升了被诈骗的机率，其中我们发现调研数据中超五成逾期债务人曾通过三方介入的方式还清债务。这一定程度反映了目前资产清收过程中对于处置过程质量把控还存在一定的漏洞，进一步加剧了债务人还款的难度。
4.认可调解模式 其次是电话催收
在对债务人可接受的清收方式调查中，47%的债务人倾向于三方调解模式，33.5%债务人可接受电话催收，而仅有8%的债权人认可诉讼的形式。另外上门催收是当前债务人较为排斥的催收模式之一，占比仅为4.5%。这也说明，个贷不良资产处置过程中具有公信力、灵活性的调解、协商等方式不仅被企业所看好，也逐渐被债务人所接纳。
综上当前逾期群体行为特征趋于多元化，且最终偿还债务动机与债务人的性别构成、经济收入实力、不同地域经济发展状况、人均可支配收入水平、资产处置手段以及模式等因素息息相关。同时，个贷不良资产收益短期内虽然取决于债务人现有的还款能力，但长期来看受制于债务人的还款意愿。因此，想要最大限度地提升资产回收效率，不仅要加强逾期债务群体的精细化运营，也要不断完善自身的处置链，打造一个良性、可持续的处置生态。
第四部分行业痛点及未来发展趋势
个贷不良资产行业作为一个新兴行业，带来万亿级市场投资机遇，承载了上万不良资产人的激情。市场参与各方也表现了不同的热度。银行虽然更多的还在观望中，但参与意愿逐步提升。资产管理公司态度看似分化，布局各有先后，模式也各不相同，但释放出的信号尤其是一些地方AMC，将个贷不良业务逐步视为企业发展板块中的重要布局之一。下游的资产服务商、科技服务商当前虽无转正的机会，但是凭借领先的技术优势、渠道资源积极在辅道上驰骋。个贷不良市场正加速驶进快车道。不过在批转过程中仍有多项问题亟待解决。
一、信息修复与隐私保护
关于数据合法合规使用的问题一直是个贷不良行业内探讨的重点。债权方出于个人隐私数据保护等相关因素的考量，个贷不良资产批转中对信息共享的程度往往较低，因此债权受让方在获得相应的债权时的相关债务人信息是有限的。加之由于个贷不良资产包的逾期账龄较长，部分债务人出于逃避债务等的因素驱动下，导致资产处置方获取有效信息的途径变得越来越少。这也使得市场中诸如暴力催收、非法催收等往往与信息修复相关。
以电话催收为例，在催收过程中最重要的就是联系到债务人，然而现实催收过程中最常见的困难之一就是债务人处于长期失联状态，进而导致催收策略难以实施。因此随着数据安全与隐私保护逐渐趋于严格，基于信息修复的空间越来越小，探索有效的、合规的失联修复方式成为了提升回收效益、加快个贷不良资产处置的难题之一。
二、债务人征信信息衔接和管理
在个贷不良资产包批转的理想状态下，债务人征信信息应该形成从转让到征信恢复的闭环。即只要债务人偿还了债务，资产管理公司可以为债务人进行信用记录更新。但是根据市场的反馈，虽然已有AMC接入了央行征信系统，但是还未能彻底解决债务人征信信息衔接的问题。
一方面AMC虽然打通了征信业务的衔接，但仅限于少数几家的AMC,多数的AMC还未真正开启个贷不良资产的处置，债务人也未能还款，导致AMC进行征信信息的衔接处于相对真空阶段。另一方面，个贷不良市场除了银行的资产包以外，还存在大量的消金、互金不良包，这些资产包分散于各大债权方之间，但多数的债权方实际上并没有衔接央行征信系统的能力。即便是债务人还款也无法进行征信记录的更新，债务人征信信息衔接和管理仍然是目前个贷不良资产处置需要攻克的重要关卡，也是促进债务人提升还款意愿的关键因素。
三、债务人对债权转让的认可度
个贷不良批量转让业务试点两年，参与机构对于该项业务都形成了相对成熟的运营体系。但是债权转让后，债务人本人对于债权合法性的认知目前处于较低的状态。尽管当前银行等机构在银登中心进行了个贷不良资产合法交易后都进行了短信或者登报等多种形式的通知公告，但是资产处置过程中债务人对于债权转让的合法质疑仍然存在，且相关的监管投诉维持在高位。针对这一点从我们对逾期群体中仍有三成的债务人担心债权转让存在诈骗风险可进行佐证。
债务人本身对债权转让的认可度较低，而原始债权供给方对于转让后资产态度不一。对于受让方而言，进一步加剧了资产处置的难度。在此层面，交易双方以及债务人其实都需要获得一个债权合法性的官方认证渠道，消除彼此之间的信息差。
四、个贷不良2.0版本：与科技共蝶变
此外，个贷不良行业中资产估值、系统的构建等也是此前市场讨论较多的重点和难点。不过以近两年的市场运行的真实情况来看，随着市场各方对数据的不断积累，资产的估值难点已从原始数据累积转移至对数据运营。以现有的模型构架和运行的时间来看短期内并不能验证估值的精度和准度。另外，资产管理系统基本已完成初步的搭建，并逐步进入优化阶段。个贷不良资产行业体系进入了不断更新与迭代的过程中。
展望行业未来发展，个贷不良资产市场将进入2.0版本。随着市场参与主体的不断扩容下，市场的竞争更为充分。在此期间，市场的焦点也从拼资金实力的资产收购转移到真枪实弹的资产处置中。但以目前的资产处置情况，不管是主流处置手段还是流行方式，个贷不良资产处置尚无完美的解决方案。对于动辄几千债务人、数万笔的个贷不良资产来说，单一看重某种处置手段方式已然无法满足市场需求，个贷不良资产处置需要更为精细化的运营。
从资产处置的角度看，一批个贷不良资产从产生到化解往往经历了催收、调解、仲裁、诉讼等系列的处置方式。这些处置主体公司往往并不相同，这也导致了每次处置过程中的信息不对称，这进一步提高了债权方的处置成本、处置方因为施压不到位导致手段无效以及债务人对处置手段反感等。因此要有效化解资产处置三方问题，更需要实现个贷不良资产的精耕细作，构建一体化的资产处置体系。
当然所谓个贷处置一体化并不是各种催收方式的简单相加，而是指在一批或一笔案件从开始接受委托到完成委托的全过程，在中后台运营部门或系统提供支持下，针对案件特点匹配运用催收、调解、仲裁、诉讼以及执行等，智能地为催收员或调解员与律师等各岗位进行协调配合，从而实现一体化运营的手段。
在此过程中，资产处置充分重视每一位债务人的状况并及时调整处置策略，将每一个创新的模式进行系统性智能化的链接，进而压降中间无效成本达到高效低耗的状态，最终实现理想的个贷不良资产处置模式。因此，个贷不良市场的“蝶变”之路更将是一场
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[文档编号][BPS-13600-ITEMTYPE-10012-13600]
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6月29号，我是怀着忐忑又期待的心情来到上海，陌生的城市，完全独立的生活。
师傅常常和我们说要去远方。当从第一次到环球的小心翼翼，到现在的坦和淡然，我觉得我有一点明白远方的意义了，远方是你勇敢过、经历过、见识过以后的内心的坚定和豁然开朗。仍然记得6月30号下午，自己一个人坐在环球的星巴克喝着咖啡，感受着精英的生活和高大上的氛围。我觉得我的上海之行就是从那一刻开始的。
1. 福建出差，初识租赁
租赁是最近很火的词语，金融租赁更是租赁里面的贵族。能在银行系租赁公司实习，对我而言，是种很好的体验。
到公司报道的第二天，我就跟着同事飞福建出差了。去了几个城市，拜访了五六家客户，有造船厂、港口、还有相关服务企业。虽然来之前也看过很多和租赁有关的文章，但是书本终究和实践是不同的，实体的船厂、港口和码头带给我更大的震撼和启迪。
（1）租赁基础与特质
在金融危机之后，银行信贷紧缩，促进了租赁业务的发展。李老师一直在和我们强调，租赁是金融机构为企业更好地服务而产生的产品，其产生是为了满足企业的多元化需求。租赁与贷款是组合关系，而不是替代关系，租赁解决固定资产>投资，贷款解决流动资产问题。租赁扮演的是长期融资金融产品的角色。
租赁的方式主要包括两种，即直租和售后回租。直租主要是针对新购入的固定资产，售后回租主要是对已经购入的固定资产进行盘活。
租赁的优点之一是期限优势。制造业企业固定资产投资是中长期的，所以根据资产负债表的平衡性，应该匹配的是中长期的负债。如果用短期的流动借款来为长期的项目融资会出现拆西补东的财务困境。在我们拜访的客户中，有两家就存在这样的问题。而租赁刚好是可以提供中长期融资的产品，比如租赁的产品主要是5年期的，可以匹配固定资产的使用年限。
租赁的优点之二是不占授信，与贷款是组合关系。租赁的具体金额是根据企业的固定资产投资或项目额度来商定的，租赁公司直接批准，不占用银行对公司的授信额度。并且，一个项目做完项目贷款后，是不可以就该项目进行再贷款的，但是租赁的使用没有这方面的限制，可以解决之前的期限错配，为客户提供更长期的融资。
租赁的优点之三是具有制度红利。首先，国家税收政策“营改增”之后，可以有17%的税票回流到企业，使企业可以对租赁产生的费用进行抵扣，降低了公司进行租赁业务的实际成本，也解决了原本租赁业务增值税链条不完整的问题。然后，根据1996年颁布的关于企业技术改造的文件规定，国有企业进行技术改造，可以进行加速折旧，这项政策是否可行需要向地方>税务进行认定。在谈判过程中，我方也在一直强调这两点制度优势。
融资租赁的另一优点就是融资比例高。就新建项目，一般贷款，需要先交首付30%。但是在融资租赁中，对于船舶、飞机的直租，融资比例可以达到90%。在售后回租业务中，融资比例可以达到固定资产净值的70%。但是通用性的设备抵押贷款只能贷到净值的20%。
租赁业务在实务中并不算十分普及，大家也存在着很多对于租赁的误解，在谈判和拜访的过程中，李老师一直在强调上面几方面的重要性。
（2）租赁行业概况
出差的过程，很长的时间都是在车上度过的，大家也会就租赁的很多方面聊天和讨论。
在福建，先进入市场的远东租赁和灵活的招银租赁做的比较好。现有的租赁公司主要包括三种，一是银行系的金融租赁公司，二是厂商系融资租赁公司，三是独立系融资租赁公司。第一种金融租赁公司由银监会审批并监管，第二三种的融资租赁公司由商务部审批并监管。
厂商系的融资租赁公司所做的主要是其所处产业链上的上下游产品。银行系租赁公司主要是以其原本的客户网络为基础，发现其中适于租赁的重资产公司开展租赁业务。而独立系的租赁公司，比如远东租赁，通过市场部员工的独立营销来发现客户。
与另外两种融资租赁公司相比，银行系的金融租赁具有很大的优势。厂商系的租赁能够做的产品和服务的客户有限。而独立系的租赁寻找客户的成本太高，主要是针对银行收紧信贷的企业，并且银行系租赁不做的客户和项目。银行系的租赁公司依托分支行体系，及客户经理对当地企业的了解，能够及时有效的获得相关企业的情况和需求，并能够灵活快速的进行营销。当租赁产品与其信贷业务配合来服务客户时，银行系金融租赁有更强的竞争优势。
在银行系的金融租赁中又有进一步的区分：大银行的金融租赁，比如工银租赁，国银租赁，建信租赁及农银租赁（中国银行没有租赁公司）；还有其他较小银行的租赁公司，比如交银租赁、招银租赁、平安租赁等。在这种情况下对比，大银行的租赁公司更有竞争力。大银行有遍布全国各省及地区的营业网点和众多的客户经理，以及相当大的资产规模，使得大银行的租赁产品价格更低一些。并且大银行要求的业务规模也很大。但是股份制银行靠灵活多变，需求响应速度以及产品创新，提升了服务客户的能力。所以，在竞争中，大银行也要更加有市场化的意识，积极主动了解客户的需求，并提供有效的产品以满足客户需求的多元化，维持市场份额。
2. 尽调报告，深入了解
出差回来之后，我便接到了写尽调报告的任务。完成3万字的报告让我对租赁业务有了更加深入的了解。
（1）商业模式
看一个公司要先看其主营业务、商业模式，再到具体的财务，才能理解透彻。我所跟的项目公司主要是在做拖轮服务。受国际金融危机和世界经济增长速度减缓的影响，>国际贸易骤降，航运业受到影响，造船价格受到冲击。全球船舶运力和建造能力过剩，造船市场有效需求不足，需求结构出现明显变化，所以与船舶相关的业务应该要严格把关，重点支持“大而优、大而强”的客户，实现业务结构的优化调整。拖轮服务主要是依托港口的发展，为进港的船舶提供拖船服务，所以拖轮公司的发展程度主要取决于所在港口的竞争力，另一方面，拖轮也可以为本港口之外的货主码头进行服务。
（2）报告框架
具体的尽调报告要求体系完整，内容详尽，主要包括以下部分：承租人调查分析，租赁物调查分析，市场调查分析，经济分析及方案设计，担保措施（保证人）分析，风险分析及防范措施，最后再得出调查结论。
（3）尽职报告中的重点问题
在这个过程中，我对租赁产品的结构有了更进一步的了解。利率、手续费、保证金三大要素决定了租赁产品的特征。并且，财务知识真得非常重要，计算租赁的租金支付表，明确各期的现金流量，计算租赁项目的内涵收益率，只有知道这些才能在与客户谈判中游刃有余，保证项目的收益率。
在对客户的尽调报告中，最重要的就是关注客户及其保证人资信状况。虽然租赁具有融物的特质，但是我们仍然最关注客户的信用。所以在承租人、保证人分析方面要着重分析其资信。对照客户及保证人的三期财务报告、中国人民银行征信报告以及银行内部对客户的信用等级评价报告，然后确认客户及保证人的贷款余额，贷款偿还情况及对外担保状况。
对于租赁业务的具体财务分析，需要重点要看以下几个指标：固定资产占总资产的比重，如果大于30%，适合做租赁；看资产负债率，制造业资产负债率普遍在70%；看长期负债的比重，看其资产负债的平衡匹配情况。
在完成尽调报告的过程中，感谢李老师的指导。我觉得尽调报告给我提供了能够理解并熟悉这个行业业务的一个框架。很多具体并且重要的问题真得只有在做的过程中才能发现，通过询问和探讨才能有进一步了解。
3. 录入系统，业务审批
非常让我激动地是可以了解整个项目业务的具体流程，根据公司系统分类，将信息一步步录入系统。这个过程其实是了解整个公司治理结构和内部运营协作的过程。
租赁的业务整体是相互协作，各思其职的过程，通过这种分工和配合来实现资金流动和风险管控。
分支行的客户经理对当地的客户有相对全面的了解，信息比较完善。分支行提供项目，项目反映到前台部门。租赁公司的前台团队按照服务的行业进行细分，每一个团队由精通租赁和相关行业知识的专业人士组成。之后前台部门进行尽职调查，撰写尽职>调查报告，如果决定要做，就向上提请项目审批部审批。如果经审核相关合同及法务事项后获得同意，就可以与客户公司签订合同。合同签订完成后，根据所需要的资金，金融市场部负责融资，资产管理部门进行放款。
随后进入租后管理流程，资产管理部、风险管理部、计划财务部进行相关后续管理，具体来说是负责租赁资产管理、租赁物的确权、抵质押的办理、>保险管理、租金管理、不良资产管理及风险预警。融资租赁公司资产管理可以概括为两个方面的内容：一是租赁物件完好；二是租赁应收款能够安全地按时收回。
4.空闲学习，不断探讨
除了做相关业务之外，空余时间也会看关于租赁的书籍，向李老师请教相关方面的问题。
（1）租赁公司的融资问题
现在的租赁公司主要的资金来源是资本金和银行贷款。虽然还有其他的融资方式，比如发行债券，资产>证券化，保理等，但这些方式使用较少。
因为租赁公司的资产主要是租赁资产，为中长期的。而其负债主要是短期贷款和长期的项目贷款（较少），为了匹配其资产结构，需要增加注入资本金。另一方面，金融机构要满足8%的资本充足率，即所有者权益为风险资产的8%，负债只能做到12.5.所以，当资产达到一定程度以后，就需要增加资本金，维持资本充足率，防止系统性风险。
（2）租赁行业与民营资本
租赁成为民营资本进入金融业的一大入口。
原来的小额贷款公司，资本放大倍数是1.5，贷款额度只能是资本金的50%，绝大多数资金都是需要自己的资本注入。并且小额贷款公司业务有地域的限制，放贷的金额单笔要小于50万。融资租赁公司，在坊间又被称为大贷，可以有10倍的杠杆，不限制地域，不限制项目的金额。并且成立融资租赁公司比较简单，像外资类的融资租赁公司，只要25%的外资股份占比，注册资本5000万，就可以得到省级的审批，内资的融资租赁公司需要商务部审批。
在金融监管之下，没有其他的途径，所以现在租赁的牌照很受欢迎。并且现在的融资租赁公司有很多投机的成分存在。
除此之外，还了解到关于单机单船租赁的SPV的实务知识，以及更多的租赁业务和本公司的细节，在此，不进行一一列数。
4. 离开之前，深刻谈话
我觉得能够来到上海、来到陆家嘴实习本身对我而言就是一种很好的体验。离开之前，杨总的教导也让我受益匪浅。
年轻要多去见识，无论是这个世界的多彩，还是具体到不同的金融部门和机构，多看多学习，才能更有竞争力。“租赁现在是金融里面比较偏的部分，我们也在探讨，租赁行业的发展方向。”作为一个研究生，要写好毕业论文，多读些经济史的书和文章，更多地了解经济思想的发展，这样写出来的论文才有深度有价值。
这两个月的时间，对我而言，不是结束，一切都只是刚刚开始。感谢杨总，感谢李老师，也感谢每一位给过我帮助和微笑的同事。
每天上班，我喜欢从陆家嘴地铁站6号口出来以后，上天桥，穿过国金中心，再走长长的天桥到公司。感觉这样能更好地体会这里的繁华，找到在这里的归属。每天下班也是这样，傍晚的时候，天桥上总是有很多的游客，也遇到很多人让我帮忙拍照。真的，那一刻的感觉就是“也许不能天长地久，但至少曾经拥有。”
这两个月的实习，真得有让我细细地体味职场的感觉和专业的氛围。这里有太多精致的美女帅哥，每天都可以看到拉着行李箱穿梭的人，匆忙的是生活，淡然的是心态。在这万千的繁华中立足，也许“每个坦然微笑的背后都有一个咬紧牙关的灵魂”吧。我们，未来还有很长的路要走。
青春，不是缩在自己的贝壳里寻找一隅的偏安，不是在茫然失措中自怨自艾，也不是在现实的压力中失去了激情和活力，而是在不断的追寻之后，在见识了这个世界的华丽、暗沉与>孤独之后，发现，我可以如此坚强，并且我可以变得更好。
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师傅常常和我们说要去远方。当从第一次到环球的小心翼翼，到现在的坦和淡然，我觉得我有一点明白远方的意义了，远方是你勇敢过、经历过、见识过以后的内心的坚定和豁然开朗。仍然记得6月30号下午，自己一个人坐在环球的星巴克喝着咖啡，感受着精英的生活和高大上的氛围。我觉得我的上海之行就是从那一刻开始的。
1. 福建出差，初识租赁
租赁是最近很火的词语，金融租赁更是租赁里面的贵族。能在银行系租赁公司实习，对我而言，是种很好的体验。
到公司报道的第二天，我就跟着同事飞福建出差了。去了几个城市，拜访了五六家客户，有造船厂、港口、还有相关服务企业。虽然来之前也看过很多和租赁有关的文章，但是书本终究和实践是不同的，实体的船厂、港口和码头带给我更大的震撼和启迪。
（1）租赁基础与特质
在金融危机之后，银行信贷紧缩，促进了租赁业务的发展。李老师一直在和我们强调，租赁是金融机构为企业更好地服务而产生的产品，其产生是为了满足企业的多元化需求。租赁与贷款是组合关系，而不是替代关系，租赁解决固定资产>投资，贷款解决流动资产问题。租赁扮演的是长期融资金融产品的角色。
租赁的方式主要包括两种，即直租和售后回租。直租主要是针对新购入的固定资产，售后回租主要是对已经购入的固定资产进行盘活。
租赁的优点之一是期限优势。制造业企业固定资产投资是中长期的，所以根据资产负债表的平衡性，应该匹配的是中长期的负债。如果用短期的流动借款来为长期的项目融资会出现拆西补东的财务困境。在我们拜访的客户中，有两家就存在这样的问题。而租赁刚好是可以提供中长期融资的产品，比如租赁的产品主要是5年期的，可以匹配固定资产的使用年限。
租赁的优点之二是不占授信，与贷款是组合关系。租赁的具体金额是根据企业的固定资产投资或项目额度来商定的，租赁公司直接批准，不占用银行对公司的授信额度。并且，一个项目做完项目贷款后，是不可以就该项目进行再贷款的，但是租赁的使用没有这方面的限制，可以解决之前的期限错配，为客户提供更长期的融资。
租赁的优点之三是具有制度红利。首先，国家税收政策“营改增”之后，可以有17%的税票回流到企业，使企业可以对租赁产生的费用进行抵扣，降低了公司进行租赁业务的实际成本，也解决了原本租赁业务增值税链条不完整的问题。然后，根据1996年颁布的关于企业技术改造的文件规定，国有企业进行技术改造，可以进行加速折旧，这项政策是否可行需要向地方>税务进行认定。在谈判过程中，我方也在一直强调这两点制度优势。
融资租赁的另一优点就是融资比例高。就新建项目，一般贷款，需要先交首付30%。但是在融资租赁中，对于船舶、飞机的直租，融资比例可以达到90%。在售后回租业务中，融资比例可以达到固定资产净值的70%。但是通用性的设备抵押贷款只能贷到净值的20%。
租赁业务在实务中并不算十分普及，大家也存在着很多对于租赁的误解，在谈判和拜访的过程中，李老师一直在强调上面几方面的重要性。
（2）租赁行业概况
出差的过程，很长的时间都是在车上度过的，大家也会就租赁的很多方面聊天和讨论。
在福建，先进入市场的远东租赁和灵活的招银租赁做的比较好。现有的租赁公司主要包括三种，一是银行系的金融租赁公司，二是厂商系融资租赁公司，三是独立系融资租赁公司。第一种金融租赁公司由银监会审批并监管，第二三种的融资租赁公司由商务部审批并监管。
厂商系的融资租赁公司所做的主要是其所处产业链上的上下游产品。银行系租赁公司主要是以其原本的客户网络为基础，发现其中适于租赁的重资产公司开展租赁业务。而独立系的租赁公司，比如远东租赁，通过市场部员工的独立营销来发现客户。
与另外两种融资租赁公司相比，银行系的金融租赁具有很大的优势。厂商系的租赁能够做的产品和服务的客户有限。而独立系的租赁寻找客户的成本太高，主要是针对银行收紧信贷的企业，并且银行系租赁不做的客户和项目。银行系的租赁公司依托分支行体系，及客户经理对当地企业的了解，能够及时有效的获得相关企业的情况和需求，并能够灵活快速的进行营销。当租赁产品与其信贷业务配合来服务客户时，银行系金融租赁有更强的竞争优势。
在银行系的金融租赁中又有进一步的区分：大银行的金融租赁，比如工银租赁，国银租赁，建信租赁及农银租赁（中国银行没有租赁公司）；还有其他较小银行的租赁公司，比如交银租赁、招银租赁、平安租赁等。在这种情况下对比，大银行的租赁公司更有竞争力。大银行有遍布全国各省及地区的营业网点和众多的客户经理，以及相当大的资产规模，使得大银行的租赁产品价格更低一些。并且大银行要求的业务规模也很大。但是股份制银行靠灵活多变，需求响应速度以及产品创新，提升了服务客户的能力。所以，在竞争中，大银行也要更加有市场化的意识，积极主动了解客户的需求，并提供有效的产品以满足客户需求的多元化，维持市场份额。
2. 尽调报告，深入了解
出差回来之后，我便接到了写尽调报告的任务。完成3万字的报告让我对租赁业务有了更加深入的了解。
（1）商业模式
看一个公司要先看其主营业务、商业模式，再到具体的财务，才能理解透彻。我所跟的项目公司主要是在做拖轮服务。受国际金融危机和世界经济增长速度减缓的影响，>国际贸易骤降，航运业受到影响，造船价格受到冲击。全球船舶运力和建造能力过剩，造船市场有效需求不足，需求结构出现明显变化，所以与船舶相关的业务应该要严格把关，重点支持“大而优、大而强”的客户，实现业务结构的优化调整。拖轮服务主要是依托港口的发展，为进港的船舶提供拖船服务，所以拖轮公司的发展程度主要取决于所在港口的竞争力，另一方面，拖轮也可以为本港口之外的货主码头进行服务。
（2）报告框架
具体的尽调报告要求体系完整，内容详尽，主要包括以下部分：承租人调查分析，租赁物调查分析，市场调查分析，经济分析及方案设计，担保措施（保证人）分析，风险分析及防范措施，最后再得出调查结论。
（3）尽职报告中的重点问题
在这个过程中，我对租赁产品的结构有了更进一步的了解。利率、手续费、保证金三大要素决定了租赁产品的特征。并且，财务知识真得非常重要，计算租赁的租金支付表，明确各期的现金流量，计算租赁项目的内涵收益率，只有知道这些才能在与客户谈判中游刃有余，保证项目的收益率。
在对客户的尽调报告中，最重要的就是关注客户及其保证人资信状况。虽然租赁具有融物的特质，但是我们仍然最关注客户的信用。所以在承租人、保证人分析方面要着重分析其资信。对照客户及保证人的三期财务报告、中国人民银行征信报告以及银行内部对客户的信用等级评价报告，然后确认客户及保证人的贷款余额，贷款偿还情况及对外担保状况。
对于租赁业务的具体财务分析，需要重点要看以下几个指标：固定资产占总资产的比重，如果大于30%，适合做租赁；看资产负债率，制造业资产负债率普遍在70%；看长期负债的比重，看其资产负债的平衡匹配情况。
在完成尽调报告的过程中，感谢李老师的指导。我觉得尽调报告给我提供了能够理解并熟悉这个行业业务的一个框架。很多具体并且重要的问题真得只有在做的过程中才能发现，通过询问和探讨才能有进一步了解。
3. 录入系统，业务审批
非常让我激动地是可以了解整个项目业务的具体流程，根据公司系统分类，将信息一步步录入系统。这个过程其实是了解整个公司治理结构和内部运营协作的过程。
租赁的业务整体是相互协作，各思其职的过程，通过这种分工和配合来实现资金流动和风险管控。
分支行的客户经理对当地的客户有相对全面的了解，信息比较完善。分支行提供项目，项目反映到前台部门。租赁公司的前台团队按照服务的行业进行细分，每一个团队由精通租赁和相关行业知识的专业人士组成。之后前台部门进行尽职调查，撰写尽职>调查报告，如果决定要做，就向上提请项目审批部审批。如果经审核相关合同及法务事项后获得同意，就可以与客户公司签订合同。合同签订完成后，根据所需要的资金，金融市场部负责融资，资产管理部门进行放款。
随后进入租后管理流程，资产管理部、风险管理部、计划财务部进行相关后续管理，具体来说是负责租赁资产管理、租赁物的确权、抵质押的办理、>保险管理、租金管理、不良资产管理及风险预警。融资租赁公司资产管理可以概括为两个方面的内容：一是租赁物件完好；二是租赁应收款能够安全地按时收回。
4.空闲学习，不断探讨
除了做相关业务之外，空余时间也会看关于租赁的书籍，向李老师请教相关方面的问题。
（1）租赁公司的融资问题
现在的租赁公司主要的资金来源是资本金和银行贷款。虽然还有其他的融资方式，比如发行债券，资产>证券化，保理等，但这些方式使用较少。
因为租赁公司的资产主要是租赁资产，为中长期的。而其负债主要是短期贷款和长期的项目贷款（较少），为了匹配其资产结构，需要增加注入资本金。另一方面，金融机构要满足8%的资本充足率，即所有者权益为风险资产的8%，负债只能做到12.5.所以，当资产达到一定程度以后，就需要增加资本金，维持资本充足率，防止系统性风险。
（2）租赁行业与民营资本
租赁成为民营资本进入金融业的一大入口。
原来的小额贷款公司，资本放大倍数是1.5，贷款额度只能是资本金的50%，绝大多数资金都是需要自己的资本注入。并且小额贷款公司业务有地域的限制，放贷的金额单笔要小于50万。融资租赁公司，在坊间又被称为大贷，可以有10倍的杠杆，不限制地域，不限制项目的金额。并且成立融资租赁公司比较简单，像外资类的融资租赁公司，只要25%的外资股份占比，注册资本5000万，就可以得到省级的审批，内资的融资租赁公司需要商务部审批。
在金融监管之下，没有其他的途径，所以现在租赁的牌照很受欢迎。并且现在的融资租赁公司有很多投机的成分存在。
除此之外，还了解到关于单机单船租赁的SPV的实务知识，以及更多的租赁业务和本公司的细节，在此，不进行一一列数。
4. 离开之前，深刻谈话
我觉得能够来到上海、来到陆家嘴实习本身对我而言就是一种很好的体验。离开之前，杨总的教导也让我受益匪浅。
年轻要多去见识，无论是这个世界的多彩，还是具体到不同的金融部门和机构，多看多学习，才能更有竞争力。“租赁现在是金融里面比较偏的部分，我们也在探讨，租赁行业的发展方向。”作为一个研究生，要写好毕业论文，多读些经济史的书和文章，更多地了解经济思想的发展，这样写出来的论文才有深度有价值。
这两个月的时间，对我而言，不是结束，一切都只是刚刚开始。感谢杨总，感谢李老师，也感谢每一位给过我帮助和微笑的同事。
每天上班，我喜欢从陆家嘴地铁站6号口出来以后，上天桥，穿过国金中心，再走长长的天桥到公司。感觉这样能更好地体会这里的繁华，找到在这里的归属。每天下班也是这样，傍晚的时候，天桥上总是有很多的游客，也遇到很多人让我帮忙拍照。真的，那一刻的感觉就是“也许不能天长地久，但至少曾经拥有。”
这两个月的实习，真得有让我细细地体味职场的感觉和专业的氛围。这里有太多精致的美女帅哥，每天都可以看到拉着行李箱穿梭的人，匆忙的是生活，淡然的是心态。在这万千的繁华中立足，也许“每个坦然微笑的背后都有一个咬紧牙关的灵魂”吧。我们，未来还有很长的路要走。
青春，不是缩在自己的贝壳里寻找一隅的偏安，不是在茫然失措中自怨自艾，也不是在现实的压力中失去了激情和活力，而是在不断的追寻之后，在见识了这个世界的华丽、暗沉与>孤独之后，发现，我可以如此坚强，并且我可以变得更好。
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某市小微企业融资情况调研报告
依据省中小厅某的文件要求，利用一周时间对本地区小微企业融资情况开展了调查。采用随机选择，走访询问和电话咨询的方式,共对67户企业进行了调查，得到有效的答复48户。询问企业包括了工业、批发零售业、餐饮业、软件和信息技术服务业、租赁和商务服务业、广告传媒业等多个行业，遍及本市10个县区。
一、调查结果
经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果。
1.企业经营发展首要因素——资金短缺
由于小微企业自身存在规模小、财务不健全、资信差、信息不透明、市场竞争力弱小等缺陷。企业的经营发展受到资金供应、企业管理、人工及材料成本、市场需求、技术创新、人才储备等的影响。由调可知，近一半的企业认为资金短缺是影响其经营的主要因素。
2.资金需求难以满足，资金使用成本太高
调查发现，近90%的企业存在资金问题。最主要表现为资金不足，占53%;其次为资金成本太高，占37%。说明目前小微企业的融资无法满足其资金需求。对企业资金需求满足程度的调查显示，占19%的企业表示资金需求满足度不足30%，36%的企业表示资金需求满足度为30%—50%，38%的企业资金需求满足度为50%—80%。此外，资金成本太高、固定资产和技术开发投资不足也是较为突出的问题。
3.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一
绝大多数的小微企业把内部积累作为企业的主要资金的满足渠道,而外源融资主要为银行贷款27%，其次是上下游融资18%、民间借贷39%、政策资金获得几乎没有。而在民间融资中，有58%的企业靠亲戚朋友无息借款，52%的企业靠私人借款，有28%的企业采用股东和职工集资，只有很少部分企业采用其他民间融资方式。
4.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大
小微企业的外源融资首要考虑来自银行贷款，小微企业希望采用信用贷款46%和抵押贷款29%。但是，企业的有效抵押资产基本才是决定了企业能否成功取得银行贷款关键因素。近年来，国家、省、市三级政府对小微企业的政策扶持及金融机构创新产品的发展，虽然使得小微企业贷款难的情况得到一定程度的缓解，但小微企业贷款难仍是制约其发展的主要问题。调查显示，有2/3以上的被调查小微企业认为获得银行理想贷款额存在难度，其中46%的小微企业表示获得理想贷款额比较困难，甚至17%的小微企业认为几乎不可能获得银行贷款。
通过调查发现，企业认为获取银行贷款的主要影响因素有缺少抵押、缺乏必要的人际关系和特殊关系人、手续繁琐、企业盈利能力差、融资成本高等。调查情况表明，某小微企业普遍面临着融资困境，资金不足、融资困难、融资渠道单一，阻碍了某小微企业的健康发展。
二、小微企业融资困境的原因分析
融资困境的形成主要归结于两大原因，一是由国家产业政策、信贷政策和宏观经济形势等多种因素综合作用所形成的外部融资环境原因，二是小微企业自身的原因。
1.外部融资环境原因
金融体系存在结构性缺陷。小微企业直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资;中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。缺乏完善的信用担保机制。尽管目前存在部分担保机构，但业务开展不足，主营方向偏离，以及对担保人资产抵押及企业自身信用担保的条件的限制性规定等，使许多小微企业难以享用。
银行与企业之间的信息不对称
主要体现在:小微企业管理不科学、信息缺乏真实性且透明度不高，获取小微企业信息难度大、成本高;缺乏由市场提供的第三方信息，贷款人缺乏有关客户信用状况和信用记录的信息加深了他们所认为的小微企业贷款风险高的感觉。银行等金融机构不重视银行等金融机构在开展对小微企业业务时，由于风险高、成本高、收益低等原因，更愿意将精力放在中型、大型企业上，阻碍了银行等金融机构对小微企业业务的发展。
2.小微企业自身原因
小微企业本身也存在问题，突出表现为以下四个方面:一是小微企业管理不科学，小微企业一般规模小，有的甚至2—3人，没有系统的组织管理规章和程序，同时缺乏管理人才。二是小微企业财务信息以及其他信息的公开化程度和真实性程度较低，财务状况缺乏透明度。三是小微企业盈利能力差、经营风险高，不能满足金融机构提供资金时所考虑的安全性、稳健性和盈利性等原则。四是小微企业资信较差、还贷意识薄弱，部分小微企业逃废债现象时有发生。
三、对策建议
1.落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处
积极落实并争取省政府及相关部门有关促进小微企业发展的优惠政策，进一步推进我市《关于印发某市中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法的通知》、《关于某市创业种子基金管理办法的通知》、《关于鼓励全民创业促进民营经济快速发展的意见》等优惠政策落实。在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。
2.推进小微企业信用担保体系建设
目前，我市担保机构较省内明显偏少，这显然不利于我市小微企业的全面发展。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。
3.继续发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道
中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新改变小微企业融资难的现状;建立适合小微企业的授信体制标准和程序;建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业提供行业分析和决策咨询服务，促进小微企业健康发展。此外，我部门将加大对小微企业练好内功方面工作的引领。一是引领小微企业利用现代化信息手段，及时了解相关政策、金融机构创新产品等。必要时咨询专家，积极寻找融资信息交流平台，增加融资可获得机会。二是引领小微企业加强自身理财能力，健全财务制度。三是引领小微企业提高避免企业短期行为，降低经营风险。四是引领小微企业建立良好的信用，提高银企关系。要配合银行展开工作，不拖欠贷款。
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依据省中小厅某的文件要求，利用一周时间对本地区小微企业融资情况开展了调查。采用随机选择，走访询问和电话咨询的方式,共对67户企业进行了调查，得到有效的答复48户。询问企业包括了工业、批发零售业、餐饮业、软件和信息技术服务业、租赁和商务服务业、广告传媒业等多个行业，遍及本市10个县区。
一、调查结果
经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果。
1.企业经营发展首要因素——资金短缺
由于小微企业自身存在规模小、财务不健全、资信差、信息不透明、市场竞争力弱小等缺陷。企业的经营发展受到资金供应、企业管理、人工及材料成本、市场需求、技术创新、人才储备等的影响。由调可知，近一半的企业认为资金短缺是影响其经营的主要因素。
2.资金需求难以满足，资金使用成本太高
调查发现，近90%的企业存在资金问题。最主要表现为资金不足，占53%;其次为资金成本太高，占37%。说明目前小微企业的融资无法满足其资金需求。对企业资金需求满足程度的调查显示，占19%的企业表示资金需求满足度不足30%，36%的企业表示资金需求满足度为30%—50%，38%的企业资金需求满足度为50%—80%。此外，资金成本太高、固定资产和技术开发投资不足也是较为突出的问题。
3.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一
绝大多数的小微企业把内部积累作为企业的主要资金的满足渠道,而外源融资主要为银行贷款27%，其次是上下游融资18%、民间借贷39%、政策资金获得几乎没有。而在民间融资中，有58%的企业靠亲戚朋友无息借款，52%的企业靠私人借款，有28%的企业采用股东和职工集资，只有很少部分企业采用其他民间融资方式。
4.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大
小微企业的外源融资首要考虑来自银行贷款，小微企业希望采用信用贷款46%和抵押贷款29%。但是，企业的有效抵押资产基本才是决定了企业能否成功取得银行贷款关键因素。近年来，国家、省、市三级政府对小微企业的政策扶持及金融机构创新产品的发展，虽然使得小微企业贷款难的情况得到一定程度的缓解，但小微企业贷款难仍是制约其发展的主要问题。调查显示，有2/3以上的被调查小微企业认为获得银行理想贷款额存在难度，其中46%的小微企业表示获得理想贷款额比较困难，甚至17%的小微企业认为几乎不可能获得银行贷款。
通过调查发现，企业认为获取银行贷款的主要影响因素有缺少抵押、缺乏必要的人际关系和特殊关系人、手续繁琐、企业盈利能力差、融资成本高等。调查情况表明，某小微企业普遍面临着融资困境，资金不足、融资困难、融资渠道单一，阻碍了某小微企业的健康发展。
二、小微企业融资困境的原因分析
融资困境的形成主要归结于两大原因，一是由国家产业政策、信贷政策和宏观经济形势等多种因素综合作用所形成的外部融资环境原因，二是小微企业自身的原因。
1.外部融资环境原因
金融体系存在结构性缺陷。小微企业直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资;中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。缺乏完善的信用担保机制。尽管目前存在部分担保机构，但业务开展不足，主营方向偏离，以及对担保人资产抵押及企业自身信用担保的条件的限制性规定等，使许多小微企业难以享用。
银行与企业之间的信息不对称
主要体现在:小微企业管理不科学、信息缺乏真实性且透明度不高，获取小微企业信息难度大、成本高;缺乏由市场提供的第三方信息，贷款人缺乏有关客户信用状况和信用记录的信息加深了他们所认为的小微企业贷款风险高的感觉。银行等金融机构不重视银行等金融机构在开展对小微企业业务时，由于风险高、成本高、收益低等原因，更愿意将精力放在中型、大型企业上，阻碍了银行等金融机构对小微企业业务的发展。
2.小微企业自身原因
小微企业本身也存在问题，突出表现为以下四个方面:一是小微企业管理不科学，小微企业一般规模小，有的甚至2—3人，没有系统的组织管理规章和程序，同时缺乏管理人才。二是小微企业财务信息以及其他信息的公开化程度和真实性程度较低，财务状况缺乏透明度。三是小微企业盈利能力差、经营风险高，不能满足金融机构提供资金时所考虑的安全性、稳健性和盈利性等原则。四是小微企业资信较差、还贷意识薄弱，部分小微企业逃废债现象时有发生。
三、对策建议
1.落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处
积极落实并争取省政府及相关部门有关促进小微企业发展的优惠政策，进一步推进我市《关于印发某市中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法的通知》、《关于某市创业种子基金管理办法的通知》、《关于鼓励全民创业促进民营经济快速发展的意见》等优惠政策落实。在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。
2.推进小微企业信用担保体系建设
目前，我市担保机构较省内明显偏少，这显然不利于我市小微企业的全面发展。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。
3.继续发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道
中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新改变小微企业融资难的现状;建立适合小微企业的授信体制标准和程序;建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业提供行业分析和决策咨询服务，促进小微企业健康发展。此外，我部门将加大对小微企业练好内功方面工作的引领。一是引领小微企业利用现代化信息手段，及时了解相关政策、金融机构创新产品等。必要时咨询专家，积极寻找融资信息交流平台，增加融资可获得机会。二是引领小微企业加强自身理财能力，健全财务制度。三是引领小微企业提高避免企业短期行为，降低经营风险。四是引领小微企业建立良好的信用，提高银企关系。要配合银行展开工作，不拖欠贷款。
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